АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ
115191, <...>
http://www.msk.arbitr.ru
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
20.02.2025 г. Дело № А40-287390/24-43-2233
Судья Арбитражного суда г. Москвы Романов О.В., единолично,
рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску
АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***>)
к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>)
о взыскании 101 177 руб. 22 коп. – страхового возмещения,
без вызова лиц, участвующих в деле,
Изучив, имеющиеся в деле документы, арбитражный суд
установил :
Иск заявлен о взыскании 101 177 руб. 22 коп. – страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика).
При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.
Определением Арбитражного суда г. Москвы от 03.12.2024 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.
Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.
18.12.2024 г. ответчик представил отзыв на исковое заявление, заявил ходатайство о применении срока исковой давности.
Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.
06.02.2025 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.
10.02.2025 г. в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление истца о составлении мотивированного решения.
Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела, документами, с учетом возражений ответчика, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.12.2024 г. между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, согласно которому Банк в рамках Программ страхования, предусмотренных указанным договором, организовывает присоединение к нему Застрахованных лиц за обусловленную плату.
06.08.2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № 1901031/0087 по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 179 000 руб., сроком до 06.08.2024 г. под 14,5 % годовых.
При заключении кредитного заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 5) с приложением - Программой страхования № 5 (Далее - Заявление), согласно условиям которого, Застрахованное лицо подтвердило свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования №32-0-04/05-2014 от 26.12.2014г. (далее - Договор страхования), заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».
Согласно Программе коллективного страхования срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица равен дате окончания Кредитного договора, срок кредита по кредитному договору - 06.08.2024 г.
В соответствии с условиями Договора страхования Страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную Страхователем, выплатить обусловленную договором сумму в результате указанных в договоре страховых случаев выгодоприобретателю, которым согласно п. 1.6. Договора страхования и п.4 Заявления является АО «Россельхозбанк».
Согласно Программе страхования № 5 размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на 10%, либо сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, па дату присоединения Заемщика/ Созаемщика к Программе страхования № 5 в течение срока действия Кредитного договора.
Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, не неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).
23.04.2022 г. ФИО1 умер, что подтверждается справкой о смерти №С-07432.
По состоянию на 23.04.2022 г. задолженность по кредитному договору составляет 101 177 руб., в том числе: 100656 руб. 21 коп. – основной долг, 521 руб. 01 коп. – проценты.
В соответствии с условиями Программы страхования № 5 страховым риском, в том числе является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения па застрахованное лицо действия договора страхования.
Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 3.8.1. Договора страхования выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») направил в адрес Страховщика заявление на страховую выплату указанному заявлению были приложены документы, необходимые для установления страхового случая, в том числе: свидетельство о смерти.
Страховая компания сообщила о невозможности принять решение о выплате страхового возмещения, на момент присоединения к Программе страхования заемщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования.
Согласно представленной справке МСЭ 13.09.2016 ФИО1 была бессрочно установлена вторая группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание.
В соответствии с условиями Программы и п. 1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.
Инвалидность 2 группы, установленная ФИО1, является основанием для исключения из списка застрахованных лиц.
В связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям Программы страхования, Общество проинформировало Банк о том, что Договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц с последующим возвратом страховой премии.
Кроме того, форма бланка Заявления на присоединение к Программе страхования № 5 предусматривает возможность сообщить о наличии инвалидности 2 группы. Однако, ФИО1, подписав указанное заявление, заверил об отсутствии каких-либо ограничений по приему на страхование.
В связи с установлением несоответствия заемщика требованиям Программы страхования Общество проинформировало Банк о том, что Договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным, и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице. Также Общество отмечает, что Договор страхования заключен на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (в ред. Приказа от «20» января 2014 года № 18-од), являющиеся приложением 14 к Договору страхования (далее – Правила страхования).
В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 1 ст. 431.2 ГК РФ сторона, которая при заключении договора либо до или после его заключения дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения (в том числе относящихся к предмету договора, полномочиям на его заключение, соответствию договора применимому к нему праву, наличию необходимых лицензий и разрешений, своему финансовому состоянию либо относящихся к третьему лицу), обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений, или уплатить предусмотренную договором неустойку.
Пунктом 2 вышеуказанной статьи установлено, что сторона, полагавшаяся на недостоверные заверения контрагента, имеющие для нее существенное значение, наряду с требованием о возмещении убытков или взыскании неустойки также вправе отказаться от договора, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, приведённым в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 1 статьи 431.2 ГК РФ сторона договора вправе явно и недвусмысленно заверить другую сторону об обстоятельствах, как связанных, так и не связанных непосредственно с предметом договора, но имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения, и тем самым принять на себя ответственность за соответствие заверения действительности дополнительно к ответственности, установленной законом или вытекающей из существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Доводы истца о дискриминационном характере условий договора страхования являются несостоятельными исходя из следующего.
Согласно п. 7 Заявление на присоединение к Программе страхования № 5 ФИО1 уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и является добровольным.
Он также подтвердил, что Страховщик выбран им добровольно и до подписания указанного заявления он был уведомлен Банком о своем праве выбрать другую страховую компанию либо отказаться от заключения Договора страхования.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Вышеуказанное свидетельствует о том, что при присоединении к условиям Договора страхования ФИО1 был уведомлен о возможности отказаться от заключения данного договора на предусмотренных условиях, что в свою очередь не являлось бы препятствием к заключению кредитного договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию.
Следовательно, заключение Договора на указанных условиях является волеизъявлением застрахованного лица и свидетельствует о согласии со всеми его условиями
С учётом изложенного, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. В иске следует отказать в полном объёме.
Расходы по оплате госпошлины суд относит на истца в соответствии со ст. 110 АПК РФ.
На основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 314, 328, 382, 384, 385, 386, 387, 395, 401, 421-424, 431-434, 927, 929, 930, 938, 939, 940, 942, 943, 954, 956, 957, 961, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226-229, 318, 319 АПК РФ, арбитражный суд
РЕШИЛ :
Иск АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***>) к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>) о взыскании 155 640 руб. 91 коп. – страхового возмещения оставить без удовлетворения.
Расходы по уплате госпошлины и иные судебные издержки отнести на истца.
Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.
Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.
Судья Романов О.В.