Дело № 2-41/2023

УИД № 42RS0034-01-2022-001559-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Тимофеев Ф.В.,

при секретаре Федотовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тайга 7 февраля 2023 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в рамках которого ответчику был предоставлен кредит.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общество «Лети Банк» в ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общества Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствии со ст. 1473 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно – слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК РФ правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия кредитного договора были предусмотрены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ФИО1 добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование», соответствующие отметки имеются в п.п. 8, 9.3, 9.4 заявления.

В соответствии с п. 1.8 условий заемщик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено ФИО1 заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 475081,67 руб., из них 59707,09 руб. задолженность по процентам, 404141,22 руб. задолженность по основному долгу, 4133,36 руб. задолженность по неустойкам, 7100,00 руб. задолженность по комиссиям, 0,00 руб. задолженность по страховке.

В связи с изложенным, истец ссылаясь на ст. ст. 309, 811 ГК РФ просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в пользу АО «Почта Банк» в сумме 475081,67 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7951,00 руб.

От представителя ответчика ФИО1 - ФИО2 поступили письменные возражения на исковые требования и дополнения к ним, а также заявление о применении последствий срока исковой давности, в которых она указала, что истцом пропущен срок исковой давности по данному требованию. На основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме договора № банк для обслуживания кредита открыл ответчику счет с номером №, к которому была привязана карта, с кредитным лимитом 519467,00 руб. на дату заключения. Денежные средства ответчик снял наличными.

Кредитная задолженность подлежала погашению ответчиком путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 15237,00 руб. не позднее 12 числа каждого месяца и была зафиксирована в графике погашения.

Платежи по кредитному договору вносились ответчиком на карту банка через банкомат и списывались банком автоматически, на основании п.п. 3.3 п. 3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

ФИО1 свои обязательства по возрасту кредита, уплате процентов надлежащим образом не исполнил.

Банк направил ответчику требование, в котором потребовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ внести платеж в сумме 25073,00 руб., включая комиссию в текущем периоде, текущий платеж, пропущенный платеж. В требовании банк указал, что в случае неисполнения данного требования потребует от ответчика исполнения обязательств по договору в полном объеме.

Ответчик требование банка в установленный срок до ДД.ММ.ГГГГ не выполнил, в связи с чем, у банка с ДД.ММ.ГГГГ возникло право требовать от ответчика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме на сумму 475081,70 руб., из которых основной долг 404141,22 руб., проценты по кредиту 59707,11 руб., сумма неустойки за пропуск платежей 4133,37 руб., неоплаченные прочие комиссии 7100,00 руб.

На основании заявления банка, поданного ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка № Тайгинского городского судебного района <адрес> выдан судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании всей суммы задолженности по договору, в том числе, по взысканию непросроченной задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № Тайгинского городского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен.

Срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяется срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В связи с изложенным, считает, что срок исковой давности по требованию истца начал течь со дня, когда истцу стало известно о нарушении своего права и возникло право требовать от ответчика досрочного исполнения обязательства в полном объеме – ДД.ММ.ГГГГ и закончился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на дату подачи искового заявления срок исковой давности истек, что является основанием для отказа в исковых требованиях.

Требование истца о взыскании судебных издержек на оплату государственной пошлины за обращение в суд, так же не подлежат удовлетворению.

Кроме того, исходя из расчета исковых требований, представленных истцом начисление неустойки и комиссии производилось в период действия моратория на банкротство установленного Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ Такие действия являются неправомерными, в связи с чем начисленная неустойка в размере 4133,36 руб. и комиссия в размере 7100,00 руб. не подлежит взысканию.

Считает, что истцом не представлено доказательств обоснованности начисления комиссии и неустойки, а также необоснованно пропущен срок исковой давности по основному требованию, так как в исковом заявлении речь идет о взыскании задолженности по заключительному требованию, а не о просроченных повременных платежах.

Также в ходе судебного разбирательства представителем ответчика к материалам дела приобщено заявление ответчика в банк о невозможности исполнять кредитные обязательства, из которого следует, что ответчик заблаговременно в ДД.ММ.ГГГГ уведомил банк о возникших финансовых трудностях, в связи с которыми он не мог далее исполнять обязательства по кредитному договору, просил расторгнуть договор сформировать заключительный счет и взыскать с него задолженность в судебном порядке, во избежание начисления дополнительных штрафных санкций.

В своем ответе на данное заявление банк отказал ответчику, ссылаясь на то, что досрочное прекращение договора возможно только после полной оплаты суммы займа с процентами.

Таким образом, банк, осведомленный о наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, намерено не принимал мер для взыскания задолженности с целью увеличения суммы процентов и неустойки.

Считает, что такие действия необходимо расценивать как злоупотребление правом.

Как следует из выписки по счету ответчика, банку с ДД.ММ.ГГГГ было известно о том, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, нарушает срок оплаты, имеет просроченную задолженность за предшествующие 60 дней. Ответчик не исполнил требование банка об оплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ платежа в сумме 25073,00 руб. Кроме того, ответчик уведомил банк о невозможности исполнять обязательства по кредитному договору. При таких обстоятельствах банк имел все основания для обращения в суд с исковыми требованиями ужу в ДД.ММ.ГГГГ

Банку стало известно о нарушении кредитных обязательств ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление было направлено в суд в ДД.ММ.ГГГГ., то есть за пределами срока исковой давности.

Представитель истца - ПАО «Почта Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивала. При этом представила письменные отзывы на возражения ответчика, в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 519467,00 руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 24,90% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный договор представляет собой совокупность заявления о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии заемщика о предоставлении кредита.

Согласно условиям предоставления потребительских кредитов: п. 6.3 стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска клиентом платежей: п. 6.4 банк направляет клиенту заключительное требование письмом на почтовый адрес, указанный в анкете или представленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В число прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Так заключительное требование по данному договору было выставлено банком ДД.ММ.ГГГГ и направлено в адрес ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предусмотренного для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Окончание срока действия кредитного договора в соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 425 ГК РФ является моментом исполнения сторонами своих обязательств по договору. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем отсутствуют условие, по которому окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

На основании п. 2 Согласия заемщика (Индивидуальных условий кредитного договора) срок действия кредитного договора не определен, в связи с тем, что клиент может не исполнить свои кредитные обязательства перед банком в полном объеме, соответственно срок действия кредитного договора может быть увеличен.

Кроме того, п. 17 «Согласие Заемщика», предусмотрены Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В условиях кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком, сторонами согласована возможность оказания банком ответчику дополнительной услуги «Кредитное информирование», что не противоречит требованиям действующего законодательства и не ущемляет право потребителя финансовой услуги, поскольку у ответчика имелась возможность отказаться от предложенной услуги.

В кредитном договору (согласие заемщика) в пункте 17 предусмотрена возможность должника воспользоваться дополнительными услугами банка за плату, а также возможность отказаться от предложенных услуг. Под описанием из предлагаемых услуг и указанием стоимости комиссии за их оказание размещены 2 графы «да» и «нет». Соответственно при заключении кредитного договора в соответствующую графу проставляется отметка о согласии или несогласии заемщика с оказанием дополнительных услуг.

Таким образом, должник до заключения кредитного договора вправе был отказаться от представления дополнительных платных услуг, сообщив об этом работнику банка.

В случае несогласия должника в программном обеспечении банка при оформлении заявления о предоставлении кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита в указанных документах проставились бы отметки о несогласии ответчика с предоставлением дополнительных услуг.

Вместе с тем, должник при оформлении кредитного договора от дополнительных услуг не отказался, о чем свидетельствует его подпись в Согласии (п.17), являющихся составлено частью кредитного договора.

Статьей 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена процедура согласования возможности оказания дополнительных платных услуг, а также возможность должника отказаться от их оказания по своему усмотрению. Данная процедура полностью соблюдена банком, должник так же информируется о возможности отказаться или согласиться с предоставление дополнительных платных услуг до заключения кредитного договора.

Для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельств) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, установленный Правительством Российской Федерации.

Должником было представлено в суд заявление о невозможности исполнять кредитные обязательства и скриншот с компьютерной программы о создании документа, однако факт отправления и получения данного заявления банком не подтвержден.

С даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения наступают следующие последствия: не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Сведений о том, что в отношении должника велась процедура банкротства и есть определение Арбитражного суда о введении наблюдения у банка отсутствуют.

На основании изложенного представитель истца просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайства не заявил.

Представитель ответчика ФИО2, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, письменных ходатайств об отложении дела не заявляла.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования АО «Почта Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 440 ГК РФ предусмотрено, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Частью 1 ст.433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При этом ч.1 ст.160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор №. В ту же дату ФИО1 дал свое согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в которых указал, что неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия предоставления кредита и тарифы, просил открыть в банке на его имя счет.

Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 выдан потребительский кредит в размере 519467,00 руб., с уплатой за пользование кредитом 24.9 % годовых, с плановым сроком погашения в 60 месяцев (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Как следует из графика платежей, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 15237,00 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 12178,57 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 1.6, 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента.

Клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

Сумма кредита в размере 519467,00 руб. была зачислена на счет ответчика ФИО1 в ПАО «Почта Банк», что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету ФИО1 и свидетельствует о том, что обязанности ПАО «Почта Банк» по выдаче кредита исполнены в полном объеме.

При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления кредита, тарифами банка, информационным графиком платежей, информацией о полной стоимости кредита, дал согласие на участие в программе страховой защиты, с указанными условиями кредитования был согласен, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита, согласии заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита, декларации ответственности заемщика, заявлении на оказании услуги по страхованию.

Как следует из заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 дал свое согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», а также на оказание услуг: «Пропускаю платеж», «Гарантированная ставка», «Автопогашение» в случае их подключения им после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита, «Погашение с карты» в случае ее подключения им после заключения договора в порядке, предусмотрено общими условиями договора потребительского кредита.

Исходя из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО1 обязался ежемесячно до 12 числа каждого месяца вносить платежи в счет уплаты по кредитному договору, в сумме платежа 15237,00 руб., в количестве 60 платежей.

Согласно п.п.6.1, 3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязан не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не мене суммы платежа.

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключение случаем предоставления услуги «Пропускаю платеж».

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку (п. 6.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» - далее Общих условий предоставления потребительского кредита).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО1 обязался при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивать неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Как следует из п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 выразил свое согласие на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами на подключение услуги «Кредитное информирование», плата за услугу составляет 500 руб. за 1 период пропуска платежа, 2200 руб. за 2-4 периоды пропуска платежа и на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение данной услуги при заключении Договора составляет 4,9% от Суммы к выдаче.

Из представленной суду выписки из лицевого счета ответчика установлено, что он с ДД.ММ.ГГГГ не погашает кредит, не уплачивает проценты и комиссии, последний платеж ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением сроков погашения кредита, уплаты процентов и комиссии, в соответствии с п. 6.5 Общих условий предоставления потребительского кредита, у кредитора возникли основания для досрочного истребования кредита. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заключительное требование о погашении общей задолженности по кредиту в сумме 475081,70 руб. Было предложено погасить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в установленный срок указанное требование ответчиком исполнено не было.

Доказательств того, что ответчик не получил указанное заключительное требование, исполнил требования банка в заключительном требовании, либо подал письменные возражения на него с документальным обоснованием, суд не располагает, ответчиком не представлено.

На основании представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 475081,67 руб., из них 59707,09 руб. - задолженность по процентам, 404141,22 руб. - задолженность по основному долгу, 4133,36 руб. - задолженность по неустойкам, 7100,00 руб. - задолженность по комиссиям.

Разрешая ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1, предусмотрена оплата кредита ежемесячными аннуитетными платежами, согласно графика платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязался вносить платежи в счет погашения долга по кредитному договору ежемесячно.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения периодических ежемесячных обязательных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме на сумму 475081,70 руб., из которых основной долг 404141,22 руб., проценты по кредиту 59707,11 руб., сумма неустойки за пропуск платежей 4133,37 руб., неоплаченные прочие комиссии 7100,00 руб. В установленный срок до ДД.ММ.ГГГГ указанное требование ответчиком исполнено не было.

По кредитным платежам, которые ФИО1 должен был оплатить позднее ДД.ММ.ГГГГ, 3-х годичный срок исковой давности потек в указанную дату и на момент предъявления данного иска в суд, не истек.

Что касается применения срока исковой давности по платежам до выставления заключительного требования и указания в нем срока оплаты всей задолженности, суд приходит к нижеследующему.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Тайгинского городского судебного района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 463848,31 руб.; ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен по причине поступления от ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа. То есть срок исковой давности приостанавливался с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день).

Настоящий иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению 6 месячного срока после отмены судебного приказа, в связи с чем, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения в суд с настоящим иском плюс 31 день (срок обращения в суд за выдачей судебного приказа и срок действия судебного приказа).

Принимая во внимание, что с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности в данном случае необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ - (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года – 31 день). Требования АО «Почта Банк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заявлены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, поэтому подлежат удовлетворению, так как срок исковой давности не пропущен.

В связи с чем, суд не находит оснований для применения по данному делу срока исковой давности, в том числе по доводам представителя ответчика, указанным в возражениях на иск.

Как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по заключенному с ПАО «Почта Банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 не исполнял надлежащим образом, не вносил платежи в погашение кредита, процентов, комиссий, что подтверждается расчетом исковых требований по кредитному договору, а также выписками по лицевому счету.

Факт задолженности по возврату кредита, иных платежей по нему и расчет размера задолженности ФИО1 не оспорен.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречат положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет был признан правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

Поскольку ответчик установленный график погашения кредита и процентов нарушил и нарушает, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании основного долга по кредиту в размере 404141,22 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 59707,09 руб., задолженность по неустойке в сумме 4133,36 руб., задолженности по комиссии в сумме 7100,00 руб. (за предоставление дополнительных банковских услуг, что предусмотрено п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», так как банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из материалов дела, истец просит взыскать неустойку в размере 4133,36 руб., и в рассматриваемом случае, с учетом времени просрочки платежей по кредиту, суммы задолженности по основному долгу и процентам, суд не находит оснований для применении судом ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки, поскольку она, в заявленном истцом размере, является соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Доводы стороны ответчика о том, что истец не вправе был начислять неустойку и комиссии в период действия моратория, установленного Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, суд считает несостоятельными.

Ответчик, соблюдая принцип свободы договора, добровольно заключил договор на указанных условиях, согласившись на начисление неустойки в случае, если им будет допущено нарушение исполнения обязательств, а также дал свое согласие на списание всех предусмотренных договором комиссий, что соответствует принципу свободы договора.

Кроме того, действия моратория, установленного Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, на данные правоотношения не распространяются. Ответчик с письменным заявлением к истцу о не начислении ему неустойки и комиссии в связи с введением указанного выше моратория, не обращался.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства, суд считает, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 475081,67 руб. подлежит удовлетворению, поскольку до настоящего времени ответчиком ФИО1 задолженность перед банком АО «Почта Банк» не погашена, доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины.

Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7951,00 руб., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, должны быть взысканы в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 475081,67 руб., в том числе 404141,22 руб. задолженность по основному долгу, 59707,09 руб. задолженность по процентам, 4133,36 руб. задолженность по неустойке, 7100 руб. 00 коп. задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7951,00 руб., а всего 483032,67 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения с подачей жалобы через Тайгинский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 08.02.2023.

Судья Ф.В.Тимофеев

Верно, Судья Ф.В. Тимофеев