Дело №57RS0026-01-2023-001858-79 Производство № 2-2125/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 декабря 2023 г. г. Орел
Орловский районный суд Орловской области в составе
председательствующего судьи Тишкова Д.С.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Гороховой А.В.,
рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество (далее - ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (4663974758), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 325 000 руб. под 29% годовых сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». В соответствии с договором залога обеспечением обязательства заемщика по договору кредита является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, с/п Становское, д. Становое, <адрес>А, <адрес>, собственником которой является ФИО2
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по указанному договору кредита 24.07.2019 возникла просроченная задолженность по ссуде. По состоянию на 12.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дня.
Просроченная задолженность по процентам возникла 25.01.2022. По состоянию на 12.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней.
По состоянию на 12.10.2023 задолженность ФИО1 составляет 120 125 руб. 73 коп.
По указанным основаниям истец с учетом уточненных исковых требований просил суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 120 125 руб. 73 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 784 руб. 98 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 13.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от Дата № (4663974758) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, назначение: жилое, общая площадь 38,4 кв.м, этаж 1, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, с/п Становское, д. Становое, <адрес>А, <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 и ФИО2 по 1/2 доли в праве, путем реализации с публичных торгов, установив начальную цену в размере 574 800 руб.
В судебное заседание стороны не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представитель истца по доверенности ФИО3 при подаче искового заявления заявила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В предыдущем судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 поддержала уточненные исковые требования по основаниям, указанным в исковом заявлении.
В судебное заседание ответчики, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, не сообщили суду о причинах неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебное заседание представитель Управления Росреестра по <адрес>, извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суду не сообщил.
Поскольку истец не возражал рассматривать дело в отсутствие стороны ответчика в заочном порядке, судом определено рассматривать дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, представленные по делу, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
Как установлено п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить денежные средства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно положениям п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить банку неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Судом установлено, что 16.05.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (4663974758).
По условиям данного договора кредитования сумма кредита составляет 325 000 руб., срок кредита - 60 мес., процентная ставка по кредиту - 29%. В соответствии с п. 1.3.1.1 надлежащее исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом недвижимого имущества - квартиры, назначение: жилое, обзщая площадь - 38,4 кв.м, этаж - 1, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, с/п Становское, д. Становое, <адрес>А, <адрес>, кадастровый №.
Согласно договору ипотеки от Дата №/ZKV1, заключенному между ФИО1 и ФИО2 с одной стороны и ПАО «Восточный экспресс банк» с другой стороны, залогодатели в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования от Дата № передают залогодержателю квартиру, назначение: жилое, общая площадь - 38,4 кв.м, этаж - 1, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, с/п Становское, д. Становое, <адрес>А, <адрес>, кадастровый №.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров от 05.12.2021 является ПАО «Совкомбанк»
Согласно ст. ст. 382, 383, 388, п. 1 ст. 389 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.
Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.
Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
Из смысла и содержания ст. ст. 308, 382, 384 ГК РФ следует, что путем уступки права требования осуществляется перемена лиц в обязательстве и право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Уступка прав требования соответствует требованиям закона, оформлена в установленной законом форме. Доказательств обратного суду не представлено.
В связи с указанными обстоятельствами права требования задолженности по договору кредитования от Дата № (4663974758) перешли от ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк»
17.05.2023 ПАО «Совкомбанк» ФИО1 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления данного уведомления.
Поскольку требование оставлено ФИО1 без удовлетворения, истец обратился в суд с настоящим иском.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.10.2023 задолженность ФИО1 составляет 120 125 руб. 73 коп., из которых 2 210 руб. 00 коп. - дополнительный платеж, 104 154 руб. 21 коп. - просроченная ссудная задолженность, 10 616 руб. 00 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 297 руб. 71 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 734 руб. 52 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 113 руб. 29 коп. - неустойка на просроченные проценты.
Ответчик представленный истцом расчет задолженности по кредиту не оспорил в установленном законом порядке, в связи с чем, у суда не имеется оснований с ним не согласиться, так как представленный расчет задолженности позволяет судить о правильности исчисления суммы задолженности, содержит сведения о периодах и суммах образования общей задолженности, включающих начисления основной суммы долга, процентов, начисленных по договору. Сведения о погашениях, датах и просрочках платежей, отраженные в расчете задолженности, корреспондируют к выписке по счету.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку надлежащих доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, стороной ответчика суду не представлено, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ФИО1 кредитного обязательства, возникшего из договора кредитования от Дата № (4663974758), нашел свое подтверждение, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми и считает, что у ПАО «Совкомбанк», как нового кредитора, имеются все основания требовать от ответчика возврата просроченной задолженности по указанному договору кредитования.
Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» требований и взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в размере 120 125 руб. 73 коп., а также процентов за пользование кредитом.
В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, учитывая, что ФИО1 не были исполнены принятые на себя обязательства по договору, а именно своевременное погашение кредита, суд приходит к убеждению, что требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора кредитования являются обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению,поскольку истец ввиду нарушения ответчиком условий кредитного договора в значительной степени был лишен того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, которым предполагалось возвращение заемщиком денежных средств и уплата процентов за пользование предоставленными по договору кредита денежными средствами.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (абз. 1 ст. 331 ГК РФ).
Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.
При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.
В соответствии с п. 1.1.7 договора кредитования от 16.05.2019 неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.
Таким образом, между сторонами договора было достигнуто соглашение о штрафных санкциях за несвоевременную уплату ежемесячного платежа.
Поскольку ответчик ФИО1 несвоевременно погашала заем и проценты по нему, то с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере, определенном п. 1.1.7 договора кредитования от 16.05.2019.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль, суд так же приходит к выводу об удовлетворении требований в данной части, принимая во внимание следующее.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (ст. 334.1 ГК РФ).
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (ст. 336 ГК РФ). Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (п. 1 ст. 341 ГК РФ).
Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Как следует из ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно положениям ст. ст. 55, 56, 67 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора истцом было направлено заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности.
Как установлено судом, в указанный в уведомлении срок ФИО1 добровольно обязательства не исполнила.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как следует из ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Судом установлено, что кредит был выдан ФИО1 под залог квартиры, назначение: жилое, общая площадь - 38,4 кв.м, этаж - 1, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, с/п Становское, д. Становое, <адрес>А, <адрес>, кадастровый №, принадлежащей ФИО1 и ФИО2 в равных долях (по 1/2 доле в праве общей долевой собственности).
Ввиду отсутствия доказательств надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество, установив, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Пункт 3 данной статьи устанавливает правило, согласно которому согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. При этом указано, что законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество могут быть предусмотрены отступления от этого правила.
В соответствии с п. 1.6 договора ипотеки от Дата №/ZKV1 залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 574 800 руб. 00 коп.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В силу п. 1 ст. 85 ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее - Федеральный закон № 229-ФЗ) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 89 Федерального закона № 229-ФЗ реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов); начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В силу приведенных норм начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.
Законодательство, действующее на момент возникновения спорных отношений и на момент рассмотрения спора в суде, не содержит императивных норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться исключительно решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.
На основании п. 2 ст. 449.1 ГК РФ организатором публичных торгов выступает лицо, уполномоченное в соответствии с законом или иным правовым актом отчуждать имущество в порядке исполнительного производства.
На основании вышеприведенных норм права обращение взыскание на спорное транспортное средство подлежит реализации с публичных торгов, которые подлежат организации в рамках исполнительного производства.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 784 руб. 98 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».
Взыскать с ФИО1, Дата рождения, уроженки с. Н-<адрес>, паспорт 5414 №, выдан Дата МРО УФМС России по <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН №, задолженность в размере 120 125 руб. 73 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 784 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 13.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от 23.05.2019 № (4663974758) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, назначение: жилое, общая площадь 38,4 кв.м, этаж 1, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, с/п Становское, д. Становое, <адрес>А, <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 и ФИО2 по 1/2 доли в праве, путем реализации с публичных торгов, установив начальную цену в размере 574 800 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 29.12.2023.
Судья Д.С. Тишков