Решение по делу № 2-484/2022 от 29.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению А. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу ***

29 сентября 2022 года ***

Нижнеилимский районный суд *** в составе: председательствующей судьи Юсуповой А.Р.,

при помощнике судьи Тримаскиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ПАО Сбербанк к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению А. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Нижнеилимский районный суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитной карте, процентам, неустойки, судебных расходов, в обоснование которого указали, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора *** от *** выдало кредит А. в сумме *** копеек на срок 60 месяцев под 16,3% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который отменен определением суда от *** на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

*** должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. *** должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая (счет ***). *** должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Классическая (счет ***) услугу «Мобильный банк». Подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн». *** должник самостоятельно на сайте Банка осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ***, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта МИР Классическая (счет ***) и верно введен пароль для входа в систему, получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта МИР Классическая (счет ***) и верно введен пароль для входа в систему. *** в *** должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» *** в *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.) Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» *** в *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента *** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» *** в *** Банком выполнено зачисление кредита в сумме *** руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Обязательства по кредитному договору Ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с *** по *** включительно образовалась просроченная задолженность в сумме *** руб., в том числе: просроченные проценты - ***., просроченный основной долг - ***., неустойка за просроченный основной долг - ***., неустойка за просроченные проценты - ***.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

*** Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора, копия реестра почтовых отправлений прилагается. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просят суд расторгнуть кредитный договор *** от ***, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с А. задолженность по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере ***

В свою очередь, ответчик А. предъявила встречный иск о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда.

Определением суда от *** принят встречный иск А. о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк Ъ., действующая на основании доверенности № *** *** со сроком до ***, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие, иск поддерживает. Представила в суд возражения и дополнения к ним относительно доводов, указанных во встречном исковом заявлении, просит отказать в удовлетворении встречного иска.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) А. не присутствовала, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ранее в судебных заседаниях иск ПАО Сбербанк не признала, пояснила, что договор не заключала, деньгами не пользовалась, представила письменные возражения, в которых просила признать не допустимыми доказательствами расчет задолженности, выписку из лицевого счета, указала, что истцом не представлено относимых и допустимых доказательств по делу, подтверждающих факт возникновения между сторонами кредитных отношений, заключения договора, первичные финансовые документы не представлены, копии не заверены, копия доверенности на представителя не заверена надлежащим образом, не подтверждены полномочия.

Поясняла, что ей на дебетовую карту перечисляют заработную плату, у нее имеется личный открытый, текущий счет.

Встречные исковые требования А. поддерживала, просила их удовлетворить.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, по имеющимся в гражданском деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии с требованиями ст. ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу:

Как установлено п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. 2 ст. 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Согласно чч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как с достоверностью установлено судом и подтверждается представленными по делу доказательствами, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Байкальский банк ПАО Сбербанк (далее - Банк, Кредитор) на основании кредитного договора *** от *** выдало кредит А. в сумме ***

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от *** N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям; договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее по тексту – ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствия\ совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее-кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставление кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направление Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальны условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям; договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, к могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком к совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствия\ совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Подключение клиентом услуги «Мобильный банк». *** должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Классическая, счет ***, услугу «Мобильный банк».

Установлено, что *** должник самостоятельно на сайте Банка осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ***, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта МИР Классическая счет ***) и верно введен пароль для входа в систему. *** в *** должник выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» *** в *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения). Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» *** в *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента *** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» *** в 11:07 Банком выполнено зачисление кредита в сумме ***

А. поясняла, что у нее имеется личный открытый, текущий счет, на дебетовую карту перечисляют заработную плату.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере *** в платежную дату - 31 число месяца, что соответствует графику платежей.

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Как следует из определения от *** об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка № *** по делу ***, судебный приказ от *** *** о взыскании с А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** (включительно) в размере *** судебных расходов по оплате госпошлины в размере ***, на основании поступивших возражений от должника А., отменен.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с *** по *** образовалась просроченная задолженность в сумме 406 963 руб. 05 копеек, в том числе: просроченные проценты в размере - *** просроченный основной долг в сумме ***

Данный расчет проверен судом, признается арифметически правильным и соответствующим условиям договора контррасчет ответчиком (истцом по встречному иску) А. не представлен.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

*** Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора, что подтверждается копией реестра почтовых отправлений.

Как указано в иске, до настоящего времени ответчик А. не исполнила обязательства переда истцом.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в указанной сумме, об ином размере задолженности, доводов исключающих обязанность по погашению задолженности, ответчиком не представлено, порядок расчета процентов, неустойки не оспорен.

Согласно ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, в соответствии со ст. 35 ГК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Часть 1 ст. 56 ГПК РФ возлагает обязанность по предоставлению доказательств на стороны. Между тем, ответчиком каких-либо доказательств в обоснование своих возражений относительно заявленных требований суду не приведено.

Доводы А. о том, что денежных средств от истца не получала, суд отвергает как надуманные и несостоятельные, опровергаются с достоверностью письменными доказательствами, представленными представителем Банка в материалы дела.

Ссылки истца на то, что она не подписывала договор с банком, не могут быть приняты во внимание судом, так как голословные, установлено, что А. не только заключила кредитный договор с Банком, подписав заявление на получение кредита, ознакомившись со всеми условиями договора, получив кредит, но и воспользовалась денежными средствами, предоставляемыми Банком во исполнение указанного договора.

Никаких доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства А. получены не были, и опровергающих доказательства, кроме надуманных и голословных утверждений, с ее стороны представлено в материалы дела не было, ввиду чего ее доводы состоятельными признаны быть не могут.

При таких обстоятельствах, оценив имеющиеся по делу доказательства на предмет их относимости, допустимости, достоверности как каждого в отдельности, а также достаточность и взаимную связь данных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк к А. о взыскании задолженности по кредиту, процентам являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Все существенные условия договора содержатся в договоре.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период с просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки (пени) в следующем размере: неустойка за просроченный основной долг в сумме 8942 руб. 10 копеек, неустойка за просроченные проценты в сумме 6 437 руб. 58 копеек, всего в сумме 15379 рублей 68 копеек.

В силу положений статьи 333 ГК РФ наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности неустойки (штрафа) является прерогативой суда, определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В данном случае размер начисленной неустойки соразмерен основному обязательству, объему и характеру правонарушения, суд полагает возможным взыскать с ответчика неустойку за просроченный основной долг всего в сумме ***

На основании ст. 67 ГПК РФ, суд по своему внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности и каждое в отдельности, учитывая баланс интересов сторон, приходит к твердому убеждению в том, что исковые требования истца о взыскании с ответчика в пользу публичного акционерного общества неустойки по задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, с А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** за период с *** по ***: по основному долгу в сумме ***

Встречные исковые требования А. о признании кредитного договора незаключенным не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.п.1, 2, 3, 4 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В ч. 4 ст. 11 Федерального закона от *** N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" указано, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из п. 1 ст. 854 ГК РФ следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Кроме того, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. ст. 847, 848 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Статья 848 ГК РФ предусматривает обязанность Банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Факт предоставления Банком суммы кредита подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи А..

Договор со стороны ответчика подписан простой электронной подписью, которой ответчик (истец по встречному иску) А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, которые являются неотъемлемыми частями договора. Подтверждение операций регистрации, входа в Интернет-Банк, оформления кредита осуществлялось при помощи кода входа, высылаемого на номер телефона А., принадлежность которого ею не оспорено.

Учитывая, что заключение кредитного договора, оформленного с использованием простой электронной подписи, признается совершенным А. и с ее согласия; объективная возможность установить факт получения денежных средств неуполномоченным ею лицом в рассматриваемом случае у Банка отсутствует.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Вступая в гражданские правоотношения, лицо осознает, что может понести определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств по причинам от него не зависящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям.

Подписав заявление о предоставлении кредита, А. добровольно выбрала такой вид заключения кредитного договора и кредитования, ее воля была направлена на заключение сделки с целью получения кредитных средств на условиях, согласованных сторонами. Доказательств обратного в материалах дела ею не представлено.

Довод ответчика (истца по встречному иску) А. о том, что кредитный договор не заключался, заемные денежные средства не получала, не соответствует действительности, поскольку указанные доводы опровергаются представленным истцом заявлением, в которых имеется электронная подпись ответчика.

Таким образом, оснований считать договор незаключенным у суда не имеется.

Довод, что отсутствуют бухгалтерские документы, подтверждающие выдачу денежных средств, не может быть приняты во внимание ввиду следующего.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа.

Ответчик не предоставила в суд доказательства, что обязательства по кредитному договору ею исполнены.

Таким образом, судом признается установленным факт заключения А. кредитного договора, получения денежных средств и наличие задолженности по данному кредиту за период с *** по *** по основному долгу в сумме ***

Суд, исследовав и оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречного иска А. о признании кредитного договора незаключенным.

Поскольку в удовлетворении основного требования встречного иска о признании кредитного договора незаключенным судом отказано, то не подлежат требования А. о компенсации морального вреда.

Также истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора *** от ***.

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что заемщик А. свои обязательства перед кредитором по ежемесячному погашению основного долга по кредиту и уплате процентов выполняет ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для кредитора существенным нарушением заключенного с ответчиком кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 452 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, банком в адрес ответчика *** направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором выражено намерение расторгнуть кредитный договор.

Банком уведомление о досрочном истребовании задолженности и расторжении кредитного договора направлено по известному ему адресу регистрации ответчика, указанному самим ответчиком при заключении кредитного договора, что свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного частью 2 статьи 14 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Указанное уведомление суд считает достаточным для вывода о соблюдении истцом досудебного порядка расторжения договора, установленного пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изложенные в данном уведомлении требования ответчиком А. до настоящего времени не выполнены, что ей в установленном законом порядке не оспорено.

Таким образом, учитывая, что досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, суд считает требование истца о расторжении кредитного договора обоснованным и расторгает кредитный договор *** от ***, заключенный между Банком и А.

Довод А. об отсутствии в материалах дела оригинала кредитного договора, не обоснован, поскольку в рассматриваемом случае ответчик (истец по встречному иску) А. подписала кредитный договор путем использования ключа простой электронной подписи, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

Электронные документы, оформленные путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Таким образом, оригинал договора представлять суду истцу не нужно.

Доводы А. о том, что истец не обладает правоспособностью, и исковое заявление подписано лицом, не имеющим полномочий на его подписание, не нашли своего подтверждения.

Согласно п. 1 ст. 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

В соответствии с п. 4 ст. 185.1 ГК РФ доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.

Согласно п. 3 ст. 53 ГПК РФ доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Согласно п. 1 ст. 187 ГК РФ лицо, которому выдана доверенность, может передоверить их совершение другому лицу, если уполномочено на это доверенностью, а также если вынуждено к этому силою обстоятельств для охраны интересов выдавшего доверенность лица и доверенность не запрещает передоверие.

В соответствии со ст. 42 закона «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» (далее - Закон о нотариате) при совершении нотариального действия нотариус устанавливает личность обратившихся за совершением нотариального действия гражданина, его представителя или представителя юридического лица.

Согласно ст. 43 Закона о нотариате при удостоверении сделок осуществляется проверка дееспособности граждан и правоспособности юридических лиц, обратившихся за совершением нотариального действия. В случае, если за совершением нотариального действия обратился представитель лица, обратившегося за совершением нотариального действия, проверяются его полномочия.

Согласно ст. 46 Закона о нотариате удостоверительные надписи совершаются при удостоверении сделок, свидетельствовании верности копий документов и выписок из них, подлинности подписи на документах, верности перевода документов с одного языка на другой, при удостоверении времени предъявления документов на соответствующих документах.

Удостоверительная надпись на доверенности № *** от ***, выданной представителю Банка Н., содержит исчерпывающую информацию, доверенность удостоверена Ю., нотариусом Иркутского нотариального округа ***. Содержание доверенности соответствует волеизъявлению лица, выдавшего доверенность. Доверенность подписана в ее присутствии. Личность подписавшего доверенность установлена, его дееспособность, правоспособность юридического лица и полномочия его представителя проверены, зарегистрировано в реестре за ***. Уплачено за оказание услуг правового и технического характера, за совершение нотариального действия.

В соответствии со ст. 59 Закона о нотариате нотариус удостоверяет доверенности от имени одного или нескольких лиц, на имя одного или нескольких лиц. Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, подлежит нотариальному удостоверению по представлении основной доверенности, в которой оговорено право передоверия, либо по представлении доказательств того, что представитель по основной доверенности вынужден к этому силою обстоятельств для охраны интересов выдавшего доверенность. Доверенность, выданная в порядке передоверия, не должна содержать в себе больше прав, чем предоставлено по основной доверенности. Срок действия доверенности, выданной в порядке передоверия, не может превышать срока действия доверенности, на основании которой она выдана.

Приложенная к исковому заявлению копия доверенности № *** от *** выдана представителю Банка Н. руководителем филиала Банка - Председателем Байкальского банка ПАО Сбербанк Б., действующим на основании Устава Банка. Положения о филиале и Генеральной доверенности, выданной Президентом, Председателем Правления ПАО Сбербанк Щ. за *** от ***, удостоверенной Х., нотариусом ***, *** по реестру за ***, в порядке передоверия в рамках действующего законодательства. Таким образом, доверенность №*** от *** выдана уполномоченным лицом Банка в порядке передоверия и является нотариально удостоверенной.

Из содержания удостоверительной надписи нотариуса следует, что доверенность № *** от *** подписана Председателем Байкальского банка ПАО Сбербанк Б. в присутствии нотариуса Ю., при этом удостоверена его личность, проверены его дееспособность, правоспособность ПАО Сбербанк и полномочия Б.

Кроме этого, из ответа нотариуса Иркутского нотариального округа *** Ю. от *** исходящий *** на запрос суда следует, что ею доверенность № *** от ***, удостоверялась.

У суда отсутствуют основания не доверять данному ответу нотариуса, соответственно, доводы ответчика (истца по встречному иску) А. в части признания копии доверенности истца на представителя как ненадлежащее доказательство, необоснованно и не подлежит удовлетворению.

Довод ответчика (истца по встречному иску) А. о том, что в материалах дела имеются светокопии приложения к иску, не заверенные, оригиналы не приложены, суд считает необоснованным и надуманным.

В силу ч.1.1 ст. 3 ГПК РФ исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа. Могут быть подписаны простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Электронный образ документа (электронная копия документа, изготовленного на бумажном носителе) - переведенная в электронную форму с помощью средств сканирования копия документа, изготовленного на бумажном носителе, заверенная в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью.

Электронная подпись - информация в электронной форме, присоединенная к подписываемому электронному документу или иным образом связанная с ним и позволяющая идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ.

Суд признает в качестве допустимых доказательств представленные суду копии приложений к иску, которые заверены представителем истца и направлены через личный кабинет пользователя, созданный в разделе "Подача процессуальных документов в электронном виде" официального сайта суда, который расположен на интернет-портале Государственная автоматизированная система Российской Федерации "Правосудие" (ГАС Правосудие») (www.sudrf.ru).

Документов либо их копий, отличающихся по содержанию от представленных истцом документов, ответчиком (истцом по встречному иску) А. не представлено.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату государственной пошлины при подаче искового заявления, то суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральными законами о налогах и сборах.

Статьей 93 ГПК РФ предусмотрено, что основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Расходы истца на уплату государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд, и к мировому судье за выдачей судебного приказа, исчисленной в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подтверждены представленными суду платежными поручениями *** от *** на сумму ***, *** от *** на сумму ***, всего на сумму ***

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку основные требования истца подлежат удовлетворению, требования истца о возмещении судебных расходов также подлежат удовлетворению в размере *** по требованиям имущественного характера и *** рублей по спору о расторжении договора).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между ПАО Сбербанк с А..

Взыскать с А. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от *** за период с *** по ***: по основному долгу в сумме ***

В удовлетворении исковых требований А. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд *** в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – ***.

Председательствующий Юсупова А.Р.

Мотивированное решение суда составлено: ***.