АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

672002, Выставочная, д. 6, Чита, Забайкальский край

http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ РЕШЕНИЕ

г. Чита Дело № А78-6744/2023 12 сентября 2023 года

Резолютивная часть решения объявлена 12 сентября 2023 года

Решение изготовлено в полном объёме 12 сентября 2023 года

Арбитражный суд Забайкальского края в составе судьи Ячменёва Г.Г., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Самедовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело № А78-6744/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Читинского отделения № 8600 к индивидуальному предпринимателю Бояркиной Анне Викторовне о взыскании задолженности по договору кредитования по продукту «Кредитная бизнес карта» от 25 ноября 2021 года № 8600Z300ONKS2Q0SQ0QF9B в размере 1 076 295,89 рублей, в том числе: просроченная задолженность в размере 1 000 000 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 76 295,89 рублей за период с 18 декабря 2022 года по 11 мая 2023 года, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 23 763 рублей,

в отсутствие в судебном заседании представителей участвующих в деле лиц,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) в лице филиала Читинского отделения № 8600 обратилось в суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю Бояркиной Анне Викторовне (далее – Бояркина А.В., предприниматель) о взыскании задолженности по договору кредитования по продукту «Кредитная бизнес карта» от 25 ноября 2021 года № 8600Z300ONKS2Q0SQ0QF9B в размере 1 076 295,89 рублей.

Определением суда от 6 июня 2023 года исковое заявление принято к производству.

Протокольным определением от 12 сентября 2023 года суд принял уточнение требований в части указания даты кредитного договора «17 июня 2021 года».

В обоснование своей позиции Банк указывает, что в 2021 году заключил с Бояркиной А.В. договор кредитования, однако должником перестали вноситься ежемесячные платежи, в том числе и после направления претензии, в связи с чем ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением.

О месте и времени рассмотрения дела Банк и предприниматель извещены надлежащим образом в порядке, предусмотренном статьями 122 и 123 АПК Российской Федерации, что подтверждается возвращенными за истечением сроков хранения почтовыми конвертами с трек-номерами 67200284082685 и 67200283131896, сведениями с официального сайта АО «Почты России» относительно отправлений № 67200285324050 и

№ 67200285324067, отчетом о публикации на официальном сайте Арбитражного суда Забайкальского края в сети «Интернет» (www.chita.arbitr.ru) определений о принятии искового заявления к производству и об отложении судебного разбирательства, фактом предоставления процессуальных документов в суд.

В целях надлежащего извещения ответчика о начавшемся судебном процессе судом 6 июня 2023 года направлен запрос в Управление по вопросам миграции УМВД России по Забайкальскому краю. Согласно полученному ответу предприниматель 1 февраля 2023 года снята с регистрационного учета в г. Новосибирск.

Из ответа Управления по вопросам миграции УМВД России по Новосибирской области следует, что Бояркина А.В. зарегистрированной либо снятой с учета по месту жительства (пребывания) в г. Новосибирске и Новосибирской области не значится.

Исходя из выписки из ЕГРИП по состоянию на 10 июля 2023 года, Бояркина А.В. проживает по адресу: г. Краснокаменск, мкр. 5-й …

Частью 1 статьи 121 АПК Российской Федерации предусмотрено, что лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса извещаются арбитражным судом о принятии искового заявления или заявления к производству и возбуждении производства по делу, о времени и месте судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия путем направления копии судебного акта в порядке, установленном настоящим Кодексом, не позднее чем за пятнадцать дней до начала судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

На основании части 4 статьи 121 АПК Российской Федерации судебные извещения, адресованные гражданам, в том числе индивидуальным предпринимателям, направляются по месту их жительства. При этом место жительства индивидуального предпринимателя определяется на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей.

В соответствии со статьей 122 АПК Российской Федерации копия судебного акта направляется арбитражным судом по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения адресату под расписку непосредственно в арбитражном суде или по месту нахождения адресата, а в случаях, не терпящих отлагательства, путем направления телефонограммы, телеграммы, по факсимильной связи или электронной почте либо с использованием иных средств связи (часть 1).

Документы, подтверждающие направление арбитражным судом копий судебных актов и их получение адресатом в порядке, установленном настоящей статьей (уведомление о вручении, расписка, иные документы), приобщаются к материалам дела (часть 5 статьи 122 АПК Российской Федерации).

Согласно частям 1 и 2 статьи 123 АПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания, совершения отдельного процессуального действия арбитражный суд располагает сведениями о получении адресатом копии определения о принятии искового заявления или заявления к производству и возбуждении производства по делу, направленной ему в порядке, установленном настоящим Кодексом, или иными доказательствами получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе; гражданин считается извещенным надлежащим образом, если судебное извещение вручено ему лично или совершеннолетнему лицу, проживающему совместно с этим гражданином, под расписку на подлежащем возврату в арбитражный суд уведомлении о вручении либо ином документе с указанием даты и времени вручения, а также источника информации.

При этом на основании пункта 2 части 4 статьи 123 АПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса также считаются извещенными надлежащим образом арбитражным судом, если, несмотря на почтовое извещение, адресат не явился за получением копии судебного акта, направленной

арбитражным судом в установленном порядке, о чем организация почтовой связи уведомила арбитражный суд.

В пункте 5 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17 февраля 2011 года № 12 «О некоторых вопросах применения Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 27.07.2010 № 228-ФЗ «О внесении изменений в Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации» разъяснено, что если после направления истцу или ответчику соответствующего судебного акта в суд от организации почтовой связи поступила информация, указанная в пункте 2 части 4 статьи 123 АПК Российской Федерации, суд проверяет, соответствует ли адрес, по которому лицу направлен один из названных выше судебных актов, сведениям о его месте нахождения, размещенным на официальном сайте регистрирующего органа в сети Интернет.

Кроме того, по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю. Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из пунктов 63 и 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также следует, что лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений (в том числе судебных извещений). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом бремя доказывания того, что судебное извещение или вызов не доставлены лицу, участвующему в деле, по обстоятельствам, не зависящим от него, возлагается на данное лицо.

Данные официального сайта АО «Почта России» признаются надлежащим доказательством совершения процессуального действия по извещению лица о соответствующем событии, что следует из постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 октября 2013 года № 3563/13.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что о времени и месте судебного заседания Бояркина А.В. извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, арбитражный суд установил следующие фактические обстоятельства.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц ПАО «Сбербанк России» зарегистрировано в качестве юридического лица 16 августа 2002 года, ему присвоен основной государственный регистрационный номер <***>.

Из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей следует, что Бояркина А.В. зарегистрирована в качестве предпринимателя 21 сентября 2016 года, ей присвоен основной регистрационный номер <***>.

Между ПАО «Сбербанк России» и предпринимателем Бояркиной А.В. заключен кредитный договор в форме заявления о присоединении к общим условиям кредитования № 8600Z300ONKS2Q0SQ0QF9B (л.д. 40-45).

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 12 заявления) (л.д. 44).

Как следует из пункта 1 заявления о присоединения, ответчик ознакомлена и согласна с Правилами, Условиями, действующими на дату подписания заявления, тарифами банка, понимает текст, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» Банк обязуется открыть заемщику возобновляемую кредитную линию к счету, а заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении.

Размер задолженности по выбранному лимиту кредитования равняется положительной разнице между суммой исполненных Банком в течение данного банковского дня операций заемщика в торгово-сервисной сети и операций заемщика по снятию наличных денежных средств, банковских комиссий, возникших по продукту «Кредитная бизнес-карта», и ДСКБК, и суммой, состоящей из суммы остатка денежных средств заемщика на счете на начало данного банковского дня и суммы денежных средств, поступивших на счет в течение данного банковского дня (пункт 3.5 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта»).

Лимит кредитования устанавливается на срок 36 месяцев с возможностью пролонгации лимита кредитования на аналогичный срок в дату пролонгации, при условии принятия Банком решения о возможности пролонгации лимита кредитования и соблюдения требований к пролонгации (пункт 3.6 Общих условий кредитования).

Уплата начисленных процентов осуществляется в рамках Обязательного платежа в течение 5 календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного Заявлением с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия лимита кредитования (пункт 4.1 Общих условий кредитования).

В рамках заключенного кредитного договора заемщику устанавливается льготный период кредитования на следующих условиях:

- заемщику предоставляется Стандартный льготный период кредитования, в течение которого не осуществляется взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, в том числе и при снятии наличных денежных средств по чеку и (или) карте, направленных на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети любых организаций с использованием карты, за исключением операций, совершенных в торгово-сервисных предприятиях Партнеров, информация о которых размещена на официальном сайте Банка, а также направленных на оплату комиссий / плат по ДСКБК;

- заемщику может быть также предоставляться Льготный период кредитования по операциям в сети Партнеров, в течение которого не осуществляется взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка по операциям, совершенным в торгово-сервисных предприятиях партнеров, информация о которых размещена на официальном сайте Банка, с учетом особенностей указанных в пункте 6.8 Общих условий кредитования.

Стандартный льготный период кредитования начинается в дату отражения первой операции по Счету, за счет кредитных средств и заканчивается через 50 (пятьдесят) календарных дней (включительно) (пункт 6.1 Общих условий кредитования).

По условиям договора размер кредита составляет 1 000 000 рублей, срок – 36 месяцев, процентная ставка – 21 %.

Фактическое предоставление денежных средств должнику подтверждается выпиской по операциям на счете, расчетом цены иска.

В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором кредитования, Банком в адрес Бояркиной А.В. 6 апреля 2023 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в срок, невыполнение которого послужило основанием для обращения Банка в арбитражный суд с настоящим исковым заявлением о взыскании основного долга в размере 1 000 000 рублей, а также процентов за период с 18 декабря 2022 года по 11 мая 2023 года в размере 76 295,89 рублей.

Суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В свою очередь, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 Гражданского кодекса).

Пункт 3 статьи 154 Гражданского кодекса устанавливает, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Статьей 420 Гражданского кодекса предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (пункт 2). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (пункт 3).

Согласно статье 425 Гражданского кодекса договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (пункт 2 статьи 820 Гражданского кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Таким образом, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а может подтверждаться и другими документами, из которых явствует волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств, заявление о присоединении к условиям кредитования и т.д..), а также собственно открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

В пункте 12 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 Гражданского кодекса).

Как следует из материалов дела, заявление заемщика сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного в СББОЛ электронной подписью, что подтверждает факт возникновения договорных отношений между Банком и предпринимателем. В заявлении указан счет для погашения задолженности № 40802810274000003955.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что договор кредитования заключён между сторонами в установленной форме и предусмотренным статьей 428 Гражданского кодекса способом. При этом в заявлении о присоединении согласованы условия о дате возврата кредита, сумме кредита, процентной ставке; следовательно, все существенные условия кредитного договора считаются согласованными.

К возникшим правоотношениям применяются нормы параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса, однако в силу пункта 2 статьи 819 этого же Кодекса к отношениям по кредитному договору применяются и правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующим вопросы предоставления займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В свою очередь, пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,

иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса).

Как отмечалось ранее, между ПАО «Сбербанк России» и предпринимателем Бояркиной А.В. 17 июня 2021 года заключен кредитный договор № 8600Z300ONKS2Q0SQ0QF9B в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования.

Заемщику предоставлен кредитный лимит по бизнес-карте в размере 1 000 000 рублей в целях развития бизнеса.

Исходя из выписки операций по счету, расчету цены иска, который отображает операции движения средств, предприниматель в период с июля 2021 года получала заемные денежные средства по кредитной карте, однако оплату долга производила несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего у нее образовалась задолженность в размере лимита 1 000 000 рублей.

Ответчик оплаты задолженности не производила с декабря 2022 года, внесенные ею суммы в основном шли на погашение процентов по кредиту.

Арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, исходя из представленных доказательств (часть 1 статьи 64, статья 168 АПК Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 65 АПК Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с правилами статьи 71 АПК Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий (часть 2 статьи 9 АПК Российской Федерации).

В частности, на основании части 3.1 статьи 70 АПК Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Несмотря на неоднократные предложения суда, ответчик отзыв на исковое заявление не направила, доказательств возврата (частичного возврата) кредита не представила, доводы Банка в части размера основного долга и начисленных процентов не опровергла, контррасчет подлежащей взысканию задолженности не произвела.

По результатам оценки представленных Банком в дело документов и проверки расчета цены иска суд приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для удовлетворения иска в части взыскания основного долга в размере 1 000 000 рублей.

Кроме того, Банк просит суд взыскать с ответчика проценты по кредиту в размере 76 295,89 рублей.

Пунктом 1 статьи 317.1 Гражданского кодекса предусмотрено, что в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Такие проценты представляют собой плату за пользование денежными средствами (пункт 53 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору заемщик обязуется не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 этого же Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом (пункт 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года).

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» также разъяснено, что правила статьи 333 и пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса не применяются при взыскании процентов, начисляемых по статье 317.1 этого же Кодекса.

Как указывалось ранее, по условиям кредитного договора заемщик получает кредит в размере 1 000 000 рублей в целях развития бизнеса. Процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.

Согласно пункту 4.1 Общих условий кредитования уплата начисленных процентов осуществляется в рамках обязательного платежа в течение 5 (пяти) календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного заявлением с учетом особенностей действия Льготного периода кредитования и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия лимита кредитования.

По условиям заключенного договора предпринимателю был предоставлен стандартный льготный период кредитования, что подтверждено в письменном объяснении Банка от 28 июня 2023 года.

Под льготным периодом кредитования понимается период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты, а также при снятии наличных по чеку, не осуществляется. Термин включает в себя два понятия: Стандартный льготный период кредитования и Льготный период кредитования по операциям в сети Партнера.

Стандартный льготный период кредитования - период, в течение которого не осуществляется взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, в том числе и при снятии наличных денежных средств по чеку и (или) карте, направленных на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети любых организаций с использованием карты, за исключением операций, совершенных в торгово-сервисных предприятиях партнеров, информация о которых размещена на официальном сайте Банка.

Льготный период устанавливается на условиях, указанных в пункте 6 Общих условий кредитования.

Пунктом 6.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что Стандартный льготный период кредитования начинается в дату отражения первой операции по счету, за счет кредитных средств и заканчивается через 50 календарных дней (включительно). При этом согласно пункту 6.3 в случае, если заемщик до окончания соответствующего льготного периода кредитования вносит на счет сумму задолженности по кредиту, возникшую у заемщика в рамках использования установленного лимита кредитования, то на кредитную задолженность, образовавшуюся с учетом требований, установленных пунктом 6.1 Общих условий кредитования, в рамках срока действия соответствующего льготного периода кредитования, проценты банком не начисляются и не взимаются.

В соответствии с пунктом 6.4 Общих условий кредитования, если до даты окончания Льготного периода кредитования (любого из указанных в пункте 6.1 Общих условий кредитования) заемщик не вносит на счет сумму задолженности по кредиту, выбранной в рамках Стандартного льготного периода кредитования, либо всей суммы задолженности в рамках Льготного периода кредитования, заемщику начисляются и включаются проценты в размер обязательного платежа по кредиту, в размере установленном Заявлением (Приложением 1) за весь срок пользования кредитом по операциям в рамках Стандартного льготного периода кредитования или по операциям в рамках Льготного периода кредитования у конкретного партнера, за который ранее не были начислены и уплачены проценты в соответствии с условиями кредитного договора.

Как уже отмечалось, предпринимателю был предоставлен стандартный льготный период кредитования.

Из выписки по операциям на счете следует, что выдача кредита произведена 13 июля 2021 года (первая транзакция).

Стандартный льготный период кредитования с учетом положений пункта 6.2 Общих условий кредитования начался 13 июля 2021 года и должен был закончится в сентябре 2021 года (50 дней).

По состоянию на сентябрь 2022 года у должника образовалась срочная задолженность по основному долгу в размере 953 750,9 рублей, при этом осуществлено погашение кредита на сумму 46 321,62 рублей.

Таким образом, поскольку ответчик не внесла на счет сумму задолженности по кредиту, в рамках стандартного льготного периода кредитования ей были начислены и включены проценты в размер обязательного платежа по кредиту в размере, установленном заявлением о присоединении за весь срок пользования кредитом по операциям в рамках стандартного льготного периода кредитования, за который ранее не были начислены и уплачены проценты в соответствии с пунктом 6.4 Общих условий кредитования.

За весь период пользования кредитом (до обращения в суд) Бояркиной А.В. начислены проценты в сумме 179 092,38 рублей, однако с учетом сведений о частичном

погашении сумма взыскиваемых процентов составила 76 295,89 рублей (за период с 18 декабря 2022 года по 11 мая 2023 года).

Проверив расчеты сумм предъявленных ко взысканию процентов (в текстовой и табличной формах), суд, имея в виду период начисления процентов с 18 декабря 2022 года по 11 мая 2023 года, находит их арифметически правильными, обоснованными, соответствующими приведенным выше положениям Гражданского кодекса и условиям кредитного договора, а также фактическим обстоятельствам настоящего дела.

При этом суд считает необходимым отметить, что на проценты по кредитному договору действовавший в спорный период мораторий на возбуждение дел о банкротстве не распространяется, на что прямо указано в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которым проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными кредитному договору, не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

В то же время Банк в рамках настоящего дела правомерно не предъявляет ко взысканию начисленную неустойку в размере 16 328 рублей.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными, подтвержденными материалами дела, а потому подлежащими удовлетворению полностью, в том числе и в части взыскания начисленных процентов по кредитному договору.

При обращении в суд истцом по платежному поручению от 25 мая 2023 года № 390551 (л.д. 5) уплачена государственная пошлина в размере 23 763 рублей, что соответствует подпункту 1 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации (излишней уплаты истцом не допущено).

Согласно части 1 статьи 110 АПК Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

В связи с полным удовлетворением исковых требований ПАО «Сбербанк России» с предпринимателя Бояркиной А.В. подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в полном объеме.

Руководствуясь статьями 110, 167, 168, 169, 170, 171 и 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявленные Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) исковые требования удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя Бояркиной Анны Викторовны (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) основной долг по кредитному договору от 17 июня 2021 года № 8600Z300ONKS2Q0SQ0QF9B в размере 1 000 000 рублей, проценты по кредиту в размере 76 295,89 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 763 рублей, всего - 1 100 058,89 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Четвертый арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Забайкальского края.

Судья Э л е к т р о н н а я п о д п и с ь д е й с т в и т е л ь н а . Г.Г. Ячменёв

Данные ЭП:Удостоверяющий центр Казначейство РоссииДата 01.05.2023 23:34:00

Кому выдана Ячменёв Георгий Григорьевич