Решение по делу № 2-778/2023 от 24.04.2023 - о взыскании суммы процентов за пользование займом по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

УИД 38RS0019-01-2023-000778-91 РФ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2023 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-778/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Бастион» к ФИО3 о взыскании суммы процентов за пользование займом по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Бастион» (далее - ООО «Бастион») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО3, в котором просит взыскать с ответчика сумму процентов за пользование займом, за период с 07.03.2013 по 17.12.2020, размере 87 058 рублей 77 копеек по кредитному договору, заключенному с ОАО «УРСА Банк», расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 811 рублей 76 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 26.11.2007 между ОАО «УРСА Банк» и ФИО3 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № по программе «Кредитная карта VISA», в соответствии с которым банк представил должнику кредитную карту с лимитом в сумме 10 000 рублей, сроком - до востребования, но не позднее 07.02.2034, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него. Впоследствии сумма кредитного лимита была увеличена до 50 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Графика возврата суммы кредита сторонами не предусмотрено.

Согласно Разделу Б «Данные о Банке и о кредите» заявления оферты, процентная ставка по кредитному договору составила 25% годовых.

Из буквального толкования указанных условий следует, что заемщик вправе до истечения срока действия кредитного договора погашать лишь проценты за пользование займом (частью займа), тем самым имеет право погасить задолженность по основному долгу только для полного закрытия кредита в последнюю очередь, после уплаты процентов, но не позднее даты окончания кредитного договора, до момента окончания кредитного договора обязан уплачивать проценты за пользование суммой основного долга.

Однако, нарушая условия кредитного договора, требования статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик принятые на себя обязательства, исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в сумме полученного кредита, проценты за пользование кредитом уплачены в полном объеме не были, образовалась задолженность.

В результате проведенных уступок права требования в настоящее время кредитором должника является ООО «Бастион». По состоянию на (дата) размер задолженности заемщика составил: основной долг (просроченный + непросроченный) в размере 46 914 рублей 26 копеек; просроченные проценты в размере 49 761 рубль 15 копеек.

Указанная сумма взыскана судебным приказом мирового судьи судебного участка № Падунского и (адрес)ов г. ФИО2 по делу № от 14.12.2018.

Учитывая, что кредитный договор заключен с должником на срок до 07.02.2034, а судебным решением взыскана сумма задолженности по основному долгу (просроченному и непросроченному) в полном объеме, а по процентам за пользование займом в соответствии с условиями по состоянию на 06.03.2013, то проценты согласно расчету, за период с 07.03.2013 по 17.12.2020, в размере 87 058 рублей 77 копеек подлежат довзысканию на основании ч. 3 ст. 809 ГК РФ,

Представитель истца ООО «Бастион» ФИО7, действующий на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, письменные возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В силу правил ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 26.11.2007 между ОАО "УРСА Банк" и ФИО3 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № по программе «Кредитная карта (данные изъяты)», в соответствии с которым банк обязался предоставить должнику кредитную карту с лимитом в сумме 10 000 рублей сроком до востребования, но не позднее 07.02.2034, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты на него.

Из ФИО8 «данные о Банке и кредите» следует, что процентная ставка по договору составляет 25% годовых; в случае нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита предусмотрены штрафные санкции в размере 220% годовых на сумму просроченного долга за каждый день просрочки.

Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты, и, в случае ее акцепта Банком, договора банковского счета, кредитного договора.

Клиент обязан ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 «Условий кредитования» (п. 4.1.2).

Банк вправе частично или полностью уступить права требования по кредитному договору третьим лицам без дополнительного согласования (п. 5.4).

Факт заключения письменного договора с банком ответчиком не оспаривался.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009, решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ», ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».

На основании договоров уступки прав требования от 06.03.2013, заключенных между ОАО «МДМ Банк» и ЗАО КБ «Кедр», ЗАО КБ «Кедр» и ОАО «АБ Пушкино», ОАО «АБ Пушкино» и ООО «Нет долгов», от 03.03.2014 между ООО «Нет долгов» и ООО «Бастион», истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 5.4 Условий кредитования установлено, что при заключении кредитного договора с ОАО «УРСА-Банк» заемщик согласился с тем, что Банк вправе полностью или частично уступить свои права по договору третьим лицам без дополнительного согласования.

Кредитный договор недействительным в данной части не признавался.

О состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору ответчик была уведомлена в письменной форме 19.02.2017, путем направления по ее адресу соответствующего уведомления, что подтверждается реестром отправки писем.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании договора уступки прав требования (цессии) № № от 03.04.2014, к ООО «Бастион» перешло право требования в размере суммы задолженности 115 795,31 руб., из них: 46 914,26 рублей - сумма основного долга, 46 761,15 рублей - сумма процентов, 19 119,90 рублей - пени.

В соответствии с судебным приказом № от 14.12.2018, вынесенным мировым судьей судебного участка № Падунского и (адрес)ов г. ФИО2, с должника ФИО3 в пользу взыскателя ООО «Бастион» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 26.11.2007, за период с 27.11.2007 по 06.03.2013, в размере 96 675,41 руб., том числе задолженность по основному долгу 46 914,26 руб., проценты за пользование займом в размере 49 761,15 руб. Судебный приказ вступил в законную силу 23.01.2019.

Представленной справкой ООО «Бастион» от 11.02.2022 подтверждается, что в период исполнения судебного приказа по гражданскому делу № в рамках исполнительного производства от должника ФИО3 поступили платежи в счет гашения задолженности за период с 19.06.2019 по 17.12.2020.

В материалах дела имеется постановление судебного пристава-исполнителя Падунского ОСП г. ФИО2 УФССП по Иркутской области от 23.12.2020, об окончании исполнительного производства №-ИП от 19.02.2019, возбужденного на основании исполнительного документа судебного приказа № от 14.12.2018, вступившего в законную силу 23.01.2019, которым данное исполнительное производство было окончено в связи с фактическим исполнением. Сумма, взысканная по ИП, составляет 98 225,54 руб.

Согласно заявлению (оферты) ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по программе «Кредитная ката (данные изъяты)» от 03.09.2007 в ФИО8 «данные о Банке и кредите» указано, что процентная ставка по договору составляет 25% годовых.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету сумма начисленных договорных процентов в отношении должника ФИО3, за период с 07.03.2013 по 17.12.2020, исходя из процентной ставки 25% годовых, составляет 87 058,77 руб.

Поскольку на основании выше приведенных требований закона при заключении кредитного договора с ОАО «УРСА-Банк» заемщик согласился с тем, что Банк вправе полностью или частично уступить свои права по договору третьим лицам без дополнительного согласования, что следует из содержания п. 5.4 Условий кредитования, и данное условие не противоречит закону и в указанной части кредитный договор не был признан недействительным, суд находит, что на основании состоявшейся уступки прав требований у истца возникло право требования кредитной задолженности к ответчику ФИО3

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пунктов 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из кредитного договора, действительно срок действия договора - до востребования, но не позднее 07.02.2034.

Вместе с тем, в силу п. 3.5 «Условий кредитования» уплата процентов за пользование кредитом по ставке 25% годовых в текущем месяце осуществляется с 1 по 20 число месяца, следующего за текущим.

Пункт 4.1.2 обязывает клиента ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные п. 3.5 и 3.6 настоящих Условий.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.

При досрочном гашении кредита уплачиваются проценты, рассчитанные на остаток задолженности на ссудном счете клиента суммы, достаточной для полного погашения кредита (п. 3.6).

Таким образом, условия кредитования предусматривали внесение ежемесячных платежей по уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.1 Условий кредитования, Банк вправе в одностороннем порядке изменить условие о сроке возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке в случае выявления обстоятельств, дающих основание полагать, что клиент не в состоянии возвратить кредит в срок.

Согласно пункту 5.2 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменений условий о сроках возврата кредита, уплаты процентов, банк направляет клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении. Условие о сроке возврата кредита считаются измененным с даты, указанной банком в уведомлении.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Из приведенных положений следует право банка изменить срок возврата кредита путем его досрочного истребования, при этом уведомление о таком изменении должно быть доставлено должнику.

Заключительное требование меняет срок исполнения кредитного договора для будущих платежей, но не меняет его для тех, по которым задолженность уже образовалась и которые включены в сумму задолженности, указанной в заключительном требовании.

Размер задолженности, указанный в заключительном требовании (с учетом сведений, представленных в расчете задолженности, и выписке по счету) образовался за длительный период времени и был определен по состоянию на 19 февраля 2017 года.

При этом, как указано выше, при наличии периодических платежей срок исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно, а условия кредитования предусматривали внесение ФИО3 ежемесячных платежей по уплате процентов за пользование кредитом.

Поскольку ООО «Бастион» 19.02.2017 направило заемщику досудебное уведомление о необходимости в срок не позднее 10 дней с момента получения настоящего уведомления (но не позднее 01 июня 2017 года) погасить всю задолженность по договору, суд приходит к выводу, что у ООО «Бастион» возникло право требования задолженности 01.06.2017 по оплате процентов за пользование кредитом. При этом исчисление начала течения срока давности исходя из указанного в заключительном требовании срока погашения задолженности, применительно ко всей сумме предъявленной к взысканию задолженности по процентам за пользование кредитом, является необоснованным.

В соответствии с судебным приказом № от 30.06.2022, вынесенным ио мирового судьи судебного участка № Падунского и (адрес)ов г. ФИО2, мировым судьей ио обязанности мирового судьи судебного участка № Падунского и (адрес)ов г. ФИО2, с должника ФИО3 в пользу взыскателя ООО «Бастион» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 26.11.2007, за период с 07.03.2013 по 17.12.2020, проценты за пользование займом в размере 87 058,77 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1405,88 рублей. Судебный приказ вступил в законную силу 02.08.2022.

Согласно постановлению судебного пристава-исполнителя Падунского ОСП г. ФИО2 по (адрес) от 02.11.2022, исполнительное производство от 01.09.2022 №-ИП было прекращено в связи с отменой исполнительного документа. Исполнительное производство от 01.09.2022 №-ИП было возбуждено в отношении должника ФИО3 в пользу взыскателя ООО «Бастион» на основании судебного приказа № от 30.06.2022, вступившего в законную силу 02.08.2022. Сумма, взысканная по ИП, и перечисленная взыскателю составляет 40,47 руб.

Судом установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Бастион» обратился 20.06.2022, что следует из определения об отмене судебного приказа от 25.10.2022, настоящий иск предъявлен, согласно почтовому идентификатору на конверте №, 30.03.2023, то есть до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа 25.10.2022, следовательно, срок исковой давности по периодическим платежам по кредитному договору № от 26.11.2007 (в данном случае процентам) необходимо исчислять с даты первичного обращения ООО «Бастион» к мировому судье с 20.06.2022, поэтому данный срок по платежам до 31.05.2019, согласно представленному расчету, пропущен. В связи с этим в пределах заявленных исковых требований суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом за период с 01.06.2019 по 17.12.2020.

Согласно расчету истца, размер процентов за указанный период составляет сумму в размере 12 875,61 руб., с учетом денежной суммы перечисленной на счет взыскателя ООО «Бастион» в ходе исполнения исполнительного документа судебного приказа № от 30.06.2022 денежной суммы в размере 40,47 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 12 835,14 руб.

Оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом в большем размере, у суда не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из положений ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из удовлетворённых судом требований имущественного характера, с ответчика ФИО3 в пользу истца ООО «Бастион» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 414,53 руб., рассчитанные в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации: №.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Бастион» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, (дата) года рождения, уроженки (адрес) (паспорт: серия №, выдан Отделом УФМС ФИО4 по (адрес) в г. ФИО2 и ФИО2 (адрес)е (дата)) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Бастион» (ОГРН №, КПП №, ИНН №) сумму процентов за пользование займом, за период с 01.06.2019 по 17.12.2020, в размере 12 835,14 рублей по кредитному договору, заключенному с ОАО «УРСА Банк», расходы по оплате государственной пошлины в размере 414,53 рублей.

Отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Бастион» в части взыскания суммы процентов за пользование займом, за период с 07.03.2013 по 31.05.2019, в размере 74 223,63 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2397,23 рубля.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 28 апреля 2023 года.

Судья Ю.А. Шевченко