Решение по делу № 2-384/2022 от 26.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов.

УИД: № 41RS0003-01-2022-000630-31

Дело № 2-384/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск Камчатского края

26 июля 2022 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре Ершовой К.И., рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», истец или Общество) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 8 апреля 2021 года по состоянию на 26 мая 2022 года в размере 337 105 рублей 33 копеек, из которых: 269 769 рублей 56 копеек в счет просроченной ссудной задолженности; 56 129 рублей 79 копеек в счет просроченных процентов; 98 рублей 08 копеек в счет просроченных процентов на просроченную ссуду; 88 рублей 15 копеек в счет неустойки на просроченную ссуду; 419 рублей 75 копеек в счет неустойки на просроченные проценты; 596 рублей в счет комиссии за ведение счета; 5 762 рубля 39 копеек в счет иных комиссий; 4 241 рубль 61 копейку в счет дополнительного платежа на страховые взносы, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 571 рубля 05 копеек. Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство «Ниссан Марч», 2010 года выпуска, номер кузова NK13002940, установив начальную продажную цену в размере 239 187 рублей 54 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 8 апреля 2021 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 276 000 рублей под 9,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства «Ниссан Марч», 2010 года выпуска, номер кузова №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.п. 6 и 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. За нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 9 июня 2021 года, на 26 мая 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 248 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 9 июня 2021 года, на 26 мая 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 215 дней. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 85 129 рублей 20 копеек. При реализации предмета залога полагали возможным установить начальную продажную цену, применив положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67%, таким образом, стоимость предмета залога будет составлять 239 187 рублей 54 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 просила на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчику ФИО1 истцом направлялись копия иска с приложенными документами, а также судом направлялось извещение о времени и месте рассмотрения дела по адресу места жительства, указанному в исковом заявлении, являющемуся, согласно сведениям адресно-справочной службы, местом его постоянной регистрации, вместе с тем от получения судебных извещений направленных почтовой связью последний уклонился, письменного мнения по иску не представил, об отложении рассмотрении дела, равно как и о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Помимо этого, необходимая информация, о принятии искового заявления к производству суда, движении по делу, размещалась судом на официальном сайте Вилючинского городского суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п. 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В рассматриваемой ситуации, с учетом наличия в материалах дела сведений о регистрации ответчика по месту жительства по адресу, по которому судом направлялась судебная корреспонденция, суд расценивает неполучение ответчиком судебного извещения, уклонением адресата от получения направляемой корреспонденции, а потому в соответствии со ст.ст. 117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие истца, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 ст. 329 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 336 ГК РФ установлено, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

В силу п.п. 1, 2 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Согласно положениям ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Положениями ст. 339 ГК РФ, установлено, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условия о порядке реализации по решению суда заложенного имущества и (или) о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору займа.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Следовательно, для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела ответчик ФИО1. обратившись 8 апреля 2021 года в ПАО «Совкомбанк», просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключения к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, указав, что ознакомлен и выражает согласие с действующими Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенного на официальном сайте банка, Тарифами, просил подключить его к обслуживанию банком через сервис интернет-банка ДБО и обслуживать все его действия и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через указанный сервис, использовать единую электронную подпись, подключить его к остальным дистанционным каналам обслуживания, входящим в систему ДБО банка с его идентификацией по номеру мобильного телефона, приведенного в указанном соглашении.

В этот же день ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» посредством электронного банковского обслуживания с заявлением-офертой на открытие банковского счета, просил заключить с ним договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», при этом ответчик просил подключить к открытому на его имя банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услугу «Премиум», стоимостью 24 999 рублей, застраховать его за счет банка и осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования, выразил согласие относительно того, что денежные средства взимаемые банком в виде платы за выбранный пакет расчетно-гарантийных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание данной услуги, при этом банк удерживает из указанной выше платы 1,88% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Также 8 апреля 2021 года ответчик обратился в Банк с заявлением о перечислении денежных средств с его банковского счёта № в сумме 276 000 рублей на лицевой счет №, открытый также на имя ФИО1 При недостаточности денежных средств на счёте №, просил предоставить ему сумму транша согласно данному заявлению. Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от 8 апреля 2021 года с суммой транша в размере 276 000 рублей под 9,9% годовых на срок 60 месяцев, при этом сумма МОП (минимальный обязательный платеж) по траншу составила 7 693 рубля 47 копеек. При этом указанная ставка действует в случае использование 80% и более суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счёт №, в ином случае процентная ставка составляет 21,9%.

Одновременно с этим, в том же заявлении о предоставлении транша, ответчик дал согласие на рассмотрение данного заявления, как его предложение (оферта) о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, акцептом настоящего заявления является направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства «Ниссан Марч», 2010 года выпуска, номер кузова №, государственный регистрационный знак №, при этом залоговая стоимость транспортного средства составляет 345 000 рублей.

В разделе «В» заявления о предоставлении транша Ответчик ФИО1 просил банк одновременно с предоставлением транша включить его в программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита в программу страхования в части дополнительного набора рисков в соответствии с п. 2.2 настоящего заявления. Размер платы за программу: 0,48% (1 334 рубля) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (п. 2.1). Ответчик выразил согласие с тем, что денежные средства взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, в том числе по страхованию за счет банка в страховой компании от возможности наступления страхового случая, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе. При этом банк удерживает из указанной платы 55,33% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. ФИО1 согласился и обязался оплатить плату за программу в размере, указанном в п. 2.1 раздела «В» настоящего заявления путем списания с банковского счета № в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода. Одновременно просил подключить заемщику услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», которая является отдельной платной услугой в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за получение услуги, с которыми ответчик был ознакомлен и просил в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать со счета №, открытого в банке.

ПАО «Совкомбанк» 8 апреля 2021 года открыл ФИО1 кредитную линию в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита <***> (далее по тексту Индивидуальные условия), в соответствии с которыми лимит кредитования составил 276 000 рублей, который предоставляется траншами со сроком лимита кредитования 60 месяцев под 9,9% годовых, которая действует при использовании заемщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты предоставления транша, в ином случае процентная ставка составит 21,9% годовых. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, общее количество платежей составляет 60 с минимальным обязательным платежом (далее по тексту МОП) в размере 7 693 рублей 47 копеек. Просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 790 рублей, за исключением МОП в последнем месяце льготного периода, составляющей 2 051 рубль 11 копеек. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.

Согласно п.п. 9, 10 Индивидуальных условий заемщик обязался заключить иные договоры: договор банковского счета; договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства «Ниссан Марч», 2010 года выпуска, номер кузова № ПТС №, выданный 23.08.2017, тип легковой универсал, категория В, VIN: не установлен, модель, номер двигателя: №, шасси (рама) отсутствует, государственный регистрационный номер №.

Как следует из информационного графика по погашению кредитных и иных платежей к договору потребительского кредита <***>, сторонами определена дата платежа 8 числа каждого месяца следующего за месяцем предоставления кредита, при этом общая сумма ежемесячного платежа в размере 9 706 рублей.

В силу п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых.

В п. 14 Индивидуальных условий, заемщик указал об ознакомлении с общими условиями договора и с их согласием и обязался их соблюдать.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки.

Согласно п. 1 вводных положений Общих условий договора потребительского кредита, под залог транспортного средства (далее по тексту Общие условия) Транш – любая из частей кредита в случае, когда предоставление кредитных средств в рамках договора осуществляется несколькими частями.

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком общих условий договора потребительского кредита по его требованию; предоставление суммы кредита заемщику (п. 3.3 Общих условий).

В соответствии с пунктам 3.5, 3.6 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В силу п. 3.7 Общих условий, списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского кредита на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счёт, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. При этом, в случае непогашения задолженности в плановую дату, приходящуюся на нерабочий день, сумма процентов указанных в договоре потребительского кредита, не является окончательной, пересчитывается банком, исходя из фактических сроков внесения платежей, и подлежит уплате в последнюю плановую дату согласно графику платежей либо в дату полного досрочного погашения кредита.

Заемщик обязан возвратить кредит в срок, установленный договором потребительского кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий).

При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 8.12.1. Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно пунктов 8.14.1., 8.14.4. Общих условий, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%; за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки, который составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных нестоящим пунктом (п. 8.14.9 Общих условий).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, представляемым физическим лицам в рамках потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», услуга по «Гарантии минимальной ставки 9,9%» составила 4,9% от ссудной задолженности по кредиту, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей, которая производится с момента перехода на указанный режим.

Как следует из материалов дела, Банк акцептировал заявление ответчика ФИО1 и исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, путем открытия на имя ответчика ФИО1 банковского счета №, перечисления на него денежных средств в размере 276 000 рублей, подключил заемщика к программе страховой защиты заемщиков, а также Банк уведомил о возникновении залога движимого имущества 9 апреля 2021 года, зарегистрированным за номером 2021-005-829512-750, что подтверждается выпиской по банковскому счету №, уведомлением о залоге, представленными в материалы дела истцом.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредиту, комиссий, страховой премии не исполняет в полном объеме в установленные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и утвержденного графика погашения кредита и иных платежей сроки, что следует из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета № и расчета задолженности.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком не представлено.

14 апреля 2022 года Банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия, в которой ФИО1 предложено досрочно погасить всю сумму имеющейся задолженность по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. При этом размер общей задолженности на указанную дату составил 329 563 рубля 50 копеек. В случае неисполнения или неполного исполнения обязательств банк уведомил ответчика о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке, в том числе с обращением взыскания на предмет залога.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с общими и индивидуальными условиями кредитования, Тарифами комиссионного вознаграждения услуг, расчет задолженности по состоянию на 26 мая 2022 года, а также выписка по счёту №, открытому на имя ФИО1, согласно которым задолженность по кредитному договору составила 337 105 рублей 33 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 269 769 рублей 56 копеек, просроченные проценты – 56 129 руб. 79 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 98 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 88 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты - 419 рублей 75 копеек, дополнительный платеж (по страховой премии) – 4 241 рубль 61копейку, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии (за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссия за карту и за услугу «Возврат в график») – 5 762 рублей 39 копеек. При этом, ответчиком произведено гашение кредита лишь в размере 85 129 рублей 20 копеек: по основному долгу 1 065 рублей 24 копейки, гашение процентов по кредиту – 1 429 рублей 38 копеек, гашение задолженности по просроченному основному долгу – 5 165 рублей 20 копеек, гашение просроченных процентов по основному долгу – 9 441 рубль 36 копеек, гашение неустойки, начисленной на просроченный основной долг – 50 рублей 11 копеек, гашение процентов по просроченному основному долгу – 63 46 копеек, гашение страховой премии 43 782 рубля 39 копеек, гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов 1 341 рубль, гашение иных комиссий – 22 791 рубль 06 копеек.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется. Кроме того, данный расчет стороной ответчика не оспорен. Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности по кредиту, суду не представлено.

Каких-либо письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредитному договору, либо исполнение взятых на себя обязательств, ответчиком в судебном заседании представлено не было, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в материалах дела таковых не содержится.

Кроме того, ответчик каких-либо возражений относительно расчета истца и его доводов, связанных с досрочным возвратом всей суммы кредита, процентов и неустойки (пени), комиссий, не высказал, доводы истца о заблаговременном направлении ему требования о досрочном возврате кредита не опроверг, расчет истца не оспаривал.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком доказательств оплаты задолженности по кредитному договору не представлено, суд приходит к выводу, что требования истца взыскании невыплаченного основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, комиссий и дополнительных платежей по страховой премии правомерны и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Требование о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки на просроченную ссуду – 88 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты - 419 рублей 75 копеек, соответствует условиям договора, заключенного с ответчиком (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования).

Судом учитываются положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, вместе с тем, учитывая период просрочки, что размер неустойки не превышает размера основного долга, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, со стороны ответчика такого ходатайства также не поступало.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки комиссии, подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные, в полном объеме в заявленном размере.

Истцом ПАО «Совкомбанк» также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль «Ниссан Марч», 2010 года выпуска, номер кузова №, государственный регистрационный номер №, ПТС №, выданный 23.08.2017, тип легковой универсал, категория В, VIN: не установлен, модель, номер двигателя: №, шасси (рама) отсутствует, с установлением начальной продажной цены в размере 239 187 рублей 54 копеек, с учетом дисконта к ней - 30,67%, со способом реализации путем продажи с публичных торгов.

Судом на основании копии ПТС №, а также карточки учета на транспортное средство установлено, что вышеуказанное транспортное средство принадлежит ответчику.

Ответчиком стоимость предмета залога также не оспорена, в связи с чем, суд считает возможным установить начальную продажную цену в вышеназванном размере.

Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора, суд полагает возможным удовлетворить требование банка и обратить взыскание на предмет залога в виде автомобиля «Ниссан Марч», 2010 года выпуска, номер кузова NK13002940, государственный регистрационный номер № ПТС №, выданный 23.08.2017, тип легковой универсал, категория В, VIN: не установлен, модель, номер двигателя: №, шасси (рама) отсутствует, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества на торгах в размере 239 187 рублей 54 копеек, что соответствует п. 8.14.9 Общих условий.

На основании изложенного, суд находит требования истца в данной части также обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в соответствии с платежным поручением № 112 от 31 мая 2022 года в размере 12 571 рубля 05 копеек (л.д. 11).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст.ст. 333.17, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере в размере 12 571 рубля 05 копеек.

Меры по обеспечению иска, наложенные определением Вилючинского городского суда от 15 июня 2021 года необходимо сохранить до исполнения решения суда в соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ, согласно которой в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки комиссии, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 8 апреля 2021 года в размере 337 105 рублей 33 копеек, из которых: в счет просроченной ссудной задолженности - 269 769 рублей 56 копеек; в счет просроченных процентов – 56 129 рублей 79 копеек; в счет просроченных процентов на просроченную ссуду – 98 рублей 08 копеек; в счет неустойки на просроченную ссуду – 88 рублей 15 копеек; в счет неустойки на просроченные проценты – 419 рублей 75 копеек; в счет комиссии за ведение счета 596 рублей; в счет иных комиссий – 5 762 рублей 39 копеек; в счет дополнительного платежа на страховые взносы – 4 241 рубль 61 копейку, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 571 рубля 05 копеек, а всего взыскать 349 676 рублей 38 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство «Ниссан Марч», 2010 года выпуска, номер кузова №, государственный регистрационный номер №, ПТС №, выданный 23.08.2017, тип легковой универсал, категория В, VIN: не установлен, модель, номер двигателя: №, шасси (рама) отсутствует, принадлежащее на праве собственности ФИО1, установив способ реализации заложенного имущества путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену.

Определить начальную продажную стоимость предмета залога - автотранспортного средства «Ниссан Марч», 2010 года выпуска, номер кузова №, государственный регистрационный номер №, ПТС №, выданный 23.08.2017, тип легковой универсал, категория В, VIN: не установлен, модель, номер двигателя: №, шасси (рама) отсутствует, в размере 239 187 рублей 54 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 5 августа 2022 года.

Председательствующий судья Н.М. Хорхордина