Решение по делу № 2-2-143/2022 от 05.08.2022 - о взыскании с <ФИО> из стоимости имущества умершего <дата> <ФИО> задолженности по кредитному договору (соглашению) № от <дата> в размере 136174 рубля 80 копеек, включающей: основной долг в размере 117903 рубля 63 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 18271 рубль 18 копеек.

Дело № 2-2-143/2022

64RS0015-02-2022-000206-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 августа 2022 года город Ершов

Ершовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Елтарёва Д.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарями судебного заседания Лубинской Е.С., Сосиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с ФИО1 из стоимости имущества умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136174 рубля 80 копеек, включающей: основной долг в размере 117903 рубля 63 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 18271 рубль 18 копеек,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту также - истец, АО «Россельхозбанк») обратилось в Ершовский районный суд Саратовской области с иском о взыскании из стоимости имущества умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136174 рубля 80 копеек, включающей: основной долг в размере 117903 рубля 63 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 18271 рубль 18 копеек.

Исковые требования АО «Россельхозбанк» обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» и ФИО заключено соглашение №. Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заёмщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту также - Правила), в соответствии с которыми банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами. По условиям соглашения банк обязался предоставить ФИО. деньги в сумме 123901 рубль 98 копеек, а ФИО - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 9,5 процентов годовых. Окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Кредит предоставлен без определённой цели (пункт 1 соглашения). Для учёта выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению заёмщику открыт ссудный счёт. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заёмщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит выдан в безналичной форме путём перечисления суммы кредита, указанной в пункте 1 соглашения, на текущий счёт заёмщика, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчётов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 11 соглашения. В соответствии с пунктом 4.3 Правил, возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производятся путём списания кредитором в даты совершения каждого платежа, определённые в графике, денежных средств со счёта на основании представленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 Правил или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Если в графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. В соответствии с пунктом 4.4 Правил, заёмщик обязан в дату совершения каждого платежа по договору, не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить внесение денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства в банк, платёжному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приёму платежей физических лиц, с целью их перечисления на счёт. Согласно пункту 12.1.1 соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет 20 процентов годовых. В силу пункта 12.1.2 соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В нарушение пункта 4.9 Правил, заёмщик имеет задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами. Пунктом 4.7 Правил установлено, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и / или возврата суммы задолженности, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и / или уплатить начисленные на неё проценты. Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-РУ №. В связи со смертью заёмщика обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны заёмщика не были выполнены. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по соглашению составляет 136174 рубля 80 копеек, в том числе: основной долг - 117903 рубля 63 копейки; проценты за пользование кредитом - 18271 рубль 18 копеек. Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. После смерти гражданина всё его имущество переходит к другим лицам - наследникам умершего в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день смерти (открытия наследства) вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. После смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследственное дело после ФИО отсутствует. ФИО был присоединён к Программе коллективного страхования № Заёмщиков / Созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Однако впоследствии заёмщик от страхования отказался, что подтверждается заявлением об отказе от ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение с целью погашения кредита, соответственно, не выплачивалось. В соответствии с Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ и Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО является собственником здания (части жилого серии) площадью 62 м.?, расположенного по адресу: . Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Определением Ершовского районного суда Саратовской области от 11 мая 2022 года к участию в гражданском деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (далее по тексту также - ответчик) (т. 1, л.д. 110-114).

В соответствии с частью 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), информация о месте, дате и времени рассмотрения гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Ершовского районного суда Саратовской области (http://ershovsky.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство) (т. 1, л.д. 185, 186).

Истцом - Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, в том числе в порядке и в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, как предусмотрено частями 1, 2, 2.1, 3 и 7 статьи 113 ГПК РФ (т. 1, л.д. 54; 116; 179), представлено заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца в судебном заседании (т. 1, л.д. 187).

При таком положении неявка представителя АО «Россельхозбанк» не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 5 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца в судебном заседании.

Ответчик ФИО1, будучи извещена о месте, дате и времени судебного заседания, в том числе в порядке и в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, как предусмотрено частями 1, 2, 3 и 7 статьи 113 ГПК РФ, предмете и основаниях исковых требований (т. 1, л.д. 117; 180), в суд не явилась, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности этих причин заблаговременно не представила, об отложении разбирательства гражданского дела не заявляла.

При таком положении неявка ФИО1 не препятствует судебному разбирательству, а поэтому, руководствуясь частью 4 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия ответчика в судебном заседании.

Третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - нотариусом нотариального округа: рабочий посёлок Дергачи и Дергачевский район Саратовской области ФИО2, извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, в том числе в порядке и в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, как предусмотрено частями 1, 2, 3 и 7 статьи 113 ГПК РФ (т. 1, л.д. 55; 121; 184), представлено заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело без его участия в судебном заседании (т. 1, л.д. 60).

При таком положении неявка нотариуса нотариального округа: рабочий посёлок Дергачи и Дергачевский район Саратовской области ФИО2 не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 5 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика в судебном заседании.

Изучив сведения и доводы, приведённые в исковом заявлении АО «Россельхозбанк» (т. 1, л.д. 3, 4), исследовав путём оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, а также их достаточность и взаимную связь, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства.

Исполняя процессуальную функцию, возложенную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и закон, подлежащий применению, суд отмечает, что, в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), основания возникновения и порядок осуществления права собственности, договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.

По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1), в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом (подпункт 4), вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско - правовых последствий (подпункт 9).

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Таким образом, заключение договора и наследование являют собой юридические факты, порождающие связанные с ними гражданские права и обязанности.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Указанные положения в полной мере применимы к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно положениям части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования основного обязательства и неисполнение или ненадлежащее исполнение его ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательства, его надлежащее исполнение либо прекращение по иным основаниям.

Применительно к изложенному суд, рассматривая гражданское дело, установил следующее.

Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц свидетельствует, что Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим, при наличии лицензии на осуществление банковских операций, правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности») (т. 1, л.д. 10-21).

Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (статьи 420 и 421 ГК РФ).

Договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1 статьи 434 ГК РФ).

Статьёй 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что: договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется статья 428 ГК РФ (часть 2); общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально (часть 9).

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО (заёмщик) в письменной форме совершили соглашение №, по которому кредитор обязался предоставить заёмщику в кредит деньги в размере 123901 рубль 98 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,9 процента годовых, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, являющееся в совокупности с общими условиями кредитования, изложенными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (т. 1, л.д. 23-25; 25 оборот, 26).

Совершив договор, стороны предусмотрели в нём условия кредитования заёмщика, не противоречащие закону.

В соответствии с императивным предписанием пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

При этом, согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ содержит все согласованные сторонами существенные условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответствует Указанию Центрального банка Российской Федерации от 23 апреля 2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита».

Исходя из положений Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредит предоставляется путём единовременного зачисления кредита на счёт заёмщика в банке (пункты 1.21, 3.1); датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счёт заёмщика (пункт 3.4); документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со счёта заёмщика (подпункт 3.4.1); платёжный документ, подтверждающий факт перечисления банком суммы кредита на счёт заёмщика (подпункт 3.4.2) (т. 1, л.д. 23-25).

Для целей выдачи и обслуживания кредита в соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен открытый у кредитора текущий счёт ФИО. с номером № (пункт 17).

Содержание части второй статьи 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определяет, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Частью первой статьи 31 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предписано, что кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчётов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчётов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Согласно статье 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», к функциям Банка России отнесено установление правил осуществления расчётов в Российской Федерации (пункт 4); установление правил проведения банковских операций (пункт 5).

В силу части 3 статьи 11 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

Банк России по вопросам, отнесённым к его компетенции Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами, издаёт в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (статья 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»).

Пунктом 5.6 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённого Центральным Банком Российской Федерации 19 июня 2012 года № 383-П (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 22 июня 2012 года, регистрационный № 24667), установлено, что, если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счёт клиента - получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера (пункт 5.6), который является расчётным (платёжным) документом (пункт 1.12).

Применительно к этому, документ, а именно банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует, что банк ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит в сумме 123901 рубль 98 копеек путём зачисления денег на счёт ФИО с номером № (т. 1, л.д. 32).

Оценив содержание банковского ордера, суд приходит к выводу, что АО «Россельхозбанк» передало (вручило) заёмщику ФИО деньги в сумме 123901 рубль 98 копеек в размере и способом, согласованными в кредитном договоре.

Поэтому суд признаёт доказанным факт заключения между АО «Россельхозбанк» и ФИО кредитного договора, по которому банк, являясь кредитором, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у заёмщика (ФИО обязанностей по возврату полученной суммы кредита, уплате причитающихся процентов, а также иных предусмотренных кредитным договором платежей.

Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) обязательства, возникшего из договора, заключённого в требуемой законом форме.

Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее.

В соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов, являющимся приложением к соглашению (подпункт 4.2.1 пункта 4.2); проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (подпункт 4.2.2 пункта 4.2); возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, определённые в графике, денежных средств со счёта на основании предоставленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения; если в графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.3); заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить наличие на счёте денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства; платёж считается осуществлённым в установленный срок, если заёмщик до 23 часов 59 минут по местному времени в дату платежа по соглашению обеспечил на счёте наличие на счёте денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.4).

Согласно условиям кредитного договора (соглашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, окончательный срок возврата заёмщиком кредита определён - ДД.ММ.ГГГГ. При этом погашение кредита и уплата процентов должны производиться заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами (пункт 6 Соглашения, Приложение №) (т. 1, л.д. 26 оборот).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производятся списанием со счёта заёмщика.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).

Однако из содержания искового заявления и выписки по счёту (т. 1, л.д. 33-35) следует, что по кредитному договору неоднократно допускалась просрочка по возврату частей основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с частью второй статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном статьёй 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По условиям кредитного договора (пункт 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения), банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор при неисполнении заёмщиком надлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов в срок свыше 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

Следовательно, в кредитном договоре нет положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

Обязательства должника по кредитному договору с апреля 2021 года не исполнялись.

Проверив представленный банком расчёт задолженности и соглашаясь с ним, суд признаёт, что таковая по кредитному договору составляет 136174 рубля 80 копеек, из которых: основной долг - 117903 рубля 63 копейки; проценты за пользование кредитом - 18271 рубль 18 копеек (т. 1, л.д. 5).

Представленный банком расчёт арифметически верен.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из свидетельства о смерти серии III-РУ № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер (т. 1, л.д. 62).

Со смертью гражданина открывается наследство (статья 1113 ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (часть первая статьи 1112 ГК РФ).

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное (пункт 1 статьи 1110 ГК РФ).

При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ) (абзац первый); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац второй).

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, наследник в силу закона становится должником перед кредитором по обязательствам наследодателя, существовавшим на день открытия наследства, при условии принятия им наследства.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

В соответствии со справкой отдела записи актов гражданского состояния по Дергачевскому району управления по делам записи актов гражданского состояния правительства Саратовской области № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО, рождённый ДД.ММ.ГГГГ, и ФИО, рождённая ДД.ММ.ГГГГ, заключили брак, после регистрации которого, жене присвоена фамилия ФИО1 (т. 1, л.д. 77).

Поэтому, ФИО1, как супруга, является наследником ФИО первой очереди при наследовании по закону.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ), при том, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

Из наследственного дела № к имуществу ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что по вопросу принятия наследства ФИО (с заявлением о принятии наследства, о выдаче свидетельства о праве на наследство) к нотариусу обратилась ФИО1, но сделав это лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев со дня смерти наследодателя (т. 1, л.д. 60; 61-74).

Однако принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Пока не доказано иное, наследник считается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательства или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).

Обстоятельства дела указывают на то, что ФИО1 вступила во владение наследственным имуществом, а именно фактически приняла его одним из указанных в законе способов.

Так, круг доказательств, подтверждающих фактическое вступление во владение наследственным имуществом, в законе не определён, поэтому к таким доказательствам могут быть отнесены любые данные, свидетельствующие о принятии наследства.

Доказательством фактического принятия наследства, в зависимости от конкретной ситуации, могут быть, в том числе, обстоятельства, подтверждающие совместное проживание наследника с наследодателем на момент его смерти, в частности, регистрация по месту жительства.

В такой ситуации в общем пользовании наследодателя и совместно проживающих с ним наследников имеется имущество (предметы домашней обстановки и обихода), которое принадлежало в том числе и наследодателю.

Пользование наследниками личными вещами наследодателя также говорит об их фактическом вступлении во владение наследственным имуществом, поскольку, как указано выше, в силу статьи 1112 ГК РФ, к наследству относится любое принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, включая вещи, имущественные права и обязанности.

Адресная справка Отделения Министерства внутренних дел Российской Федерации по Дергачёвскому району Саратовской области № от ДД.ММ.ГГГГ и справка Камышневского муниципального образования Дергачевского муниципального района Саратовской области № от ДД.ММ.ГГГГ позволяют суду сделать вывод, что ФИО при жизни, а также ФИО1 были зарегистрированы по месту жительства в части жилого дома, находящейся по адресу: (т. 1, л.д. 65; 123).

Следовательно, на момент смерти ФИО последний и ФИО1 состояли в браке, были зарегистрированы по месту жительства и фактически проживали по одному адресу, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ФИО1 фактически приняла наследство ФИО.

При этом ФИО1 является единственным наследником первой очереди, принявшим наследство ФИО.

Основанием для признания ФИО1 непринявшей наследство ФИО могло бы быть только её прямое волеизъявление об отказе от своего права на имущество наследодателя или надлежащим образом оформленное у нотариуса заявление об отказе от наследства. Однако доказательств существования таких обстоятельств в материалах гражданского дела не содержится и стороной ответчика не представлено.

Из разъяснений, данных в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Согласно пунктам 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства. Также смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить: кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на него в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, наследник может принять наследство одним из двух предусмотренных законом способов - либо подачей соответствующего заявления, либо фактическим вступлением во владение наследственным имуществом, и при условии принятия им наследства в силу закона становится должником перед кредитором по обязательствам наследодателя, существовавшим на день открытия наследства.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости № КУВИ№ от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует, что при жизни ФИО на праве собственности принадлежали часть жилого дома площадью 62 м.? и земельный участок площадью 860 м.?, расположенные по адресу: (т. 1, л.д. 89).

В силу пункта 1 статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации (далее по тексту - СК РФ) и пункта 1 статьи 256 ГК РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретённые за счёт общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесённые в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства (пункт 2 статьи 34 СК РФ).

Доказательств тому, что договором между ФИО и ФИО1 был установлен иной режим имущества супругов, стороной ответчика не представлено.

Положения о совместной собственности супругов и положения о собственности каждого из супругов, установленные статьями 34 - 37 СК РФ, применяются также к имуществу, нажитому супругами (одним из них) до 1 марта 1996 года (пункт 6 статьи 169 СК РФ).

Поэтому суд признаёт, что часть жилого дома площадью 62 м.? и земельный участок площадью 860 м.?, расположенные по адресу: , на момент смерти ФИО. являлись его и ФИО1 совместной собственностью.

Изложенное также подтверждает, что в течение установленного законом шестимесячного срока для принятия наследства ФИО1 (супруга ФИО.) пользовалась наследственным имуществом, а именно частью дома, в которой проживала, и земельным участком, то есть фактически приняла наследство.

В силу пункта 2 статьи 254 ГК РФ, при разделе общего имущества и выделе из него доли, если иное не предусмотрено законом или соглашением участников, их доли признаются равными.

В этой связи в состав наследства ФИО. входят, в том числе: одна вторая доля в праве общей долевой собственности на часть жилого дома площадью 62 м.?, расположенную по адресу: , и одна вторая доля в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 860 м.?, расположенный по адресу: .

Исходя из разъяснения, данного в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам товароведческой судебной экспертизы, на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость составляла: части жилого дома площадью 62 м.?, находящейся по адресу: , - 249363 рубля; земельного участка площадью 860 м.?, находящегося по адресу: , - 165980 рублей (т. 1, л.д. 152; 153-176).

Выводы экспертов, обладающих необходимыми специальными знаниями, аргументированы, основаны на изучении и анализе результатов проведённых исследований, действующих методиках, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, а поэтому суд признаёт их достоверными, допустимыми и кладёт в основу принимаемого решения, приходя на их основе вкупе с другими исследованными доказательствами к выводу о том, что совокупная рыночная стоимость наследственного имущества ФИО (одной второй доли в праве общей долевой собственности на часть жилого дома площадью 62 м.?, находящейся по адресу: , и одной второй доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 860 м.?, находящийся по адресу: ) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла не менее 207671 рубля 50 копеек, что превышает совокупный размер обязательств перед банком (136174 рубля 80 копеек).

Доказательств иного ответчик не представила.

Исковое заявление, не доверять содержанию которого нет оснований, а также фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни до, ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела ФИО1, принявшая наследство ФИО стоимость которого превышает размер долга последнего перед банком на момент смерти, вставшая на место заёмщика, обязательство по кредитному договору не исполнила, сумму основного долга банку не возвратила, проценты не уплатила.

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств, ответчиком суду не представлено.

В добровольном порядке ФИО1 обоснованные требования кредитора не удовлетворила, не исполнила перешедшие к ней в силу универсального правопреемства обязательства, а поэтому она является просрочившим должником.

Следовательно, ответчик нарушила право банка на возврат ему сумм долга и получение процентов по кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 11 и статьи 12 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом, в том числе, путём присуждения к исполнению обязанности в натуре, а также способами, предусмотренными законом.

При таком положении, анализируя обстоятельства, установленные в процессе разбирательства гражданского дела, суд признаёт исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 ГПК РФ).

В силу абзаца второго статьи 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам.

Расходы истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере 3923 рубля, что подтверждается документом - платёжным поручением (т. 1, л.д. 2).

Кроме того, по гражданскому делу была назначена товароведческая судебная экспертиза, стоимость которой, уплаченная истцом, составила 30000 рублей (т. 1, л.д. 187; 189; 190).

Поэтому, так как решение принимается судом не в пользу ответчика, суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» 33923 рубля в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины и оплатой экспертизы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (основной государственный регистрационный номер (ОГРН) 1027700342890) - удовлетворить.

Взыскать с наследника ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ, - ФИО1 (паспорт 63 04 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел ) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно основной долг в размере 117903 рубля 63 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 18271 рубль 18 копеек, а всего 136174 (сто тридцать шесть тысяч сто семьдесят четыре) рубля 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» 33923 (тридцать три тысячи девятьсот двадцать три) рубля в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины и оплатой проведённой по гражданскому делу товароведческой судебной экспертизы.

Отложить составление мотивированного решения суда на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела, не включая нерабочие дни, а именно до 12 августа 2022 года.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путём подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Ершовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) составлено 12 августа 2022 года.

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв