Решение по делу № 2-623/2025 от 12.09.2025 - о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов.

Дело №2-623/2025.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

гор. Семилуки 29 августа 2025 года.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Наветней Е.В., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-623/2025 по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском ссылаясь на то, что на основании кредитного договора <***> от 15.12.2023 выдало кредит ФИО1 в сумме 19 998 000 рублей на срок 230 месяцев под 17,1 % годовых.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту может быть увеличена на 1 % при несоблюдении определенных условий.

Кредит выдавался на индивидуальное строительство жилого дома и покупку земельного участка: КН №, адрес: <адрес> площадь: 1000+/-11.

Для обеспечения исполнения обязательств был предоставлен залог приобретаемого объекта недвижимости.

Были заключены договоры поручительства между Банком и Сек, а также между Банком и Колпаковой.

Согласно п. 2.2 вышеуказанных договоров поручительства, поручители несут солидарную ответственность с заемщиком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора.

При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 15 % годовых.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства за период с 16.09.2024 по 11.02.2025, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 21616466 рублей 65 копеек, в том числе просроченные проценты – 1656966 рублей 71 копейка; просроченный основной долг – 19907992 рубля 27 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2191 рубль 72 копейки, неустойка за просроченные проценты – 49315 рублей 95 копеек.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

В соответствии с условиями кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчета об оценке рыночной и ликвидационной стоимости земельного участка, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 603000 рублей. Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 542700 рублей.

Просит суд с учетом уточнения исковых требований (т. 1 л.д.221-222) расторгнуть кредитный договор <***> от 15.12.2023; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору <***> от 15.12.2023 за период с 16.09.2024 по 11.02.2025 (включительно) в размере 21616466 рублей 65 копеек, в том числе: просроченные проценты – 1656966 рублей 71 копейка; просроченный основной долг – 19907992 рубля 27 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2191 рубль 72 копейки, неустойка за просроченные проценты – 49315 рублей 95 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 167657 рублей 63 копейки, а всего взыскать 21784124 рубля 28 копеек; обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, КН №, адрес: <адрес> <адрес>, площадь: 1000+/-11 и установить начальную цену продажи предмета залога в размере 542700 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (т. 2 л.д.6,7), в иске просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал (т. 1 л.д.7,221).

Ответчики в судебное заседание не явились, извещались надлежаще о времени и месте судебного заседания судом по адресу по месту регистрации и адресу жительства Колпаковой, к чему суд относит и возврат заказной почтовой корреспонденции за истечением срока хранения; ходатайств, в том числе и об отложении на дату рассмотрения дела не заявлено, расчет не оспорен (т.2 л.д.2-5,8, 10-23).

В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчиков, в порядке заочного производства, так как в судебное заседание от ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания и не сообщивших об уважительных причинах неявки, не поступило ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие (т. 1 л.д. 241,244); ответчик ФИО2 просила дело рассмотреть в свое отсутствие (т. 2 л.д.9).

Исследовав доводы иска и материалы гражданского дела №2-623/2025, обозрев CD-R диск с регистрационным делом на земельный участок по спорному адресу и выписками из ЕГРН (т. 1 л.д.156-168), суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ФИО1 подано заявление – анкета для получения «Жилищного кредита», стоимость недвижимости составляет 26700000 рублей, сумма кредита – 19998000 рублей, первоначальный взнос – 6702000 рублей, срок – 230 месяцев (т. 1 л.д.45-53).

15.12.2023 Сбербанк и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор №73893584-НКЛ, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 19998000 рублей 00 копеек сроком на 230 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита, процентная ставка по кредиту 17,10% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные проценты путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору до выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии поручительство гражданина РФ – ФИО2 и Сек; а после выдачи первой части кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимостью объекта недвижимости (п. 11).

Цели использования: индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилого дома и приобретение земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> <адрес> (п. 12).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих Условий кредитования) предусмотрена неустойка (штраф, пеня) в размере 15 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 13) (т. 1 л.д.54-61).

Согласно договора поручительства, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1 всех его обязательств по договору кредитной линии (лимит: 19998000 рублей). Срок кредита до 15.02.2043. Процентная ставка 17,10% годовых. Порядок погашения: аннуитентными платежами ежемесячно. Проценты уплачиваются в платежные даты. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора).

Целевое назначение кредита: на индивидуальное строительство объектов недвижимости. Жилой дом и приобретение земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> <адрес>.

Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручителями по данному кредитному договору являются: ФИО3, ФИО2 (т. 1 л.д.42-44, 62-64).

Приложена анкета должника (т. 1 л.д.20-25).

Сам график платежей банком не приложен

Согласно выписке из лицевого счета, зачислены денежные средства в размере 19998000 рублей от 21.12.2023 (т. 1 л.д.35-36).

Согласно расчета задолженности по состоянию на 11.02.2025 и движению по счету на 11.02.2025: просроченные проценты, в том числе просроченные проценты на просроченный долг – 1656966 рублей 71 копейка, просроченный основной долг – 19907992 рубля 27 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2191 рубль 72 копейки, неустойка за просроченные проценты – 49315 рублей 95 копеек, а всего 21616466 рублей 65 копеек. Последнее погашение основного долга 20.03.2024, общее погашение в размере 9734 рубля 20 копеек; последнее погашение процентов 22.09.2024 в размере 2003 рубля 63 копейки. При этом также погашено по срочным процентам на просроченную задолженность в размере 22 рубля 74 копейки, срочные проценты – 2232965 рублей 69 копеек, срочная задолженность по основному долгу – 80273 рубля 53 копейки, неустойки за просрочку основного долга в размере 19 рублей 95 копеек; неустойка за просрочку процентов не гасилась. Итого погашено заемщиком – 2343019 рублей 74 копейки (т. 1 л.д.101-125).

Ответчикам банком было направлено уведомление с требованием (претензией) о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору не позднее 10.02.2025 (т. 1 л.д.125-134).

В силу п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее - Общих условий кредитования), уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (т. 1 л.д. 65-74).

Учитывая, что кредитным договором предусмотрен возврат суммы кредита по частям (ежемесячно), а ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного кредита и процентов за пользование кредитом, истец вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и процентов за период пользования кредитом, а также уплаты неустойки (пени) в нарушение сроков возврата кредита.

Согласно договора купли-продажи земельного участка № ЗУ-378 ГЛЗ от декабря 2023 года, ИП ФИО4 продал спорный земельный участок для жилищного строительства ФИО1. Стоимость составляет 159000 рублей (л.д.37-40).

ФИО1 подано заявление о параметрах и стоимости планируемого строительства от 12.12.2023, с общей площадью объекта 200 кв.м. Общая стоимость строительства 26541000 рублей (т. 1 л.д.41).

Согласно заключения о стоимости имущества № 2-250722-2094566 от 22.07.2025, рыночная стоимость земельного участка, площадью 1000 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> <адрес> на момент проведения заключения 22.07.2025 составляет 603000 рублей (т. 1 л.д.75-100, 230-236).

Согласно регистрационного дела, ЕГРН не содержит сведений о расположении в пределах границ земельного участка объектов капитального строительства (зданий, строений, сооружений).

Согласно выписке из ЕГРН, земельный участок с КН №, принадлежит на праве собственности от 18.12.2023 ФИО1, установлено ограничение в виде запрещения регистрации на основании определения Семилукского районного суда от 24.11.2023: ипотека в силу закона. Срок действия с 18.12.2023 по истечении 230 месяцев с даты фактического предоставления кредита (т. 1 л.д. 26-34, 156-168).

Согласно ответа адресной службы, Сек зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>; ФИО2 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (т. 1 л.д.155, 215-217).

В соответствии с положениями ст.1,8,9,10,11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданское законодательство основывается на признании, в том числе равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты; при этом граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения; гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности; граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются; защита гражданских прав осуществляется, в том числе возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда и иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК на отношения по кредитному договору, если иное не предусмотрено законом, распространяется положение §1 главы 42 ГК, посвященные отношениям по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьей 322, 323, 324 ГК, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.

В силу положений ст. 363 ГК, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по кредиту, установленные кредитным договором (т. 1 л.д. 54-61).

Со стороны ответчиков имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему, следовательно, требование истца о досрочном возврате всей суммы основного долга по кредиту является правомерным.

Согласно п. 2.2 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (т.1 л.д.62-64).

Согласно представленному истцом расчету, просроченные проценты, в том числе просроченные проценты на просроченный долг – 1656966 рублей 71 копейка, просроченный основной долг – 19907992 рубля 27 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2191 рубль 72 копейки, неустойка за просроченные проценты – 49315 рублей 95 копеек (т. 1 л.д.101); данный расчет задолженности судом проверен и он его принимает с учетом движения по счету заемщика, условиями кредитного договора при этом, согласно индивидуальных и общих условий кредитования, банк имеет право взыскать задолженность солидарно с ответчиков (т. 1 л.д. 54-61, 101-125); он ответчиками в установленном порядке и надлежащими доказательствами в разрез с требованиями ст. 56 ГПК не оспорен, в связи с чем, указанная сумма основного долга и процентов с учетом требований ст. 196 ГПК подлежит взысканию в полном объеме солидарно с ответчиков.

В силу положений ст. 333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу положений п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В данном случае несоразмерности заявленной банком неустойки судом не установлено и ответчиком об этом с обоснованием не заявлено, она незначительна по мнению суда с учетом периода и условий ее начисления банком и составляет за просроченный основной долг – 2191 рубль 72 копейки и за просроченные проценты – 49315 рублей 95 копеек, все с учетом и самого размера долга по данным позициям, а именно: просроченные проценты на просроченный долг – 1656966 рублей 71 копейка, просроченный основной долг – 19907992 рубля 27 копеек.

Согласно статье 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суду при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что систематическое значительное неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным, нарушением условий договора в одностороннем порядке при их надлежащем исполнении Банком, так как ответчики неоднократно нарушали срок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, кредитный договор №73893584-НКЛ от 15.12.2023 надлежит расторгнуть.

В соответствии со ст. 334,348,349,350 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 3 данного Закона предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пеней) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 Закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст.51 ФЗ).

В силу ч.1 ст. 54.1 Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.5 ст. 54.1 ФЗ), что и имеет место в данном случае; как и размер неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

В силу ст.218 ГК право собственности на новую вещь, изготовленную или созданную лицом для себя с соблюдением закона и иных правовых актов, приобретается этим лицом.

Право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества.

В соответствии со ст. 219 ГК право собственности на здания, сооружения и иное вновь созданное недвижимое имущество, подлежащее государственной регистрации, возникает с момента такой регистрации.

Согласно ст.219 ГК право собственности на здания, сооружения и другое вновь создаваемое недвижимое имущество, подлежащее государственной регистрации, возникает с момента такой регистрации.

В соответствии со ст.260,263 ГК Лица, имеющие в собственности земельный участок, вправе продавать его, дарить, отдавать в залог или сдавать в аренду и распоряжаться им иным образом (статья 209) постольку, поскольку соответствующие земли на основании закона не исключены из оборота или не ограничены в обороте.

Собственник земельного участка может возводить на нем здания и сооружения, осуществлять их перестройку или снос, разрешать строительство на своем участке другим лицам. Эти права осуществляются при условии соблюдения градостроительных и строительных норм и правил, а также требований о целевом назначении земельного участка (пункт 2 статьи 260).

Если иное не предусмотрено законом или договором, собственник земельного участка приобретает право собственности на здание, сооружение и иное недвижимое имущество, возведенное или созданное им для себя на принадлежащем ему участке.

Последствия самовольной постройки, возведенной или созданной на земельном участке его собственником или другими лицами, определяются статьей 222 настоящего Кодекса.

В силу ст. 35 Земельного кодекса Российской Федерации не допускается отчуждение земельного участка без находящихся на нем здания, сооружения в случае, если они принадлежат одному лицу.

Согласно положениям п.1 ст.130 ГК и разъяснениям, содержащимся в п.38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", к недвижимым вещам относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.

По смыслу ст.131 ГК закон в целях обеспечения стабильности гражданского оборота устанавливает необходимость государственной регистрации права собственности и других вещных прав на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение.

При этом по общему правилу государственная регистрация права на вещь не является обязательным условием для признания ее объектом недвижимости (п.1 ст.130 ГК).

Поэтому, в частности, правомерно возведенное здание или сооружение является объектом недвижимости, в том числе до регистрации на него права собственности лица, в законном владении которого оно находится.

Согласно п.11 Постановление Пленума ВАС РФ от 24.03.2005 N 11 "О некоторых вопросах, связанных с применением земельного законодательства" согласно пункту 4 статьи 35 ЗК РФ отчуждение здания, строения, сооружения, находящихся на земельном участке и принадлежащих одному лицу, за исключением указанных в нем случаев, проводится вместе с земельным участком. Отчуждение земельного участка без находящихся на нем здания, строения, сооружения в случае, если они принадлежат одному лицу, не допускается.

Поэтому сделки, воля сторон по которым направлена на отчуждение здания, строения, сооружения без соответствующего земельного участка или отчуждение земельного участка без находящихся на нем объектов недвижимости, если земельный участок и расположенные на нем объекты принадлежат на праве собственности одному лицу, являются ничтожными.

Такой же порядок отчуждения принадлежащих одному лицу земельных участков и находящихся на них объектов недвижимости должен применяться и при прекращении права на землю в случае реквизиции, конфискации здания, строения, сооружения, обращения взыскания на указанное имущество по обязательствам его собственника (статьи 242, 243, 237 ГК).

В соответствии со ст. 237 ГК изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

В силу ст.336,346 ГК договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы залог распространяется в случаях, предусмотренных законом или договором.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога только в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании.

По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Все при том, что в соответствии со ст. 56 ГПК содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, при требовании законодателя к сторонам в соответствии со ст.35 ГПК добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, а также общим положением ст.10 ГК о том, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из ожидаемого поведения любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны при прочих равных условиях.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (статья 57 ГПК).

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (статья 59 ГПК).

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (статья 60 ГПК).

Согласно объяснениям сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами.

В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В силу статьи 195 ГПК суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

С учетом положений части 3 статьи 196 ГПК суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено, что заемщиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору и просрочка существенна в силу вышеуказанных норм закона.

Указанные обстоятельства в силу положений п. 2 ст. 811 ГК позволили кредитору потребовать досрочного возврата кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования о досрочном возврате ссудной задолженности и расторжении кредитного договора заемщику Банком направлялись 09.01.2025 со сроком погашения не позднее 10.02.2025 (т. 1 л.д.125-134) и оно не исполнено.

Согласно п. 11,12 кредитного договора <***> от 15.12.2023, залоговая стоимость объекта недвижимости - земельного участка устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (т. 1 л.д.54-61).

В соответствии со ст.54 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" п. 2 ст. 54 Закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно заключения о стоимости имущества № 2-250722-2094566 от 22.07.2025, рыночная стоимость земельного участка, площадью 1000 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> <адрес> на момент проведения заключения 22.07.2025 составляет 603000 рублей (т. 1 л.д.75-100,230-236).

Таким образом, стоимость начальной продажной стоимости залогового объекта составляет 542700 рублей, что составляет 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что и заявлено истцом в своих требованиях и таковая ответчиками надлежащими доказательствами в разрез со ст. 56 ГПК не оспорена.

Из пункта 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, следует, что непринятие судом при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества во внимание значительного промежутка времени с момента заключения сделки по ипотеке до момента обращения взыскания может привести к нарушению прав должника в ходе осуществления исполнительного производства.

В соответствии с п.9 "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017) согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон о залоге) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку названным федеральным законом не установлены иные правила.

Таким образом, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, определяет в качестве способа продажи заложенного имущества публичные торги, определяет и устанавливает начальную продажную стоимость имущества, на которое следует обратить взыскание – земельный участок, КН №, адрес: <адрес> <адрес>, площадь: 1000+/-11 в размере 90 % от определенной их рыночной стоимости заключением о стоимости имущества № 2-250722-2094566 от 22.07.2025 в размере 542700 рублей

Должником по обязательству на настоящий момент суду не представлено объективных доводов с доказательствами о возможности погашения им в срок до года образовавшейся кредитной задолженности установленной судом, без продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Также сторонами не заявлено суду, что ими согласован порядок, предусмотренный ст.59 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно сведениям из Единого федерального реестра сведений о банкротстве, ответчики в них не значится и об этом суду не заявлено (т. 1 л.д.218-220).

Руководствуясь приведенными правовыми нормами и исследованным в судебном заседании доказательствами, суд таким образом, пришел к выводу об обоснованности исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, так как между сторонами возникли заемные правоотношения, в нарушение принятых обязательств заемщик их неоднократно не исполнял в своей воле и интересе и данные нарушения существенны.

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В силу ст.88,94,95 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся и суммы подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителя и иные.

С ответчиков подлежит взысканию солидарно также уплаченная истцом государственная пошлина, верно исчисленная в порядке ст. 333.19 НК РФ в размере 167657 рублей 63 копейки (т.1 л.д.19).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по гражданскому делу № 2-623/2025 ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 15.12.2023, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №).

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ДД.ММ.ГГГГ), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ДД.ММ.ГГГГ), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк ОГРН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 15.12.2023 за период с 16.09.2024 по 11.02.2025 (включительно) в размере 21616466 рублей 65 копеек, в том числе: просроченные проценты – 1656966 рублей 71 копейка; просроченный основной долг – 19907992 рубля 27 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2191 рубль 72 копейки, неустойка за просроченные проценты – 49315 рублей 95 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 167657 рублей 63 копейки, а всего 21784124 (Двадцать один миллион семьсот восемьдесят четыре тысячи сто двадцать четыре) рубля 28 копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: земельный участок, площадью 1000+/-11 кв.м., по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый № с его реализацией путем продажи с публичных торгов.

Определить и установить начальную продажную стоимость земельного участка, площадью 1000+/-11 кв.м., по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый № в размере 542700 (Пятьсот сорок две тысячи семьсот) рублей 00 копеек

Разъяснить сторонам, что в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Ответчик вправе подать в Семилукский районный суд Воронежской области, заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней (рабочих) со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное заочное решение в окончательной форме изготовлено 12 сентября 2025 года.