Решение по делу № А40-209168/2025 от 05.11.2025

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, <...>

http://www.msk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

05.11.2025 г. Дело № А40-209168/25-43-1441

Судья Арбитражного суда г. Москвы Романов О.В., единолично,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>)

о взыскании 145 356 руб. 34 коп. – страхового возмещения,

без вызова лиц, участвующих в деле,

Изучив, имеющиеся в деле документы, арбитражный суд

установил :

Иск заявлен о взыскании 145 356 руб. 34 коп. – страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика).

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 13.08.2025 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

03.09.2025 г. ответчик представил отзыв на исковое заявление.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

13.10.2025 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.

16.10.2025 г. в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление ответчика о составлении мотивированного решения.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела, документами, с учетом возражений со стороны ответчика, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (далее – Заемщик) заключено Соглашение № 2203221/0044 от 29.04.2019 (далее – Соглашение).

По условиям Соглашения (пункты 1-4 раздела 1) Кредитор предоставил Заемщику денежные средства (далее – Кредит) на следующих условиях: в размере 250 000 рублей с уплатой процентов в размере 23,9% годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в срок до 17.03.2025 года.

17.03.2022 ФИО1 подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования № 1), чем подтвердил присоединение к Договору коллективного страхования.

В соответствии с п. 5 заявления о присоединении к Программе страхования № 1 ФИО1 назначил АО «Россельхозбанк» Выгодоприобретателем в случае его смерти в результате несчастного случая и болезни с дополнительным покрытием.

Между АО СК «РСХБ-Страхование» (далее – Страховая компания, Общество, «Страховщик») и АО «Россельхозбанк» (далее – Страхователь/Выгодоприобретатель, Банк, Кредитор) 01.09.2021 года заключен договора коллективного страхования № 32-0-04/2-2021. Данный договор заключен на условиях Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012г. в редакции от 20.01.2014, от 15.04.2016, 16.10.2017, 25.03.2019.

Конкретные условия страхования содержаться в Договоре, а также Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя.

Страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования № 1,2,3,5 - Заемщиков/Созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования, распространено действие Договора в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена Страхователем страховщику страховая премия. Получателем страховой премии является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.1 Договора).

Страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица и/или застрахованного имущества на дату начала распространения на него действия Договора и ее размер равен сумме кредита по Кредитному Договору, увеличенной на десять процентов /сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Застрахованного лица и/или застрахованного имущества к соответствующей Программе страхования в течение срока действия Кредитного договора. (п. 2.3.1. Договора).

Программой страхования № 1 определен перечень документов, которой необходимо предъявить Страховщику при обращении за страховой выплатой вместе с уведомлением направляемом в соответствии с пунктом (2.12.1 Договора), в связи со смертью Застрахованного лица:

- уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика;

- заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору;

- копия паспорта Застрахованного лица;

- документы, представленные Застрахованным лицом (его представителем) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Заемщик ФИО1 умер 20.11.2023, что подтверждается сведениями из Единого государственного реестра записей актов гражданского состояния (далее - ЕГР ЗАГС) от 27.11.2023 г.

23.04.2024 Выгодоприобретатель обратился в страховую компанию с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового события.

07.05.2024 в ответ на заявление Банка из Страховой компании поступил запрос о предоставлении документов, в том числе:

- копию Извещения о гибели ФИО1;

- заверенную печатью выдавшего учреждения или Банком копию окончательного медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти или копию Заключения/Акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО1;

- заверенную Банком копию процессуального решения из правоохранительных органов (военная прокуратура) или постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту события, содержащего описание обстоятельств наступления страхового случая, а также предоставления запросов и переписки АО «Россельхозбанк» с организациями (в т.ч. медицинскими), а также родственниками Застрахованного лица.

15.05.2024 АО «Россельхозбанк» направило запрос в Министерство обороны РФ (далее - МО РФ) о предоставлении информации, подтверждающей участие Заемщика в СВО (специальная военная операция) исх. №003-04-10/1148.

Согласно ответа МО РФ от 19.06.2024 исх. №308/3/4875 ФИО1 в списках военнослужащих, призванных на военную службу по мобилизации, а также пребывающих в добровольческих формированиях нет. Данная информация направлена в адрес АО СК «РСХБ-Страхование».

23.07.2024 в адрес Банка поступил запрос АО СК «РСХБ-Страхование» документов исх. № 03/00-10/13309 о предоставлении:

- заверенной печатью выдавшего учреждения или Банком копии окончательного медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти или копию Заключения/Акта судебно-медицинского исследования трупа с результатами исследования крови на наличие алкоголя, наркотических, токсических веществ;

24.07.2024 АО «Россельхозбанк» направило запрос в МВД РФ по Донецкой Народной Республике «Мариупольское» исх. №003-01.07/1208 о предоставлении указанных выше документов для предоставления их в страховую компанию по вопросу принятия решения о страховой выплате. Согласно ответа МВД по Донецкой Народной Республике «Мариупольское» материалы уголовного дела по факту смерти ФИО1 в производстве и на архивном хранении не находятся, в связи с чем предоставление требуемых документов не предоставляется возможным.

23.07.2024 АО СК «РСХБ-Страхование» самостоятельно направило запрос в Следственное Управление Следственного комитета РФ по Донецкой народной Республике о предоставлении:

- постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО1;

-акта судебно-медицинского исследования трупа с результатами исследования крови на наличие алкоголя, наркотических, токсических веществ.

01.10.2024 в адрес Следственного Управления Следственного Комитета России по Донецкой Народной Республике АО «Россельхозбанк» направлен запрос о направлении в адрес Выгодоприобретателя заверенной копии заключения/акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО1; процессуального решения из правоохранительных органов (военная прокуратура) или постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту события, содержащего описание обстоятельств наступления страхового случая .

До настоящего времени ответ Следственного Управления Следственного Комитета России по Донецкой Народной Республике не получен.

В соответствии со ст. 145, 148 УПК РФ направление постановления о возбуждении либо отказе в возбуждении уголовного дела третьим сторонам не предусмотрено. Таким образом, несмотря на то, что Банк выступает Выгодоприобретателем, он не может самостоятельно получить информацию об обстоятельствах смерти Застрахованного лица – ФИО1

Законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получить заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, Выгодоприобретатель таким правом не обладает.

При этом Банку в ответе на запрос о статусе рассмотрения заявления АО СК «РСХБ-Страхование» исх. №03/00-10/18257 от 14.10.2024 разъяснено, что перечень истребуемых документов не является окончательным и после предоставления и изучения запрошенных документов может быть расширен, о чем будет сообщено дополнительно.

Действия Страховщика суд расценивает как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в нарушение Законодательства Российской Федерации и условий Договора страхования.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 29.12.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В пункте 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017), страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать факт наступления, предусмотренного указанным договором страхового случая.

Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (пункт 1 статьи 961 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 2 вышеприведенной нормы такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом .

Как уже было указано ранее АО «Российский сельскохозяйственный банк» в установленный законом срок и в соответствии с Договором коллективного страхования обратилось в Страховщику с заявление о выплате страховой премии в связи с наступлением страхового события. На момент обращения в суд решение по выплате АО «СК «РСХБ-Страхование» не принято.

Применительно к данному иску, страховой случай – смерть ФИО1 наступила в период распространения на нее действия Договора страхования – 06.04.2023.

Материалами, приложенными к иску, подтверждается факт наступления страхового случая по договору.

Страховой компанией не представлены достоверные доказательства того, что смерть застрахованного лица наступила вследствие обстоятельств, которые являются исключением из перечня страховых случаев.

АО "РСХБ-Страхование" как профессиональный участник рынка оказания страховых услуг не воспользовалось своим правом на проверку достаточности представленных сведений, не истребовало и не запрашивало дополнительные данные в момент заключения договора страхования, что исключает возможность отказа в выплате страхового возмещения при отсутствии данных о том, что смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, которое имелось у него на момент заключения договора.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

По состоянию на 20.11.2023 задолженность составляет – 145 356,34 руб., из них: основной долг – 142 878,52 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 2 477,82 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения 145 356,34 руб.

Расходы по оплате госпошлины суд относит на ответчика в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

На основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 314, 328, 382, 384, 385, 386, 387, 401, 421-424, 431-434, 927, 929, 930, 938, 939, 940, 942, 943, 954, 956, 957, 961, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226-229, 318, 319 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ :

Ходатайство истца об истребовании доказательств отклонить.

Взыскать с АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>) в пользу АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***>) 145 356 руб. 34 коп. – страхового возмещения и расходы по уплате госпошлины в сумме 12 268 руб. 00 коп.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.

Судья Романов О.В.