Дело № 2 – 3638/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 ноября 2022 г. Липецк
Октябрьский районный суд г. Липецка в составе
Председательствующего судьи Титовой Н.В.,
При секретаре Шахбановой М.М.,
При участии ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований ссылаясь на то, что 19.12.2017 году между АО «Банк «Советский» и ФИО1 заключен смешанный договор (договор о предоставлении овердрафта, договор карточного счета и договор о банковской карте). В течение срока действия овердрафта клиент ежемесячно оплачивает минимальный обязательный платеж в размере 5% от ссудной задолженности на конец расчетного периода. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем за ним образовалась задолженность в размере 200 246,90руб., в том числе 94 398,74 руб. – остаток основного долга, 105 496,72 руб. –проценты по кредиту на 28.03.2022 года. На основании договора уступки права требования от 28.03.2022 года долг уступлен банком истцу. Просит взыскать с ответчика задолженность и начиная с 17.09.2022 по день фактического исполнения обязательства по ставке день фактического исполнения обязательства по ставке 30,0% годовых от остатка суммы основного долга, неустойку с 17.09.2022 года по день фактического исполнения обязательства по ставке 20% за каждый день от суммы просроченной задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание истец не явился, уведомлен надлежащим образом, в иске имеется просьба о рассмотрении данного дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, сославшись на следующие обстоятельства. Указала, что истцом пропущен срок исковой давности, из представленного истцом расчета задолженности по договору, составленного по состоянию на 28.03.2022 года, следует, что погашение задолженности предполагалось путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя сумму основного долга и процентов. Исковое заявление поступило в суд 16.09.2022 года. При таких обстоятельствах, не пропущен истцом срок исковой давности относительно ежемесячных платежей за 30.09.2019 (5492,03 руб.), 31.10.2019 (5492,03 руб.), 30.11.2019 (5492,03 руб.), 19.12.2019 (10984 руб.), и за аналогичный период по процентам, по остальным платежам согласно расчету, срок исковой давности истцом пропущен. Кроме того проценты подлежат начислению исходя из средневзвешенной ставки 13,98% годовых. Также полагала, что не подлежат начислению проценты, начиная с 17.09.2022 года по день фактического исполнения обязательства по ставке 30% годовых от остатка суммы основного долга, поскольку проценты начисляются по средневзвешенной ставке, а также неустойка исходя из ставки 20% за каждый день от суммы просроченной задолженности неправомерно. Кроме того, в образовании задолженности отсутствует ее вина, поскольку банк прекратил свое существование, возможности вносить платежи не имелось, о новых реквизитах никто не сообщил, истец никаких требований не направлял. Полагала размер неустойки несоразмерной и просила ее снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что 19.12.2017 года между АО «Банк «Советский» и ФИО1 заключен смешанный договор (договор о предоставлении овердрафта в сумме 100 000 руб., договор карточного счета и договор о банковской карте).
Договор заключен путем направления ответчиком в адрес банка предложения о заключении договора.
В предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, Тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п.2 предложения.
Также ответчик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком его предложений о заключении договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета.
Овердрафт - форма предоставления кредита на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, платности и иных условиях, установленных в предложении и Условиях, предоставляемого клиенту банком при недостатке средств на карточном счете.
Банк принял (акцепт) предложение ответчика в соответствии с которым представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а ответчик обязался вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.
Предложение и Условия предоставления овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного счета предоставления банковской карты являются неотъемлемыми частями кредитного договора и, в совокупности, включают в себя условия договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте.
Согласно Условиям заемщик обязался уплатить кредитору проценты в размере 30,0% годовых.
Клиент ежемесячно оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода и сумму процентов. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
В соответствии с Условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени (неустойка) в установленном договором размере за каждый день просрочки исполнения, порядок расчета указан в условиях, а именно: в размере 1% за каждый календарный день просрочки на просроченную часть минимального платежа.
Как усматривается из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком, обязательства по возврату суммы кредита и процентов за его пользование/предоставление выполнялись ненадлежащим образом. Доказательств обратного в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено.
Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В результате ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита за ответчиком образовалась задолженность.
Из материалов дела следует, что сумма задолженности по договору от 19.12.2017 года на 28.03.2022 года составляет 200 246,90руб.. На основании договора уступки права требования от 28.03.2022 года долг уступлен банком истцу. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 200 246,90 руб., в том числе 94 398,74 руб. – остаток основного долга, 105 496,72 руб. – проценты по кредиту.
На основании договора уступки прав требования (цессии) № № от 28.03.2022 г., заключенного между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО2, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, перешло и принадлежит ФИО2, являющемуся новым кредитором.
Указанный размер задолженности ответчика перед истцом подтвержден материалами дела, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом.
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии с ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст.200 Гражданского процессуального кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Пунктами 15 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено применение положений статьей 199, 200, 204 Гражданского кодекса РФ.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГПК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Согласно ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норма Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно расчету истца ежемесячный платеж подлежал внесению банку ответчиком не позднее последнего дня каждого месяца, последний платеж по договору был произведен ответчиком 31.10.2018 в сумме 4 752,79 р. – сумма основного долга, 2 337,49 р. – сумма процентов. До указанного времени ответчик производил внесение денежной суммы в счет оплаты ежемесячного платежа также в этом размере.
Как было указано, по условиям договора минимальный обязательный платеж составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода и сумму процентов.
Ответчику предъявлена сумма основного долга в размере 94 398,74 руб.. Согласно представленному расчету задолженности ответчиком должны были производится платежи ежемесячно до 19.12.2019 как это определено договором кредитования (срок кредита 24 месяца)
Истец обратился в суд с иском 16.09.2022, следовательно, срок исковой давности подлежит применению и с ответчика подлежит взысканию задолженность за период - 30.09.2019 в сумме 5 492,03 руб., 31.10.2019 – 5 492,03 руб., 30.11.2019 – 5 492,03 руб., 19.12.2019 – 10 984 руб., а всего 27460,09 руб., а также сумма процентов за указанный период в сумме 2 654,21 руб., а всего 30 114,30 руб.. За период с 20.12.2019 по 14.11.2022 с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме 23 924,14 руб., согласно расчету:
27460.09 20.12.2019-31.12.2019 12 30 365 270.84
27460.09 01.01.2020-31.12.2020 366 30 366 8238.03
27460.09 01.01.2021-14.11.2022 683 30 365 15415.27
Оснований для расчета процентов согласно средневзвешенной ставки не имеется, проценты согласованы сторонами при подписании кредитного договора и не подлежат уменьшению, применение норм ФЗ от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в данном случае не возможна, поскольку между сторонами был заключен смешанный договор потребительского кредита, АО «Банк «Советский» не являлся микрокредитной организацией на которую распространяется действие закона.
Также с ответчика подлежит взысканию сумма пени в размере 888,37 руб. на сумму 30114,30 руб., период начисления неустойки: 17.09.2022-14.11.2022 (59 дн.)
Также истец просит начислять проценты по ставке 30 % годовых на сумму невозвращенного основного долга по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 20% в день на сумму основного долга и процентов по дату фактического погашения задолженности.
Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не выполнены, суд считает обоснованным требование истца о продолжении взыскания с ответчика процентов в размере 30% годовых на сумму основного долга, составляющего на дату вынесения решения 27 460,09 руб., начиная с 15.11.2022 года по день фактической уплаты основного долга, а также неустойки по ставке 1% в день на сумму невозвращенного основного долга и начисленных процентов, составляющих на дату вынесения решения 30 114,30 руб., начиная с 15.11.2022 года.
Согласно п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1. в пользу ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору №№ от 19.12.2017 года в размере 51 521,65 руб., в том числе: 27 460,09 руб. – сумма основного долга, 23 173,19 руб. – сумма процентов, 888, 37 руб. – сумма неустойки.
Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 сумму процентов по ставке 30% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 27 460,09 руб. с 17.09.2022 года до фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 сумму неустойки по ставке 20% годовых от суммы просроченной задолженности 50 633,28 руб. с 17.09.2022 года до фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 сумму государственной пошлины в размере 1 746 руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.
Председательствующий Н.В.Титова
Мотивированное решение изготовлено 21.11.2022 года