Решение по делу № 2-397/2022 от 07.09.2022 | Бокситогорский городской суд (Ленинградская область)

Категория дела О взыскании суммы задолженности по кредитным договорам Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 324 522,33 руб. и судебных расходов

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Проверив материалы дела, выслушав доводы ответчика <ФИО> и её представителя по ордеру адвоката Сверчкова И.А., суд считает иски обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»- удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

УИД47RS0001-01-2022-000373-79

УИД47RS0001-01-2022-000374-76

Решение

по делу № 2-397/2022

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года г. Бокситогорск

Бокситогорский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Гусаровой И.М.,

при секретаре Поповой В.Ю.,

с участием ответчика ФИО1 и её представителя по ордеру адвоката Сверчкова И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,-

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 324 522,33 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 445,22 руб., ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № от 09.03.2020г. на сумму 207 115 руб., в том числе: 171 000 руб.- сумма к выдаче, 36 115 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 207 115 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 171 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 36 115 руб.- для оплаты страхового взноса наличное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 463,29 руб.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/ активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 05.09.2020г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 05.10.2020 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.03.2025г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 05.09.2020г. по 09.03.2025г. в размере 95 368,19 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28.02.2022г. задолженность Заемщика по Договору составляет 324 522,33 руб., из которых: сумма основного долга- 207 115 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 19 170,79 руб.; неоплаченные проценты после 05.09.2020- 95 368,19 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности- 2 274,35 руб.; сумма комиссии за направление извещений- 594 руб.

31.03.2022г. определением судьи указанное исковое заявление принято к производству Бокситогорского городского суда Ленинградской области и гражданскому делу присвоен номер №.

Из материалов дела судом также установлено, что истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 303,17 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 666,06 руб., ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор № от 09.03.2020г. на сумму 99 745 руб., в том числе: 84 000 руб.- сумма к выдаче, 15 745 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 745 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 84 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 15 745 руб.- для оплаты страхового взноса наличное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 463,29 руб.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.03.2022г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 05.09.2020г. по 09.03.2022г. в размере 12 194,92 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28.02.2022г. задолженность Заемщика по Договору составляет 123 303,17 руб., из которых: сумма основного долга- 99 745 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 8 639,06 руб.; неоплаченные проценты после 05.09.2020- 12 194,92 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности- 2 103,19 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 594 руб.

31.03.2022г. определением судьи указанное исковое заявление принято к производству Бокситогорского городского суда <адрес> и гражданскому делу присвоен номер №.

Определением судьи Бокситогорского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ были объединены гражданские дела № по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и гражданское дело № по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- в одно производство и объединенному гражданскому делу присвоен номер №.

Истец- представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, при подаче иска просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Также представил ответ на запрос суда, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №. Заемщик в офисе Банка сообщил свой номер телефона <***>, который был внесен в базу данных клиентов, впоследствии который использовался в качестве идентификатора.

Согласно разделу «О документах» данного договора № Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты.

Согласно соглашению о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» (на странице 5 Условий договора в последней редакции к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который ответчик собственноручно подписывала в офисе Банка): «Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» регулирует отношения Банка и Клиента (далее-Стороны) за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладу(депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк». Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом. Соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к Договору об оказании услуги «Интернет-банк». Необходимым условием для исполнения Соглашения является наличие у Клиента доступа к Интернет-странице Банка с адресом http://www.homecredit.ru. Порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены Условиями Договора об оказании услуги «Интернет-банк», размещенными на Сайте Банка».

В соответствии с п. 4 раздела II Условий соглашения об использовании Интернет-банка (Оферты), 4. Клиент может заключить Соглашение путем обращения в Банк:

4.1. На рабочее место уполномоченного Банком лица. При этом Клиент предъявляет документ, удостоверяющий личность, и подписывает Заявление о подключении Интернет-банка. В Заявлении указываются Логин и номер мобильного телефона Клиента для получения Временного пароля.

4.2. По телефону без использования системы IVR. Работник Банка устанавливает личность Клиента в порядке, определенном Договором банковского счета, затем просит Клиента под диктовку записать Логин, после чего просит Клиента повторить записанный Логин, тем самым проверяя правильность полученных им данных.

4.3. Через иные Информационные сервисы. После установления личности Клиента и приема от него заявления на подключение Интернет-банка в порядке, определенном выбранным Клиентом Информационным сервисом, в нем же осуществляется информирование Клиента о подключении Интернет-банка и сообщение ФИО2.

4.4. При Авторизации Клиента в Кредитном кабинете или путем установления им на Мобильное устройство приложения Мой кредит мобайл.

При заключении договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ использовался специальный раздел Информационного сервиса «Интернет-Банк» - приложение Банка «Мой кредит». Отметка о подписании договора содержится в представленном Банком Договоре. При подписании кредитного договора клиенту приходили на номер телефона СМС.

Согласно Памятке о мерах безопасности при использовании Интернет-банка, Мобильного банка и Моего кредита клиентам рекомендуется не сообщать третьим лицам, в том числе сотрудникам Банка логин и пароль от Интернет-банка, код доступа в Мой кредит, одноразовые коды подтверждения.

Ответчик должен был по возможности соблюдать меры безопасности при использовании приложения «Мой кредит» во избежание фактов компрометации защищенной информации, в противном случае она может понести всю ответственность при появлении таких случаев.

В Банке соблюдаются требования информационной безопасности, и правила Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) (с англ. яз. «стандарт безопасности индустрии платёжных карт»). Логи с полными номерами карт маскируются, а также маскируется информация о номерах карт, которая записывается в базы микросервисов в рамках процесса подписания/перечисления. Перечисление денежных средств осуществлялось через "КРЕДИТ УРАЛ БАНК" (Акционерное общество). Внешний процессинг используется при перечислении на карты сторонних банков, так как процессинг ООО «ХКФ Банк» не может гарантировать действительность «чужих» карт, так как обладает сведениями исключительно по картам ООО «ХКФ Банк».

На листе 3 индивидуальных условий оспариваемого договора № от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Распоряжение заемщика по счету» в пунктах 1.1. и 1.3. содержится распоряжение заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом Банке через Банк «КУБ» (АО) №******0766.

Ответчик не представил в суд приговор в отношении третьих лиц, если договор заключался в рамках социальной инженерии. Сам Банк как кредитор не обманывал ответчика, не вводил в заблуждение по поводу правовой природы совершаемой кредитной сделки, напротив, направлял СМС- сообщения на номер телефона ответчика с текстом предупредительно-предостерегательного характера: «Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite 4957858222».

Порядок пользования дистанционными сервисами урегулирован условиями их использования и размещен на сайте Банка по ссылке: https://www.homecredit.ru/help/docs-agreements.

При прохождении авторизации Клиент заполняет Анкету, размещенную на Сайте, в которой сообщает требуемые данные о себе и выбирает условия договора потребительского кредита из предложенных Банком вариантов.

Клиент подписывает договор путем ввода в специальном поле Индивидуальных условий СМС - кода, полученного на номер мобильного телефона, который клиент лично сообщил Банку в офисе. Банк направляет Клиенту его экземпляр договора, подписанный электронной подписью, на адрес электронной почты, указанный в Анкете. Клиент признает, что договор с Банком, сформированный на Сайте Банка и подписанный электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью Клиента.

Передача информации между Банком и клиентом через Сайт Банка производится с использованием защищенного канала связи. Банк гарантирует применение всех необходимых организационных и технических мер по обеспечению безопасности и конфиденциальности передаваемых данных, а также соблюдение принципов и правил их обработки, предусмотренных законодательством, с целью исключения несанкционированного, в том числе случайного, доступа к ним.

Ответчик не оспаривает тот факт, что на момент заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ номер телефона, на который доставлялись СМС-коды, принадлежал ей, не выбывал из его владения, он пользовался им.

Таким образом, совершение операций в системе требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены клиентом на его мобильный телефон. Без введения одноразовых кодов оформление договора было бы невозможно. При оформлении договора личность заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенных договоров и в соответствии с действующим законодательством.

Истцом также были представлены в суд письменные дополнения к иску, согласно которых в ООО «ХКФ Банк» предусмотрена Памятка о мерах безопасности при использовании Интернет-банка, Мобильного банка и Моего кредита, также специальный раздел на сайте https://www.homecredit.ru/ «Противодействие мошенничеству». Банк убедительно просит клиентов: « не сообщайте третьим лицам, в том числе сотрудникам Банка логин и пароль от Интернет-банка, код доступа в Мой кредит, одноразовые коды подтверждения», «не позднее следующего дня уведомляйте Банк о смене номера мобильного телефона, который Вы письменно сообщили Банку в договоре или в заявлении», «злоумышленники обманными действиями вынуждают Вас сообщить данные (логины, пароли и др.), необходимые для проведения несанкционированной операции». Риски несоблюдения мер безопасности перекладываются на Клиента, но не на Банк как добросовестного Кредитора.

Согласно последнему абзацу страницы 2 Описания Информационного сервиса Сайт Банка (прилагаем) «Клиент соглашается с тем, что использование его авторизационных данных (ФИО, Кодовое слово, номер мобильного телефона) является надлежащим и достаточным для дистанционного установления его личности. То есть для идентификации клиента Банк использует ФИО, Кодовое слово, номер мобильного телефона. Никакие IP- адреса, наименование технических устройств, место нахождение в определённом регионе России не являются для Банка идентификаторами в силу норм конституционного права, гражданского законодательства и учетом положений Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" от 25.06.1993 N 5242-1.

Банк идентифицировал Клиента - ФИО1 по ее номеру телефона путем направления СМС-сообщений с кодом, предоставил выгрузку СМС-сообщений, направленных на номер телефона клиента.

Оформление (заключение) договора происходило на сайте Банка. В этой связи Банк прикладывает также Описание Информационного сервиса Сайт Банка на 5 л.

Банк не вправе ограничивать клиента в использовании только Мобильной версии «Мой кредит» для пользования услугами Банка дистанционно в силу договора и закона, заключение кредитных сделок, пользование иными услугами Банка посредством использования персонального компьютера клиента или мобильного телефона через сайт Банка допустимо, не противоречит законодательству и договорным отношениям между ООО «ХКФ Банк» и клиентом.

Согласно страницы 2 и 3 Описания «Информационного сервиса Сайта Банка» при прохождении авторизации Клиент заполняет Анкету, размещенную на Сайте, в которой сообщает требуемые данные о себе и выбирает условия договора потребительского кредита (далее - договор) из предложенных Банком вариантов. Клиент соглашается с тем, что использование его авторизационных данных (ФИО, Кодовое слово, номер мобильного телефона) является надлежащим и достаточным для дистанционного установления его личности. По результатам рассмотрения Анкеты Банк принимает решение о возможности заключения договора, о чем сообщает Клиенту на Сайте. В случае принятия положительного решения Банк размещает для Клиента на Сайте Индивидуальные и Общие условия договора. Клиент подписывает договор путем ввода в специальном поле Индивидуальных условий СМС - кода, полученного на номер мобильного телефона, ранее письменно сообщенного Банку. Банк направляет Клиенту его экземпляр договора, подписанный электронной подписью, на адрес электронной почты, указанный в Анкете. Клиент признает, что договор с Банком, сформированный на Сайте Банка и подписанный электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью Клиента.

Клиент ФИО1 действовала стандартно, типично для того вида сделок, как и иные клиенты при заключении договоров с использованием информационных сервисов дистанционно, каких-либо сомнений при заключении сделки у Банка в личности клиента не возникло. Коды вводилось верно и с первого раза. Банк в силу ст. 854 ГК РФ исполнил распоряжение Клиента.

В целях предотвращения мошенничества по кредитам в Банке реализован комплекс мер:

- на сайте банка в разделе «Банк Хоум Кредит против мошенничества» и в Информационных сервисах Банка размещены материалы, предупреждающие клиентов о возможном мошенничестве и способах противодействия;

- ежеквартально проводится анализ поступившей от клиентов информации о мошенничестве с принятием необходимых мер по совершенствованию системы безопасности;

- действует система генерации одноразовых паролей (код 3DSecure), высылаемых на номер мобильного телефона клиента, для подтверждения операций клиентов.

Банк не допускал разглашения персональных данных Клиента, не обманывал Клиента.

Совершение операций в Информационной системе требовало идентификации Клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены Клиентом на его мобильный телефон, номер которого он сообщил Банку как контактный. Одноразовые коды были сообщены Заемщиком третьим лицам. Без введения одноразовых кодов оформление Договора было бы невозможно.

Исходя из положений главы 45 ГК РФ, регулирующей отношения по договору банковского счета, и в частности, пункта 3 ст.847, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Поскольку при заключении оспариваемого договора были введены СМС-коды, направленные на номер телефона клиента - ФИО1, Договор был переведен в стадию «подписанный», и Банк со своей стороны зачислил сумму кредита на Счет в соответствии с условиями заключенного договора.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности

Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету.

Со ссылкой на положения ст.ст. 421, 432, 434, 438, 845, 847, 654, ГК РФ также указывает, что при заключении спорного договора Банк также руководствовался п.п. 1-2.1, 12, 20 раздела V Общих условий Договора к договору № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и её представитель по ордеру адвокат Сверчков И.А. с иском не согласились и просили суд в его удовлетворении отказать в полном объеме по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск, согласно которых ответчик считает, что у неё отсутствует какая-либо задолженность перед истцом. Как указано в исковом заявлении, между сторонами заключён кредитный договор посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис - Приложение «Мой кредит». Заключение договора через Информационный сервис доступны только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счёт, открытый до заключения спорного договора. При этом в соответствии с выпиской Ответчик, на момент оформления на него кредита, не являлась клиентом банка. Банк со своей стороны не обеспечивает должную осмотрительность. По всем аналогично выданным кредитам денежные средства перечисляются в один и тот же банк АО «КУБ». При совершении любой сделки по выдаче кредита, а также сделок, обеспечивающих возврат кредита, банк-кредитор в целях должной заботливости и осмотрительности, в целях исключения совершения сделок, которые впоследствии могут быть оспорены, должен проверять платежеспособность и надежность заемщиков, поручителей и залогодателя, с которыми совершаются денежные сделки. При этом оценка кредитоспособности клиентов должна проводиться каждым коммерческим банком не только на момент рассмотрения кредитной заявки, но и после выдачи кредита заемщику (п. 2.1 положения ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от ДД.ММ.ГГГГ №-П), что сделано не было.

На момент оформления кредита у Истца не было в банке действующего счета. Напротив, в соответствии с выписками и документами, которые были лично Истцом получены в банке, а также в соответствии с кредитным договором п. 1.1. и 1.2., денежные средства были перечислены напрямую в сторонний банк АО «КУБ». Истец не предоставил заключенное с ответчиком соглашение об использовании формационного сервиса «Мой кредит», поэтому факт его заключения не доказан. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса осуществляются в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса. Таким образом, следует полагать, что спорный договор был заключен в нарушение требований действующего законодательства в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. Заключение договора потребительского кредита в дистанционном формате состоялось в нарушение закона, что влечет недействительность такого договора. Банк не представил доказательства заключения соглашения о дистанционном обслуживании, без которого дистанционное заключение кредитного договора было бы невозможным. Обязательным условием дистанционного получения кредита является заключение между клиентом и банком соглашения о дистанционном обслуживании. Причем такое соглашение заключается в бумажной письменной форме при личной явке клиента в банк и проверке его личности при помощи паспорта. Поскольку ничего подобного в отношениях между Истцом и банком не происходило, то банк был не вправе выдавать кредит.

Кроме того, ответчик сообщила банку, что не обращалась за получением потребительского кредита и не подписывала ни кредитный договор, ни иные документы, в частности соглашение о дистанционном банковском обслуживании, заявление о страховании, и не получала денежные средства. Она просила предоставить информацию о том, кому и на какой счет были переведены деньги, но банк отказался это сделать.

Также в банк было направлено уведомление о возбуждении уголовного дела, по которому она была признана потерпевшей, однако банк все равно не стал аннулировать договор.

Так как в момент оформления Кредитного договора она находилась в другом регионе, где нет отделения банка, она связалась с банком, где ей подтвердили, что Кредитный договор действительно оформлен. Однако лично она никакого кредита не оформляла, не просила и не получала, никаких договоров кредитования не одобряла, не подписывала, не заключала, согласия на обработку персональных данных для получения и или выдачи кредитов не давала, оказалось, что кредит оформлен подставным лицом, который активировал и снял денежные средства.

По её убеждению, работники ООО «ХКФ Банк», без её ведома и личного участия и присутствия, вольно или невольно оформили кредит от её имени третьим лицам, что может свидетельствовать о мошенничестве и злоупотреблении правом со стороны должностных лиц Банка, имеющих доступ к её персональным данным и документам. Незаконное оформление кредита стало возможным ввиду недостаточной осмотрительности и халатности работников банка, дистанционно выдают кредиты без личного присутствия заемщиков, без указания персонифицированных данных, без предъявления удостоверения личности, не проводят даже элементарные проверки в отношении лиц, желающих взять кредит, не принимают меры по обеспечению сохранности личных данных, упростили процедуру кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Считает, что персональные данные клиентов недостаточно защищены, что позволяет мошенникам с легкостью проводить мошеннические операции. А может и вовсе недобросовестные сотрудники организации содействуют преступникам или состоят с ними в сговоре. В результате по вине работников Банка она стала заложником мошеннических действий неустановленных лиц.

Из материалов дела следует, что «ДД.ММ.ГГГГ в период с 17ч. 15 мин. по 17ч. 36 мин. неустановленное лицо в неустановленном месте, путем мошеннических действий, получило персональные данные ФИО1, через личный кабинет ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», оформило кредитное соглашение № на сумму 99 745 руб., и кредитное соглашение № на сумму 207 115 руб., после чего совершило хищение денежных средств на общую сумму 306 860 руб., причинив ФИО3 ущерб в крупном размере на указанную сумму».

Таким образом, по факту это неустановленное лицо и является заемщиком банка, получившим кредит по открытому на её имя кредитному счету. При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством РФ.

До сих пор, банк не предпринял никаких мер по установлению деталей способа снятия денежных средств по кредитному договору, открытому злоумышленником. Несмотря на то, что во всех отделениях банка стоят видеокамеры, личность преступника не установлена, в полиции обращения банка не имеется. Банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания. Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Доказательством добросовестности ответчика позиции является её обращение в полицию заявлением о мошеннических действиях.

Постановлением следователя Следственного отдела ОМВД России по <адрес> ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ она признана потерпевшим по уголовному делу №, возбужденному по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст.159 УК РФ. Поводом для возбуждения уголовного дела послужило её заявление.

Ссылаясь на положения ст.ст. 167, 168, 170, 178, 179, 820 ГК РФ указывает, что на основании приведенных нарушений при заключении кредитного договора, подписанного «простой электронной подписью», добросовестность Истца в действиях по открытию кредитного договора по персональным данным, имевшихся в распоряжении банка, в связи с наличием дебетового счета, вызывает обоснованные сомнения и наносит существенный вред клиенту, доверившемуся профессионализму сотрудников банка. Полагает, что оспариваемый кредитный договор может быть признан недействительным по причине - многочисленных нарушений при его составлении, несоблюдение письменной формы кредитного договора. На основании изложенного, считает необходимым признать договор недействительным из-за нарушения требований ст. 160 ГК РФ к простой письменной форме договора кредита. Считается, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. На основании вышеизложенного просит суд отказать в исковых требованиях ООО «ХКФ БАНК» в полном объеме.

Проверив материалы дела, выслушав доводы ответчика ФИО1 и её представителя по ордеру адвоката Сверчкова И.А., суд считает иски обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

Как установлено судом и подтверждается представленными суду документами, не оспорено ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой заемщика, указав свой номер телефона «+79052685681». Данная заявка была подписана ответчиком собственноручно, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого банком была предоставлена истцу услуга «Интернет-банк», открыт банковский счет №, а указанный номер телефона «+79052685681» был внесен банком в базу данных клиентов и впоследствии использовался банком в качестве идентификатора.

В рамках услуги, исходя из Договора об оказании услуги «Интернет-банк», предусматривается возможность заключения новых договоров между клиентом и банком, а также направления банку «Электронных документов» - заявлений/распоряжений клиента, оформленных в электронном виде и подписанных электронной подписью - для совершения операций по счетам.

«Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» регулирует отношения Банка и Клиента (далее-Стороны) за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладу(депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк». Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом. Соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к Договору об оказании услуги «Интернет-банк». Необходимым условием для исполнения Соглашения является наличие у Клиента доступа к Интернет-странице Банка с адресом http://www.homecredit.ru. Порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены Условиями Договора об оказании услуги «Интернет-банк», размещенными на Сайте Банка».

В соответствии с п. 4 раздела II Условий соглашения об использовании Интернет-банка (Оферты), клиент может заключить Соглашение путем обращения в Банк:

Согласно последнему абзацу страницы 2 Описания Информационного сервиса Сайт Банка «Клиент соглашается с тем, что использование его авторизационных данных (ФИО, Кодовое слово, номер мобильного телефона) является надлежащим и достаточным для дистанционного установления его личности. То есть для идентификации клиента Банк использует ФИО, Кодовое слово, номер мобильного телефона. Никакие IP- адреса, наименование технических устройств, место нахождение в определённом регионе России не являются для Банка идентификаторами в силу норм конституционного права, гражданского законодательства и учетом положений Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 5242-1.

При этом, согласно Памятке о мерах безопасности при использовании Интернет-банка, Мобильного банка и Моего кредита клиентам рекомендуется не сообщать третьим лицам, в том числе сотрудникам Банка логин и пароль от Интернет-банка, код доступа в Мой кредит, одноразовые коды подтверждения.

Таким образом, заключение договора через информационный сервис доступны только для клиентов банка ООО «ХКФ Банк», имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного договора. При заключении кредитного договора на сайте ООО «ХКФ Банк» клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

При этом в соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу п. 1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с подп.1 абз.1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом: к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» 1. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

2. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст. 4 указанного ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Согласно ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с Федерального закона № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела судом также установлено, что 09.03.2020 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 были заключены кредитный договор № и № посредством использования специального раздела Информационного сервиса «Интернет-Банк»- приложение Банка «Мой кредит».

Оформление (заключение) вышеуказанных кредитных договоров происходило на сайте Банка, при их заключении Банк идентифицировал Клиента ФИО1 по ее номеру телефона «+79052685681» путем направления СМС-сообщений с кодом, что подтверждается выгрузкой СМС-сообщений, направленных заемщику, и логов из программного обеспечения Банка по оформлению договора дистанционным образом.

Для заключения кредитного договора № от 09.03.2020 на телефонный номер «+79052685681» принадлежащий истцу, 09.03.2020 в виде СМС-сообщения поступил код «0817», который был поставлен заемщиком в электронном документе.

В кредитном договоре № от 09.03.2020 на месте подписи заемщика также указан код «0817».

Для заключения кредитного договора № от 09.03.2020 на телефонный номер «+79052685681» принадлежащий истцу, 09.03.2020 в виде СМС-сообщения поступил код «5602», который был поставлен заемщиком в электронном документе.

В кредитном договоре № от 09.03.2020 на месте подписи заемщика также указан код «5602».

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ответчица ФИО1 не оспаривала тот факт, что на момент заключения договоров 09.03.2020 № и № номер телефона «+79052685681», на который доставлялись СМС-коды, принадлежал ей, не выбывал из её владения и она им пользовалась.

Согласно выгрузки СМС-сообщений следует, что 09.03.2020 клиенту на номер телефона «+79052685681» банком были направлены СМС следующего содержания: 17:36- Code: 9412 dlya podpisaniya Soglasiya na zapros creditnoy istorii v BKI (hcrd.ru/qE3PkM) I uslovia Soglashenia o PEP hcrd.ru/Sx4Jcp.; 17:45- Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": 1033. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +7 (495) 785-82-22; 17:45- Code: 5602 dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite 4957858222; 17:48- Code: 0381 dlya podpisaniya Soglasiya na zapros creditnoy istorii v BKI (hcrd.ru/qE3PkM) I uslovia Soglashenia o PEP hcrd.ru/Sx4Jcp.; 17:56- Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": 3729. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +7 (495) 785-82-22; 17:56- Code: 0817 dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite 4957858222; 18:31- Любовь Владимировна, спасибо за ваше обращение- мы зарегистрировали его под номером 9217369. Решим вашу проблему до 20.03.2020. Хорошего дня!; 18:31- Любовь Владимировна, спасибо за ваше обращение- мы зарегистрировали его под номером 9217369. Решим вашу проблему до 20.03.2020. Хорошего дня!; 18:32- Любовь Владимировна, спасибо за ваше обращение- мы зарегистрировали его под номером 9217380. Решим вашу проблему до 20.03.2020. Хорошего дня!; 18:32- Любовь Владимировна, спасибо за ваше обращение — мы зарегистрировали его под номером 9217380. Решим вашу проблему до 20.03.2020. Хорошего дня!; 18:39- Любовь Владимировна, для подтверждения факта мошенничества в оформлении договоров 2333296269 и 2333297103 Вам требуется обратиться с заявлением в органы полиции для проведения уголовного расследования. До вынесения приговора судом и окончания уголовного расследования договоры считаются заключенными непосредственно с Вами; 18:39- Любовь Владимировна, для подтверждения факта мошенничества в оформлении договоров 2333296269 и 2333297103 Вам требуется обратиться с заявлением в органы полиции для проведения уголовного расследования. До вынесения приговора судом и окончания уголовного расследования договоры считаются заключенными непосредственно с Вами.

Вместе с тем, несмотря на получение вышеуказанных сообщений от Банка ответчица ФИО1 с соответствующим заявлением в правоохранительные органы обратилась спустя более 7-ми месяцев- 23.10.2020 после получения от Банка письменных претензий.

На основании её заявления 23.10.2020 было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст.159 УК РФ, по которому она была признана потерпевшей.

Из содержания протокола допроса потерпевшей ФИО1 от 23.10.2020 следует, что 09 марта 2020 года в 17 часов 15 минут ей на её абонентский номер мобильного телефона № позвонила неизвестная женщина, которая представилась оператором банка «Хоум Кредит». Номер ее мобильного телефона не сохранился. Она не помнит называла ли она ей свои данные. Запись разговора она не вела. Женщина сообщила, что на её имя подана заявка на оформление кредита в банке «Хоум Кредит» и спросила у неё о подачи данной заявки. Она сообщила, что данная заявка на оформление кредита ей не поддавалась. Тогда, она предложила ей закрыть данную заявку, отправив ей 2 кода смс- сообщением на её мобильный телефон. После получения кодов от банка «Хоум Кредит» ей пришли 2 кода с набором цифр, которые она по ее просьбе сообщила ей. В дальнейшем разговор с этой женщиной у неё закончился. Через 5 минут, она позвонила в данный банк и стала расспрашивать об отмене кредита. Оператор банка сообщила ей, что на её имя только что были оформлены 2 кредита и денежные средства на какую-то банк карту. Она сообщила, что данные кредиты не оформляла, после чего оператор предложила ей обратиться в отделение полиции и сказала оформит обращение по факту мошенничества. Но на тот момент она не восприняла всерьез эту ситуацию, в полицию обращаться не стала. В апреле 2020 года, ей стали звонить представители банка «Хоум Кредит» и сообщали о задолженности по 2 кредитам. Она понимает, что 09.03.2020 сообщив женщине коды, которые ей пришли в СМС сообщениях она обеспечила мошенникам доступ к её данным.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Бокситогорскому району от 23.12.2020г. предварительное следствие по данному уголовному делу было приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Вместе с тем, безусловных доказательств того, что данные ответчицы были похищены или стали известны третьему лицу без её согласия, истицей в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через Интернет.

Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием идентификатора пользователя клиента не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для наступления уголовной ответственности, гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка.

Доводы ответчицы о том, что её волеизъявление на заключение кредитных договоров отсутствовало и она не была намерена заключать вышеуказанные кредитные договоры, не соответствуют действительности и опровергаются вышеуказанными обстоятельствами, поскольку ответчик своей простой электронной подписью (ПЭП) в согласии заемщика подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями кредитного договора, изложенными в условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора, с условиями предоставления кредита ответчица была ознакомлена на сайте, согласилась с Условиями, ею были сформированы документы; волеизъявление ФИО1 на заключение вышеуказанных кредитных договоров подтверждается полученными ответчиком на телефон СМС-сообщениями с кодами-паролями и паролями, и последующим введением этих кодов - паролей через информационный сервис на сайте Банка, то есть подписанием простой электронной подписью, что подтверждается выгрузкой данных из информационной системы банка о направлении смс-сообщений 09.03.2020, содержащих коды для подписания договоров. Вышеуказанные коды, поступившие в виде СМС-сообщений, были направлены банком только ФИО1

Суд также считает необходимым отметить, что ответчицей при осуществлении гражданских прав не была проявлена должная степень разумности и добросовестности, поскольку ответчица неизвестным третьим лицам, предоставила доступ к кодам из смс-уведомлений, что повлекло за собой нарушение с ее стороны правил сохранности средства доступа, в то время как со стороны банка действий, повлекших за собой нарушение прав ответчицы допущено не было.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд, руководствуясь положениями вышеуказанных норм права, регулирующих возникшие между сторонами правоотношения, учитывая, что ответчик ФИО1 являлась клиентом ООО «ХКФ Банк», имеющим действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании и счет, открытый до заключения спорных кредитных договоров; совершение операций по заключению кредитных договоров в системе требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов; коды получены клиентом на его мобильный телефон; без введения одноразовых кодов оформление договора было бы невозможно; при оформлении договора личность заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенных договоров и в соответствии с действующим законодательством; ответчица была ознакомлена с условиями предоставления кредитов, в связи с чем осознавала правовые последствия их получения; сам Банк, как кредитор, не вводил ответчицу в заблуждение по поводу правовой природы совершаемых кредитных сделок; перед подписанием кредитных договоров ответчице были известны все существенные условия договора (сумма, срок кредита, процентная ставка, график погашения задолженности, штрафные санкции и т.д.); ссылка ответчицы на то, что кредитные договоры заключены в результате мошеннических действий, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ничем не подтверждается, а сам факт возбуждения уголовного дела не означает установление юридического факта мошенничества, суд приходит к выводу о том, что заключенные между сторонами кредитные договора № и № от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют условиям и требованиям, предъявляемым к такому виду договора законом, являются законными и при их заключении нарушений норм действующего законодательства допущено не было.

Таким образом, судом установлено, что 09.03.2020 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 были заключены:

- кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 207 115 руб. (из них: сумма к перечислению 171 000 руб. и для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 36 115 руб.) на срок 60 месяцев под 18,9% годовых;

- кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 99 745 руб. (из них: сумма к перечислению 84 000 руб. и для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 15 745 руб.) на срок 24 месяца под 18,9% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по указанным кредитным договорам и перечислил на счет заемщика денежные средства в вышеуказанных размерах, что подтверждается выпиской по счету №.

На листе 3 индивидуальных условий договора № от 09.03.2020 в разделе «Распоряжение заемщика по счету» в пунктах 1.1. и 1.3. содержится распоряжение заемщика перечислить денежную сумму в размере 84 000 руб. на карту в другом Банке через Банк «КУБ» (АО) №******0766.

На листе 3 индивидуальных условий договора № от 09.03.2020 в разделе «Распоряжение заемщика по счету» в пунктах 1.1. и 1.3. содержится распоряжение заемщика перечислить денежную сумму в размере 171 000 руб. на карту в другом Банке через Банк «КУБ» (АО) №******2512.

Во исполнение вышеуказанных распоряжений заемщика истцом ООО «ХКФ Банк» был осуществлен перевод денежных средств со счета истца № на карту в другом Банке через Банк «КУБ» (АО) №******0766 в размере 84 000 руб. и на карту в другом Банке через Банк «КУБ» (АО) №******2512 в размере 171 000 руб.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и поведении других операций по счету.

Согласно ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено распоряжение денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ч.1 ст. 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, в соответствии с нормами ст. 858 ГК РФ при получении распоряжения о списании денежных средств банк не имел оснований для отказа в их перечислении.

Доказательств, подтверждающих, что операция по перечислению денежных средств произведена в результате неправомерных действий Банка, не представлено.

Согласно п. 1.25 Положением ЦБ РФ от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Свои обязательства по выполнению распоряжений клиента и по его информированию об операциях по счету со стороны банка были полностью выполнены в соответствии с ФЗ "О национальной платежной системе"; информационной системой банка были сформированы и направлены CMC-уведомления на номера мобильного телефона ответчика «+79052685681», а поскольку вышеуказанные операции были совершены с использованием персональных средств доступа к системе, Банк выполнил обязательное для него распоряжение по списанию денежных средств со счета истца. У Банка имелись основания считать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, а установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом. Банком были получены и корректно исполнены распоряжения клиента на перевод денежных средств со счета на счет в банк АО «КУБ», указанный в распоряжении.

Согласно представленного истцом расчету задолженности Заемщика по кредитному договору № от 09.03.2020 следует, что по состоянию на 28.02.2022г. задолженность составляет 324 522,33 руб., из которых: сумма основного долга- 207 115 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 19 170,79 руб.; неоплаченные проценты после 05.09.2020- 95 368,19 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности- 2 274,35 руб.; сумма комиссии за направление извещений- 594 руб.

Согласно представленного истцом расчету задолженности Заемщика по кредитному договору № от 09.03.2020 следует, что по состоянию на 28.02.2022г. задолженность составляет 123 303,17 руб., из которых: сумма основного долга- 99 745 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 8 639,06 руб.; неоплаченные проценты после 05.09.2020- 12 194,92 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности- 2 103,19 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 594 руб.

Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитным договорам Банк обратился к Заемщику с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Однако указанные требования Банка Заемщиком до настоящего времени исполнены не были, задолженность не погашена.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Кроме того, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума ВАС Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Кроме того, недопустимо снижение неустойки ниже определенных пределов, определяемых соразмерно величине учетной ставки Банка России, поскольку иное фактически означало бы поощрение должника, уклоняющегося от исполнения своих обязательств.

Представленные истцом расчеты задолженности ответчика проверены судом, полностью подтверждается представленными истцом документами, соответствует условиям заключенных между сторонами договоров.

Таким образом, учитывая, что со стороны ответчика ФИО1 были нарушены принятые на себя обязательства по заключенным с истцом кредитным договорам и в настоящее время ответчиком задолженность по договорам не погашена, суд считает необходимым требования истца удовлетворить в полном объеме и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 09.03.2020 года в размере 324 522,33 руб. и задолженность по кредитному договору № от 09.03.2020 года в размере 123 303,17 руб., которые полностью подтверждаются представленными истцом документами, в том числе и расчетами задолженностей, соответствуют требованиям ст.15 ГК РФ, исключают возможность неосновательного обогащения со стороны истца. При этом, учитывая размер задолженности ответчика по кредитному договору № по уплате основного долга в размере 207 115 руб. и процентов в размере 19 170,79 руб. и 95 368,19 руб., период просрочки, суд считает, что размер штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 2 274,35 руб., рассчитанный истцом, исходя из условий договора, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения суд не находит; учитывая размер задолженности ответчика по кредитному договору № по уплате основного долга в размере 99 745 руб. и процентов в размере 8 639,06 руб. и 12 194,92 руб., период просрочки, суд считает, что размер штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 2 130,19 руб., рассчитанный истцом, исходя из условий договора, также является соразмерным последствиям нарушения обязательства и оснований для его снижения не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований и о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 09.03.2020 в размере 324 522,33 руб. и по кредитному договору № от 09.03.2020 года в размере 123 303,17 руб., на основании ст. 94, 98 ГПК с ответчика в пользу истца должен быть взыскан возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины в общем размере 10 111,28 руб. (3 666,06 + 6 445,22 = 10 111,28).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09.03.2020 года в размере 324 522 рубля 33 копейки, задолженность по кредитному договору № от 09.03.2020 года в размере 123 303 рубля 17 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 111 рублей 28 копеек, а всего взыскать с неё 457 936 (четыреста пятьдесят семь тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Бокситогорский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 14.09.2022 года.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →