Дело №

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

11.08.2022 г.

Ирафский районный суд РСО-Алания в составе председательствующего судьи ФИО2, при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 863,20 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 377,26 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «СпецСнаб71» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

Согласно исковому заявлению, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» на сумму 10 530,00 руб. под 0 % сроком на 9 месяцев на приобретение товара. Ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ФИО1 просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту. Заемщик просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. ФИО1 уведомлена о ее праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит банк направить ему ПИН-конверт письмом. Заемщик предоставил Банку право неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в заявлении. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте составляет 61,65 %. ФИО1 приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору, оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций. Согласно информационному письму АО «ОТП Банк» от ДД.ММ.ГГГГ по продукту кредитные карты, выпущенные в рамках проекта «Перекрестные продажи», права требования, по которым уступлены АО «ОТП Банк» в пользу ООО «СпецСнаб71» на основании договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № оригиналом кредитного досье является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредитования. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно акцептировал заявление ФИО1, выпустил и выслал заемщику. После получения ФИО1 данной карты она была активирована ДД.ММ.ГГГГ, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 53 000,00 руб. под 36%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно: ДД.ММ.ГГГГ впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 5190,00 руб. В последующем ФИО1 совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору № произведено ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии №, в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» принимает права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Согласно Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в детальном реестре, в т.ч. по обязательствам, возникшим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, в силу п.2 которого датой перехода прав (требований) от цедента (АО «ОТП Банк») к цессионарию (ООО «СпецСнаб71») является дата заключения соглашения. Требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования, в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на проценты. Пунктом 8.4.8 Правил предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с приложенными документами, подтверждающими права требования, требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности. Задолженность ФИО1 по кредитному договору на дату перехода прав по договору цессии составляет 108 863,20 руб., в том числе: 61 126,28 руб. - просроченный основной долг; 46 837,05 руб. - просроченные проценты; 899,87 руб. - комиссия. На момент подачи заявления от ответчика платежей в счет погашения задолженности на расчетный счет ООО «СпецСнаб71» не поступало. ООО «СпецСнаб71» не пользуется своим правом начисления процентов и комиссий на просроченную задолженность после заключения договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей по заявлению ООО «СпецСнаб71» о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 был выдан судебный приказ №СП/20 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 863 руб. 20 коп. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №СП/20 отменен в связи с поступившими возражениями должника. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 863,20 руб., в том числе: 61 126,28 руб. - просроченный основной долг; 46 837,05 руб. - просроченные проценты; 899,87 руб. - комиссия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3377,26 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие и применить срок исковой давности.

Представитель АО «ОТП Банк», должным образом извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими полному удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» на сумму 10 530,00 руб. под 0 % сроком на 9 месяцев на приобретение товара.

Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ФИО1 просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Тем самым, заемщик ФИО1 просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

О праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами, ФИО1 уведомлена, подтверждением согласия с тарифами является активация карты.

Заемщик после получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит банк направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления, заемщик также предоставил банку право неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п.2 заявления.

Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты заемщика об открытии Банковского счета, действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты/оферт заемщика об увеличении кредитного лимита.

Срок для акцепта банком оферт заемщика, указанных в п.2 заявления, составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Заемщик предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета.

Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте, составляет 61,65 %.

Согласно п.п. 8.1.9.1, 8.1.9.2, ДД.ММ.ГГГГ Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», ФИО1 приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору, оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций.

Согласно пунктам 10.1 и 10.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным, договор может быть расторгнут в одно стороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк карты исполнения всех обязательств по договору, в том числе, возврат кредита, уплаченных процентов, плат и комиссии.

Согласно материалам дела, банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно, акцептировал заявление ФИО1, выпустил и выслал заемщику банковскую карту.

После получения ФИО1 банковской карты она была активирована ДД.ММ.ГГГГ, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 53 000,00 руб. под 36%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету, а действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживанию карты, кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Выписка по счету, отображающая движение денежных средств на счету ФИО1 (операции по внесению и снятию денежных средств) подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

Таким образом, свои условия договора АО «ОТП Банк» выполнило.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно условиям кредитного договора, заёмщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплачивать проценты.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности, неоднократно нарушая условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

В судебном заседании установлено, что у заемщика перед кредитором образовалась задолженность по погашению кредита.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СпецСнаб71» обратилось к мировому судье судебного участка № с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 863,20 рублей, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ, а ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене данного судебного приказа.

Согласно пункту 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 присоединилась к ним.

Согласно ст. 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств:1) в результате универсального правопреемства в правах кредитора; 2) по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, если возможность такого перевода предусмотрена законом; 3) вследствие исполнения обязательства поручителем должника или не являющимся должником по этому обязательству залогодателем; 4) при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая; 5) в других случаях, предусмотренных законом. К отношениям, связанным с переходом прав на основании закона, применяются правила настоящего Кодекса об уступке требования (статьи 388-390), если иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или не вытекает из существа отношений.

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно ст. 389 ГК РФ, уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Так, на основании договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № по продукту кредитные карты, выпущенные в рамках проекта «Перекрестные продажи», права требования уступлены АО «ОТП Банк» в пользу ООО «СпецСнаб71», а ООО «СпецСнаб71» принял все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, перечень которых приведен в Приложении № к договору, а также другие права, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты и иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров.

Согласно информационному письму АО «ОТП Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, оригиналом кредитного досье является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредитования.

В Приложении № (реестре) к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № указан кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1

Согласно Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в реестре, в т.ч. по обязательствам, возникшим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1

В силу п.2 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ датой перехода прав (требований) от цедента (АО «ОТП Банк») к цессионарию (ООО «СпецСнаб71») является дата заключения соглашения.

Следовательно, расчеты по долговым обязательствам, отраженным в реестре, производятся с ООО «СпецСнаб71» с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно выпискам из Единого государственного реестра юридических лиц, ООО «СпецСнаб71» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по сбору платежей.

Сведения о регистрации ООО «СпецСнаб71» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

Ст.383 ГК РФ приводит закрытый перечень прав, которые не могут переходить к другим лицам, при этом права, возникшие в связи с заключением кредитного договора, в перечне отсутствуют. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно ст. 389.1 ГК РФ, взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

Согласно ст.385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 1651 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон. Если требуемое уведомление должнику не доставлено и отсутствуют обстоятельства считать его таковым, цедент не вправе отказаться от принятия исполнения со ссылкой на состоявшийся переход права. При уклонении цедента от принятия надлежащего исполнения должник не считается просрочившим (пункт 3 статьи 405 ГК РФ) и вправе требовать возмещения убытков, причиненных просрочкой (пункт 2 статьи 406 ГК РФ). Если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Если уведомление об уступке направлено должнику новым кредитором, то должник согласно абзацу второму пункта 1 статьи 385 ГК РФ вправе не исполнять ему обязательство до получения подтверждения от первоначального кредитора. При непредставлении такого подтверждения в течение разумного срока должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору. При получении уведомления, направленного новым кредитором, об одном или о нескольких последующих переходах требования должник вправе потребовать представления доказательств наличия волеизъявлений каждого предыдущего кредитора на переход требования. По смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. Если указанных в уведомлении сведений недостаточно для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора. Сообщение о заключении договора, на основании которого уступка требования будет производиться после наступления определенного срока или условия, не может считаться надлежащим уведомлением для целей применения статьи 386 ГК РФ. Вместе с тем должник не вправе в дальнейшем ссылаться на отсутствие уведомления, если из содержания представленного сообщения он с очевидностью мог определить момент перехода права. В соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 3891, 393 ГК РФ).

Из смысла перечисленных требований закона вытекает, что неуведомление должника о переходе прав кредитора к другому лицу не делает договор цессии недействительным, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий, обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенному до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В судебном заседании установлено, что уведомление об уступке прав требования ФИО1 направлено новым кредитором.

Как установлено, ФИО1 свое обязательство перед первоначальным кредитором не исполнила, следовательно, у нового кредитора право требования к ней сохраняется.

Согласно расчету, общая сумма задолженности заёмщика перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 863,20 руб., в том числе: 61 126,28 руб. - просроченный основной долг; 46 837,05 руб. - просроченные проценты; 899,87 руб. - комиссия.

Ответчиком заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

При взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Изменение кредитора, согласно ст.201 ГК РФ, не влияет на начало течения срока исковой давности по спорам о взыскании задолженности по кредиту.

По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

Есть особенности исчисления начала срока исковой давности при задолженности по периодическим платежам.

Так, согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Будет ли исчисляться срок давности отдельно по основному обязательству и остальным платежам (неустойка, пени, например), зависит от условий заключенного между банком и держателем карты кредитного договора. Если условия кредитования предполагают внесение основной суммы и остальных платежей в одну дату, то начало течения срока по платежу (основная сумма и сопутствующие платежи) произойдет одновременно.

Согласно ст. 202 ГПК РФ, если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Как установлено в судебном заседании, стороны к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке не прибегли.

В силу ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Некоторые действия держателей кредитных карт могут повлечь за собой изменения в порядке определения срока исковой давности.

Любой зафиксированный документально контакт банка с держателем кредитной карты - должником, при котором должник признает свою задолженность, прерывает течение срока исковой давности.

Законодательно механизм прерывания срока давности четко не регламентирован, поэтому действия должника могут быть интерпретированы по-разному.

Окончательная оценка тому факту, признал ли своими действиями должник свою задолженность и привели ли эти действия к перерыву течения срока, дается судом.

Какие действия должника могут привести к перерыву срока перечислены в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности": признание претензии (но не просто факт ее получения или ответа без конкретного указания на признание долга); обращение должника в банк о рассрочке или отсрочке погашения долга (если такое обращение должник совершает устно, то банк должен доказать данный факт); подписание банком и должником документа, свидетельствующего о сверке расчетов между сторонами.

Данный перечень не является исчерпывающим, речь идет исключительно об активной позиции должника, так как в ст.203 ГК РФ указывается на действие, бездействие должника не приводит к перерыву в сроке в любом случае.

Согласно п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Оценивая действия ФИО1, как возможные действия, свидетельствующие о признании ответчиком долга, суд приходит к следующему.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть, являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по уплате ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.

Таким образом, именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа.

Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» определен в Приложении № к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Так, согласно Порядку, Минимальный платеж - сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий Расчетный период; Платежный период - период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка, Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу, течение Платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода. Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате, исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу, первый Расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации Карты 1 числа).

Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего. Первый, может составлять более одного календарного месяца, но не более двух календарных месяцев. Дата окончания Расчетного периода в данном случае определяется Клиентом при Активации Карты. Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода.

На дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода. Сумма Минимального платежа за соответствующий Расчетный период рассчитывается в дату окончания Расчетного периода после окончания проведения всех Операций по Банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.).

Для определения размера очередного Минимального платежа используется два варианта расчета, (применяемый вариант расчета указывается в Тарифах): Первый - Минимальный платеж рассчитывается от суммы Полной задолженности; Второй - Минимальный платеж рассчитывается от размера Кредитного лимита.

Клиент в течение соответствующего Платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода. Если Клиент в течение Платежного периода не уплатил Минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания Расчетного периода: Банк взимает дополнительную плату за пропуск Минимального платежа впервые; при уже имеющемся пропуске Минимального платежа - Банк взимает дополнительную плату за пропуск 2-й раз подряд; при уже имеющемся пропуске 2-й раз подряд - Банк взимает дополнительную плату за пропуск в 3-й раз подряд Размеры дополнительных плат за пропуск Минимального платежа впервые, 2-й и 3-й раз подряд определяются Тарифами.

В случае внесения Клиентом в текущем Платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма Минимального платежа к оплате в текущем Платежном периоде, обязательства Клиента по погашению задолженности по Кредитам, считаются неисполненными, при этом с Клиента взимается дополнительная плата за пропуск Минимального платежа предусмотренная Тарифами. В этом случае Банк производит начисление процентов с даты предоставления Кредита по ставке, установленной Тарифами для случаев снятия наличных денежных средств Клиентом за счет Кредита.

Очередность погашения задолженности следующая: в первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом, во вторую очередь - проценты за пользование Кредитом, в третью очередь - Сверхлимитная задолженность, в четвертую очередь - сумма Кредита.

Для полного погашения задолженности по кредитованию перед Банком Клиент должен: в течение текущего Платежного периода внести на Банковский счет сумму денежных средств, равную сумме Полной задолженности, указанной в выписке за последний Расчетный период, в течение следующего Платежного периода внести на Банковский счет сумму денежных средств, равную сумме начисленных процентов за пользование Кредитом.

Ответчик допустила просрочку погашения кредита и процентов по кредитному договору (внесение минимального платежа производила несвоевременно или вообще не производила).

В связи с чем, ФИО1 начислялась плата за просрочку обязательных плановых платежей.

Таким образом, действия, свидетельствующие о признании ответчиком долга, были совершены.

Течение срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по кредитному договору следует исчислять со дня, следующего за днем последнего внесения на счет денежных средств, недостаточных для возврата предоставленного кредита.

Согласно материалам дела, последнее поступление денежных средств на счет ФИО1 осуществлено ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ ( через 2 года 10 месяцев 28 дней после внесения последнего платежа) ООО «СпецСнаб71» обратилось » обратилось к мировому судье судебного участка № с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 863,20 рублей, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ, а ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене данного судебного приказа.

С момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до его отмены (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности не мог течь по смыслу закона.

Из трех лет, составляющих срок исковой давности, не истекшим оставался 1 месяц 3 дня (3 года - 2 года 10 месяцев 28 день).

А с настоящим исковым заявлением ООО «СпецСнаб71» обратилось ДД.ММ.ГГГГ ( через 1 месяц 20 дней с момента отмены судебного приказа).

Следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности истек.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09. 2015 г. № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", ст. ст. 196, 200, 203, 204, 309, 310, 383, 385, 387, 389, 434, 811, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 863,20 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 377,26 руб., отказать в связи с пропуском сроком исковой давности.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания через Ирафский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Темирова О.С.