Решение по делу № 2-194/2025 от 07.11.2025 - о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-194/2025

УИД 18RS0003-01-2022-007300-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2025 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Иванова А.А.,

при секретаре Смирновой Е.А.,

с участием помощника прокурора Голубцовой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа и неустойки,

по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил :

Первоначально, Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – истец, АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа и неустойки,

АО «АЛЬФА-БАНК» требования мотивировало тем, что 27.03.2019 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 заключили Соглашение о кредитовании №PILCAKX1KT1903191036, заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435,438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения Банк перечислил Заемщику 304 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <номер> от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 304 000 руб., проценты за пользование кредитом – 33,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27 числа каждого месяца.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты не уплачивал.

<дата> ФИО3 умер.

Учитывая, что должником обязанность по погашению кредитной задолженности не выполнена, истец просил взыскать с наследника ФИО3- ФИО2 непогашенную сумму кредитной задолженности в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" по соглашению о кредитовании № PIL<номер> от 27.03.2019г. по состоянию на 20.10.2022г. - 312429,82 руб. из них: просроченный основной долг – 274413,23 руб., начисленные проценты – 36391,14 руб., штрафы и неустойки – 1625,45 руб., а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6324,30 руб.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству стороны истца определением суда от 07.02.2023г. ненадлежащий ответчик ФИО2 в порядке ст. 41 ГПК РФ заменена на надлежащего ответчика ФИО1, как на законного наследника.

<дата> заочным решением по гражданскому делу <номер> суд требования истца удовлетворил в полном объеме.

<дата> определением суда <номер> заочное решение суда по гражданскому делу <номер> отменено, назначено к новому рассмотрению, присвоен номер дела 2-2439/2024.

<дата> определением суда по ходатайству стороны ответчика к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

<дата> определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Далее, <дата> ФИО1 обратилась с иском в суд к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивировала тем, что между АО «Альфа-Банк» (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) был заключен Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» № L0532/211/903253/2 от 20.12.2012г. (далее - договор страхования).

<дата> <данные изъяты> ФИО1 - ФИО3, одновременно с заключением договора потребительского кредита по кредитной карте PIL<номер> от <дата>, подписал Заявление о включении в Список Застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк (далее - Заявление на страхование), в котором заявил о своем согласии быть застрахованным по договору страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного, по любой причине в течение срока страхования, установление инвалидности, утрата трудоспособности (п.1 Заявления на страхование).

В соответствии с пунктами 2,5,7,8 Заявления на страхование заемщик выразил согласие о включении в список Застрахованных по договору страхования по кредитной карте PIL<номер> от <дата>.

Индивидуальная страховая сумма по всем страховым рискам на каждый месяц страхования, составляет сумму, равную задолженности перед банком по заключенному договору кредитной карты, но не более 500 000 руб.

Банку предоставлено право без акцептного списания денежных средств с расчетного счета <номер> в оплату услуг Страхователя. Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам является ФИО3

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на 15.03.2024 года общая сумма задолженности перед АО «Альфа-Банк» составляет 306 426,15 руб.

ФИО3 <дата> умер.

ФИО1 является наследником - выгодоприобретателем застрахованного лица, следовательно, вправе самостоятельно обратится с заявлением к страховщику о выплате страхового возмещения по факту смерти <данные изъяты> ФИО3

<дата> ФИО4 направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, а именно:

-заявление о выплате страхового возмещения, копию паспорта, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, нотариально заверенную копию свидетельства о наследстве, копию банковских реквизитов, заявление о включении в Список Застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк; информацию о картах клиента; заявление заемщика; договор потребительского кредита; справку о кредитной карте.

Данное заявление получено ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 06 мая 2024 года, однако, до настоящего времени, мотивированного ответа не получено. В тоже время, позвонив по телефону, сотрудник ответчика сообщил, что в выплате страхового возмещения отказано.

Учитывая, что после смерти ФИО3 к ФИО4 как наследнику перешло право требовать исполнения договора страхования, а следовательно, на возникшие между сторонами отношения распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе и в части взыскания штрафа.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по невыплате ФИО1 страхового возмещения истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере 50 000 руб.

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 в порядке статьи 39 ГПК РФ уменьшила размер исковых требований и просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере 306 426 руб. 15 коп., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, неустойку в размере 275 783 руб. 40 коп., с последующим ее начислением по день фактического погашения денежного обязательства, исходя из 3% от суммы долга за каждый день просрочки, а также компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.

<дата> определением суда гражданское дело <номер> по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному соглашению, а также гражданское дело <номер> по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, присвоив основному делу <номер>.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску АО «АЛЬФА-БАНК», не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в суд своего представителя не направил.

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску ФИО1 исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» не признала, вместе с тем требования искового заявления к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения поддержала.

Представитель ФИО1 – ФИО5, действующий по устному ходатайству, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» не признал, требования искового заявления к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил.

В представленном до судебного заседания отзыве представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО6, действующая на основании доверенности, требования по иску ФИО1 не признала по основаниям, изложенным в отзыве.

В судебном заседании помощник прокурора Голубцова Е.П. пояснила, что требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

27.03.2019г. между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО3 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № PIL<номер>, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 304 000 руб. под 33,99% годовых. В индивидуальных условиях договора имеется собственноручная подпись заемщика ФИО3

Условия кредитного договора определены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 27.03.2019 года, Общими условиями Договора, заявлением заемщика о предоставлении Потребительского кредита от 27.03.2019 года.

Подписанным Дополнительным соглашением к договору № PIL<номер> между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО3 внесены изменения в пункты 4 и 15, установлены проценты за пользование кредитом - 33, 99% годовых, а также установлена комиссия за обслуживание кредитной карты 1 190 руб. ежегодно.

Сумма кредитования по кредитной карте (овердрафте) установленного лимита - 125 000 рублей, с возможностью изменения лимита согласно Индивидуальным условиям договора.

Согласно п. 2.1. Общих условий банк и заемщик заключают соглашение о кредитовании, состоящий из анкеты-заявления, Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Согласно п. 4.1 Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО "Альфа-Банк" в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

В соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения Банк 27.03.2019 года выдал банковскую карту <номер>, что подтверждается распиской.

То есть соглашение относительно предмета, суммы кредита, порядка погашения задолженности между сторонами достигнуто, следовательно, сделка заключена, порядок погашения задолженности между сторонами достигнуто.

Согласно выписке по счету ФИО3 (заемщик) воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО "Альфа-Банк" Банк вправе увеличить лимит кредитования.

Из выписки по счету следует, что лимит кредитования Банком изменялся, а размер составлял в следующие периоды:

-с 27.03.2019 г. по 12.07.2019 г. – 125 000 руб. (т.1 л.д. 8),

-с 13.07.2019 г. по 31.12.2019 г. – 156 044 руб. (т.1 л.д. 9),

-с 01.01.2020 г. по 07.07.2020 г. – 195 029,40 рублей (т.1 л.д. 10),

-с 08.07.2020 г. по 31.12.2020 г. – 195 017,10 руб. (т.1 л.д. 11),

-с 01.01.2021 г. по 08.07.2021 г. – 304 000,14 руб. (т.1 л.д. 11).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от 27.03.2019 года заемщик ФИО3 выразил согласие на включение его в список застрахованных в рамках Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт ОАО "АЛЬФА-БАНК" №L0532/211/903253/2 от 20.12.2012 г., заключенному между АО "АЛЬФА-БАНК" и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

Согласно подпункту 4.2.1 Коллективного договора страхования страховыми рисками являются, в том числе смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования данного Застрахованного.

Согласно подпункту 6.4 Коллективного договора страхования, индивидуальная страховая сумма по рискам "смерть застрахованного" устанавливается в отношении каждого застрахованного в соответствующем списке застрахованных. При этом индивидуальная страховая сумма не может превышать 500 000 рублей.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счёту ФИО3 (т.<данные изъяты>).

<дата> наступила смерть застрахованного лица - ФИО3, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата> II-НИ <номер>.

Учитывая смерть заемщика, обязательства по погашению кредита не производятся.

Согласно ответу БУЗ УР «Городская клиническая больница №6 МЗ УР» (исх от 18.07.2025 г. №01-16/4006), протоколу вскрытия <номер> от <дата> причиной смерти явилось заболевание по коду K85.Х из Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) - «Острый панкреатит».

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям кредитного договора заемщик обязался соблюдать общие условия договора, Тарифы, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных индивидуальными условиями, общими условиями.

Как следует из исковых требований и представленной выписки по счету за период с 27.03.2019г. по 18.07.2022 года, Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, открыв ФИО3 банковский счет и предоставив денежные средства в пределах лимитов кредитования.

Согласно расчету истца, всего задолженность по кредитной карте ФИО3 составила 312 429,82 руб., из которых:

- 274 413,23 рублей - задолженность по основному долгу,

- 36 391,14 руб. - задолженность по процентам,

- 1 625,45 руб. - штрафы и неустойки.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у заемщика ФИО3 возникли обязательства перед банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые заемщиком в полном объеме не исполнены по причине смерти заемщика.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 цитируемой нормы).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства. Соответственно, юридически значимым для возложения на иных лиц обязанности по исполнению имущественных обязательств наследодателя является: наличие наследников, принявших наследство, наличие наследственного имущества и его стоимость.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 цитируемой нормы).

Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Определяя стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник отвечает перед кредитором наследодателя, суд отмечает, что применительно к статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Судом установлено, что заемщик ФИО3 <дата> умер.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону серии <номер> <данные изъяты> умершего ФИО3 – ФИО1 является наследником по закону, ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество:

-1/3 долю квартиры по адресу: <адрес>,

-1/2 долю автомобиля марки <данные изъяты> 2011 года выпуска, кузов №<номер>, регистрационный знак <номер>.

Согласно материалам наследственного дела кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 2 204 434,58 руб., кадастровая стоимость автомобиля марки <данные изъяты>, 2011 года выпуска, кузов №<номер>, регистрационный знак <данные изъяты> составляет 188 000 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества перешедшего от ФИО3 к ФИО1 составляет 828 811,50 рублей (734 811,50 руб. (2204434,58/3) + 94 000 руб. (188000/2).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, следовательно, учитывая, что ответчиком принято наследство после смерти ФИО3, стоимость которого превышает сумму задолженности по кредитному договору, ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, судом установлены все основания для взыскания суммы задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по кредитному соглашению, а также процентов с наследников законны и обоснованы.

Вместе с тем, рассматривая исковой заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (часть 2 указанной статьи).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 стати 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (части 3 и 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно части 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона на истца возложена обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, в то время как страховщик обязан представить доказательства, освобождающие его от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору личного страхования.

Судом установлено, что 06.05.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО4 получено заявление об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица.

17.05.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО4 об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку застрахованное лицо не было застраховано по Договору страхования.

14.06.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО4 об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку застрахованное лицо не включалось в список застрахованных лиц по Договору страхования в период с 2021 по 2022 годы.

04.07.2024 г. ФИО4 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием произвести выплату страхового возмещения.

05.07.2024 г. ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

08.07.2024 г. финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения к рассмотрению, указав об отсутствии мотивированного отказа финансовой организации.

19.07.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку застрахованное лицо не включалось в список застрахованных лиц по Договору страхования в период с 2021 по 2022 годы.

13.08.2024 г. ФИО4 вновь обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

04.09.2024 г. Решением финансового уполномоченного №У-24-82579/8020-005 прекращено рассмотрение обращения ФИО4, указав причиной - наличие спора на рассмотрении в Октябрьском районном суде г. Ижевска Удмуртской Республики.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из разъяснений в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" следует, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что по общему правилу, при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть вторая статьи 431 ГК РФ).

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.

Аналогичные разъяснения приведены в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора".

Как следует из письменных материалов дела, при заключении 27.03.2019 г. между ФИО3 и АО "АЛЬФА-БАНК" Соглашения о кредитовании №PIL<номер>, в рамках которого ФИО3 являлся держателем кредитной карты АО "АЛЬФА-БАНК", ФИО3 одновременно обратился с Заявлением к Заимодавцу на включение его в Список Застрахованных по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Заявление).

Данным заявлением заемщик выразил согласие быть Застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт ОАО "АЛЬФА-БАНК" №L0532/211/903253/2 от 20.12.2012 г., заключенному между АО "АЛЬФА-БАНК" и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

ФИО3 в пункте 2 данного заявления просил включить его в Список Застрахованных по Договору страхования с даты подачи данного Заявления в течение действия Договора выдачи Кредитной карты №PIL<номер>, заключенному между ним и Банком.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов (далее – Правила страхования).

В пункте 4 Заявления указано, что ФИО3 уведомлен, что действие страховой защиты в отношении него начиняется в 23 часов 59 минут даты расчета очередного минимального платежа, действует в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно.

Кроме того, после подписания данного заявления, заемщику была выдана Памятка застрахованному по договору коллективного страхования, где обращено внимание на важные аспекты Договора и в пункте 4 указано, что договор носит долгосрочный характер.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования», «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной трудоспособности».

В соответствии с пунктом 4 Заявления на страхование действие страховой защиты в отношении застрахованного лица начинается с 23 часов 59 минут даты расчета очередного минимального платежа по Кредитному договору. Страховая защита действует в течение одного календарного месяца продлевается ежемесячно с 23 часов 59 минут даты расчета минимального платежа по Кредитному договору на каждый месяц страхования, следующий за датой расчета минимального платежа по Кредитному договору.

Согласно пункту 5 Заявления на страхование страховая сумма по всем рискам равняется сумме задолженности по Кредитному договору на дату расчета минимального платежа по Кредитному договору, но не более 500 000 рублей.

Следовательно, исходя из указанных ФИО3 целей страхования и приведенных выше доказательств, суд приходит к выводу о длящемся характере возникших между сторонами правоотношений и наличии единого договора страхования, срок действия которого определяется сроком действия Соглашения о кредитовании.

Ввиду отсутствия иных доказательств, суд приходит к выводу о присоединении ФИО3 к Коллективному договору добровольного страхования на указанных условиях и по Соглашению о кредитовании №PIL<номер> от <дата>

В соответствии с пунктом 2.1 Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт ОАО "АЛЬФА-БАНК" №L0532/211/903253/2 от 20.12.2012 г., по настоящему Договору страхования являются физические лица - держатели кредитных карт ОАО "АЛЬФА-БАНК", включенные в Список Застрахованных.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и сторонами не оспаривалось, указанные списки составлялись Страхователем (ОАО «АЛЬФА-БАНК») ежемесячно.

Также ежемесячно уплачивалась и страховая премия, поскольку условиями Коллективного договора добровольного страхования в пункте 6.6. предусмотрено, что уплата страховой премии страхователем по каждому подписанному сторонами списку застрахованных, осуществляется единовременно за весь срок страхования застрахованного, определяемый согласно пункту 11.3 договора, не позднее 2 рабочих дней со дня утверждения соответствующего списка застрахованных сторонами единым платежом по всем застрахованным, включенных в данный список застрахованных.

Вместе с тем, суд полагает, что приведенные взаимоотношения между Страхователем (ОАО "АЛЬФА-БАНК") и Страховщиком (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), определенные ими самостоятельно, без участия Застрахованного, являющегося потребителем и экономически слабой стороной, не свидетельствуют об изменении срока страхования - в течение действия Соглашения о кредитовании, исходя из целей присоединения ФИО3 к указанному договору и содержания его волеизъявления, отраженного в соответствующих заявлениях, а устанавливают порядок оплаты страховой суммы ежемесячно, то есть в рассрочку.

Данный вывод подтверждается и условиями Заявления, в пункте 5 которого установлено, что определение Индивидуальной страховой суммы по всем страховым рискам осуществляется на каждый месяц страхования как суммы, равной задолженности перед Банком по заключенному договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа. И от указанной же суммы задолженности определяется и размер комиссии за услугу по организации страхования жизни и здоровья, равный 0,84% (пункт 6).

Также ФИО3 был уведомлен, что оплата указанной услуги может производиться за счет кредитных средств, предоставленных ему Банком, у которого наличествует право без акцептного ежемесячного списания денежных средств с его счета в оплату услуги Страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит закону (пункт 4 статьи 421 и статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации) и влечет их недействительность, как ничтожных (статьи 166 и 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В то время как, такого основания освобождения от выплаты страхового возмещения, как невнесение в установленный срок очередного страхового взноса, законом не предусмотрено.

В этом случае, действующее законодательство предусматривает иные правовые последствия.

В соответствии с пунктом 4 статьи 954 ГК РФ наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

Согласно ответу БУЗ УР «Городская клиническая больница №6 МЗ УР» (исх от 18.07.2025 г. №01-16/4006), причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание по коду K85.Х из Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) - «Острый панкреатит».

Согласно п.5 Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт ОАО "АЛЬФА-БАНК" №L0532/211/903253/2 от 20.12.2012 г. изложены исключения из страхового покрытия.

Заболевание «Острый панкреатит» не входит в число исключений из страхового покрытия.

Учитывая изложенное, суд устанавливает, что смерть застрахованного лица - ФИО3 является страховым случаем.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что действия Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК", которое без достаточных к тому оснований и без волеизъявления ФИО3 не включило его в список застрахованных лиц на страховой период с 28.03.2020 г. и не произвело уплату страховой премии, не являются основанием для отказа в страховой выплате при наступлении страхового случая.

Доводы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение о том, что умерший ФИО3 не был застрахован на момент наступления страхового случая - его смерти, наступившей 31.03.2022 г. суд признает несостоятельными и основанными на ошибочном применении норм материального права.

Существенность обстоятельств для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления должна оцениваться судом исходя из реального влияния представленных и не представленных страхователем сведений на принятие страховщиком решения о заключении договора или определение его условий (объем страхового покрытия, размер страховой премии и др.). При этом следует учитывать, какие сведения обычно принимаются во внимание страховщиком при страховании аналогичных рисков.

В силу абзаца первого пункта 3 статьи 944 ГК РФ при сообщении страхователем страховщику при заключении договора страхования имущества заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным на основании положений статьи 179 ГК РФ, если эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику (например, при заключении договора страхования складского помещения в заявлении о заключении договора страхования страхователь указал на наличие в здании исправной автоматической пожарной сигнализации, что не соответствовало действительности).

Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) и статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Из содержания пункта 3 статьи 944 ГК РФ следует, что недействительность договора является последствием субъективного поведения страхователя.

При этом обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки (ст. 179 ГК РФ) является именно наличие умысла страхователя.

Материалы настоящего дела не содержат сведений о том, что страховщик воспользовался своим правом, предоставленным пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, на обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья страхователя.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Согласно положениям статьи 10 ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений судебная коллегия учитывает, что страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого осведомлен в определении факторов риска.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При заключении Кредитного договора № №PILCAKX1KT1903191036 от 27.03.2019 г. в Заявлении на включение в список Застрахованных лиц по Коллективному договору страхования жизни и здоровья в п.5 Заемщиком ФИО3 дает согласие, что индивидуальная страховая сумма по всем страховым рискам на каждый месяц страхования равна задолженности перед АО «АЛЬФА-БАНК» по заключенному Договору выдачи Кредитной карты на дату расчета минимального платежа, но не более 500 000 руб. При этом величина индивидуальной страховой суммы остается неизменной в течении месяца страхования. Банк осуществляет расчет Индивидуальной страховой суммы на основании информации о задолженности по Договору выдачи Кредитной карты на дату расчета минимального платежа (т.1 л.д. 184).

Согласно Справке АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитной карте сумма общей задолженности по состоянию на дату расчета минимального платежа, то есть на 27 марта 2022 года, составляла 281 623,23 руб. (281 694 руб. – 70,77 руб.).

При этом расчет процентов выглядит следующим образом:

281 623,23 руб. х 33,99 % / 365 = 26 225,70 руб. х 13 дней (период с 15.03.2022 по 27.03.2022 г.) = 3 409,33 руб.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу – Банка ВТБ (ПАО) по страховому случаю подлежит взысканию денежная сумма в размере 285 032,56 руб. (281 623,23 руб.+ 3 409,33 руб.).

Что касается исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания с ответчиков неустоек за просрочку погашения основного долга по кредитному договору и уплаты процентов, суд приходит к следующему.

Как следует из расчета истца, вышеуказанные виды неустоек начислены банком за период с 18 июля 2022 года по 16 сентября 2022 года в размере 1 625,45 руб. (1202,80 руб. + 422,65 руб.) (т.1 л.д. 5).

Между тем, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Кроме того, при разрешении исковых требований в части взыскания неустоек за просрочку погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом судом также учтено Постановление Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 (далее - Постановление), которым в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, на срок с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года.

Согласно части 3 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Таким образом, правовых оснований для начисления вышеуказанных неустоек в пределах шестимесячного срока для принятия наследства, установленного пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации, у истца не имелось, что исключает возможность взыскания названных неустоек, начисленных в течение указанного шестимесячного срока.

Доводы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о необходимости оставления иска без рассмотрения суд также расценивает как несостоятельные, по нижеуказанным основаниям.

Согласно материалам дела 06.05.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО4 получено заявление об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица.

17.05.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО4 об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку застрахованное лицо не было застраховано по Договору страхования.

14.06.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО4 об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку застрахованное лицо не включалось в список застрахованных лиц по Договору страхования в период с 2021 по 2022 годы.

04.07.2024 г. ФИО4 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием произвести выплату страхового возмещения.

05.07.2024 г. ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

08.07.2024 г. финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения к рассмотрению, указав об отсутствии мотивированного отказа финансовой организации.

19.07.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку застрахованное лицо не включалось в список застрахованных лиц по Договору страхования в период с 2021 по 2022 годы.

Повторно 13.08.2024 г. ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

04.09.2024 г. Решением финансового уполномоченного №У-24-82579/8020-005 прекращено рассмотрение обращения ФИО4, ввиду наличия спора на рассмотрении в Октябрьском районном суде г. Ижевска Удмуртской Республики.

Указанное решение в силу части 1 статьи 23 Закона о финансовом уполномоченном вступило в законную силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания, то есть 19.09.2024г.

Согласно части 3 статье 25 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение 30 дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона о финансовом уполномоченном N 123-ФЗ, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, в ответе на вопрос N 3, поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей при наличии уважительных причин пропуска этого срока в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исковое заявление ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило в суд 06.06.2024 г., соответственно оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

Рассматривая требования ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему выводу.

В силу преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" с учетом разъяснения подп. "а" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правами, предоставленными потребителю названным законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Поэтому к отношениям между страховщиком и наследниками страхователя (застрахованного лица), которому страховая услуга оказывалась для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Схожие разъяснения приведены в п. 20 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017).

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем и т.п.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда", если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

В рассматриваемом случае очевидно нарушение прав и законных интересов потребителя - правопреемника заемщика и страхователя ФИО4, которой было необоснованно отказано в выплате страхового возмещения. Учитывая изложенное, с учетом нарушения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прав ФИО4 как потребителя страховой услуги, суд полагает требования удовлетворить частично, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда с учетом требований разумности в размере 5 000 руб.

Рассматривая требования ФИО4 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойки в размере 275 783,40 руб. за просрочку выплаты страхового возмещения, суд приходит к следующему выводу.

Как было указано выше, <дата> <данные изъяты> ФИО1 - ФИО3, одновременно с заключением договора потребительского кредита по кредитной карте PIL<номер> от <дата>, подписал Заявление о включении в Список Застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк (далее - Заявление на страхование), в котором заявил о своем согласии быть застрахованным по договору страхования.

Согласно п.6 Заявления комиссия за услугу по организации страхования оплачивается в соответствии с Тарифами АО «Альфа-Банк», ежемесячными платежами исходя из ставки 0,84 % от суммы задолженности по Договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа (то есть на 27 число).

Согласно п.7 Заявления, оплата предусмотренная п.6, может производиться за счет кредитных средств представленным Банком в соответствии с заключенным Договором. Заемщик дает согласие на ежемесячное списание денежных средств со счета <номер> в оплату услуг Страхователя в дату расчета Минимального платежа.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного, по любой причине в течение срока страхования, установление инвалидности, утрата трудоспособности (п.1 Заявления на страхование).

Как разъяснено в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер подлежащей взысканию неустойки (пени) определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

При этом в пункте 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, цена отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), что собственно составляет цену страховой услуги и является базой и пределом начисления неустойки, составляет:

285 032,56 руб. (сумма задолженности дату расчета минимального платежа, то есть на 27.03.2022 г.) х 0,84 % = 2 394,27 руб.

Согласно уточненным исковым требованиям, ФИО1 просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойку за период с 27.05.2024 г. по 26.06.2024г. в размере 275 783,40 руб. (из расчёта 306 426,15 руб. х 3% х 30 дней), с последующим начислением по день фактического погашения денежного обязательства.

В ходе судебного заседания установлено, что 06.05.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО4 получено заявление об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица.

17.05.2024 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО4 об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку застрахованное лицо не было застраховано по Договору страхования.

В соответствии с п. 10.2 Правил страхования, после получения всех необходимых документов, страховщик в течение 10 рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе.

В соответствии с п. 10.3 Правил страхования, в случае положительного решения Страховщик составляет Акт и утверждает его. Страховая выплата осуществляется в течении 3-х рабочих дней с момента утверждения страхового Акта, если договором страхования не установлен иной порядок.

В соответствии с п. 10.4 Правил страхования, в случае принятия решения об отказе в страховой выплате, страховщик в письменной форме мотивированно информирует об этом лицо претендующее на получение выплаты, в течении 10 рабочих дней с момента принятия решения.

Учитывая, что оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось, страховщик в соответствии п.п. 10.2, 10.3 Правил страхования должен был произвести ФИО4 выплату страхового возмещения в сумме 285 032,56 руб., однако от выплаты страхового возмещения уклонился.

Таким образом, просрочка страховщика в выплате страхового возмещения возникла с 23.05.2024 г.

С данным расчетом истца суд согласиться не может, а верный расчет неустойки выглядит следующим образом: 285 032,56 руб. х 3% х 474 дня просрочки = 4 053 163 руб.

Вместе с тем, поскольку размер неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» не может превышать стоимость услуги, суд полагает требования ФИО1 о взыскании неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в сумме 2 394,27 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя и т.п.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пп. 46 и 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя названный штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Штраф не взыскивается, если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены добровольно и истец отказался от иска.

Верховный Суд Российской Федерации, разъяснил, что рассматриваемый штраф имеет гражданско-правовую природу, он по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, т.е. формой предусмотренной законом неустойки (пункт 11 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23 октября 2024 года).

Таким образом, положение о штрафе предусмотренные абзацем первым пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не могут выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования потребителя (страхователя), заключившего договор, составной частью которого является страхование жизни и здоровья с целью обеспечения частичного или полного погашения обязательств по кредиту при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу с исполнителя (страховщика) в соответствии с судебным решением, предусматривающим удовлетворение его требования, суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо - кредитная организация, если исполнитель (страховщик) не исполнил обязательство по требованию потребителя (страхователя) в добровольном порядке.

Согласно разъяснениям пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Оснований для снижения размера законной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку доказательств наличия каких-либо исключительных обстоятельств для применения такого снижения ответчиком – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суду не представлено.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела была установлена обоснованность требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со страховщика в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма штрафа в размере 146 213,42 руб. (285 032,56 руб. + 5000 руб. + 2 394,27 руб.)*50%).

Исходя из суммы удовлетворенных судом требований (основной долг и проценты 285 032,56 руб.) с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию госпошлина в размере 5 769,66 руб. (6324,30 руб. х 91,23 %), а также суммы удовлетворенных судом требований (проценты 25 771,81 руб.) с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в размере 521,75 руб. (6324,30 руб. х 8,25 %).

В силу требований ст. ст. 89 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ, ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ФИО1 по иску о взыскании страхового возмещения к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была освобожден от уплаты государственной пошлины.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, а в части судебных расходов по оплате госпошлины, от уплаты которых истец был освобожден, их возмещение должно осуществляться по правилам ст. 103 ГПК РФ за счет ответчика, в порядке и размерах, предусмотренных ст. ст. 333.19 - 333.20 НК РФ.

Исходя из суммы удовлетворенных судом требований (неустойка 2 394,27 руб.) с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, а также суммы удовлетворенных судом требований в счет компенсации морального вреда (5 000 руб.) с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу бюджета подлежит взысканию госпошлина в общем размере 7 000 руб. (4000 руб. + 3 000 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа и неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму страхового возмещения в размере 285 032,56 руб., в счет исполнения обязанностей по Соглашению о кредитовании №PIL<номер> от <дата> заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 769,66 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» проценты за пользование кредитом за период с 27.03.2019 г. по 16.09.2022 г. в размере 25 771,81 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 521,75 руб.

В удовлетворении требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании штрафа и неустойки отказать.

Исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неустойку в размере 2 394,27 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 146 213,41 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход муниципального образования «город Ижевск» государственную пошлину в общем размере 7 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Председательствующий судья А.А. Иванов

Мотивированное решение принято в окончательной форме 07.11.2025 г.

Председательствующий судья А.А. Иванов