Дело № 2-1627/2022

УИД 58RS0027-01-2022-000463-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 17 июня 2022 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Стрельцовой Т.А.,

при секретаре Синягиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с данным иском к ФИО1 и ФИО2, указав, что 11.07.2018 между ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО1 и ФИО2 (созаемщиками) был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым созаемщикам был выдан кредит в сумме 1 610 000 руб. под 9,4 % годовых на срок 180 мес. на приобретение недвижимости – квартиры общей площадью 34,6 кв.м., расположенной по адресу: , кадастровый (условный) №. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, однако обязательства по кредитному договору выполняются созаемщиками ненадлежащим образом. Требование банка о возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не выполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 1 723 116,47 руб., в том числе просроченные проценты – 208 487,37 руб., просроченный основной долг – 1 512 328,36 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 026,90 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 273,84 руб.

На основании изложенного со ссылками на условия кредитного договора, а также ст.ст. 309, 310, 334, 337, 348-350, 361, 363, 811, 819 ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просил: расторгнуть кредитный договор <***> от 11.07.2018; взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <***> от 11.07.2018 за период с 12.05.2021 по 09.12.2021 в размере 1 723 116 руб. 47 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 815 руб. 58 коп.; обратить взыскание на объект недвижимости – квартиру общей площадью 34,6 кв.м. по адресу: , кадастровый (условный) №, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 741 500 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 в настоящем судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в настоящем судебном заседании заявленные исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 11.07.2018, расторжении кредитного договора <***> от 11.07.2018 и об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: , признали в полном объеме, просили принять признание ими исковых требований без разбирательства дела по существу.

В соответствии с п.1 ст.173 ГПК РФ заявление ответчиков о признании иска приобщено к делу.

После перерыва стороны в судебное заседание не явились.

Выслушав объяснения участников процесса (до перерыва), исследовав материалы дела, суд счел возможным принять признание иска ответчиками и в соответствии с ч. 4.1. ст. 198 ГПК РФ положить его в основу решения об удовлетворении заявленных ПАО Сбербанк исковых требований.

В соответствии с ч. 2 ст. 39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В данном случае признание ответчиком исковых требований соответствует закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе неустойка, залог.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (абз. 1 п. 1 ст. 334 ГК РФ).

В п. 1 ст. 334.1 ГК РФ указано, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора; в случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя; залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Часть 1 ст. 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по договору займа.

В соответствии со ст. 19 названного ФЗ ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ и согласно абз. 1 п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более, чем три раза, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подп. 2 п. 2 и абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, каковым признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиками, подтверждается представленными в материалы дела копиями кредитного договора <***> от 11.07.2018 с дополнительным соглашением № 1 от 06.08.2019 к нему, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, копией лицевого счета, что 11.07.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на предусмотренных ИУ, а также в соответствии с общими условиями, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и его подразделениях.

При заключении договора стороны определили его существенные условия, а именно: сумма кредита – 1 610 000 руб., период действия - с даты подписания договора сторонами до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору; срок возврата кредита - по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка – 9,40 % годовых; погашение кредита осуществляется путем перечисления 180 ежемесячных аннуитетных платежей каждого 11 числа месяца, начиная с 13 августа 2018 года; цели использования потребительского кредита - приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: (п.п. 1, 2, 3, 6, 8, 11 и 18 ИУ).

В соответствии с Общими условиями, ежемесячный аннуитетный платеж включает в себя денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования (п. 3.2).

Пунктом 12 ИУ предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата неустойки в размере 7,25 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Факт ознакомления и согласия ФИО1 и ФИО2 с вышеуказанными индивидуальными и общими условиями договора подтверждается подписями созаемщиков в Индивидуальных условиях договора.

06.08.2019 между сторонами заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору <***> от 11.07.2018, согласно которому созаемщики ФИО1 и ФИО2 признали сумму задолженности по кредитному договору, которую обязались погасить кредитору, составившую по состоянию на 06.08.2019 1 583 822 руб. 03 коп.; кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с 20.03.2020 по 20.02.2021, погашение кредита производится заемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 06.08.2019; кредитор предоставляет заемщикам отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с 07.08.2019 по 11.07.2019, в льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа, накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 06.08.2019; уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 06.08.2019 по дату окончательного погашения задолженности кредиту (включительно); уплата неустоек, начисленных на дату заключения соглашения, производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 06.08.2019 по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктами 10 и 21 ИУ предусмотрена обязанность заемщика предоставить банку залог объекта недвижимости – квартиры по адресу: , залоговая стоимость которого установлена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Материалами дела подтверждается, что 11.07.2018 ПАО Сбербанк перечислил сумму кредита 1 610 000 руб. на счет ФИО2, указанный в п. 17 индивидуальных условий, то есть - выполнил свои обязательства перед созаемщиками.

Однако, как установлено в судебном заседании и признано ответчиками, следует из копии лицевого счета, движений долга и процентов, истории погашений по договору созаемщики ФИО1 и ФИО2 свои обязательства по вышеуказанному договору исполняли ненадлежащим образом, нарушая их в части сроков и сумм внесения платежей; согласно представленному расчету задолженность созаемщиков по состоянию на 09.12.2021 составляет 1 723 116,47 руб. (в том числе просроченные проценты – 208 487,37 руб., просроченный основной долг – 1 512 328,36 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 026,90 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 273,84 руб.).

Суд соглашается с представленным истцом подробным расчетом задолженности, основанным на условиях заключенного между сторонами договора, не оспоренным ответчиками.

Банк уведомил ответчиков о необходимости досрочного погашения всей суммы кредита и расторжении кредитного договора, что подтверждается копией соответствующего требования, ответ на которое не получен.

С учетом установленных обстоятельств дела и вышеизложенных норм закона, а также признания иска ответчиком, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий указанного кредитного договора <***> от 11.07.2018, в связи с чем, ввиду отсутствия обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд считает необходимым: расторгнуть кредитный договор <***> от 11.07.2018; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности по указанному договору по состоянию на 09.12.2021 в общем размере 1 723 116,47 руб.,; обратить взыскание на объект недвижимости – квартиру общей площадью 34,6 кв.м. по адресу: , кадастровый (условный) №, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 741 500 руб., которая соответствует п. 10 кредитного договора и представленному истцом и не оспоренному ответчиками отчету № СБ 18.172.4 «Об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества в целях кредитования в Сбербанке», выполненного ИП ФИО5 03.07.2018.

Форма реализации заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, определена с учетом требований ГК РФ и соглашением между залогодержателем и залогодателем.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат солидарному взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 815 руб. 58 коп.

На основании изложенного ПАО Сбербанк после реализации с торгов предмета залога подлежит выплате сумма в размере 1 751 932 руб. 05 коп. (1 723 116,47 руб. + 28 815 руб. 58 коп.).

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя ПАО Сбербанк, разницу возвратить залогодателям ФИО1 и ФИО2 (абз. 2 п. 3 ст. 334 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 11.07.2018, заключенный между ПАО Сбербанк, с одной стороны, и ФИО1 и ФИО2, с другой стороны.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитному договору <***> от 11.07.2018 за период с 12.05.2021 по 09.12.2021 в размере 1 723 116 руб. 47 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 34,6 кв.м. по адресу: , кадастровый (условный) №, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 741 500 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 815 руб. 58 коп.

Определить сумму, подлежащую выплате ПАО Сбербанк после реализации с публичных торгов заложенного права требования на квартиру в размере 1 751 932 руб. 05 коп.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя ПАО Сбербанк, разницу возвратить залогодателям ФИО1 и ФИО2.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22 июня 2022 года.

Судья Т.А. Стрельцова