Решение по делу № 2-925/2023 от 02.05.2023

Дело № 2-925/2023

УИД 42RS0015-01-2022-003495-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (Бронской, Журавлевой) М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили договор № от дата, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из: заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов по банковскому продукту, содержащих информацию о расходах потребителя, условий договора.

Согласно условий договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): ... рублей.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет ... % годовых.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 15 число каждого месяца.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - «Программа коллективного страхования») проставив собственноручную подпись в разделе «ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛУГИ» заявления.

Обращают внимание суда, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от «13» сентября 2011 г. № 147 банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет ...%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Ответчик в соответствии с условиями договора имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги банка, путем безналичной оплаты товара и услуги, а также путем дачи поручения банку на безналичное перечисление со счета денежных средств в пользу третьего лица.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Кроме того, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений (далее по тексту - «Услуга») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере, установленном тарифами банка, действующими на момент предоставления услуги, начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Информирование клиента посредством SMS-сообщений является благом для клиента и дополнительной услугой, которую банк вправе оказать, а клиент вправе от нее отказаться. Указанные действия банка создают для заемщика отдельное имущественное благо в виде возможности быть осведомленным об операциях по счету, сроках платежа по кредиту, задолженности и прочему. При условии пользования соответствующими средствами мобильной связи такая услуга является востребованной, поскольку имеет соответствующий полезный эффект, то есть является самостоятельной услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исходя из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 7 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от «02» декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» регулярное направление клиенту в период действия кредитного договора информации является информационной услугой.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Обращаем внимание суда, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении договора ответчик должен был осознавать возможность наступления негативных последствий в виде применения меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от дата подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления; указанные тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой часть договора.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор № от дата, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Кредитный договор, заключённый между банком и ответчиком, в соответствии со статьёй 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк дата выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на дата задолженность по договору № от дата составляет ... рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о котором извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указал в просительной части искового заявления (л.д. 5 оборот).

Ответчик ФИО1 (ФИО3, ФИО4) М.С. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, о чем имеется заявление (л.д.122-123). Дополнительно суду пояснила, что просит применить срок исковой давности с дата – это последний платеж. Срок исковой давности исек дата. Был вынесен судебный приказдата уже за пределами срока исковой давности, по нему выплат не было, судебный приказ был отменен. Банком направлялось требование о возврате долга от дата, по нему также истек срок исковой давности.

Представитель третьего лица ОСП по Заводскому району г. Новокузнецка в суд не явились, извещены о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщили.

Исходя из сведений, полученных от специалиста по вопросам миграции Управления МВД России по Кемеровской области, следует, что ответчик ФИО5 переменила фамилию на ФИО4, далее переменила фамилию на ФИО1 (л.д.78).

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Как следует из ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что что ФИО5 с целью получения кредита, обратилась в ООО «ХКФ Банк», заполнив заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту «...».

На основании данного заявления был заключен договор № от дата, согласно которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) ... рублей под ...% годовых (л.д. 54), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из: заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, Тарифов по банковскому продукту, содержащих информацию о расходах потребителя, Условий договора.

В соответствии с п.18 раздела I, платежный период - период времени, который, если иное не указано в тарифах, составляет ...) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода.

Согласно п.21 раздела I, расчетный период составляет один месяц и начинается с числа, указанного в заявлении, за исключением первого расчетного периода, который начинается с даты заключения договора и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода (л.д.62-64).

Согласно п.26 разд.I условий договора об использовании карты с льготным периодом, тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с п.1 раздела II Предмета договора, банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п.2 радела II, для совершения платежных операций (за исключением возврата остатка денежных средств с текущего счета согласно п.21 раздела III договора) банк предоставляет в пользование клиенту карту в порядке, установленном п.1 раздела III договора.

Пунктом 1 раздела III Заключение и изменение договора. Режим текущего счета, предусмотрено, что договор заключается в следующем порядке:

- заявитель обращается к уполномоченному банком лицу (УБЛ) для заполнения и отправки в банк заявки.

Заполнение заявки УБЛ производится только при предъявлении заявителем паспорта гражданина Российской Федерации (и иных документов по требованию банка). В случае, если заявителю направлены информационные материалы и не активированная карта, то заполнение заявки возможно только при предъявлении карты.

В соответствии с п.4, банк вправе вносить изменения в договор в одностороннем порядке, с соблюдением требований ст.310, 450 и 452 ГК РФ, с учетом требований ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в случаях изменения действующего законодательства и/или порядка исполнения договора, а также при проведении банком маркетинговых акций – в сторону уменьшения годовой процентной ставки и/или размеров вознаграждений за свои услуги.

Согласно п.10, в случае отсутствия у клиента Текущего счета, заявка является также письменным обращением клиента к банку с просьбой о его открытии для получения кредитов по карте. Банк открывает клиенту текущий счет в момент вступления в силу договора.

Проценты за нахождение денежных средств на Текущем счете Банком не выплачиваются (п.11).

В соответствии с п.14, банк производит списание денежных средств с текущего счета не позднее одного рабочего дня после получения от платежной системы реестра платежей (в том числе в электронном виде) или электронного журнала, подтверждающих совершение платежной операции с использованием карты. Банк проводит по текущему счету только те платежные операции, которые были совершены в течение срока действия карты и с её использованием, за исключением случая, предусмотренного п. 20 настоящего раздела Договора.

П. 1 раздела IV договора предусмотрено, что согласно условиям договора банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

В соответствии с п.2, начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Согласно п.4, за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п.7).

П. 8 разд. IV предусмотрено, что если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды

В соответствии с п.9, если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Согласно п.11, суммы, направленные клиентом в погашение задолженности по договору, считаются уплаченными в момент их списания банком с текущего счета в погашение задолженности по договору или в момент их зачисления на счет правопреемника.

П.13 предусмотрено, что при наличии у клиента задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

В соответствии с п.1 раздела V Действие карты, карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования Карты. Максимальный срок действия Карты указан на ее лицевой стороне.

Согласно п.4, банк вправе без предварительного уведомления приостановить или прекратить выдачу кредитов по карте (в том числе, уменьшить лимит овердрафта вплоть до нуля) и проведение платежных операций с использованием карты, в том числе путем блокировки карты, в следующих случаях: по окончании срока действия договора или карты; при наличии у клиента просрочки исполнения обязательств перед банком по любым соглашениям; при наличии у банка информации, позволяющей предположить несанкционированное использование карты, а также при прекращении обязательств, предусмотренных договором, по инициативе одной из сторон. При этом клиент обязан ежемесячно производить оплату задолженности по договору в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.1 раздела VI Ответственность, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

1.1. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, лени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п.2, банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях:

- при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней;

- при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или частично.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В соответствии с п.14 раздела VII дополнительные условия, договор заключен на неопределенный срок. Во всем, что не установлено договором, банк и клиент руководствуются действующим законодательством Российской Федерации и правилами Платежной системы (л.д.62-64).

В соответствии с тарифами по банковскому продукту карты «...» «если в текущем расчетном периоде вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение платежного периода возвратили банку всю задолженность по договору, то проценты по кредитам по карте за расчетный период не начисляются. Если вы не соблюдаете условия льготного периода, то банк начислит вам проценты на кредиты по карте за указанный период в последний день следующего расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков (л.д.54 оборот).

Согласно тарифам по банковскому продукту «Карта «...»» (далее по тексту - «Тарифы»), размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее ... рублей (п. 3 разд. «О ПРОДУКТЕ») (л.д.54 оборот).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания ..., при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. ..., оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления банком кредита ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П от «24» декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет ответчика банк предоставил ему кредит.

Тарифами установлена также комиссия за получение наличных денег в размере ... рублей (п. 15 разд. «ТАРИФЫ ПО ПРОДУКТУ»).

Согласно п. 1.1. разд. VI условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности тарифами банка предусмотрен штраф в размере ... рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.54).

ФИО1 (ФИО3, ФИО4) М.С. подписав заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, подтвердила, что ознакомлена с тарифами банка. Собственноручная подпись ответчика в заявлении подтверждает факт ознакомления ответчика с указанными тарифами, условиями договора об использовании карты с льготным периодом.

Договор кредитной карты заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, акцепт осуществлен путем активации банком кредитной карты.

Настоящий договор кредитной карты подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ.

ООО «ХКФ Банк»» как кредитор, исполнил перед ФИО1 (Бронской, Журавлевой) М.С., как заемщиком, свои обязательства по договору кредитной линии, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом ... рублей, которыми заемщик воспользовался, активировав карту, что подтверждается выпиской по счету с дата по дата (л.д.15-40).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит и проценты в соответствии с графиком платежей, однако до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, банк дата выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.61).

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на дата задолженность по договору № от дата составляет ... руб., из которых:

сумма основного долга - ... рублей;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий - ... рублей;

сумма штрафов - ... рублей;

сумма процентов - ... рублей (л.д.56-60).

Ответчиком заявлено ходатайство о применение срока исковой давности, которое суд не может оставить без внимания.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске срока исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268 АПК РФ). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

Согласно п.15 Постановления, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно пунктам 24-26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Таким образом, срок исковой давности по требованию о просроченных повременных платежей исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, а также срок исковой давности о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Руководствуясь нормами применимого права к вопросу о начале исчисления срока исковой давности и исходя из того, что в гражданских отношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору), в настоящем спорном случае срок исковой давности должен отсчитываться с момента неисполнения обязательства по возврату заемных средств.

Судом установлено, что дата ФИО1 (ФИО3, ФИО4) М.С. с целью получения кредита, обратилась в ООО «ХКФ Банк», заполнив заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту «...» с лимитом овердрафта (кредитования) ... рублей под ...% годовых (л.д. 54).

Договор № от дата между сторонами был заключен с момента открытия счета карты №, т.е. дата (л.д.56-60).

Как следует из п. 1 раздела III Условий договора, заключение договора со стороны банка осуществляется путем открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт по ранее заключенному между клиентом и банком соглашению. С указанного момента договор вступает в силу (л.д.62 оборот).

Согласно п.14 раздела VII дополнительных условий, договор заключен на неопределенный срок (л.д.64).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Положение абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, устанавливает срок для добровольного исполнения обязательства по возврату суммы займа, который начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней.

дата банк направил в адрес ФИО5 требование о полном погашении задолженности по соглашению, из которой следует, что клиенту установлен был срок для возврата задолженности в размере ... руб., в течение 30 дней (л.д.61).

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем направления в адрес клиента требования о полном погашении долга.

Срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен в течение 30 дней, с даты направления требования, а именно с дата

Условия заключенного между сторонами договора о карте предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа в сумме 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода.

Из выписки по счету № видно, что последний платеж был произведен заемщиком дата, после указанной даты погашение задолженности ФИО1 (Бронской, Журавлевой) М.С. не осуществлялось (л.д.15-40).

При этом судом учтено, что предусмотренные сторонами условия договора о карте не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу. Вместе с тем они четко определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Кроме того, дата мировым судьей судебного участка № 3 Заводского судебного района г. Новокузнецка был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО6 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от дата за период с дата по дата в размере ... руб., государственной пошлины в размере ... руб.

дата мировым судьей судебного участка № 3 Заводского судебного района г. Новокузнецка указанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО6 (л.д.41).

Кроме того, в соответствии с ответом на запрос от ОСП по Заводскому району г. Новокузнецка Кемеровской области, исполнительный документ № выданный Заводским районным судом г. Новокузнецка в отношении должника ФИО6 в ОСП по Заводскому району г. Новокузнецка на принудительное исполнение не поступал (л.д.85).

При таких обстоятельствах, требование о возврате долга, заявленное банком дата, является требованием о досрочном возврате кредита и изменяет срок исковой давности по уже просроченным платежам.

Обязательство по возврату кредита подлежало исполнению до дата г.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявлением (офертой) на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, Тарифов по банковскому продукту, содержащих информацию о расходах потребителя, Условий договора, следует признать дата.

С учетом изложенных обстоятельств, срок исковой давности по заявленным требованиям истек дата.

Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился дата, с пропуском срока для обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

С иском в суд к ФИО2 о взыскании задолженности истец обратился, согласно квитанции об отправке, дата (л.д.6), с пропуском срока для обращения в суд с исковым заявлением, поскольку п.18 постановления Пленума Верховного суда РФ разъяснено, по смыслу ст. 204 ГК РФ с момента отмены судебного приказа продолжается течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа. Срок исковой давности в этом случае не течет со дня обращения в суд на протяжении всего времени до отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа, продолжается с момента отмены судебного приказа в общем порядке.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности не установлено.

Таким образом, истцом по требованию о взыскании с ответчика ФИО1 (Бронской, Журавлевой) М.С. основного долга по кредитному договору пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В связи с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям истца о взыскании процентов, штрафа, комиссий, так как из условий кредитного договора не следует, что стороны установили, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита).

Поскольку истцу судом в удовлетворении исковых требования отказано, судебные расходы с ответчика, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию не подлежат.

Руководствуясь 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (Бронской, Журавлевой) М,С, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 05.05.2023.

Судья Ю.Б. Дяченко