Дело № 2-2267/2025

34RS0007-01-2025-003346-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего Щелконоговой С.С.,

при секретаре Заставной О.В.,

08 сентября 2025 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности за период с 28 марта 2025 года по 12 августа 2025 года в размере 1 068 894 рублей 85 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 45 688 рублей 95 копеек, обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство LADA Granta, <***> VIN: <***>, путем реализации с публичных торгов. В обосновании исковых требований указав, что 12 января 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 420 795 рублей, с возможностью увеличения лимита под 35,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства LADA Granta, <***> VIN: <***>. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем 28 марта 2025 года за ней образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам, которая с учетом произведенных ответчиком выплат в размере 119 896 рублей 63 копеек, по состоянию на 12 августа 2025 года составила 1 068 894 рубля 85 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 24 324 рубля 55 копеек, просроченные проценты – 84 205 рублей 87 копеек, просроченная судная задолженность – 420 795 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 494 рубля 59 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 рублей 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 271 рубль 11 копеек, неустойка на просроченный проценты – 18 рублей 78 копеек, неразрешенный овердрафт – 50 418 рублей 63 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 866 рублей 76 копеек, причитающиеся проценты – 486 744 рубля 04 копейки. Поскольку до настоящего времени задолженность по основному долгу и процентам не погашена, уведомление об изменении срока возврата кредита и требование о возврате задолженности по кредитному договору проигнорировано ответчиком, просил взыскать задолженность по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины, а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA Granta, <***> VIN: <***>, путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, об отложении судебного заседания не просила, об уважительности причин неявки суду не сообщила. Представила возражения относительно исковых требований, в которых указала, что не согласна с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими её права и интересы, поскольку просрочки платежей по кредиту допущены ею непреднамеренно, а в связи с нахождением в тяжелом материальном положении из-за сокращения заработной платы, просрочек выплаты заработной платы, а также совершения в отношении неё мошеннических действий, кражи паспортных данных, взлома портала Госуслуг, оформления ею кредита в ПАО «Совкомбанк» под давлением мошенников, о чем ею подано заявление в УМВД России по АДРЕС ИЗЪЯТ, по которому идет расследование. Также указала, что до и после подачи заявления в МВД ею совершены два платежа в счет погашения кредита: 12 февраля 2025 года в размере 20 238 рублей 70 копеек, 27 марта 2025 года в размере 20 544 рублей 90 копеек. Просила учесть, что она разведена и воспитывает несовершеннолетнего ребенка. На основании изложенного просила оказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.72).

Частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Таким образом, по смыслу названной нормы закона, на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность представить суду доказательства об уважительности неявки в судебное заседание.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку статья 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, кроме того, они несут и процессуальные обязанности.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частою 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 135 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

На основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот же день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что 12 января 2025 года между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме, путем подписания ответчиком документов простой электронной подписью, был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит (лимит кредитования) в размере 420 795 рублей на срок 60 месяцев под залог транспортного средства, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 21 января 2025 года.

Договор потребительского кредита заключен между сторонами в офертно-акцептной форме в электронном виде на основании заявления ответчика о заключении договора потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита электронной подписью согласно положениям системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и в соответствии с требованиями Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика (Общие условия договора потребительского кредита).

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, Заявления ответчика о предоставлении транша. При наличии заявления (оферты) заемщика о залоге транспортного средства, содержащегося в договоре потребительского кредита, такое заявление (оферта) и Общие условия договора потребительского кредита являются одновременно договором залога транспортного средства, при этом заемщик является залогодателем (глава 1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Пунктом 3.3. Общих условий определено, что представление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признаются как использование заёмщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы): 3.3.1. - открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, 3.3.2. - открытие кредитной линии согласно договора потребительского кредита, 3.3.3. – подписание Банком и заемщиком договора потребительского кредита, 3.3.4. – получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, 3.3.5. – выпуск заемщику банковской карты при условии волеизъявления заемщика.

Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков – физических лиц на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий, и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ), для совершения безналичных операций в Партнерской сети Банка (в том числе, онлайн-покупки), а также наличных операций.

Срок действия заключенного между сторонами договора потребительского кредита <***> установлен пунктом 2 Индивидуальных условий – с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору (пункт 2 Индивидуальных условий).

Кредит предоставляется траншами; размер транша не может превышать лимит кредитования (пункт 1 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий ответчику установлена процентная ставка за пользование кредитом 19,9% годовых при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использование 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. переведение на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Также пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что, если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша; при этом Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты минимального обязательного платежа (МОП).

При невыполнении условий подпунктов 1 и/или 2 пункта 4 Индивидуальных условий процентная ставка увеличивается до 35,9% с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность предусмотрена Тарифами Банка.

Как следует из материалов дела и не оспорено ответчиком ФИО1, последней не были соблюдены условия пункта 4 Индивидуальных условий, в связи с чем процентная ставка установлена в размере 35,9% годовых.

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (Общие условия) заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (пункт 3.5. Общих условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрены количество. размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей. Согласно данному пункту Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет от 10 009 рублей 46 копеек до 20 387 рублей 70 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями и представляет собой часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате платежа; МОП включает в себя часть ссудной задолженности и проценты по кредиту (за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени. штрафы. неустойки при их наличии, палата за дополнительные услуги, оказываемые заемщику (в случае, если заемщик выразил желание их подключить) оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП – ежемесячно 12 числа каждого месяца включительно.

Также пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что при наличии у заемщика иных не погашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных Общими условиями, МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Согласно заявлению ответчика о предоставлении транша, срок предоставления транша 60 месяцев (120 месяцев в случае использования заемщиком суммы в размере лимит кредитования на социально-значимые нужды в течение 2 дней с даты перечисления транша); сумма МОП по траншу – 16 300 рублей. Подписывая заявление о предоставлении транша, ответчик выразила желание о предоставлении суммы транша согласно заявлению при недостаточности денежных средств на счете, а также возобновить лимит кредитования по договора потребительского кредита согласно условиям договора на сумму требования при недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования, выставленного к банковскому счету.

Кредит предоставлен ответчику на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе, на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) (пункта 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства.

На основании Заявления ответчика на заключение договора потребительского кредита, Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, акцептированных истцом, в соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий между сторонами заключен договор банковского счета <***> от 12 января 2025 года на неопределённый срок и оформлена банковская карта без физического носителя сроком действия до декабря 2031 года.

В обеспечении исполнения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с пунктами 9, 10 Индивидуальных условий и разделом 9 Общих условий между истцом и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства марки LADA модель Granta, <***> года выпуска, VIN: <***>, ПТС серия <***> <***>. Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого транша по заявлению заемщика.

Акцептом оферты ответчика о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях, явилось направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества в соответствии с действующим законодательством (пункт 9.1. Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий и разделом 6 Общих условий предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заключая договор потребительского кредита, ФИО1 указала, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий).

При заключении кредитного договора на основании заявления ответчика ФИО1 был предоставлен ряд дополнительных услуг в виде комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в соответствии с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, в виде Тарифного плана «Эксклюзивный», режима «Возврат в график»., в соответствии с Тарифами Банка,, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна.; также ответчик изъявила желание быть застрахованной по программе страхования «Вернется больше» от ООО «Совкомбанк страхование жизни», а также по программе страхования «Все включено +IT-защита», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы «Максимум». «Граждански ответственность». «Смерть НС». «Инвалидность 1 гр.НС», «Антиклещ». «Клещевой энцефалит». «ВЗР по России» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Истец надлежащим образом выполнил перед заемщиком принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита <***> от 12 января 2025 года, предоставив ФИО1 кредит в размере 420 795 рублей путем зачисления денежных средств на счет, открытый в Банке на её имя.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Между тем, из выписки по счету и расчету задолженности усматривается, что ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, в связи с чем, за ней образовалась задолженность.

В результате несоблюдения ФИО1 условий пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора, Банк увеличил процентную ставку по кредиту до 35.9%. Проценты за пользование кредитом начислялись ответчику по этой ставке.

В соответствии с условиями договора, при отсутствии денежных средств ответчику был увеличен лимит путем предоставления неразрешенного овердрафта.

На основании пункта 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачен не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому фактическому адресу места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3. Общих условий).

Как следует из искового заявления и не оспорено ответчиком, Банк в соответствии с Общими условиями направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая была проигнорирована ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом произведенных ФИО1 выплат в период пользования кредитом в сумме 119 896 рублей 63 копеек, за период с 28 марта 2025 года по 12 августа 2025 года задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составила 1 068 894 рубля 85 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 24 324 рубля 55 копеек, просроченные проценты – 84 205 рублей 87 копеек, просроченная судная задолженность – 420 795 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 494 рубля 59 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 рублей 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 271 рубль 11 копеек, неустойка на просроченный проценты – 18 рублей 78 копеек, неразрешенный овердрафт – 50 418 рублей 63 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 866 рублей 76 копеек, причитающиеся проценты за период с 27 мая 2026 года по 12 января 2030 года в порядке статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации – 486 744 рубля 04 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и юридически обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и действующему законодательству, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется.

Ответчик в письменных возражениях относительно исковых требований не отрицала наличие задолженности по кредитному договору и допущение просрочек платежей, при этом с суммой исковых требований не согласилась, считая ее завышенной и необоснованной. В обосновании возражений указала, что в счет погашения кредит совершила два платежа: 12 февраля 2025 года в размере 20 238 рублей 70 копеек, 27 марта 2025 года в размере 20 544 рублей 90 копеек, просрочки платежей допущены по причине тяжелого материального положения, в связи с сокращением заработной платы, просрочек в выплате заработной платы; просила учесть, что состоит в разводе и одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка, а также то, что в отношении неё было совершено мошенничество, украдены паспортные данные, взломан портал Госуслуг, в связи чем, ею было подано заявление в органы МВД, по которому идет расследовании; кредит в ПАО «Совкомбанк» был взят под влиянием мошенников, в связи с чем, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд не принимает данные доводы ответчика, поскольку при заключении кредитного договора ответчик должна была оценивать все риски, связанные с исполнением обязательств по кредиту.

Обращение ответчика в органы МВД по вопросу совершенного мошенничества не связано с заключением и исполнением настоящего кредитного договора. Из ответа Управления МВД России по АДРЕС ИЗЪЯТ на запрос суда следует, что в марте 2025 года ФИО1 действительно обратилась в УМВД России по Волгограду с заявлением о совершении в отношении неё мошеннических действий, которое было принято к производству отделения <***> ОУР УМВД России по АДРЕС ИЗЪЯТ, зарегистрировано в КУСП УМВД России по АДРЕС ИЗЪЯТ за номером 4290 от 02 апреля 2025 года. В дальнейшем сообщение о преступлении передано по подследственности (территориальности) в ОП <***> УМВД России по АДРЕС ИЗЪЯТ для проведения проверки и принятия решения в порядке статьей 14-145 УПК РФ (КУСП <***> от 15 апреля 20258 года). При этом, согласно материалам проверки, обращение ФИО1 связано с похищением под предлогом игры на бирже принадлежащих ей денежных средств в размере 1 302 998 рублей. 15 мая 2025 года старшим следователем СО МО МВД России «Камышинский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ. ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу.

Ответчик в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, а также доказательств иного размера задолженности или её отсутствие, контррасчет суду не представила.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком ФИО1 не исполняются обязательства, предусмотренные договором потребительского кредита <***> от 12 января 2025 года.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности, на основании вышеприведенных норм закона и условий договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, а также процентов, неустоек, комиссий и штрафов, предусмотренных договором.

Удовлетворяя требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит подлежащим удовлетворению и требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обеспечением надлежащего исполнения ответчиком обязательств кредитного договора <***> от 12 января 2025 года является принадлежащее ответчику транспортное средство - автомобиль марки LADA Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер VIN: <***>

Положения и существенные условия договора залога транспортного средства содержатся в договоре потребительского кредита <***> от 12 января 2025 года (пункты 9, 10 Индивидуальных условий, раздел 9 Общих условий, заявление ответчика о заключении договора потребительского кредита).

При заключении договора потребительского кредита <***> от 12 января 2025 года ответчиком в ПАО «Совкомбанк» было подано Заявление, в котором ФИО1 просила рассмотреть заявление как предложение (оферту) на заключение с Банком договора залога транспортного средства, в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направлением Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомления о залоге движимого имущества. Залоговая стоимость автомобиля составляет 420 795 рублей.

Принадлежность спорного автомобиля ответчику подтверждается сведениями, предоставленными Управлением МВД России по АДРЕС ИЗЪЯТ, выпиской из государственного реестра транспортных средств, согласно которым собственником автомобиля марки LADA Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер VIN: <***>, с 01 августа 2018 года по настоящее время является ФИО1, транспортному средству присвоен государственный регистрационный номер Е139МР1134.

В соответствии с пунктом 9.5. Общих условий право залога банка возникает с момента заключения кредитного договора и предоставления первого транша заемщику.

ПАО «Совкомбанк» акцептировал оферту ФИО1 на заключение с Банком договора залога транспортного средства - автомобиля марки LADA Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер VIN: <***>, направив уведомление о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается выпиской по счету, сведениями, размещенными на официальном сайте Федеральной Нотариальной Палаты в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно сведениям Федеральной Нотариальной Палаты, уведомление о возникновении залога зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества 13 января 2025 года под номером <***>, где залогодателем является ФИО1, залогодержателем – ПАО «Совкомбанк».

Акцептирую предложение ФИО1 о заключении договора залога транспортного средства, Банк согласился с залоговой стоимостью автомобиля в размере 420 795 рублей.

Согласно пункту 9.14.1. Общих условий обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и/или во внесудебном порядке.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущества во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (пункт 9.14.2. Общих условий).

Порядок обращения взыскании на предмет залога определяется залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (пункты 9.14.3.,9.14.4. Общих условий).

В соответствии с пунктом 9.14.9. Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Вместе с тем, исходя из искового заявления и исковых требований, стоимость предмета залога при его реализации истцом определена истцом не определена, исковое заявление не содержит требования об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества при его реализации.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства, возложенные на него договором потребительского кредита, обеспеченным залогом транспортного средства, суд считает необходимым удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки LADA Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер VIN: <***>, принадлежащий ответчику.

При этом суд обращает внимание, что пунктом 5.3. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право залогодателя прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, залогодатель должен возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением в нотариальные органы, на заложенное имущество.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

На основании статьи 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (часть 1). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

С учетом приведенных норм закона, суд считает возможным определить способ реализации спорного имущества, являющегося предметом залога, путем продажи с публичных торгов.

Удовлетворяя требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание, что ФИО1 не обращалась в ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк страхование» (АО), ООО «Совкомбанк страхование жизни», в связи с наступлением страхового случая по договорам страхования, что следует из материалов дела и не оспорено ответчиком. Сведений об обращении ответчика к страховщику, в связи с наступлением страхового случая, выплаты страхового возмещения суду не представлено и судом не добыто.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 688 рублей 95 копеек, которые также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Антюфеевой ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ИНН <***> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита <***> от 12 января 2025 года за период с 28 марта 2025 года по 12 августа 2025 года в размере 1 068 894 рублей 85 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 24 324 рубля 55 копеек, просроченные проценты – 84 205 рублей 87 копеек, просроченная судная задолженность – 420 795 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 494 рубля 59 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 рублей 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 271 рубль 11 копеек, неустойка на просроченный проценты – 18 рублей 78 копеек, неразрешенный овердрафт – 50 418 рублей 63 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 866 рублей 76 копеек, причитающиеся проценты за период с 27 мая 2026 года по 12 января 2030 года в размере 486 744 рубля 04 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 688 рублей 95 копеек, а всего 1 114 583 (один миллион сто четырнадцать тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 80 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее ФИО1 ФИО7, ИНН <***> транспортное средство – LADA Granta, <***> года выпуска, идентификационный номер (VIN): <***>, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в АДРЕС ИЗЪЯТ областной суд через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья С.С. Щелконогова