Дело №2-702/2025

УИД-13RS0024-01-2025-001141-73

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Саранск 25 июля 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Катиковой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Пеуниной Е.В.,

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1,

третьего лица - акционерного общества «Совкомбанк Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано на то, что 25.12.2024 между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 307 900 рублей под 32,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.01.2025, на 17.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.01.2025, на 17.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 64661 руб. 49 коп.

По состоянию на 17.06.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 418 355 руб. 61 коп., из них: просроченные проценты – 44166,72 руб., просроченная ссудная задолженность – 307900,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4119,26 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2493,96 руб., неустойка на просроченные проценты – 355,85 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 20573,70 руб., неразрешенный овердрафт – 36670,02 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1325,10 руб.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 25.12.2024 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства <данные изъяты>, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

С учетом положений пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор залога считается заключенным на основании статьи 441 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредитования под залог транспортного средства (далее – Общих условий), при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 названных Общих условий с применением к ней дисконта 18,51%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 250 992 руб. 98 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, в соответствии со статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 28.01.2025 по 17.06.2025 в размере 418 355 руб. 61 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 958 руб. 89 коп.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство – <данные изъяты>, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, установив начальную продажную цену в размере 250 992 руб. 98 коп., способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена в суд без вручения адресату за истечением срока хранения.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), части второй статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) возвращение корреспонденции с отметкой «по истечении срока хранения» признается надлежащим извещением стороны о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Представитель третьего лица - акционерного общества «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Дело в его отсутствие рассмотрено на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании статей 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее также - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (части 1 и 6).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор) (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 329 ГК РФ неустойка является одним из способов исполнения обязательств. Из положений статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом из материалов дела и никем не оспаривается, 25.12.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, включающего заявление о предоставлении потребительского кредита, о заключении договора страхования, заявление о предоставлении дополнительных услуг (комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания), предложенные заемщику услуги с последующим акцептом (л.д.14-15).

Подписывая заявление о предоставлении кредита, заемщик просил открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

В заявлении - оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 25.12.2024 ответчик ФИО1 просил заключить с ним посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания, открыть ему банковский счет, а также производить списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка, и иных его обязательств перед Банком. Кроме того, если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей её обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно Тарифам Банка (л.д.22 оборотная сторона).

В оферте на подключение Тарифного плана ФИО1 просил подключить его к банковскому счету, открытому в Банке, Тарифный план «Эксклюзивный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка (л.д.13).

В Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита от 25.12.2024 ФИО1 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: 1) Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; 2) Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДБО) обслуживать все свои счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, он присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка и обязуется их соблюдать (л.д.23 (оборотная сторона) - 24).

25.12.2024 между Банком и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты заключен договор потребительского кредита № (далее также - Индивидуальные условия договора потребительского кредита, кредитный договор) о предоставлении ФИО1 лимита кредитования в размере 307 900 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный номер №, ПТС №, залоговой стоимостью 308 000 руб. 00 коп. (л.д.11-12).

Пунктом 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту предусмотрена в размере 18,9% годовых, которая действует при выполнении заемщиком совокупности определенных условиях, перечисленных в договоре. При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту увеличивается до 32,9% годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены: минимальный обязательный платеж (МОП) от 7426 руб. 25 коп. до 14661 руб. 49 коп., дата оплаты МОП – ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 25.12.2029 г. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита - потребительские (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно пункта 10.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних Банках.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита (ОУ), согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В тексте названных Индивидуальных условий имеется указание о том, что до их подписания заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что согласно действующего законодательства Банк обязан предупредить о том, что в случае наличия просроченной задолженности Банк может применять штрафы согласно условиям договора.

В заявлении о предоставлении транша от 25.12.2024 ФИО1 просил Банк перечислить денежные средства с его счета № в размере 148 647 руб. 00 коп. на погашение задолженности по договору № от 28.09.2024. Оставшуюся сумму зачислить на счет №. При недостаточности денежных средств на счете №, просит предоставить ему сумму транша согласно настоящего заявления. Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от 25.12.2024 г. (л.д.19).

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении кредита к кредитному договору № от 25.12.2024, которое заемщик просил рассмотреть как предложение (оферту) заемщика о заключении с Банком договора залога транспортного средства <данные изъяты>, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно уведомления о возникновении залога движимого имущества ПАО «Совкомбанк», залог зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Единой информационной системы нотариата (регистрационный №, дата регистрации: .._.._..). Движимое имущество, переданное в залог: транспортное средство VIN: №, номер кузова: №. Залогодатель: ФИО1, залогодержатель: ПАО «Совкомбанк» (л.д.83).

Из регистрационной карточки на данный автомобиль по состоянию на 01.07.2025, представленной в материалы дела Управлением Госавтоинспекции МВД по Республике Мордовия, следует, что собственником заложенного автомобиля является ответчик ФИО1 (л.д.93).

Как следует из материалов дела, кредитный договор с залоговым обеспечением заключен в виде акцептованного заявления - оферты, путем применения сторонами электронных подписей, формируемых посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код) (л.д.29). Подлинность проставления электронной подписи заемщика и залогодателя не оспорена.

Также, как установлено судом и следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику кредит в общей сумме 307 900 рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с 25.12.2024 по 17.06.2025 (л.д.10).

Как установлено судом и не опровергнуто ответчиком, условия кредитного обязательства исполнялись им ненадлежащим образом.

В соответствии с подпунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д.32-37).

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 28.01.2025, на 17.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 141 день.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 17.06.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 418 355 руб. 61 коп., из них: просроченные проценты – 44166,72 руб., просроченная ссудная задолженность – 307900,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4119,26 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2493,96 руб., неустойка на просроченные проценты – 355,85 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 20573,70 руб., неразрешенный овердрафт – 36670,02 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1325,10 руб. (л.д.8-9).

Банк направил ответчику досудебную претензию, в которой уведомил об изменении срока возврата кредита и потребовал досрочного возврата задолженности по кредитному договору, а именно: в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.38-40).

Требование Банка оставлено без удовлетворения, до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не предоставлено.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму долга и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства, комиссии, предусмотренные условиями заключенного между сторонами договора.

В данном случае кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком, залогодателем заимодавцу (залогодержателю) всех данных, идентифицирующих их личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи ответчиков, письменная форма сделок соблюдена, заемщику, залогодателю предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, денежные средства зачислены Банком на счет заемщика.

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита, ФИО1 подтвердил, что он ознакомился с содержанием данных документов, Общими условиями кредитования, подтвердив своей подписью согласие со всеми существенными условиями кредитного договора, и обязался их соблюдать.

Заключенный между сторонами кредитный договор соответствует требованиям, приведенных выше положений статей 809 - 811, 819, 820, 845 ГК РФ и Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, а также принципу свободы договора, предусмотренному статей 421 ГК РФ. При этом, Банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. ФИО1 личной подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать их. Односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Доказательств, опровергающих расчет кредитной задолженности, в силу статьи 56 ГПК РФ, ответчиком в суд не представлено, как не представлен и свой расчет задолженности.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, поскольку ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с него в пользу Банка суммы задолженности по кредитному договору № от 25.12.2024 в размере 418 355 руб. 61 коп., в том числе: просроченные проценты – 44166,72 руб., просроченная ссудная задолженность – 307900,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4119,26 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2493,96 руб., неустойка на просроченные проценты – 355,85 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 20573,70 руб., неразрешенный овердрафт – 36670,02 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1325,10 руб.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Данные проценты являются платой за пользование кредитом, а не штрафной санкцией за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств. В связи с чем указанные договорные проценты уменьшению не подлежат.

Исходя из заявления ответчика о предоставлении транша, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, Общих условий кредитования, Тарифов Банка, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с заемщика взимаются плата за дополнительные добровольные услуги. Подав соответствующие заявления и подписав кредитный договор, ответчик обязался соблюдать Тарифы Банка, с которыми заемщик был ознакомлен, понимал их и был полностью согласен, то есть согласился на дополнительные услуги с установленной платой за них. Таким образом, условия о взимании комиссий на возмездной основе в рамках спорного договора согласованы сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая, что степень соразмерности заявленных к взысканию штрафных санкций последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер неустоек, последствия нарушения ответчиком обязательства, длительность нарушения исполнения обязательства, за который начислены неустойки, соотношение суммы заявленных к взысканию неустоек с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения заявленных к взысканию денежных сумм.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пункт 1 статьи 348 ГК РФ устанавливает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 9.12.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право Банка в случае неисполнения обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Как указано выше, залог в отношении принадлежащего залогодателю спорного автомобиля зарегистрирован в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, размещенный в свободном доступе на интернет-сайте http://reestr-zalogov.ru, залогодержателем является ПАО «Совкомбанк».

В силу пункта 9.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определятся в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

Однако обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 г.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений пункта 1 статьи 350 ГК РФ, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно статье 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе, вещи, стоимость которой, по предварительной оценке, превышает тридцать тысяч рублей (пункт 7 части 2 статьи 85).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество.

В этой связи требование ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного движимого имущества удовлетворению не подлежит.

С учетом вышеприведенных обстоятельств и основываясь на вышеизложенных нормах действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требование об обращении взыскания на переданное в залог транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, принадлежащий на праве собственности ответчику ФИО1, определив способ реализации имущества - продажа с публичных торгов.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости указанного заложенного имущества подлежит определению судебным приставом-исполнителем в порядке статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Оснований для применения пункта 2 статьи 348 ГК РФ о недопустимости обращения взыскания на предмет залога судом не установлено.

В силу части первой статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований возмещению истцу ответчиком подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32 958 руб. 89 коп. (418355,61-300000,00) х 2,5% + 10000,00) + 20000,00 коп. (по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 25.12.2024 за период с 28.01.2025 по 17.06.2025 в размере 418 355 руб. 61 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 958 руб. 89 коп., а всего 451 314 (четыреста пятьдесят одна тысяча триста четырнадцать) рублей 50 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Реализацию заложенного имущества произвести в соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества отказать.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Н.М. Катикова

Мотивированное заочное решение составлено 28.07.2025 г.