Решение по делу № 2-2484/2025 от 03.12.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2484/2025

34RS0007-01-2025-003741-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего Щелконоговой С.С.,

при секретаре Заставной О.В.,

03 декабря 2025 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 18 февраля 2022 года, взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 18 февраля 2022 года за период с 19 июля 2022 года по 26 августа 2025 года в размере 791 033 рублей 35 копеек; расходов по оплате государственной пошлины в размере 40 820 рублей 67 копеек; процентов за пользование кредитом по ставке 16,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 27 августа 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 27 августа 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – принадлежащую на праве собственности ФИО1 квартиру, общей площадью 45,8 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ.АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ, с кадастровым номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 108700 рублей. В обосновании исковых требований указав, что 18 февраля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 077 059 рублей 50 копеек под 16,9% годовых сроком на 84 месяца. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) помещения в соответствии с договором залога (ипотеки) ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 18 февраля 2022 года к кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 18 февраля 2022 года. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога, а также для внесения платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредиту, допускала систематические просрочки в погашении основного долга и процентов, в связи с чем с 19 июля 2022 года по 26 августа 2025 года за ней образовалась задолженность, которая по состоянию на 26 августа 2025 года составила 791 033 рубля 35 копеек. Ответчику было направлено требование об изменении срока возврата кредита и погашении задолженности по кредиту, которое проигнорировано ФИО1 Поскольку до настоящего времени ответчик образовавшуюся задолженность не погасила, продолжает нарушать условия кредитного договора Банк обратился в суд с исковым заявлением.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, судебная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока хранения, об отложении судебного заседания не просила, возражений по существу исковых требовании не предоставила, причины неявки суду неизвестны.

Факт неполучения извещения, своевременно направленного по месту жительства и регистрации ответчика заказной корреспонденцией расценивается судом как отказ от получения судебного извещения (часть 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

Применительно к пункту 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года № 234 и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

При этом суд отмечает, что при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частою 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 135 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

На основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот же день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 части 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Отношения, связанные с залогом недвижимого имущества, регулируются Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу положений статей 334, 348-350 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статей 50,51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» надлежащее исполнение обязательства может быть обеспечено залогом, в том числе ипотекой. Залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную недвижимость для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга и процентов. При обращении взыскания на заложенную недвижимость суд указывает способ реализации такого имущества и устанавливает его начальную продажную цену на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (пункт 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (пункт 2).

Согласно статье 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Из содержания статей 56, 57 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

Вместе с тем, статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В судебном заседании установлено, что 18 февраля 2022 года между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 077 059 рублей 50 копеек под 16,90% годовых на срок 84 месяца до 148 февраля 2029 года, а ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячного платежа в дату предоставления кредита в соответствии с пунктом 4.10 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» в размере 22 084 рублей 06 копеек согласно графику платежей (последний платеж 22 083 рубля 16 копеек) (л.д.13-15).

Кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептной форме на основании Заявления ответчика о предоставлении ипотечного кредита, в котором ФИО1 просила предоставить ей ипотечный кредит на неотделимые улучшения предмета залога, возникающие в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и внесение платежа за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; а также заключить договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Заявлении и в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (л.д.10,168).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» и Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (часть 1 Общих условий).

Подписывая Индивидуальные условия, ответчик указала, что ознакомлена, согласна с Общими условиями, Индивидуальными условиями, тарифами банка и обязуется их соблюдать кредитования (пункт 22 Индивидуальных условий).

Цель использования ответчиком кредита отражена в пункте 12 Индивидуальных условий – на неотделимые улучшение объекта недвижимости, а также для внесения платы за подключение ответчика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его Заявлению о предоставлении кредита на приобретение недвижимости.

В рамках кредитного договора ответчик выразила свое безусловное согласие и приняла на себя обязательства заключить договор банковского счета (открываемого кредитором заемщику бесплатно), договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, договор имущественного страхования (не позднее дня заключения настоящего кредитного договора) (пункт 10 Индивидуальных условий, разделы В, Г Заявления о предоставлении ипотечного кредита).

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий, сумма кредита в размере 1 077 059 рублей 50 копеек складывается из 995 000 рублей, перечисляемых на банковский счет заемщика и 82 059 рублей 50 копеек, перечисляемых в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению ответчика о выключении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплаты и иных добровольных услуг, на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Срок возврата кредита и срок действия заключенного между сторонами договора кредита, обеспеченного ипотекой установлен пунктом 2 Индивидуальных условий: срок возврата – 18 февраля 2029 года, срок действия договора – до полного исполнения сторонами договора договорных обязательств по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора и предусмотренных договором случаев, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше (пункт 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту в размере 16,90% годовых действует, в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта при условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: зае6мщик не подключился к личному страхования; неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению заемщика (пункт 4 Индивидуальных условий, пункт 6.3. Общих условий).

На основании заявления ответчика на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 была застрахована по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 08 июля 2019 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) по Программе 1-А, страховыми событиями по которой являются смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, выгодоприобретателем является ПАО «Совкомбанк» (л.д.30-31,158,159).

В соответствии с заявлением ответчика на присоединение к Программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (И2) для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк» ФИО1 был застрахован объект недвижимого имущества, приобретенный за счет кредитных средств, а именно: квартира, расположенная по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ, по генеральному договору страхования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 01 ноября 2016 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), которым застрахованы риски: гибель (утрата) или повреждение недвижимого имущества, а именно: несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей (исключая межкомнатные), исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку (л.д.31 оборот-32 оборот).

Согласно заявлению ответчика на присоединение к Программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (Т2) для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк» ФИО1 был застрахован объект недвижимости по генеральному договору страхования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 01 ноября 2016 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), которым застрахован риск потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности (л.д.53-54).

На основании заявления ответчика на страхование по Программе добровольного коллективного страхования (Программа страхования «ДМС Максимум») ФИО1 была застрахована по программе страхования по договору добровольного коллективного страхования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 09 сентября 2018 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК» «Ренессанс Жизнь», по которому застрахованы риски: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; установление застрахованному диагноза клещевого энцифалита или Дайм-бореллиоза; инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая; телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат по риску «переломы в результате несчастного случая», таблицей страховых выплат при ожогах; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая; программа «ДМС Лайт»; выгодоприобретелем по договору является застрахованный (л.д.35-35 оборот, 109-124, 106,140-155,).

Также, ФИО1 была застрахована «Совкомбанк Страхование» (АО) по программе добровольного страхования по продукту «Все включено», страхователем по которому является ПАО «Совкомбанк»; ответчиком застраховано имущество - жилое помещение, которым выгодоприобретатель владеет на праве собственности, а также гражданская ответственность - имущественные интересы лица, чья ответственность застрахована, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (л.д.36-36 оборот).

Согласно заявлению-оферте ответчика на подключение пакета услуг, к банковской карте ФИО1 был подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум», в соответствии с условиями, определёнными Тарифами Банка и оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг, в том числе, страхование ответчика зав счет банка на основании её отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществление всех необходимых финансовых расчётов, связанных с программой страхования; гарантирование исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании (л.д.34 оборот). Также в соответствии с заявлением ответчика о предоставлении ипотечного кредита ФИО1 был подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания стоимостью 149 рублей в месяц в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского о обслуживания в ПАО «Совкомбанк» (л.д.37,165).

Поскольку ответчик воспользовалась своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках личного страхования, ей была установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 16,90% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 22 084 рублей 06 копеек 18 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, пунктом 4.1 Общих условий (пункт 7 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4.1. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно) либо до даты вступления в сиу соглашения сторон о расторжении настоящего кредитного договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая дата наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий.

Помимо заключения договора имущественного страхования, для заключения и исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено заключение заемщиком договора залога (ипотеки) объекта недвижимости и договора банковского счета, который открывается кредитором заемщику бесплатно, и заключен посредством акцепта Банком оферты ответчика.

В соответствии с пунктами 11, 12 Индивидуальных условий обеспечением полного и своевременного исполнения обязательств заемщиком условий кредитного договора является имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор; залог (ипотека) объекта недвижимости, приобретаемого за счет кредитных средств, представленных по договору, а именно квартиры, находящейся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ.

В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования ответчиком были заключены договоры страхования, а также между ответчиком и ПАО «Совкомбанк» 18 февраля 2022 года был заключен договор залога (ипотеки) ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, согласно которому ФИО1 (залогодатель) предала в залог ПАО «Совкомбанк» (залогодержателю) принадлежащий ей объект недвижимости – квартира общей площадью 45,8 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, с кадастровым номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ (лд..18-21,22).

По соглашению сторон оценочная стоимость квартиры в целом на момент заключения договора залога составляет 2 108 700 рублей (залоговая стоимость) (пункт 3.1. договора залога (ипотеки)).

Пунктом 1.2 договора залога (ипотеки) предусмотрено право залогодержателя в случае неисполнения или не надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требование по возврату сумы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

В соответствии с пунктом 8.1 договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя в досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Пунктом 13 Индивидуальных условий и пунктом 6.2. Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 2 кредитного договора, пункту 8.6. Общих условий договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

Договор залога (ипотеки) также действует до полного исполнения заемщиком и залогодателем своих обязательств по кредитному договору и по настоящему договору (пункт 12.2 договора залога (ипотеки)).

В соответствии с пунктом 5.4.1. Общих условий кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, в случаях просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; полной, частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; нецелевого использования кредита.

Кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов. обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (пункт 5.4.3. Общих условий).

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случаях нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца, в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств про внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт 5.4.4. Общих условий).

Банк со своей стороны надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит в размере 1 077 059 рублей 50 копеек путем перечисления суммы кредита на счет, открытый на имя ответчика в Банке, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается (л.д.26-29).

Между тем, из материалов дела, выписки по счету следует, что ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, в связи с чем, за ней образовалась задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями кредитного договора, 18 июня 2025 года в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.40-42), которое не было исполнено ответчиком. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом произведенных ответчиком выплат в счет погашения кредита в сумме 880 320 рублей, задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 19 июля 2022 года по 26 августа 2025 года по состоянию на 26 августа 2025 года составила 791 033 рубля 35 копеек, из которых: 738 786 рублей 76 копеек - просроченная ссудная задолженность, 36 197 рублей 56 копеек - просроченные проценты, 8 286 рублей 31 копейка - просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 рублей - комиссия за СМС-информирование, 1 899 рублей 27 копеек - иные комиссии, 7 рублей 93 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 4 675 рублей 55 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 583 рубля 97 копеек - неустойка на просроченные проценты (л.д.23-25).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и юридически обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется.

Ответчик в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, а также доказательств иного размера задолженности или её отсутствие, контррасчет суду не представила.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком ФИО1 не исполняются обязательства, предусмотренные договором кредита.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности, на основании вышеприведенных норм закона и условий договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, а также процентов, неустоек, комиссий и штрафов, предусмотренных договором.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Как следует из материалов дела, отдельного соглашения, предусмотренного вышеприведенными нормами закона, регламентирующего порядок расторжения кредитного договора, между сторонами не достигнуто, оснований полагать, что договор прекратил свое действие во времени, не имеется.

18 июня 2025 года в адрес ответчика направлено досудебное уведомление от 16 июня 2025 года о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления, а также о возможном расторжении кредитного договора.

Вместе с тем, требования о досрочном исполнении обязательств в рамках договора не являются основанием прекращения кредитного договора, поскольку требование о досрочном возврате кредита направлено на досрочное получение исполнения договора от должника, а требование о досрочном исполнении обязательств в рамках договора о предоставлении кредита само по себе не является расторжением договора.

При этом суд учитывает, что досудебное требование Банка о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, ответ на требование ответчиком не дан, требование банка ответчиком проигнорировано.

На основании изложенного, суд находит требование Банка о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, учитывая, что ФИО1, заключив кредитный договор, в добровольном порядке принятые на себя обязательства не исполняет и задолженность по кредитному договору и процентам не погашает, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 18 февраля 2022 года, взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 18 февраля 2022 года за период с 19 июля 2022 года по 26 августа 2025 года в размере 791 033 рублей 35 копеек, в том числе: 738 786 рублей 76 копеек - просроченная ссудная задолженность, 36 197 рублей 56 копеек - просроченные проценты, 8 286 рублей 31 копейка - просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 рублей - комиссия за СМС-информирование, 1 899 рублей 27 копеек - иные комиссии, 7 рублей 93 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 4675 рублей 55 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 583 рубля 97 копеек - неустойка на просроченные проценты.

Относительно исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом поставке 16,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 27 августа 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Согласно расчету истца, сумма остатка основного долга (просроченная ссудная задолженность) составляет 738 786 рублей 76 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекс Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты, в установленном договором размере, могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

На основании изложенного, с учетом приведенных выше норм закона, суд находит требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 16,9% годовых за период с 27 августа 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу исходя из остатка задолженности по основному долгу в размере 738 786 рублей 76 копеек законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Относительно исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 27 августа 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Кредитным договором предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора кредита последний уплачивает Банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

При изложенных обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм закона, суд находит требования Банка о взыскании с ответчика неустойки в размере 9,5% (ключевая ставка Банка России, действовавшая на день заключения кредитного договора) на сумму просроченной задолженности (738 786 рублей 76 копеек) за каждый календарный день просрочки за период с 27 августа 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, законным, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из положений пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено иное.

В силу части 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно положениям статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, учитывая объем нарушения, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Из содержания статей 56, 57 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества (пункт 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге, приложение к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 января 1998 года № 26).

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости, собственником АДРЕС ИЗЪЯТ, площадью ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ кв.м., с кадастровым номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, расположенной по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, является ответчик ФИО1; ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк» зарегистрирована в ЕГРН 21 февраля 2022 года на основании договора залога (ипотеки) ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 18 февраля 2022 года (л.д.66-69).

Соглашением сторон (пункт 3.1. договора залога (ипотеки)) оценочная стоимость предмета залога – квартиры, в целом на момент заключения договора залога (ипотеки) определена в размере 2 108 700 рублей.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец просил установить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из его стоимости, указанной в договоре залога (ипотеки), то есть в размере 2 108700 рублей.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении спора об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По смыслу подпункта 4 пункта 2 названной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункт 9 статьи 77.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Конституционный Суд Российской Федерации отметил, что указанная норма Закона об ипотеке направлена на обеспечение баланса интересов участников гражданского оборота, и указал, что цель обеспечения баланса интересов участников отношений, связанных с реализацией заложенного имущества, на которое обращено взыскание, предопределяет необходимость обеспечения возможности согласования начальной продажной цены такого имущества с его рыночной стоимостью, поскольку это способствует получению максимальной суммы, вырученной при реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, из которой происходит удовлетворение требований кредиторов (определение от 04 февраля 2014 года №221-О).

Из пункта 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, следует, что непринятие судом при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества во внимание значительного промежутка времени с момента заключения сделки по ипотеке до момента обращения взыскания может привести к нарушению прав должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Таким образом, в случае спора начальная продажная цена заложенного имущества для цели его реализации независимо от соглашения сторон относительно стоимости предмета залога устанавливается судом.

Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества была установлена на основании договора залога (ипотеки) по состоянию на 18 февраля 2022 года, стоимость залогового имущества на момент рассмотрения дела не предоставлена, суд посчитал необходимым назначить по делу судебную оценочную экспертизу для определения рыночной стоимости АДРЕС ИЗЪЯТ в АДРЕС ИЗЪЯТ, с кадастровым номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, площадью ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ кв.м., производство которой поручено ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы» (л.д.179-182).

Согласно заключению судебной экспертизы №739 от 10 ноября 2025 года, изготовленной ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы», рыночная стоимость квартиры составляет 3 201 000 рублей (л.д.185-225, 216).

Стороны выводы судебной экспертизы не оспаривали, о назначении повторной судебной оценочной экспертизы не ходатайствовали, возражений против определения начальной проданной стоимости заложенного имущества исходя из стоимости спорной квартиры, установленной заключением эксперта ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы» №739 от 10 ноября 2025 года, не предоставили.

У суда нет оснований не доверять заключению экспертов, изготовленному ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы», поскольку оно составлено в соответствии с требованиями статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 31 мая 2001 года №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», содержит подробное описание проведенного исследования, анализ имеющихся данных, результаты исследования, ссылки на использованную литературу, конкретные ответы на поставленные судом вопросы, является ясным, полным, последовательным, не допускает неоднозначного толкования и не вводит в заблуждение.

Эксперты до начала производства экспертизы были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, имеют необходимые для производства подобного рода экспертиз полномочия, образование, квалификацию, специальности, стаж работы.

При проведении экспертизы эксперты проанализировали и сопоставили все имеющиеся и известные исходные данные, провели исследование объективно, на базе общепринятых научных и практических данных, в пределах своих специальностей, всесторонне и в полном объеме.

Согласно пункту 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении» судам следует иметь в виду, что заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами (статья 67, часть 3 статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Оценка судом заключения должна быть полно отражена в решении. При этом суду следует указывать, на чем основаны выводы эксперта, приняты ли им во внимание все материалы, представленные на экспертизу, и сделан ли им соответствующий анализ.

Экспертные заключения оцениваются судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами.

Суд оценивает экспертное заключение с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.

Заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами (статья 67, часть 3 статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценивая заключение экспертов ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы», основанное на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд находит данное экспертное заключение допустимым, относимым и достоверным доказательством и принимает его за основу при расчете начальной продажной стоимости заложенного имущества - АДРЕС ИЗЪЯТ в АДРЕС ИЗЪЯТ.

Принимая во внимание вышеуказанное, на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от стоимости квартиры, установленной заключением экспертов ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы» №739 от 10 ноября 2025 года, то есть в размере 2 560 800 рублей.

Таким образом, с учетом приведенных норм закона, суд считает возможным определить способ реализации предмета залога с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 560 800 рублей, исходя из стоимости заложенного имущества, установленного заключением эксперта №739 от 10 ноября 2025 года ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы».

Возражений от сторон относительно стоимости спорного жилого помещения в судебное заседание не поступило.

Удовлетворяя исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание, что ФИО1 не обращалась в ООО СК «Ренессанс Жизнь с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховое дело не заводилось (л.д.106-106 оборот, 138-138 оборот); в ПАО «Совокомбанк», «Совкомбанк страхование» (АО) и ООО «Совкомбанк страхование жизни» также не поступало обращений по договорам страхования, заключенным с ФИО1 (л.д.156, 161, 165-166). Сведений об обращении ответчика в страховые компании, к истцу в связи с наступлением страхового случая, выплаты страхового возмещения, суду не представлено и судом не добыто.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Определением суда от 22 октября 2025 года по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено специалистам ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы». Расходы по оплате экспертизе возложены на ответчика ФИО1 (л.д.179-182).

Судебная экспертиза по гражданскому делу была проведена, что подтверждается заключением эксперта ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы» №739 от 10 ноября 2025 года. Стоимость судебной экспертизы составила 40 000 рублей (л.д.226). ФИО1 обязанность по оплате расходов за проведение судебной экспертизы не выполнена.

Поскольку судом были удовлетворены исковые требования Банка, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ООО «Приволжский центр оценки и экспертизы» расходы за проведение судебной экспертизы в размере 40 000 рублей.

При обращении в суд с исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 820 рублей 67 копеек, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 18 февраля 2022 года, заключений между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО8.

Взыскать с ФИО1, ИНН ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 18 февраля 2022 года за период с 19 июля 2022 года по 26 августа 2025 года в размере 791 033 рублей 35 копеек, из которых: 738 786 рублей 76 копеек - просроченная ссудная задолженность, 36 197 рублей 56 копеек - просроченные проценты, 8 286 рублей 31 копейка - просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 рублей - комиссия за СМС-информирование, 1 899 рублей 27 копеек - иные комиссии, 7 рублей 93 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 4675 рублей 55 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 583 рубля 97 копеек - неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 820 рублей 67 копеек, а всего 831 854 (восемьсот тридцать одна тысяча восемьсот пятьдесят четыре) рубля 02 копейки.

Взыскать с ФИО1, ИНН ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 16,9% годовых за период с 27 августа 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу исходя из остатка задолженности по основному долгу в размере 738 786 рублей 76 копеек; неустойку в размере 9,5% (ключевая ставка Банка России, действовавшая на день заключения кредитного договора) на сумму просроченной задолженности (738 786 рублей 76 копеек) за каждый календарный день просрочки за период с 27 августа 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – принадлежащую ФИО1 ФИО9 квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ, площадью ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ кв.м., кадастровый ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2 560 800 (два миллиона пятьсот шестьдесят тысяч восемьсот) рублей.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО10 об установлении начальной продажной цены предмета залога - принадлежащей ФИО1 ФИО11 квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ, площадью ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ кв.м., кадастровый ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 2 108 700 рублей – отказать.

Взыскать с ФИО1 ФИО12, ИНН ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в пользу общества с ограниченной ответственностью «Приволжский центр оценки и экспертизы» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 40 000 (сорок тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в АДРЕС ИЗЪЯТ областной суд через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья С.С. Щелконогова