АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, <...>

http://www.msk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

11.08.2025 г. Дело № А40-112883/25-43-811

Судья Арбитражного суда г. Москвы Романов О.В., единолично,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>)

о взыскании 112 887 руб. 77 коп. – страхового возмещения,

без вызова лиц, участвующих в деле,

Изучив, имеющиеся в деле документы, арбитражный суд

установил :

Иск заявлен о взыскании 112 887 руб. 77 коп. – страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 15.05.2025 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

06.06.2025 г. ответчик представил отзыв на исковое заявление.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

11.07.2025 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.

15.07.2025 г. в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление ответчика о составлении мотивированного решения.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела, документами, с учетом возражений со стороны ответчика, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее – Договор страхования), согласно которому (п.п. 1.4 и 1.5) Банк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 2.2 Договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. 2.3 п. 2.6, п. 4.1 Договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1 Договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.2 Договора страхования).

Согласно п. 2.8 договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора. Пунктом 2.9 Договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 Договора страхования присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

10 января 2020г. между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение № 2046211/0001 по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 105 000 руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,9% годовых. Срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Соглашения – до 10.01.2025 года. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

19 апреля 2021г. между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение №2146211/0061, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 103 210 руб. 32 коп., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13,5% годовых. Срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Соглашения – до 21.07.2025 года. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

ФИО1 был застрахован по договору коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 г., заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 4 Программы страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п.5 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно разделу «Страховая сумма» Заявления на присоединение к Программе страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 3 300 000 руб. Согласно разделу «Срок страхования» датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Заемщик ФИО1 умер 10.03.2023г., что подтверждается свидетельством о смерти серии III –РК №752380, выданным отделом ЗАГС администрации Старополтавского муниципального района Волгоградской области. В качестве причины смерти указаны отек головного мозга, кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное.

На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила:

- по Соглашению № 2046211/0001 от 10.01.2020 г. по состоянию на 10.03.2023 г. составила 47 989 руб. 79 коп., из которых: срочная задолженность по основному долгу - 47 662 руб. 42 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 327 руб. 37 коп.;

- по Соглашению № 2046211/0061 от 19.04.2021 г. по состоянию на 10.03.2023 г. составила 64 897 руб. 98 коп., из которых: срочная задолженность по основному долгу - 64 532 руб. 01 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 365 руб. 97 коп.

Согласно порядку действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования №5) и п.п. 2.12., 2.12.1 Договора страхования, застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования. Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

После того, как Банку стало известно о смерти заемщика, истцом посредством электронного оборота 23.05.2023 направлено заявление на страховую выплату по Договору коллективного страхования. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.

Указанное заявление Банка является обращением в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе Страхования № 5 от 03.06.2021 (абз. 2 раздела «Страховая сумма»).

В ответ на заявление в адрес Банка поступило письмо от 02.06.2023г. №03/00- 11/8548, в котором Страховщик отказывается от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в связи с, якобы, прямой причинно-следственной связью наступления смерти и заболевания (гипертонической болезни высокой степени риска), развившегося до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

Кроме того, в соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу пункта 8 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В пункте 12 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5 заемщик выразил согласие любому врачу и/или лечебному учреждению предоставлять страховщику любые сведения, связанные с застрахованным лицом и составляющие врачебную тайну, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая.

На момент заключения договора страхования с заемщиком страховщик АО СК «РСХБ-Страхование», осуществляющий профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, принял указанную ФИО1 в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовался правом на проверку достаточности представленных сведений в соответствии с п.п. 10,12 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5.

Сведения об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц до наступления страхового случая в Банк не поступало.

В условиях, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Довод страховщика о том, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, несостоятельным в связи со следующим.

Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Из анализа ст. 944 ГК РФ следует, что страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Исходя из вышеизложенных положений действующего законодательства, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья застрахованного лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Как следует из п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

При этом ответчиком не представлено доказательств того, что им реализовано право на проведение обследования страхуемого лица с целью проверки достоверности представленных последним сведений в отношении состояния здоровья и проведения оценки страховых рисков с учетом факторов, влияющих на вероятность наступления страхового события.

Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья застрахованного лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Таким образом, доводы страховщика об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты являются необоснованным, а поведение ответчика – недобросовестным, в частности, в случае реализации своего права на проверку состояния здоровья заемщика ответчик не мог не узнать о том, что лицо страдает заболеванием, о котором, как указывает ответчик, последний узнал после наступления страхового случая.

Стоит учесть, что заявление на присоединение к программе страхования представляет собой стандартную форму, в которой гражданин дает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, в котором перечислены страховые риски, указано на отсутствие ограничений, препятствующих включению в список застрахованных.

Текст данного заявления не предусматривает возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья; в перечне заболеваний отсутствовали свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания, либо дать положительный или отрицательный ответ; в заявлении отсутствовали прямые вопросы о наличии конкретных заболеваний, а сама форма заявления не предполагала получение какого-либо ответа.

Поскольку ответчик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не запросил дополнительную информацию, не доказал факт уклонения истца от предоставления сведений о состоянии здоровья заемщика, то бремя негативных последствий в виде выявления после наступления страхового случая заболеваний лежит именно на ответчике.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 ГК РФ. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны, поэтому эти обстоятельства являются критериями, которые можно охарактеризовать как причинно-следственные.

В этой связи, договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются через призму соотношения с п. 1 ст. 963 ГК.

Статья 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 75 от 28.11.2003г.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом, в том числе ст. 963 ГК РФ, не предусмотрена.

В соответствии с п. 5.3.1. Договора страхования страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Применительно к данному иску, страховой случай – смерть ФИО1 в результате болезни наступила 10.03.2023 г., то есть договор страхования действовал более двух лет к моменту наступления страхового события, следовательно, Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения по указанным в письме от 02.06.2023г. №03/00-11/8548 основаниям.

Учитывая вышеизложенное, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения 112 887 руб. 77 коп.

Расходы по оплате госпошлины суд относит на ответчика в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

На основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 314, 328, 382, 384, 385, 386, 387, 401, 421-424, 431-434, 927, 929, 930, 938, 939, 940, 942, 943, 954, 956, 957, 961, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 102, 103, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226-229, 318, 319 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ :

Взыскать с АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>) в пользу АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***>) 112 887 руб. 77 коп. – страхового возмещения и расходы по уплате госпошлины в сумме 10 644 руб. 00 коп.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.

Судья Романов О.В.