Дело № 2-1757/2022

УИД: 70MS0057-01-2022-001776-64.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2022 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мельничук О.В.,

при секретаре Французовой А.О.,

помощник судьи Некрестова О.А.,

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 К. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов,

установил:

ФИО2 к. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором с учетом уточнения просит признать недействительным условие договора денежного кредита под залог автомобиля № <номер обезличен> от <дата обезличена>., заключенного ФИО2 к. с ПАО «Совкомбанк», в части заключения ФИО2 к. в программу добровольной финансовой и страховой защиты по договору денежного кредита, предусмотренной разделом «г» заявления о предоставлении потребительского кредита от <дата обезличена> и оплаты указанной программы в размере 87933,36 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 87933,36 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей»; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, истец обратилась к ответчику с заключением кредитного договора на сумму 700000 руб. Представитель банка пояснил, что выдать кредит могут только под условием залога и уплаты банку страховой премии за заключение договора страхования указанного кредитного договора. В момент заключения договора истец находилась в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах она была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить кредитный договор с условием заключения договора страхования. Кроме того, банк своими действиями лишил ее права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. <дата обезличена> ФИО2 к. заключила с ответчиком кредитный договор под залог автомобиля № <номер обезличен> на сумму 787933,36 руб., со сроком 60 месяцев. Со ссудного счета истца в счет оплаты за программу добровольной финансовой страховой защиты была списана в пользу банка сумма 87933,36 рублей. Указанная сумма в размере 87933,36 руб. включена банком в сумму основного долга по возврату кредита, таким образом, была увеличена общая сумма долга по возврату кредита, размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика - физического лица при получении кредита. Указанными действиями банк не только поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил право истца как потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. Таким образом, условие кредитного договора №<номер обезличен> от <дата обезличена> об обязательном страховании договора и включение истца в программу нарушают указанные выше нормы права и права истца, как потребителя. Полагала, что условие договора в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная истцу банком услуга по страхованию напрямую не связана с предоставлением кредита - получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования. <дата обезличена> истец направила в банк заявление об исключении из договора условия страхования и отказе от программы, с требованием прекращения взимания платы за указанную программу. <дата обезличена> указанное заявление получено ответчиком, однако ответ не получен, в связи с чем истец направила повторное заявление о направлении письменного ответа от <дата обезличена>. <дата обезличена> истец получила ответ от ответчика в котором указано, что истец пропустила 30-ти дневный срок с момента заключения договора для возвраты оплаты за программу, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Истец ФИО2 к., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об отложении не просила.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности <номер обезличен> от <дата обезличена>, сроком действия на 10 лет, в судебном заседании с учетом уточнения исковые требования поддержал по изложенным основаниям. Дополнительно суду пояснил, что срок исковой давности истцом не пропущен, досудебный порядок истцом соблюден. Условие кредитного договора является ничтожным.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил. Представитель ФИО3, действующий на основании доверенности №<номер обезличен> от <дата обезличена> сроком до <дата обезличена>, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что <дата обезличена> между ФИО2 К. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № <номер обезличен> на сумму 787933,36 руб., сроком 60 месяцев. В заявлении о предоставлении потребительского кредита (Раздел Г) истец просила включить ее в программу добровольной финансовой страховой защиты. Этим истец подтвердила, что была ознакомлена с условиями страхования, что страхование является добровольным и что она вправе в течение 30 дней выйти из программы страхования, с возвратом полной стоимости платы за страхование. В тот же день <дата обезличена>, по поручению истца, денежные средства в сумме 87933,36 руб. были направлены на оплату программы страховой защиты. <дата обезличена> в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило заявление истца об отказе от добровольного страхования, на которое истцу был дан ответ, в котором было указано, что требования о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку кредитный договор заключен <дата обезличена>, в тот же день истец добровольно включена в программу добровольного страхования, однако иск принят к производству <дата обезличена>. Вместе с тем, полагает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования дел данной категории.

Представитель третьего лица АО "Страховая компания МетЛайф" надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, об отложении не просил.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

В соответствии с частью 4 указанной статьи в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> ФИО2 к. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит, заключить с ней договор потребительского кредита, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Пунктом 2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрен размер платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,186% (1465,556 рублей) от суммы кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита, который уплачивается единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В связи с заключением между ФИО2 к. и банком потребительского кредита и включения в программу, на основании распоряжения просила предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу (1456,556 рублей от лимита кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита), платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данного распоряжения, направить на их уплату; вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить по следующим реквизитам с назначением платежа в размере 700000 руб.

Согласно пункту 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО2 к. просила зачислить сумму кредита в размере 700000 рублей на счет № <номер обезличен>, открытый у кредитора.

<дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 к. заключен потребительский кредит №<номер обезличен>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на суму 787 933,36 руб. под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев до <дата обезличена> под залог транспортного средства автомобиль <данные изъяты>, регистрационный знак <номер обезличен>

ПАО «Совкомбанк» предложение ФИО2 к. приняло, предоставило денежные средства в размере 700 000 руб. путем перечисления указанной суммы на счет ФИО2 к. № <номер обезличен>. Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору в части перечисления суммы кредита стороной истца не оспаривалось.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком заявления истца о предоставлении потребительского кредита.

В тот же день истец была включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, из которого усматривается, что последняя будет являться застрахованным по договору добровольного группового страхования от несчастных случаев и болезней и на случаи дожития до события недобровольная потеря работы №<номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО Со всеми условиями истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Разделом "Г" в п. 1.2 заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрена возможность заемщика согласиться либо отказаться от возможности быть застрахованным путем включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая вправляется на погашение основного долга (в случае если оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).

Вместе с тем, при обращении с заявлением о заключении кредитного договора истец выразила волю на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заключения заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям программы, которой будет являться застрахованным лицом (на основании отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления следующих страховым случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний.

<дата обезличена> банком произведено списание денежных средств со ссудного счета в размере 87 933,36 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков на основании распоряжения истца на перечисление денежных средств в размере платы за программу.

В силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

На основании вышеизложенного судом установлено, что заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

<дата обезличена> ФИО2 к. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от программы добровольной финансовой и страховой защиты по договору денежного кредита под залог авто №<номер обезличен> от <дата обезличена>, просила расторгнуть страховой договор, заключенный ПАО «Совкомбанк» за свой счет со страховой компании в соответствии с п.1.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, прекращении взимания платы за программу добровольной финансовой защиты по кредитного договору.

В ответ на обращение ПАО «Совкомбанк» известил истца о том, что в соответствии с условиями кредитования в банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом должны были предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в банк не поступало. С учетом изложенного, требования о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от <дата обезличена> ФИО2 к. отказано в принятии обращения к рассмотрению.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты при заключении кредитного договора с банком не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Добровольность включения истца в программу страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истец была ознакомлена с условиями предоставления кредита, не оспаривала их, подписала без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя добровольно обязательства по договору.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты не нарушает прав потребителя.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиком были нарушены ее права как потребителя, у суда не имеется. Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора, к подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты не представлено. Условия кредитного договора не содержат положения об обязательном включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты. Заключив кредитный договор и дав согласие на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты, ФИО2 к. приняла предложенные банком условия и не оспаривала их, исполняя при этом обязательства по кредитному договору. Истец располагал полной информацией о программе добровольной финансовой и страховой защиты, она не была лишена возможности отказаться от включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты в течение 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования.

В свою очередь, ФИО2 к. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с включением ее в программу добровольного страхования, поскольку это не является условием кредитного договора, однако, данным правом не воспользовалась.

Таким образом, судом установлено, что в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие то, что обязательным условием для получения кредита являлось включение в программу добровольного страхования, чем банк мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, размера страховой суммы.

Суд полагает установленным, что ФИО2 к. добровольно присоединилась к программе финансовой и страховой защиты заемщиков, своей подписью в договоре подтвердила, что ознакомлена и согласна.

Доказательств обращения в банк в установленный срок со дня заключения договора с заявлением о выходе из программы и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

При указанных обстоятельствах, с учетом предоставления истцу необходимой информации о предоставляемой банком услуге и об услуге страхования, возможности последней оценить предложенные банком условия относительно включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты и отказаться от предложенных услуг, оснований для удовлетворения предъявленных ФИО2 к требований о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии у суда не имеется.

Принимая во внимание, что судом не установлен факт нарушения ответчиком требований Закона РФ "О защите прав потребителей" выплата штрафа, является производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, оснований для выплаты штрафа, а также взыскания судебных расходов не имеется.

Стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности истцом, поскольку кредитный договор № <номер обезличен> заключен <дата обезличена> и в тот же день истец добровольно включена в программу добровольного страхования, а иск принят к производству <дата обезличена>.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Как установлено в судебном заседании, исполнение условий кредитного договора со стороны ФИО2 к. началось <дата обезличена>, после чего <дата обезличена> обратилась к ответчику с заявлением об отказе от программы добровольной финансовой и страховой защиты по договору, не получив ответа, обратилась с заявлением <дата обезличена>. Вместе с тем, с исковым заявлением к ответчику истец обратилась <дата обезличена>, согласно штемпелю на почтовом конверте, то есть истцом не пропущен срок исковой давности.

Иные доводы сторон основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, не опровергают указанных выводов суда и подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 К. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Мельничук

Мотивированный текст решения составлен 31.10.2022