АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, <...>

http://www.msk.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Москва

03 марта 2025 года Дело № А40-300698/24-19-2158

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ вынесено 19 февраля 2025 года

Мотивированное решение вынесено 03 марта 2025 года

Арбитражный суд г. Москвы

в составе судьи Подгорной С.В. единолично

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

к ответчику: АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

о взыскании 76 482 руб. 88 коп. страхового возмещения по кредитному договору №2322181/0109 от 06.10.2023 г., 9 906 руб. 10 коп. процентов за пользование кредитом,

при участии: без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ответчику АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании 76 482 руб. 88 коп. страхового возмещения по кредитному договору №2322181/0109 от 06.10.2023 г., 9 906 руб. 10 коп. процентов за пользование кредитом.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 13.12.2024 года исковое заявление АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" принято к рассмотрению в порядке упрощённого производства. Копия определения Арбитражного суда города Москвы от 13.12.2024 года направлена лицам, участвующим в деле, а также размещена на официальном сайте ВАС РФ.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы 19.02.2025 года.

В материалы дела от ответчика поступило заявление о составлении мотивированного решения.

В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.

Суд, рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что 06.10.2023 года между АО «Россельхозбанк» (далее – Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик) было заключено кредитное соглашение <***> от 06.10.2023 в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 78 000 руб. со сроком возврата кредита на позднее 06.10.2028 под 21,50% годовых.

Кредит был предоставлен Заемщику 06.10.2023, что подтверждается банковским ордером. Возврат кредита по Соглашению предусмотрен ежемесячно согласно графику.

01.09.2023 между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № РСХБ-18/246-2023. Приложением к данному договору является Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 9).

06.10.2023 Заемщик присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 9).

Согласно условиям договора страхования, Выгодоприобретателем по данному договору является АО «Россельхозбанк».

За период действия Соглашения возникла просрочка по основному долгу и просрочка по уплате процентов.

По состоянию па 08.10.2024 задолженность по Соглашению составляет 86 388,98 руб., в том числе 76 482,88 руб. - основной долг; 9 906,10 руб. - проценты за пользование кредитом.

Учитывая наличие просроченной задолженности по основному обязательству, Истцом неоднократно направлялись письма Ответчику с требованиями погасить образовавшуюся задолженность, а также внести очередной платеж и текущие проценты за пользование кредитом. Несмотря на установленный срок предъявленные требования не выполнены Заемщиком.

В период действия соглашения Банку стало известно, что 08.02.2024 ФИО1 скончалась.

20.03.2024 Банком было направлено заявление о страховом событии.

Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе подтверждающие наступление страхового события, в адрес Страховщика.

В ответе от 28.03.2024 (вх. № 03/00-10/5495) АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате указав, что согласно Выписке из амбулаторной карты КОГБУЗ «Пижанская ЦРБ» в июле 2023 в период стационарного лечения у ФИО1 был выявлен цирроз печени. В справке о смерти № А-00033 от 19.02.2024 Пижанского подразделения Советского межрайонного отдела ЗАГС министерства юстиции Кировской области указало, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: цирроз печени.

Учитывая вышеизложенное, цирроз печени был диагностирован до присоединения заемщика к Договору страхования и он находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти заемщика.

В соответствии с положениями Договора страхования не является застрахованным лицо, у которого были когда-либо выявлены (в том числе, лицо проходило лечение по поводу любого из ниже перечисленных заболеваний) заболевания, в том числе цирроз.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе страхования, то Договор страхования в отношении этого лица признается незаключенным. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

В связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям Программы страхования, АО СК «РСХБ-Страхование» проинформировало Банк о том, что Договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

17.09.2024 в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» Банком была направлена претензия, в которой просили произвести возврат страхового возмещения.

В ответе на претензию от 09.10.2024 (исх. № 03/00-10/17986) АО Страховая компания «РСХБ- Страхование» отказало Банку в выплате страхового возмещения, указав, что оснований для выплаты не имеется, т.к. из представленной выписки из медицинской карты, выданной КОГБУЗ «Пижанская ЦРБ» следует, что ФИО1 в июле 2023 проходила стационарное лечение по поводу цирроза печени токсической этиологии. В справке о смерти № А-00033, указано, причиной смерти явилось заболевание - цирроз печени.

Страховая компания считает, что оснований для страховой выплаты не имеется.

Указав, что вышеуказанным ответом ответчик отказал истцу в страховой выплате, истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 943 ГК РФ: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В случае, когда у лица до заключения договора страхования уже имелись заболевания, которые он скрыл от страховщика при заключении договора страхования, подобные действия могут быть квалифицированы как сообщение страховщику заведомо ложных сведений, что влечет недействительность договора страхования полностью или в части.

Согласно условиям Программы страхования № 9 Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи и риски» произошедшим по причине, связанной с заболеванием, или последствием заболевания, имевшим место до начала периода действия договора страхования.

Вместе с тем, включение в программу страхования формулировок являются дискриминационными, т.е. ставящими одного или несколько потребителей в неравное положение по отношению к другим потребителям, что является недопустимым и безусловно ущемляет права соответствующих потребителей, что влечет их недействительность в силу закона.

Учитывая, что страхователь присоединен к программе страхования путем подписания заявления по утвержденной страховщиком форме, потребитель фактически лишен возможности влиять на его содержание, и до присоединения к программе страхования изменить условия, носящие дискриминационный характер.

Согласно исключений Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)», произошедшим по причине связанной, в том числе, с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала периода действия договора страхования.

Данные положения договора страхования, дающие страховщику право отказать в осуществлении страховой выплаты, противоречит ст. ст. 963 и 964 ГК РФ и ущемляет права страхователя, в связи с чем, являются недействительными в силу закона.

При этом не имеет правового значения, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

В соответствии с положениями ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком, в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Риски смерти заемщиков закладываются в страховую премию. Страховая премия была оплачена заемщиком в полном объеме.

При заключении договора личного страхования страховщик в силу п. 2 ст. 945 ГК РФ в праве провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

На основании п. 2 ст. 6 Закона № 4015-1 страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья, страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона N 4015-1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1 ст. 4, пп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона N 4015-1).

Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона N 4015-1).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием, наступление или не наступление, которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного..

Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем лежит на ответчике, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ, доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

В соответствии с указанной статьей обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

В результате исследования и оценки имеющихся в деле доказательств, арбитражный суд пришел к выводу о необоснованности и документальной неподтвержденности доводов ответчика, в связи с чем доводы ответчика судом отклоняются.

Таким образом, поскольку смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования, невыплата АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения является неправомерной, доводы ответчика не обоснованы и подлежат отклонению, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению, в заявленном размере.

Расходы истца по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в порядке возмещения.

С учётом изложенного, руководствуясь ст. ст. 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 934, 947, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226-229 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>) в пользу АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***>) 76 482 руб. 88 коп. страхового возмещения, 9 906 руб. 10 коп. процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 000 руб. 00 коп.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья Подгорная С.В.