Решение по делу № 2-272/2022 от 28.12.2022 | Новоорский районный суд (Оренбургская область)

№ 2-272/2022

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

28 декабря 2022 года п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Квиринг О.Б.,

при секретаре Авериной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Целевое назначение кредита – кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 379 920,08 руб., из которых: 2 360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссии за СМС-информирование, 18 818,89 руб. – просроченные проценты, 356 277,20 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1 251,71 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 458,57 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 157,71 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Просит суд:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ,

-взыскать задолженность по кредитному договору в размере 379 920,08 руб.,

-расходы по оплате госпошлины в размере 12 999,20 руб.,

-проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу,

-неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ПАО "Совкомбанк" извещалось надлежащим образом, в адрес суда направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением.

В письменном отзыве иск не признала, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор. Она исполняла обязательства до ДД.ММ.ГГГГ. После чего платежи перестали поступать, образовалась задолженность. Поскольку до ДД.ММ.ГГГГ платежи не поступали, банк направил уведомление о передаче дела в суд и возбуждении исполнительного производства, которым уведомил о необходимости погасить задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 371 554,14 руб. в течении трех дней. В уведомлении отсутствовали сведения о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Считают, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Также выразила несогласие с суммой задолженности. Указала, что из банковской выписки усматривается, что операции по счету осуществлялись с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. на счет поступило 500 144,10 руб., в том числе 412 944,10 руб. – кредит и 87 200 руб. – взнос должника по графику платежей. Израсходовано из поступивших средств 155 144,10 руб. Таким образом, остаток денежных средств на счете составляет 345 000 руб., который может быть направлен на погашение долга.

Кроме того, банком в общую сумму расходов включены платежи не согласованные сторонами, в том числе: 35 100 руб., 1 848,25 руб., 1 486,60 руб.– плата за включение в программу страхования, 24 999 руб. – комиссия за карту, 4 500 руб. плата за услугу электронной регистрации в Росреестре договора залога.

Истцом не предоставлено доказательств оказания услуг по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подключении расчетно-гарантийных услуг Премиум.

Считает, что кредит в размере 63 443,85 руб. создал выгоду для истца, а не для ответчика, что дает основания считать полученным кредит в сумме 349 500 руб., а кредит в сумме 63 443,85 руб. является скрытой комиссией.

Предоставленный кредит в сумме 4 500 руб. и направленный на оплату услуг по электронной регистрации договора залога создал материальную выгоду для заемщика, поэтому подлежит возврату.

Считает, что у ответчика образовалась обязанность по возврату кредита и процентов по нему из расчета 349 500 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обязательства выполнялись надлежащим образом.

Считает, что возврату подлежит сумму в размере 288 814,12 руб., в том числе 40 319 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 246 055,10 руб. – срочный платеж по основному долгу, 1 760,16 руб. – проценты по просроченному платежу в сумме, 651,43 руб. - неустойка на просроченный основной долг, 26,43 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Не подлежат взысканию комиссии в сумме 2 360 руб. комиссия за услугу «Возврат в график», так как не предоставлены доказательства того, что ответчик переходил в указаный режим и сторонами не согласовывались условия. Также не подлежит взысканию комиссия за СМС-информирование в сумме 596 руб., так как комиссия не предусмотрена тарифами.

По поводу обращения взыскания на предмет залога, считает, что истец обратился в суд с нарушением требования ст. 54.1 «Об ипотеке», в частности на момент обращения с иском в суд не прошло 12 месяцев. Истцом не представлены доказательства досудебного урегулирования спора.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ходатайство представителя ответчика об оставлении иска без рассмотрения, оставлено без удовлетворения.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, которые были извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно частей 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статей 809-818 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – перечислится на банковский счет заемщика, <данные изъяты> руб. – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

В силу п. 7 индивидуальных условий количество платежей 36.

Из п. 11 следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик.

Согласно п. 12 цели использования заемщиком кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости, для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости.

Из п. 18 следует, что в целях исполнения обязательств заемщика заключается договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 22 с общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами банка заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

Также ФИО1 была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимости имущества по договору кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе согласованных кредитором и заемщиком в индивидуальных условиях.

Согласно п.2.2 договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредиты на счет заемщику, открытый в банке.

Из п. 2.4 следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в индивидуальных условиях, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора, иное обеспечение, установленное индивидуальными условиями.

Согласно п. 5.1. заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии), не позднее 30 календарных дней со дня заключения договора предоставить кредитору дог7овор залога (ипотеки), указанный в индивидуальных условиях, с отметкой о государственной регистрации залога в силу договору на объект недвижимости в пользу кредитора.

Из п. 5.4 следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.4.4 если основанием для досрочного возврата является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца, в случае если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Из п. 6.1 следует, что заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно п. 6.2 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО2 была ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их, понимает, согласна с ними и обязалась неукоснительно соблюдать. Данное обстоятельство подтверждается ее собственноручной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением о предоставлении ипотечного кредита, в котором просила предоставить ей кредит на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 192-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и внесение платы за подключение к программе финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Таким образом, по общему правилу, договор страхования является реальным договором, так как вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии. Иное (в том числе обязанность страхователя вносить страховые взносы периодически в течение срока действия договора страхования) должно быть прямо предусмотрено договором.

Согласно п. 1 Раздела Е ФИО2 просила банк одновременно с предоставлением кредита, на условиях обозначенных в разделе «Б» заявления и кредитном договоре, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования.

Из п. 1.3 следует, что ФИО2 указала, что понимает, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка:

- застраховать ее за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования,

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе,

- гарантировать исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов,

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов,

- автоматически подключить ее к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком с нее комиссии согласно тарифам банка,

- предоставить ей электронное средство платежа без взимания дополнительной оплаты,

- бесплатно выдавать ей по ее запросу на бумажном носителе выписки по ее счету о произведенных операциях,

- предоставить ей возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу банка денежные средства в наличной форме без взимания комиссии.

Согласно п. 2.1 размер платы за программу на 1 год составляет 8,5% (35 100,25 руб.) от размера задолженности по кредиту. Подлежит уплате единовременно в дату включения в программу.

Программа 2 для застрахованных лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин)/ от 20 лет до 59 лет (для мужчин) включает в себя: смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания), инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни (заболевания), критическое (смертельно-опасное) заболевание.

Доводы представителя ответчика о том, что ответчику не были оказаны услуги по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, опровергаются представленными документами: кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком-памяткой при подключении к Программе добровольной финансовой защиты к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Банком в полном объеме выполнены обязательства по договору, вместе с тем ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы долга и процентов.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 107 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 107 дней.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является правопреемником указанной организации. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с законодательством и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (ПАО "Совкомбанк").

В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по оплате кредита ПАО "Совкомбанк" направило в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Однако, указанное требование ответчиком не исполнено, кредитная задолженность не погашена.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поскольку, несвоевременно вносила платежи по договору (кредит и проценты за пользование кредитом).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 379 920,08 руб., из которых: иные комиссии – 2 360 руб., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., просроченные проценты – 18 818,89 руб., просроченная ссудная задолженность – 356 277,20 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 251,71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 458,57 руб., неустойка на просроченные проценты – 157,71 руб.

Из расчета следует, что иные комиссии включают в себя: комиссия за услугу Возврат в график в размере 2 360 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № ФИО2 была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша заемщик ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение / отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис финансовой организации.

За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка на момент подключения режима. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах Банка, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения ответчика с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора и переходом ответчика в режим «Возврат в график». При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что сумма комиссии за Возврат в график взысканию не подлежит.

Банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора, и содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами. Взыскание предусмотренных кредитным договором комиссий возможно в том случае, если они были предусмотрены за совершение банком по договору каких-либо дополнительных конкретных действий или операций.

Из материалов дела, в частности, из условий заключенного договора кредита и расчета задолженности, следует, что вышеуказанная комиссия взыскивается истцом с ответчика за услугу "Возврат в график". Однако, в чем конкретно выражается оказание такой услуги со стороны истца ответчику, какие конкретно со стороны истца она влечет полезные для ответчика действия и операции в рамках данного кредитного договора, условия такого договора, в том числе и его Общие условия не содержат. При этом одновременно с комиссией за услугу "Возврат в график" в сумме 2360 рублей с ответчика истцом взыскивается неустойка за просрочку платежей по кредиту за тот период, за который такая комиссия одновременно взыскивается с ответчика истцом.

В связи с изложенным суд считает, что спорная комиссия не является услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку непосредственно не создает для клиента банка (ответчика) какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому данная комиссия в сумме 2 360 рублей взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит, и общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, без ее учета составляет 377 560,08 руб.

Рассматривая требования о взыскании комиссии за СМС-информирование в размере 596 руб., суд приходит к следующему.

В заявлении ФИО2 отсутствует отметка о том, что она согласна на СМС-информирование.

В представленных документах отсутствуют сведения о согласии заемщика на подключение услуги по СМС-информированию. Также отсутствуют сведения о стоимости указанной услуги.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании комиссии за СМС-информирование.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ответчик суду не представил.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 2, 5 и 6 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)", ипотека может быть установлена в обеспечение обязательств по договору займа, при этом предметом ипотеки может являться любое недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

В соответствии со ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому залогодатель передает в залог залогодержателю, принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении № настоящего договора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика, указанный в п. 4.1.2 настоящего договора перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиком в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 1.3 договора залога, недвижимое имущество, переданное в залог (ипотеку) по настоящему договору остается у залогодателя в его владении, пользовании и распоряжении, согласно ст. 37 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 346 ГК РФ.

Согласно приложению № к вышеуказанному договору залога, в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее имущество: квартира, общая площадь 89,4 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Предмет залога принадлежит залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенного нотариусом <адрес>, гражданство: РФ, СНИЛС: №, зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации №, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Согласно выписке из ЕГРН, ФИО2 является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, площадью 89,4 кв.м., назначение – жилое помещение, наименование – жилое помещение, этаж – 1, вид жилого помещения – квартира; ограничение – ипотека в пользу ПАО Совкомбанк, основание договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5.4.4 Общих условий, если основанием для досрочного возврата является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца, в случае если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Учитывая факт систематического ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченных залогом, суд приходит к выводу, что возврат задолженности возможен путем обращения взыскания на залоговое имущество.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании договора залога незаключенным.

Решением Новоорского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО2 оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Новоорского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении спора об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке).

По смыслу подпункта 4 пункта 2 названной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Конституционный Суд Российской Федерации отметил, что указанная норма Закона об ипотеке направлена на обеспечение баланса интересов участников гражданского оборота, и указал, что цель обеспечения баланса интересов участников отношений, связанных с реализацией заложенного имущества, на которое обращено взыскание, предопределяет необходимость обеспечения возможности согласования начальной продажной цены такого имущества с его рыночной стоимостью, поскольку это способствует получению максимальной суммы, вырученной при реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, из которой происходит удовлетворение требований кредиторов

Истец, заявляя требования об обращении взыскания на заложенное имущество, просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 985 000 руб. Заключение об оценке квартиры суду не предоставлено.

В п. 3.1 договора залога указано, что по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1 985 000 руб. (залоговая стоимость).

Из пункта 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, следует, что непринятие судом при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества во внимание значительного промежутка времени с момента заключения сделки по ипотеке до момента обращения взыскания может привести к нарушению прав должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Таким образом, в случае спора начальная продажная цена заложенного имущества для цели его реализации независимо от соглашения сторон относительно стоимости предмета залога устанавливается судом.

Кроме того, суд учитывает, что договор залога заключен ДД.ММ.ГГГГ, прошло более одного года с момента его заключения.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено независимому оценщику ИП ФИО5, имеющей высшее образование, квалификационный аттестат в области оценочной деятельности.

Из экспертного заключения №ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 259 500 руб.

В соответствии с положениями статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Согласно части 3 статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Оценивая заключения эксперта, сравнивая соответствие заключения поставленным вопросам, определяя полноту заключения, его научную обоснованность и достоверность полученных выводов, суд приходит к выводу о том, что заключение эксперта ФИО5 в полной мере является допустимым и достоверным доказательством.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таких обстоятельств, в ходе рассмотрения дела судом не было установлено.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд руководствуется следующим.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссии в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.4.11 кредитор имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком обязанности, установленной п. 5.1.4 договора.

Из материалов дела следует, что ответчик не исполнял надлежащим образом свою обязанность по своевременному внесению на счет денежной суммы, достаточной для погашения ежемесячных платежей, что является существенным нарушением кредитного договора, которое влечет для Банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчику направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором указано, что неисполнение или неполное исполнение обязательств по кредитному договору может привести к расторжению договора.

Доказательства направления указанного требования в адрес ответчика подтверждены реестром почтовой корреспонденции, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлено почтовое отправление по адресу: <адрес>.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору было направлено ДД.ММ.ГГГГ ответчику по месту жительства, в силу положений ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ считается полученным ответчиком, следовательно, досудебный порядок разрешения спора истцом соблюден.

Таким образом, ответчик обязательства по погашению кредита и процентов на протяжении длительного времени исполняет не надлежащим образом, а также то, что размер образовавшейся задолженности является значительным, соразмерен со стоимостью заложенного имущества, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ реализации залогового имущества - путем продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость имущества, приняв во внимание заключение эксперта о рыночной стоимости спорного объекта.

Рассматривая требования о взыскании процентов и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу, суд пришел к следующему.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Определениях Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О и от 16.04.2009 N 331-О-О, сама по себе норма п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.

В соответствии с п. 3 ст. 425 Гражданского кодекса РФ окончание срока действия договора само по себе не влечет прекращение предусмотренных им обязательств.

Не прекращает их и взыскание долга в судебном порядке. Основанием же для такого прекращения по общему правилу (ст. 408 Гражданского кодекса РФ) является надлежащее исполнение обязательства, что применительно к кредитному договору и его предмету (ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ) предполагает возврат всей суммы кредита. Вместе с тем, до этого момента на нее в соответствии с другим правилом - п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ подлежат начислению проценты, в данном случае - в размере, предусмотренном договором.

Согласно п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивать кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, согласно ст. ст. 407, 408 Гражданского кодекса РФ обязательства заемщика по кредитному договору прекращаются надлежащим исполнением, то есть после полного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование средствами кредита. При этом в соответствии с нормами главы 26 Гражданского кодекса РФ само по себе принятие судом решения о взыскании долга по кредитному договору не является основанием для прекращения прав кредитора и обязательств заемщика, предусмотренных договором.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

При этом, в силу положений статей 9, 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе избирать объем и способ защиты нарушенного права.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме в сумме 12 969,64 руб.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Рассматривая заявление эксперта ФИО5 о взыскании расходов, связанных с проведением судебной экспертизы, суд пришел к следующему.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ расходы по оплате экспертизы отнесены за счет средств федерального бюджета, следовательно, будут выплачены Управлением Судебного департамента по Оренбургской области.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО2 .

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 376 964,08 руб., из которых: просроченные проценты – 18 818,89 руб., просроченная ссудная задолженность – 356 277,20 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 251,71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 458,57 руб., неустойка на просроченные проценты – 157,71 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 969,64 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решении суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 89,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере 259 500 руб.

Установить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска, отказать.

Оплату экспертизы произвести за счет средств федерального бюджета, выделяемых на эти цели Управлению Судебного департамента в Оренбургской области.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 10.01.2023 года

Судья: