Решение по делу № 2-1627/2022 от 15.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1627/2022

УИД 42RS0015-01-2022-002135-93

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2022 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шумной М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Размахнине А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 24.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор [обезличено] (...), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 600000 руб. под ...% годовых по безналичным/наличным сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. Согласно п.2.2.1 Договора залога [обезличено], целевое назначение кредита на неотложные нужды. Тарифный план - кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора № ..., возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 п. 1.2, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является квартира, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м, ..., адрес (местонахождение) объекта: [обезличено]. Кадастровый (или условный) [обезличено], принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п.3.14 кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора, неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п.4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п.4.2.2 Договора залога в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 2196000,00 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 463945,21 руб. По состоянию на 20.06.2022 общая задолженность составляет 455974,91 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 420237,83 руб., просроченные проценты - 20495,94 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11240,48 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 100,01 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3499,11 руб., неустойка на просроченные проценты - 401,54 руб. Истец направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, ответчик требование не выполнил и не погасил задолженность.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд расторгнуть кредитный договор №..., заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 455974,91 руб., а также государственную пошлину в размере 7759,75 руб.; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 21.06.2022 по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м, ..., адрес (местонахождение) объекта: [обезличено] Кадастровый (или условный) [обезличено], путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2196000,00 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2; взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца государственную пошлину в размере 6000 руб. (л.д.3-4).

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.76), представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от 24.11.2019 (л.д.35-36), просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (в соответствии со ст.13 ГПК РФ - судебными повестками, направленными заказными письмами с уведомлением, которые получены им, о чем имеются отметки в почтовых уведомлениях о вручении) (л.д.45, 46, 85, 86).

Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Частью 1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчиков, однако последние не проявили ту степень заботливости и осмотрительности, которая от них требовалась, суд признает данное поведение ответчика, как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст.233 ГПК РФ, в связи с отсутствием возражений, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, на основании доказательств, имеющихся в деле, в порядке заочного производства.

Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу ст.ст.310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора..

В силу ч.2 ст.819, ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что 24.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор [обезличено] (...), в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на сумму 600000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка по договору - ... % годовых, с формой погашения ежемесячными аннуитетными платежами (п.п.1.1 Договора). В соответствии с пп.1.1.1 кредитного договора, кредит предоставлен на неотложные нужды. Тарифный план «Кредит под залог +» (л.д.17-20).

На основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» (л.д.77-83). Т.о., ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу.

Согласно условиям кредитного договора [обезличено], договор считается заключенным с момента подписания сторонами (п.1.2).

В соответствии с п.1.2.1 Кредитного договора банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после предоставления в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп.1.3.1 (л.д.18).

В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора обеспечением обязательства по договору является квартира, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м, ..., адрес (местонахождение) объекта: [обезличено]. Кадастровый (или условный) [обезличено], принадлежащий на праве собственности ответчику ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)» (л.д.18).

В соответствии с п.3 пп.пп.3.1, 3.3, 3.6 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году и месяце (365, 366 дней). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

01.10.2019 между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор ипотеки [обезличено], где залогодатель (ответчик ФИО2) в обеспечение обязательств по договору кредитования [обезличено], заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 передает в залог Залогодержателю (Банк) недвижимость, указанную в п.1.2 настоящего договора (п.1.1 договора ипотеки).

Согласно п.1.2 договора ипотеки, предметом ипотеки является: квартира, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м, ..., адрес (местонахождение) объекта: [обезличено]. Кадастровый (или условный) [обезличено] (л.д.25-28).

Согласие супруги ФИО1 залогодателя ФИО2 на залог предмета ипотеки получено до заключения договора ипотеки, подтверждается нотариусом ФИО4, зарегистрировано в реестре за [обезличено] от 01.10.2019 (п.1.7 Договора ипотеки).

Стороны договорились, что права залогодержателя по настоящему договору удостоверяются Закладной, предоставляемой Залогодателем (п.1.8 договора ипотеки) (л.д.25).

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости (далее - ЕГРН) от 15.08.2022, в отношении квартиры расположенной по адресу [обезличено], кадастровый (или условный) [обезличено] зарегистрированы ограничения: 10.10.2019 за [обезличено] произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона в пользу залогодержателя ПАО «Восточный экспресс Банк» на основании договора ипотеки [обезличено] от 01.10.2019, срок на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.87-91).

Указанное подтверждается закладной от 01.10.2019 (л.д.21об-24).

Как следует из материалов дела, ежемесячный платеж по кредитному договору производится не позднее 24 числа каждого месяца и составляет 17272, 00 руб. (л.д.68-70).

Условия кредитного договора, договора ипотеки соответствуют требованиям законодательства, данные договоры подписаны и не оспорены сторонами. Ответчиками были приняты все условия Договоров, что подтверждается их подписями (л.д.17-20, 21-24, 25-28).

Доказательств того, что ответчики на момент заключения договоров были ограничены в свободе их заключения, суду не представлено (ст.56 ГПК РФ).

24.12.2019 ФИО1 открыт текущий банковский счет [обезличено] и выдан кредит путем перечисления на текущий счет.

Т.о., Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства и предоставил заемщику сумму в размере 600000 руб., что подтверждается выпиской по счету [обезличено] (л.д.9-11, 53-55), однако, ФИО1, приняв деньги, взяв на себя обязательства вернуть денежные средства в вышеуказанные сроки, в одностороннем порядке уклоняется от надлежащего исполнения условий заключенного кредитного договора, что противоречит требованиям ст.ст.309, 310, 319, 810 ГК РФ.

Так, просроченная задолженность по ссуде возникла 25.02.2021, на 20.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 172 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 25.12.2021 и на 20.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 166 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 463945,21 руб.

В соответствии с п.4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

05.04.2022 истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления (л.д.29).

Однако до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, доказательств иного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 20.06.2022 общая задолженность ФИО1 перед Банком составляет 455974, 91 рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 420237,83 руб., просроченные проценты - 20495,94 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11240,48 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 100,01 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3499,11 руб., неустойка на просроченные проценты - 401,54 руб. (л.д.6-8).

Проверив указанный расчет, суд, приходит к выводу, что он соответствует условиям соглашения, не противоречит закону, арифметически верен, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности в указанном размере.

Ответчиками данный расчет не оспорен, в том числе в части начисления процентов, неустойки.

Доказательств, подтверждающих наличие иного размера задолженности, ответчиками суду не представлено, отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

Поскольку судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу п.2 ст.811 ГК РФ, а также п.4.1 п.п.4.1.1 кредитного договора, просроченная ссудная задолженность в размере 420237,83 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 досрочно.

Также являются обоснованными и требования о взыскании с ответчика суммы непогашенных процентов за пользование кредитом за период с 25.12.2021 по 20.06.2022 (в рамках заявленных требований).

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В п.3.14 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения договора, неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором (л.д.19).

В соответствии с Информационным письмом Банка России от 13.12.2019 размер ключевой ставки на день заключения кредитного договора 24.12.2019 (по заявленным требованиям) составлял 6,25% годовых.

На основании абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Учитывая, что размер начисленных штрафных санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, период просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки, не имеется.

Таким образом, общий размер задолженности по договору кредитования, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, составляет 455974, 91 рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 420237,83 руб., просроченные проценты - 20495,94 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11240,48 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 100,01 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3499,11 руб., неустойка на просроченные проценты - 401,54 руб.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Как следует из ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, каком оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательства, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.1 ст.3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ № 102) от 16.07.1998 года - ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в ч.2 ст.3 ФЗ № 102 указано, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ч.ч.1, 3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.348 ГК РФ обращение взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.350 ГК РФ, ст.56 ФЗ № 102 реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.п.3,4 ч.2 ст.54 ФЗ № 102 принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 ФЗ № 102.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств ответчики и Банк пришли к соглашению о залоге квартиры, расположенной по адресу: [обезличено]. Кадастровый (или условный) [обезличено].

В соответствии с п.4.2.2. Договора залога, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Из раздела 4 Договора залога следует, что Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 2196000,00 руб., что в ходе судебного разбирательства ответчиком не было оспорено в установленном законом порядке (ст.56 ГПК РФ).

Суд учитывает, что с момента получения денежных средств по кредитному договору ответчиком внесены платежи (последний раз 13.05.2022 в сумме 500 руб.) и общая сумма платежей составляет 463945,21 руб., доказательств того, что предпринимались еще какие-либо меры для внесения платежей, а также погашения образовавшейся задолженности, ответчиком не представлено (ст.56 ГПК РФ). В связи с чем, суд исходит из доказательств, представленных истцом. Решение принимается по заявленным требованиям (в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ).

В силу ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Так как заемщиком были нарушены условия кредитного договора [обезличено] (...), платежи в счет возврата основного долга и уплаты процентов по кредиту после 13.05.2022 не производились, просрочка платежей составила более 3 месяцев, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 455974,91 руб. и процентов за пользование кредитом по ставке 24% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, при этом процентная ставка определена в соответствии с условиями договора.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с общими условиями (преамбула кредитного договора [обезличено] (...) под просроченной задолженностью понимается общая сумма задолженности заемщика, состоящая из суммы кредита, просроченной задолженности по кредиту, процентов, начисленных на кредит, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту, суммы начисленных комиссий и неустоек (л.д.17).

Согласно п.3.14 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца неустойку в размере 6,25 % годовых от суммы просроченной задолженности (455974,91 руб.) за каждый календарный день просрочки с 21.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется по вышеизложенным основаниям, соответствующее ходатайство ответчиками не заявлялось.

В силу ст.ст.348, 349 ГК РФ, поскольку ответчик систематически нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору, то есть нарушил сроки внесения платежей более чем три раза в течение последних двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, то суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: [обезличено], принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО2, установив начальную продажную цену недвижимого имущества в размере 2196000 руб.

Возражений ответчика относительно размера начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено (ст.56 ГПК РФ).

В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

05.04.2022 истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором ответчик уведомлен, что в случае непогашения просроченной задолженности в течение 30 дней с даты отправления уведомления, банк имеет право подать в суд иск об обращении взыскания на заложенное имущество и досрочном взыскании всей задолженности по кредитному договору (л.д.9).

Ответчик обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполнил.

Истец обратился в суд 06.07.2022, то есть по истечении тридцатидневного срока, установленного законом.

Суд полагает, что требование истца о расторжении договора кредитования [обезличено] (...) является правомерным и обоснованным, поскольку нарушение условий кредитного договора ответчиком ФИО1 явилось существенным - сумма основного долга и процентов в полном объеме ответчиком до настоящего времени не погашена, обязательство по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняется продолжительное время. Доказательств обратного суду не представлено (ст.56 ГПК РФ).

С учетом перечисленных обстоятельств, указанный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям, при обращении в суд ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 13759,75 руб., что подтверждается платежным поручением № [обезличено] от 28.06.2022 (л.д.5). Поскольку исковые требования удовлетворены, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям: за требования имущественного характера с ФИО1 в размере 7759,75 руб. и за требование неимущественного характера с ФИО2 в размере 6000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор [обезличено] (...) от 24.10.2019, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 ([обезличено]) в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 455974 (четыреста пятьдесят пять тысяч девятьсот семьдесят четыре) руб. 91 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7759 (семь тысяч семьсот пятьдесят девять) руб. 75 коп.

Взыскать с ФИО2 ([обезличено]) в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) руб.

Обратить взыскание на предмет залога: Квартира, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м, ..., адрес (местонахождение) объекта: Россия, [обезличено]. Кадастровый (или условный) [обезличено], принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2196000,00 руб..

Взыскать с ФИО1 ([обезличено]) в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке ... % годовых, начисляемым на сумму остатка основного долга, с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 ([обезличено]) в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора - 6,25 % от суммы просроченной задолженности - 455974,91 руб. за каждый календарный день просрочки с 21.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято - 22.08.2022.

Судья М.Ю. Шумная