АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, <...>

http://www.msk.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Москва

16 апреля 2025 года Дело № А40-12842/25-19-102

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ вынесено 03 апреля 2025 года

Мотивированное решение вынесено 16 апреля 2025 года

Арбитражный суд г. Москвы

в составе судьи Подгорной С.В. единолично

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

к ответчику: АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

о взыскании 215 363 руб. 15 коп. страхового возмещения по Соглашению №2235571/0071 от 14.07.2022 г.,

при участии: без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ответчику АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании 215 363 руб. 15 коп. страхового возмещения по Соглашению №2235571/0071 от 14.07.2022 г.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 31.01.2025 года исковое заявление АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" принято к рассмотрению в порядке упрощённого производства. Копия определения Арбитражного суда города Москвы от 31.01.2025 года направлена лицам, участвующим в деле, а также размещена на официальном сайте ВАС РФ.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы 03.04.2025 года.

В материалы дела от ответчика поступило заявление о составлении мотивированного решения.

В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.

Суд, рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что 01.09.2021 между Истцом (далее - страхователь, выгодоприобретатель) и Ответчиком (далее - страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 (далее - Договор страхования), согласно п.п. 1.4, 1.5 которого Банк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 2.2 Договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. 2.3 п. 2.6, п. 4.1 Договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1 Договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.2 Договора страхования).

Согласно п. 2.8 договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора. Пунктом 2.9 Договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 Договора страхования присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

14.07.2022 между Истцом и Смыкал В.С. (далее - Заемщик) заключено Соглашение № 2235571/0071 (далее - Соглашение), по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 214 000 руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,50 % годовых (п.п. 1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения - не позднее 14.07.2026.

14.07.2022 заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования № 2 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования.

Страховыми случаями (рисками), согласно Программе страхования № 2, являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования; установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования выгодоприобретателем, в случае смерти в результате несчастного случая и болезни или при установлении инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно разделу «Страховая сумма» Программы страхования № 2, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 5 500 000 руб. Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 2, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

29.07.2022 заемщик умер. Согласно справке о смерти № А-04546 от 12.12.2023, причинами смерти явились: I. а) шок травматический Т79.4; 6) травма множественной локализации уточненная Т06.8; г) водитель, находившийся в легковом автомобиле и пострадавший при его столкновении с тяжелым грузовым автомобилем, дорожный несчастный случай V44.5.

На дату смерти задолженность Заемщика перед истцом составила 215 363,15 руб., в том числе основной долг - 214 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 1 363,15 руб.

Согласно разделу «Порядок действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования № 2 и п.п. 2.12., 2.12.1. договора страхования, застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования. Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

19.10.2022 истцом посредством электронного документооборота направлено заявление на страховую выплату по Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021. Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив имеющиеся документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес Страховщика.

29.07.2022 произошло дорожно-транспортное происшествие (далее - дтп), в результате которого погиб водитель - Смыкал В С. (заемщик, застрахованное лицо) и его пассажиры, что подтверждается Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его производству № 12202030036000089 от 29.07.2022 и заключением судебно-медицинской экспертизы № 402/2022 от 04.10.2022, которой также подтверждается отсутствие у Смыкал В.С. на момент гибели алкогольного, наркотического и (или) токсического опьянения или отравления.

Рассмотрев письменные заявления Выгодоприобретателя, Страховщик последним письмом от 24.09.2024 № 03/00-10/16919 запросил у Выгодоприобретателя копию водительского удостоверения Смыкал В.С.

В этом же письме указано, что АО СК «РСХБ-Страхование» самостоятельно направляло запрос в ГУ МВД России по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области, и в своем ответе от 13.09.2024 № 3/247810423159 ГУ МВД России по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области отказало Страховщику в предоставлении запрошенной информации на основании Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Аналогичный ответ с отказом в предоставлении информации получил и Банк (письмо ГУ МВД России по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области от 10.09.2024 № 3/247810382920).

Также Банком неоднократно (запросы от 24.10.2022, от 24.04.2024) запрашивалась справка о дтп 29.07.2022, содержащая информацию о виновнике аварии. Ответы в Банк не поступали.

Как указано выше, ни Банк, ни Страховая компания не получили указанные документы в ответ на свои запросы.

Банком соблюден претензионный порядок, поскольку в адрес Страховщика направлено заявление о выплате страхового возмещения, по результатам рассмотрения которого страховая выплата не произведена, в досудебном порядке спор не урегулирован.

Указав, что основания для невыплаты страхового возмещения ответчиком отсутствуют, истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 943 ГК РФ: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с положениями ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком, в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Риски смерти заемщиков закладываются в страховую премию. Страховая премия была оплачена заемщиком в полном объеме.

При заключении договора личного страхования страховщик в силу п. 2 ст. 945 ГК РФ вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

На основании п. 2 ст. 6 Закона № 4015-1 страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья, страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона N 4015-1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1 ст. 4, пп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона N 4015-1).

Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона N 4015-1).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием, наступление или не наступление, которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного, независимо от причины ее наступления.

В условиях, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке п. 3 ст. 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Материалами, приложенными к иску, подтверждается факт наступления страхового случая по договору.

Доказательства наличия умысла страхователя в наступлении страхового случая отсутствуют. Произошедший страховой случай обладает признаками вероятности и случайности. Оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем лежит на ответчике, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ, доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

В соответствии с указанной статьей обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

В результате исследования и оценки имеющихся в деле доказательств, арбитражный суд пришел к выводу о необоснованности и документальной неподтвержденности доводов ответчика, в связи с чем доводы ответчика судом отклоняются.

Таким образом, поскольку смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования, невыплата АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения является неправомерной, доводы ответчика не обоснованы и подлежат отклонению, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению, в заявленном размере.

Расходы истца по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в порядке возмещения.

С учётом изложенного, руководствуясь ст. ст. 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 934, 947, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226-229 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>) в пользу АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***>) 215 363 руб. 15 коп. страхового возмещения, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 768 руб. 00 коп.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

СудьяПодгорная С.В.