Гражданское дело <номер>

31RS0<номер>-05

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2025 года г. Строитель

Яковлевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего-судьи - Загинайловой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания - Проскуриной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

установил:

АО «ТБанк» (далее- истец, банк), ссылаясь на ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», обратилось в Яковлевский районный суд Белгородской области с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 (далее- ответчик, заемщик, клиент) задолженность, образовавшуюся из обязательств заемщика (ответчика по делу) по договору кредитной карты №<номер> от 16.10.2021 за период с 16.10.2021 по 28.08.2022 в размере 72167,43 рублей, а также понесенные судебные расходы в размере 4000,00 рублей.

Требования обоснованы тем, что между сторонами 16.10.2021 был заключен договор кредитной карты№<номер>, в соответствии с которым Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий, п. 5.3 Общих условий УКБО устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону как повышения, так и понижения без предварительного уведомления Клиента Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также вернуть Банку заемные денежные средства.

ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия Договора (п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО).

Направленная заемщику досудебная претензия оставлена без удовлетворения. Ответчик не погасил сформированную по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед Банком за период с 16.10.2021 по 20.08.2022 составляет 72167,43 рубля, из которых: 61683,33 рубля- кредитная задолженность, 9568,25 рублей- задолженность по процентам,915,85 рублей-штрафы и иные комиссии.

В судебное заседание представитель АО «ТБанк» по доверенности ФИО2 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен заблаговременно в соответствии со ст.113 ГПК РФ, в т.ч. и путем оповещения представителя смс-сообщением по № +7(909)949-82-94, по электронной почте «legal@tbank.ru», а также предоставлением доступа к делу в ПИ СДП, размещением информации на официальном сайте Яковлевского районного суда Белгородской области, при подаче иска ФИО2 ходатайствовал о разбирательстве дела в свое отсутствие

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещен заблаговременно в соответствии со ст.113 ГПК РФ, в т.ч. оповещением смс-сообщение +7<номер>, направлением судебной корреспонденции электронным заказным письмом, полученной адресатом (РПО <номер>), предоставлением доступа к делу в ПИ СДП, а также путем размещения информации н официальном сайте Яковлевского районного суда Белгородской области. Об уважительности причин неявки суду не сообщено, ходатайств об отложении разбирательства суду не заявлено. Ранее ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по требованиям Банка.

Дело рассмотрено в отсутствие указанных выше лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав обстоятельства по представленным в дело доказательства в соответствии со ст.ст.12, 56 и 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Как следует из содержания ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом.

Статья 421 ГК РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон (ч. 4).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.п. 1 и 2 ст. 450).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса РФ и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (в первоначальной редакции закона); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (ч. 9).

На основании п.п. 1 и 2 ст. 14 названного Федерального закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 1.8).

Согласно п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом или иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно абз. 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В соответствии с разъяснениями п. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.10.2021 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №<номер> в соответствии с которым, Банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Полная стоимость кредита при кредитном лимите в 700000,00 рублей определена в 503546,00 рублей под 29,491% годовых. Срок действия договора неограничен, Срок возврата кредита определен сроком действия договора. Сторонами определено, что минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается Баком индивидуально и указывается в выписке, если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается о суммы кратной ста рублям и не превышает задолженность. Уплачивается ежемесячно. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Указано, что прочие условия по договору определяются Тарифным планом, прилагаемым к настоящим Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, условиями в заявлении-анкете, заявлении на кредит и/или в настоящих индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО. При превышении полной стоимости кредита, предусмотренной Индивидуальными условиями, установленного законодательством РФ ограничения, применяется указанное ограничение. Актуальное значение ПСК доводится до заемщика в порядке, предусмотренном УКБО.

В соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен как в сторону повышения, так и понижения без предварительного уведомления клиента.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В заявлении ФИО1 просила банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ). В заявке отсутствует указание о несогласии ФИО1 на подключение услуг смс-банк и участие в программе страховой защиты. Своей подписью она подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, указала об ознакомлении с действующими УКБО со всеми приложениями, размещенными в сети интернет на странице www.tinkoff.ru, тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), лимит задолженности до 700000 руб., процентная ставка: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых (п. 1.1); по операциям покупок при оплате минимального платежа, а также операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых (п.п. 1.2 и 1.3); плата за обслуживание карты взимается на дату выписки после совершения первой расходной операции, далее- ежегодно -590 руб. (п. 2); комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб. (п. 3); плата за предоставление услуги СМС-банк 59 руб. (п. 4); минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 5); неустойка за неуплату минимального платежа, действует на просроченную задолженность и составляет 20% годовых. (п.6). В соответствии с Правилами применения названных тарифов годовая плата за обслуживание взимается банком после активации карты, а в дальнейшем один раз в год в дату, соответствующую дате выпуска первой карты. Плата за предоставление услуги СМС-банк взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в счете-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату. Применяется к сумме задолженности на день формирования счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

В материалы дела представлены условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), являющиеся неотъемлемой частью заключенного между банком и клиентом договора комплексного обслуживания, включающего в себя в качестве неотъемлемых частей данные условия, тарифы, заявление-анкету.

УКБО содержат общие условия выпуска и облуживания кредитных карт, которые определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита (п. 2.1).

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.2). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.10).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).

Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (п. 7.2.1).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более 6 (шести) месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1).

Подписав договор кредитной карты на вышеуказанных условиях, ответчик согласилась с изложенными в нем условиями и приняла на себя соответствующие обязательства. Доказательств того, что истцом чинились препятствия в ознакомлении с текстом документов, была предоставлена неполная информация о договоре, при заключении договора ответчику были навязаны дополнительные услуги, ответчиком суду не представлено.

Условия заключенного договора, получение денежных средств по договору, ответчиком не оспорены.

Таким образом, заключая договор кредитной карты, ответчик была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах ответчика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.

В случае неприемлемости условий договора, ответчик вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Между тем, ее собственноручная подпись в договоре подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

На момент заключения договора кредитной карты между банком и ответчиком каких-либо ограничений в установлении максимального размера полной стоимости кредита регулятором установлено не было.

Кредитная карта заемщиком была активирована.

В таком случае в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано выше Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, а также иную информацию по договору.

Факт нарушения заемщиком своих обязательств путем неоднократной просрочки оплаты минимального платежа (п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО) нашел свое подтверждение в суде.

Размер образовавшейся у ответчика задолженности из обязательств договора кредитной карты от 16.10.2021 за период с 16.10.2021 по 20.08.2022 составил 72167,43 рубля, из которых: 61683,33 рубля - кредитная задолженность, 9568,25 рублей- задолженность по процентам, 915,85 рублей - штрафы и иные комиссии.

Из выписки по счету на имя ответчика следует, что последний раз ФИО1 воспользовалась денежными средствами 11.02.2022, именно со счета была списана сумма в размере 2099,00 рублей.

01.09.2022 АО «Т Банк» выставило ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении всей задолженности по договору кредитной карты, размер которой на 01.09.2022 составляет 72167,43 руб., в котором информирует о необходимости погашения указанной задолженности в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Направление данного заключительного счета и его получение ответчиком в рассматриваемом случае не опровергнуто.

При этом, ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.

Согласно договору кредитной карты №<номер> от 16.10.2021, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, срок исполнения обязательства не определен.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (ст. 207).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 17-18, 24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета.

Из материалов дела следует, что по условиям договора кредитной карты, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк блокирует кредитные карты, договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Заключительный счет сформирован и направлен банком заемщику 01.09.202, на что указывается истцом. По истечении 30-дневного срока со дня предъявления данного требования задолженность заемщиком не погашена.

В материалах дела отсутствуют сведения о совершении заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга после направления заключительного счета.

16.11.2022 мировым судьей судебного участка №1 Яковлевского района Белгородской области по заявлению АО «Тинькофф Банк» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по договору №<номер> от 16.10.2021 в размере 72167,43 рублей, государственной пошлины в размере 1182,52 рублей.

Впоследствии, указанный выше судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка №1 Яковлевского района Белгородской области 26.12.2022.

22.11.2023, АО «Тинькофф Банк» в Яковлевский районный суд Белгородской области также поступило исковое заявление о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности в размере 72167,43 рублей, государственной пошлины в размере 2365,02 рублей, которое определением от 11.12.2023 возвращено подателю в соответствии с правилами п. 7 ч.1 ст. 135 ГПК РФ, ч. 2 ст.136 ГПК РФ.

При изложенных обстоятельствах, с учетом непогашения ответчиком в установленный срок задолженности по договору кредитной карты, срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с 01.10.2022 (дня, следующего за последним днем 30-дневного срока), т.е. со дня, когда банку достоверно стало известно о нарушении его права на получение от ответчика сумм, причитающихся по договору кредитной карты.

С 01.10.2022 до даты обращения АО «Тинькофф Банк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа с последующим вынесением судебного приказу 16.11.2022 прошло 47 дней.

В период с даты подачи заявления о вынесении судебного приказа по дату его отмены 26.12.2022 срок исковой давности не тек.

Настоящий иск сдан истцом в почтовое отделение связи согласно штампу на почтовом конверте 26.04.2025, поступил в Яковлевский районный суд Белгородской области 06.05.2025, т.е. в пределах общего срока исковой давности.

Следовательно, правовых оснований к применению срока исковой давности по заявлению ответчика ФИО1 и как следствие к отказу в удовлетворении требований Банка в данном случае не имеется.

Размер задолженности Клиента перед Банком за период с 16.10.2021 по 20.08.2022 в сумме72167,43 рубля подтверждается выпиской по счету, а также представленным истцом расчетом и справкой о размере задолженности от 15.04.2025 и соответственно на дату обращения в Яковлевский районный суд Белгородской области 06.05.2025.

Суд принимает исчисленную истцом сумму задолженности, поскольку она является обоснованной, расчет судом проверен, является арифметически верным.

При таких обстоятельствах, суд признает требования АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1 задолженности, образовавшейся из обязательств заемщика по договору кредитной карты №<номер> от 16.10.2021 за период с 16.10.2021 по 20.08.2022 в размере 72167,43 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Распределение судебных расходов по делу подлежит в соответствии с правилами главы 7 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Т Банк» подлежит взысканию 4000,00 рублей, уплаченных Банком в качестве государственной пошлины, размер которой подтвержден платежными поручениями №<номер> от 22.09.2022, №<номер> от 19.01.2023 и №<номер> от 14.04.2025 (л.д. 7-9).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд –

решил:

исковые требования АО «Т Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> г. рождения, уроженки <адрес> (<номер>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <номер>, ОГРН <номер>) задолженность по договору кредитной карты №<номер> от 16.10.2021 за период с 16.10.2021 по 20.08.2022 в размере 72167,43 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4000.00 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд.

Судья - Н.Ю. Загинайлова

решение в окончательной форме изготовлено 11.08.2025

Судья - Н.Ю. Загинайлова