Решение по делу № 2-4082/2022 от 17.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-4082/2022

УИД 23RS0037-01-2022-006448-43

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 17 октября 2022 г.

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Чанова Г.М.,

при секретаре Шиховой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Народный кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно условий которого Банк, выступая в качестве кредитора, предоставил заемщику ФИО1 кредит на потребительские цели в размере 190 000 рублей, а заемщик ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере: 0,15 % в день от суммы задолженности в первые 30 календарных дней со дня, следующего за днем предоставления кредита; 20% годовых от суммы задолженности с 31 дня, со дня следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредита (включительно). При этом кредитные денежные средства были предоставлены заемщику на следующих условиях: при несвоевременном погашении начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки до полной их уплаты и в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № у кредитной организации - ОАО Банк «Народный кредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-1171160/2014 ОАО Банк «Народный кредит» признано несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Народный кредит» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В течение срока действия данного кредитного договора заемщиком ФИО1 неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и погашение ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту, вследствие чего ОАО Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, и ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, однако впоследствии определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно его исполнения.

Обязательство заемщика ФИО1 в настоящее время не исполнено и отсутствуют предпосылки для возврата кредита. Банком неоднократно предпринимались меры, направленные на добросовестное исполнение заемщиком ФИО1 условий договора, однако до настоящего времени требования банка о погашении кредита заемщиком ФИО1 не исполнены. В связи с чем ОАО Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с настоящими исковыми требованиями и, ссылаясь на положения ст. ст. 307, 309-310, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ОАО Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: сумма задолженности по основному долгу в размере 109 503,82 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, исчисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 843,27 руб., сумма задолженности по уплате неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, исчисленная по состоянию на 467 149,75 руб., сумма задолженности по уплате неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по основному долгу, исчисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 861 569,53 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисленных на сумму задолженности по основному долгу, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита, неустойку, начисленную на сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,5% в день, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, неустойку, начисленную на сумму просроченной задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,2 % в день, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 106,33 руб.

Представитель истца - ОАО Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте разбирательства дела, при этом в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объёме, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, неоднократно извещалась о дате, времени и месте судебного разбирательства в порядке, установленном ст.ст. 113-116 ГПК РФ, посредством направления заказной корреспонденции по адресу, указанному в исковом заявлении, которая впоследствии возвращена в адрес суда с отметкой почтового отделения – «истёк срок хранения» в связи с неявкой адресата за получением корреспонденции, несмотря на извещение ответчика об её поступлении и истечении в связи с этим сроков хранения, что подтверждается отчётами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором «Почта России».

Учитывая изложенное суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу положений статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в период возникновения между сторонами спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в период возникновения между сторонами спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Народный кредит» и ФИО1, выступающей в качестве заемщика заключен кредитный договор № №

В соответствии с пунктами 1.1., 1.2. указанного кредитного договора ОАО Банк «Народный кредит» обязалось в течение 3 рабочих дней предоставить заемщику ФИО1 кредит на потребительские цели в размере 190 000 рублей.

Пунктом 1.3. приведенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется погасить кредит в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится в соответствии с приложением № к настоящему договору, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно пункта 1.4. кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им в размере: 0,15 % в день от суммы задолженности в первые 30 календарных дней со дня, следующего за днем предоставления кредита, 20,00 % годовых от суммы задолженности с 31 дня со дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредита включительно.

В соответствии с пунктом 2.1. приведенного кредитного договора для учета выданного кредита банк открывает заемщику ссудный счет №.

Пунктом 2.2. указанного кредитного договора предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет заемщика № в ОАО Банк «Народный кредит».

Датой выдачи кредита является зачисление суммы кредита на текущий счет заемщика, указанный в пункте 2.2. настоящего договора (пункт 3.1. кредитного договора).

ОАО Банк «Народный кредит» выполнило свои обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы кредита в размере 190 000 рублей на текущий счет заемщика ФИО1 №, открытый в ОАО Банк «Народный кредит».

Согласно пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Ответчиком ФИО1 при заключении договора была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, и она была ознакомлена и согласна со всеми положениями договора и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в кредитном договоре, графике платежей, и доказательств обратного представителем ответчика суду не представлено, следовательно, между сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в рамках которого ОАО Банк «Народный кредит» заемщику ФИО1 была предоставлена сумма кредита.

Согласно пункта 3.3 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, неустойки производится в безналичном порядке путем списания банком денежных средств с текущего счета заемщика № в ОАО Банк «Народный кредит» без дополнительного распоряжения, в размерах и сроки, определенных приложением № к настоящему договору, на что заемщик подписанием настоящего договора дает свое безусловное согласие или наличными денежными средствами в кассу банка на корреспондентский счет банка. Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов и неустойки является дата списания банком денежных средств с текущего счета заемщика, указанного в п. 2.2. настоящего договора, либо дата поступления наличных денежных средств в кассу банка и/или на корреспондентский счет банка (пункт 3.4. кредитного договора).

Пунктом 3.5. указанного кредитного договора предусмотрено, что отсчет периода для начисления процентов за пользование кредитом начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и заканчивается днем полного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В силу пункта 4.9. приведенного кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежащим образом и полностью исполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользованием кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита в соответствии с условиями настоящего договора.

Согласно пункта 5.1. указанного кредитного договора договор вступает в силу с момента его заключения и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Таким образом, ответчик ФИО1, подписывая анкету-заявление на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей, дополнительное соглашение к договору № № банковского счета физического лица – резидента РФ от ДД.ММ.ГГГГ, была ознакомлена, понимала, соглашалась с действующими условиями договора, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, следовательно, между ОАО Банк «Народный кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор в надлежащей форме, подписав который, заемщик приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные, как в индивидуальных условиях кредитования, так и в Графике платежей.

Ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредита, однако в нарушение пунктов 1.3., 1.4. кредитного договора не осуществляет своевременное исполнение своих обязательств по уплате основного долга и процентов, что подтверждается выпиской по лицевому счету № по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ОАО Банк «Народный кредит» с учетом внесенных ответчиком ФИО1 платежей исчислена задолженность по указанному кредитному договору которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила, в том числе: сумма задолженности по основному долгу в размере 109 503,82 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 142 843,27 руб., сумма задолженности по уплате неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 861 569,53 руб., сумма задолженности по уплате неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 467 149,75 руб., что подтверждается расчетом просроченной задолженности.

Приведенный истцом - ОАО Банк «Народный кредит» расчёт задолженности по кредитному договору является арифметически и методологически верным и стороной ответчика предметно не опровергнут.

В силу пункта 1 части 12 статьи 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 08 декабря 2014 года по делу № А40-171160/14 ОАО Банк «Народный кредит» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении ОАО Банк «Народный кредит» открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Народный кредит» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Таким образом, в соответствии с пунктами 1, 2 статьи 129 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127 – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты утверждения конкурсного управляющего до даты прекращения производства по делу о банкротстве, или заключения мирового соглашения, или отстранения конкурсного управляющего он осуществляет полномочия руководителя должника и иных органов управления должника, а также собственника имущества должника - унитарного предприятия в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены названным Федеральным законом. Конкурсный управляющий обязан, в числе прочего, принимать меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества должника, находящегося у третьих лиц; предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном данным Федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункта 4.6. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и начисленных процентов с обязательным направлением письменного уведомления заемщику, в случаях нарушения заемщиком условий, предусмотренных пунктом 1.3. договора, в случае нарушения сроков погашения кредита более чем на 5 календарных дней с даты, установленной Приложением № к настоящему договору; ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных пунктом 4.9. настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи судебного участка № <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ был отменён в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно его исполнения.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Аналогичная правовая норма закреплена статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что ОАО Банк «Народный кредит» взятые перед ответчиком ФИО2 обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, а ответчик ФИО2, напротив, своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных условиями кредитного договора, надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО2 суду не представлено, учитывая, что ответчик ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитного договора, то есть размером кредита, размером процентов за пользование суммой кредита, и согласилась с ними, следовательно, заключая указанный договор, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск принимаемого финансового бремени и в случае несогласия с размером устанавливаемых процентов за пользование заемными денежными средствами, размером неустоек не заключать договор, суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, находит его верным, так как он соответствует положениям договора и требованиям действующего законодательства, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения, и исходя из согласованных между банком и ответчиком условий договора кредитования, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие ответчика ФИО2 нарушением, влекущим право кредитора - ОАО Банк «Народный кредит» требовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, и приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу истца - ОАО Банк «Народный кредит» сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 109 503,82 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса РФ, и руководящих разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, учитывая, что положения договора о предоставлении кредита позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, а также принимая во внимание вышеприведенные руководящие разъяснения вышестоящей судебной инстанции, суд приходит к выводы, что истец - ОАО Банк «Народный кредит» вправе требовать взыскания с ответчика ФИО2 уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив представленный истцом расчет взыскиваемой суммы процентов за пользование кредитными денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 843,27 руб., суд находит его обоснованным и математически верным, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца – ОАО Банк «Народный кредит» сумму задолженности по процентам за пользование кредитом по кредитному договору в размере 142 843,27 руб.

При этом, принимая во внимание, что истцом также заявлены исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами начисленные на сумму основного долга по кредитному договору в размере 109 503,82 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения денежного обязательства, исходя из ставки 20 % годовых, размер которых подлежит определению на дату вынесения решения суда.

Таким образом, с ответчика ФИО1, в пользу истца – ОАО Банк «Народный кредит» также подлежат взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами на сумму основного долга по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 040,18 руб.

Как было указано выше, в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона и руководящих разъяснений вышестоящей судебной инстанции проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день фактического возврата суммы кредита включительно, в связи с чем суд приходит к выводы, что истец ОАО Банк «Народный кредит» вправе требовать взыскания с ответчика ФИО1, уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 109 503,82 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита с учетом фактического погашения задолженности.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенных прав.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном погашении начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки до полной их уплаты.

В соответствии с пунктом 4.3. указанного кредитного договора при нарушении срока погашения кредита, определяемому согласно Приложения № 1 к настоящему договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки, начиная с момента неисполнения обязательств, включая дату уплаты.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ, ст. 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Как было указано выше истцом произведен расчет неустойки в соответствии с пунктами 4.2., 4.3. кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а, именно, сумма задолженности по уплате неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 861 569,53 руб., сумма задолженности по уплате неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 467 149,75 руб.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства, с учетом анализа всех обстоятельств дела (длительность неисполнения обязательств).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 14 октября 2004 года № 293-О, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 части 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Согласно разъяснений, данных в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

При этом суд учитывает положения пункта 6 статьи 395 ГК РФ, предусматривающего если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 статьи 395 ГК РФ.

Учитывая изложенное и проанализировав соотношение основного долга по кредитному договору в размере 109 503,82 руб., размера начисленных процентов по состоянию на 25.07.2022 в сумме 142 843,27 руб., учитывая, что установленные кредитным договором пени на просроченные проценты, исходя из 0,5 % в день (180 % годовых), пени на просроченный основной долг, исходя из 0,2 % в день (72 % годовых), являются чрезмерно высокими процентами и значительно превышают размер ключевой ставки Банка России действовавшей в соответствующие периоды, а также отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает, что заявленный к взысканию размер штрафных санкций является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем на основании положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, приходит к выводу о снижении размера неустойки на просроченные проценты с 861 569,53 руб. до 50 000 рублей и о снижении размера неустойки на просроченный основной долг с 467 149,75 руб. до 50 000 руб., соответственно, и взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца - ОАО Банк «Народный кредит», поскольку взыскание штрафных санкций в указанном размере не будет являться средством обогащения истца, но в то же время будет являться адекватной мерой ответственности ответчика, а, следовательно, будет соблюден баланс интересов сторон.

По смыслу приведенных положений закона и руководящих разъяснений вышестоящей судебной инстанции неустойка начисляется в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежит уплате по день фактического возврата суммы кредита включительно, в связи с чем суд приходит к выводы, что истец ОАО Банк «Народный кредит» вправе требовать взыскания с ответчика ФИО2, уплаты неустойки, по ставке 0,5 % в день, начисляемой на сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 142 843,27 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности с учетом фактического погашения задолженности и уплаты неустойки по ставке 0,2 % в день, начисляемую на сумму основного долга в размере 109 503,82 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита с учетом фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 16 106,33 руб.

Руководствуясь статьями 98, 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» (ОГРН <***>) сумму задолженности по основному долгу в размере 109 503,82 руб., сумму задолженности по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 843,27 руб., сумму задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 040,18 руб., сумму задолженности по уплате неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 руб., сумму задолженности по уплате неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 142 843,27 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита с учетом фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» (ОГРН <***>) неустойку по ставке 0,2 % в день, начисляемую на сумму основного долга в размере 109 503,82 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита с учетом фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» (ОГРН <***>) неустойку по ставке 0,5 % в день, начисляемую на сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 142 843,27 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности с учетом фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» (ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 105,33 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: /подпись/ Г.М. Чанов

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2022 г.

Подлинник решения находится в материалах дела

УИД 23RS0037-01-2022-006448-43