Дело №

36RS0№-64

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 17 ноября 2022 года

Левобережный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого, ответчику был предоставлен кредит в сумме 823 800 руб. под 26,00% годовых сроком на 60 месяцев.

На основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 2.2.1 договора залога №/ZKVI кредит был предоставлен ответчику на неотъемлемые нужды под залог недвижимого имущества, принадлежащей ответчику на праве собственности квартиры, общей площадью 35,4 кв.м. кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>.

По условиям кредитного договора ответчик, как заемщик, обязался возвратить кредит и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Однако заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются.

Условиями, изложенными в пунктах 3.14 и 4.1.9 кредитного договора, предусмотрено начисление неустойки, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов.

Разделом 4 договора залога определено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Пунктом 1.6 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога, на момент заключения договора составляет 1 404 000 руб.

Заключенный между истцом и ответчиком договор, не расторгнут, соглашения о его расторжении сторонами не заключалось, а, следовательно, Банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 170 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 148 дней.

За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 408 876 руб. 74 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 744 173 руб. 77 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 713 290 руб. 64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 23 590 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 192 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 782 руб. 96 коп., неустойка на просроченные проценты - 308 руб. 31 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. При этом ответчик был предупрежден о намерении Банка расторгнуть кредитный договор.

Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 4.2.2 договора залога, в случае неисполнения заемщиком кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

На основании изложенного истец просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 744 173 руб. 77 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 641 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью 35,4 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1 404 000 руб. (л.д. 9-10)

В ходе рассмотрения дела представитель истца исковые требования уточнил. В соответствии с последним заявлением представителя истца об уточнении исковых требований истец ПАО «Совкомбанк» просит:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 777 754 руб. 71 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 641 руб. 74 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью 35,4 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенная по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1 781 600 руб. (л.д. 77-78)

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания заявление истца ПАО «Совкобанк» об уточнении исковых требования принято судом к рассмотрению.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по месту регистрации. (л.д. 58) Судебное извещение ответчиком не получено и возвращено в суд с отметкой отделения почтовой связи «за истечением срока хранения». (л.д. 104)

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах своей неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, если истец против этого не возражает.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкобанк» ФИО3 выразила свое согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 исковые требования, с учетом их уточнений, поддержала. В обоснование, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ))

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был подписан договор кредита, обеспеченного ипотекой №, по условиям которого сумма кредита составила 823 800 руб. (пункт 1)

В пункте 2 условий кредитного договора указан срок возврата кредита 60 мес., исчисляемый от даты выдачи кредита. Договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему.

В соответствии с пунктом 4 условий договора кредита процентная ставка по кредиту составила 26,00% годовых.

Кроме этого в пункте 4 условий договора кредита перечислены условия, при наступлении которых процентная ставка по кредиту подлежит изменению.

В пункте 7 условий договора кредита указано, что дата платежа, размер ежемесячного взноса и окончательная дата погашения кредита указываются в окончательном графике погашения кредита, который будет направлен на указанный в анкете-заявлении адрес электронной почты, а при отсутствии у Банка информации о нем, при обращении в отделение Банка, после выполнения заемщиком действий, указанных в пункте 17 договора.

Также в пункте 7 условий договора, приведена формула, по которой определяется размер среднемесячного платежа.

В пунктах 9 и 10 договора содержаться условия о способах исполнения заемщиком денежных обязательства по договору кредита, обеспеченного ипотекой, а также бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору кредита, обеспеченному ипотекой. (л.д. 17-27)

Согласно пункту 12 договора кредита, кредит предоставлен заемщику на неотложные нужды, и в пункте 11 договора отражено, что в обеспечение исполнение обязательств по договору, предоставляется залог недвижимого имущества: квартиры, общей площадью 35,4 кв.м., по адресу: <адрес>, Ленинский проспект,<адрес>. (л.д.19)

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор залога (ипотеки) №/ZKVI, к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредита, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ, передает в залог залогодержателю недвижимость указанному в пункте 1.2 договора.

Согласно пункту 1.2 договора предметом ипотеки по договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. (л.д. 27-33)

В соответствии со сведениями, содержащимися в Едином государственном реестре недвижимости право собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> зарегистрировано за ФИО1, запись государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 98 обор. - 99) В Единый государственный реестр недвижимости ДД.ММ.ГГГГ внесена запись об ограничении прав и объекта недвижимости: ипотека в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», номер государственной регистрации №.

В соответствии с содержанием договора кредита, обеспеченного ипотекой, в порядке исполнения обязательств по предоставлению кредита Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет, который используется для зачисления Банком суммы кредита, и для внесения заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов, для последующего погашения кредита и начисленных процентов. (пункт 17) (л.д. 20)

В соответствии с выпиской по счету заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ Банком перечислены денежные средства в сумме 823 800 руб. (л.д. 15)

В выписке по счету также отражены сведения о возникновении просроченной задолженности. (л.д. 15-16, 67-70, 84-87)

Из материалов дела также следует, что в соответствии с решением от ДД.ММ.ГГГГ № № Единственного акционера Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», общество реорганизовано в форме присоединения его к ПАО «Совкомбанк». (л.д. 40)

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк», в том числе с ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор присоединения. (л.д.40 обор.) Согласно пункту 7.1 договора присоединения, в результате реорганизации сторон присоединяющее общество становится правопреемником всех присоединяемых обществ, участвующих в реорганизации, по всем правам и обязанностями.

В соответствии с листом записи Единого государственного реестра юридических лиц, ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о завершении реорганизации ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему другого юридического лица (юридических лиц). (л.д.41)

Суд учитывает, что в силу пункта 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Материалами дела подтверждено, что ПАО КБ «Восточный» исполнил обязательства по кредитному договору, из содержания выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 следует, что денежные средства в сумме 823 800 руб. были зачислены Банком ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет заемщика.

В силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик ФИО1 в силу условий заключенного кредитного договора №(№), и положений статей 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязана возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

В пункте 19 договора кредита, обеспеченного ипотекой, указано, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. (подпункт 19.1) Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Расчет процентов производится исходя из остатка кредитной задолженности на дату расчета. (подпункт 19.2)

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов, согласно подпункту 19.7 пункта 19, осуществляется путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета на основании заранее заключенного с заемщиком акцепта с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты платежа, предусмотренной договором, заемщик вносит на текущий банковский счет денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса; в случае уплаты ежемесячного взноса через платежные организации денежные средства подлежит внесению в платежную организацию не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования; в случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение заемщиком обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем; если дата платежа, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, заемщик вносит денежные средства на текущий банковский счет не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса через платежные организации - не позднее последнего календарного дня данного месяца.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с текущего банковского счета денежных средств, в размере предусмотренным договором ежемесячного вноса в предусмотренную договором дату платежа (либо в день внесения заемщиком денежных средств на текущий банковский счет при просрочке платежа), с учетом установленной пунктом 19.14 договора очередностью. (л.д. 21)

За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном договором.

Начисление неустойки, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов предусмотрено пунктами 13 и 19.13 кредитного договора. (л.д. 20, 22)

Как указывает истец ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.

Из выписки по лицевому счету ответчика и расчета задолженности усматривается, что ответчиком ФИО1 допущены нарушения порядка возврата полученных в кредит денежных средств и процентов за пользование кредитом. (л.д.12-14, 15-16, 62-65, 67-70, 79-83, 84-87)

Неустойкой (штрафом, пеней), согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 13 договора, размер неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора.

Согласно пункту 20.1.9 кредитного договора, Банк имеет право в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать полного досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательства, при невыполнении заемщиком требования со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении Банка. С расторжением договора начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается.

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит требованиям действующего законодательства, поскольку право Банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки. (л.д.34, 35-37, 38)

Ответчиком ФИО1 не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что она надлежащим образом исполняла обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Уклонения лиц от участия в состязательном процессе и от представления доказательств предусмотрены части 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - в случае непредставления заинтересованными лицами доказательств и возражений в установленный судьей при подготовке дела к судебному разбирательству срок суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле, то есть только представленным истцом доказательствам.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 777 754 руб. 71 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 660 299 руб. 64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 88 104 руб. 91 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 3 692 руб. 33 коп., неустойка на остаток основного долга 25 349 руб. 52 коп., неустойка на просроченные проценты 308 руб. 31 коп. (л.д. 79-83)

Расчет задолженности, проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и является арифметически верным, и ответчиком не оспорен, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчет под сомнение.

В связи с тем, что доказательств внесения денежных средств, не учтенных Банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ответчиком в ходе судебного разбирательства представлено не было, суд принимает за основу представленный Банком расчет задолженности.

С учетом того, что ответчиком ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор №(№), заключенный между Банком и ФИО1 и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Оснований для снижения размера, заявленной истцом для взыскания неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Суд также находит обоснованными заявленные истцом требования о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых, на сумму остатка основного долга в размере 660 299 руб. 64 коп., и неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму просроченной задолженности в размере 660 299 руб. 64 коп. за каждый день с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая требования истца об обращения взыскания на предмет ипотеки, суд учитывает, что согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 42-ФЗ), исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В пункте 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ) указано, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ), предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

В силу пункта 1 статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ), в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно пункту 3 указанной статьи договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога.

Положениями пункта 1 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ), закреплено, что залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случает, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1); (подпункт 1)

Стоимость предмета залога согласно пункту 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ) определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Права залогодержателя, в силу пункта 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ) в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами.

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ) залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Из содержания договора кредита, обеспеченного ипотекой № следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору является залог недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 35,4 кв.м. кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>. (пункт 11) В названном пункте отражено, что квартира передается в залог Банку в соответствии с договором ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 19)

Материалами дела подтверждено заключение между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ договора ипотеки №/ZKV1 (л.д. 27-33), предметом которого является квартира, назначение жилое, общей площадью 35,4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>.

В пункте 4.1 договора ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что обращения взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 4.2 договора ипотеки залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, в том числе при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью и (или) в части по договору кредитования; в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве исполнения обязательств заемщика по договору. (л.д. 31)

Из положений пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 3 указанного Федерального закона ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 306-ФЗ), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В статье 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перечислены обстоятельства, которые должны быть разрешены судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 указанной статьи предусмотрено, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждения факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору обеспеченного залогом, требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено. При изложенных обстоятельствах в силу указанных выше условий договора ипотеки и положений закона истец вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества.

Оснований, перечисленных в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте 1 статьи 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

В связи с изложенным исковые требования истца об обращении взыскания на предмет залога недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 35,4 кв.м. кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности ФИО1, подлежат удовлетворению.

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании данных норм права, суд определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд исходит из представленного истцом отчета №к22 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Оценка и Консалдинг» об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 2 227 000 руб. (л.д. 88-100)

Соответственно, начальная продажная цена предмета залога должна составлять 1 781 600 руб. (2 227 000 * 80% = 2 627 200 руб.)

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина в размере 16 641 руб. 74 коп. (л.д. 11) Размер государственной пошлины исчислен истцом по правилам подпункта 1 и подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку суд удовлетворят исковые требования истца в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу с ответчика в размере 16 641 руб. 74 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 777 754 (семьсот семьдесят семь тысяч семьсот пятьдесят четыре) руб. 71 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 660 299 руб. 64 коп., просроченные проценты, начисленные на просроченную ссуду 88 104 руб. 91 коп., неустойка на проценты на просроченную ссуду в размере 3 692 руб. 33 коп., неустойка, начисленная на остаток основного долга 25 349 руб. 52 коп., неустойка на просроченные проценты 308 руб. 31 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, на сумму остатка основного долга в размере 660 299 руб. 64 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму просроченной задолженности в размере 660 299 руб. 64 коп. за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) на предмет залога принадлежащую ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки <адрес> (паспорт № выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) на праве собственности - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 781 600 (один миллион семьсот восемьдесят одна тысяча шестьсот) руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки <адрес>, (паспорт №, выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 641 (шестнадцать тысяч шестьсот сорок один) руб. 74 коп.

Ответчик вправе подать в Левобережный районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова