Дело № 2-2150/2023

39RS0001-01-2023-000805-66

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 августа 2023 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего Сосновской М.Л.,

при секретаре Хоружиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 ФИО7 о взыскании денежных средств по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику с вышеназванными требованиями, указав, что ООО МФК «Джой Мани» 22.01.2022 года заключил с ФИО2 договор потребительского займа №, в соответствии с которым заемщику предоставлен заем в сумме 29 650 руб. При заключении Договора займа Должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о порядке заключения Договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи (далее - АСП) путем ввода CMC-кода, поступившего на мобильный телефон Должника при заключении Договора займа в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани». Руководствуясь Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани», Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, положениями ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи», Должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о том, что все документы считаются подписанными аналогом собственноручной подписи Клиента. Согласно разделу 7 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 434 ГК РФ, Клиент присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи в следующем порядке:

- В процессе формирования Заявки на предоставление займа, на этапе направления данной заявки на рассмотрение ООО МФК «Джой Мани», Клиент должен ознакомиться с Условиями Соглашения;

- После ознакомления с условиями Клиент нажимает на сайте, расположенном по адресу https://joy.money в интерактивной сети Интернет, кнопку «Направить на рассмотрение»;

-В случае одобрения заявки со стороны ООО МФК «Джой Манн» Клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение вступает в силу, что дает Клиенту право на подписание договора путем ввода CMC-кода АСП.

В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил CMC-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 29650,00 рублей. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Джой Мани», которые являются неотъемлемой частью договора займа.

Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 11.09.2022 года (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 73 925,00 руб.

01.09.2022 года между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор возмездной уступки прав требования (цессии) №-№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор цессии). В соответствии с Договором цессии ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № 1 к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) от 01.09.2022 г., в том числе права требования по кредитному договору ФИО2 ФИО8 №.

Согласно выписке из Приложения к договору цессии, у ФИО2 на момент переуступки права требования имеется задолженность в размере 73 925,00 руб., которая образовалась за период с 22.01.2022 года по 01.09.2022 года.

Просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО2 ФИО9 сумму задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 925,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении заявленных требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях. Полагала, что истец не представил суду доказательств выдачи ответчику кредита, факт заключения договора займа документально не подтвержден, исковое заявление подписано ненадлежащим лицом. Первоначальный кредитор не имел право выдавать займ в электронном виде. Сделку считает ничтожной. Истец направляет код ответчику, ответчик должен его активировать, истец должен это доказать. Документы не содержат надлежащей идентификации ответчика. Истец не доказал право требований. Иск удовлетворению не подлежит.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, обозрев материалы гражданского дела № 2-4356/2022, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма права применяется и к кредитному договору в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с п.24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 30.12.2021) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ст.6 Закона).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Как установлено судом, 22.01.2022 года между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 29 650 рублей на срок 10 календарных дней под 365 % от суммы займа за каждый день его пользования (339,45 % годовых). Срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет по адресу: https://joy.money. Информационный блок размещен в открытом доступе на сайте.

АО «Банк Русский Стандарт» приобрело право требования выплаты указанного долга на основании договора уступки прав (требования) №-№ ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани», размещенными на официальном сайте организации https://joy.money, утвержденные приказом генерального директора ООО МФК «Джой Мани» № 102 от 15.10.2020 года, для целей заключения договора займа клиент оформляет заявку на сайте заимодавца в сети Интернет или с использованием мобильного приложения.

Кредитор размещает в личном кабинете заемщика Индивидуальные условия с выбранными клиентом параметрами займа (сумма, срок и пр.), которые считаются офертой на заключение договора потребительского займа на определенных условиях (ст. 437 ГК РФ), а действия клиента по вводу смс-кода в соответствующем поле на сайте или мобильном приложении считаются акцептом такой оферты.

Акцептом клиентом Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями клиент также в соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ выражает свое согласие на использование во всех отношениях между клиентом и обществом аналога собственноручной подписи.

При этом, согласно п.1.1 Общих условий личный кабинет - это поддерживаемая обществом информационная подсистема сайта, представляющая собой персональную страницу клиента по адресу https://joy.money, которая позволяет клиенту и обществу осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме.

Аналог собственноручной подписи - простая электронная подпись, порядок и условия использования АСП определяются настоящими правилами.

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора займа и Общие условия договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани».

Заемщик подтвердил, что ознакомлен с Правилами и согласен с ними.

На условиях Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое является составной частью Информационного блока, документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований: документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта; в текст электронного документа включен CMC-код, сгенерированный системой и введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте, что является простой цифровой подписью.

CMC-код предоставляется заемщику путем направления CMC-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее CMC-код, направляется на номер заемщика, который он вводит в интерактивное поле в процессе регистрации на сайте и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности CMC-кода. Предоставление CMC-кода осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного организации с использованием личного кабинета. При неиспользовании CMC-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут срок действия CMC-кода истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен получить новый СМС-код.

По условиям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной заемщика, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанный в оферте на представление займа, что является аналогом собственноручной подписи.

Согласно сведениям, представленным ПАО «МегаФон» по запросу суда от 22 мая 2023 года, номер телефона № зарегистрирован на имя ФИО2 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подключен ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

Заключение договора займа подтверждено заемщиком конклюдентными действиями с принадлежащего ответчику номера телефона +№.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 29 минут (время Московское) Индивидуальные условия были акцептованы и подписаны заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Денежные средства в размере 29 650 рублей перечислены 22.01.2022 в 19.30.01 ООО МФК «Джой Мани» через КИВИ Банк (АО) на банковскую карту ФИО2 № что подтверждается справкой платежной системы по факту перечисления денежных средств заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также сведениями, представленными КИВИ Банк (АО) по запросу суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, доводы представителя ответчика об отсутствии факта получения ответчиком займа на сумму 29 650 руб. подлежат отклонению, так как судом установлены принадлежность номера мобильного телефона ФИО2 №), посредством которого был отправлен код подтверждения 5156, принадлежность банковской карты № ответчику.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установленные судом факты свидетельствуют об осведомленности ответчика о существенных условиях договора займа и о его правовых последствиях, не дают оснований для вывода о наличии у заемщика заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении его права потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Между тем, в нарушение статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора, по истечении срока, указанного в договоре, обязательства по договору займа перед займодавцем ответчиком не исполнены.

Согласно расчету истца, с учетом ограничений, установленных законом, задолженность ответчика, образовавшаяся за период с 22.01.2022 года по 01.09.2022 года, составляет 73 925 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу 29 650 руб., сумма задолженности по процентам 44 275 руб.

Поскольку ответчик не представил доказательства возврата истцу задолженности по договору займа, принимая во внимание положения статьи 160, 421, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации о письменной форме сделки, свободе договора, договоре займа и процентах по данному договору, а также специальное правовое регулирование о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, суд приходит к выводу о том, что договор займа заключен между сторонами в предусмотренной законом форме, свои обязательства истец исполнил, перечислив заемщику сумму займа в размере 29 650 руб. на условиях возвратности, платности и срочности, от исполнения своих обязательств ФИО2 уклоняется, что является основанием для взыскания с него задолженности по основному долгу и процентам в пользу истца.

Представителем ответчика в судебном заседании указано на ничтожность договора займа, поскольку кредитор не вправе был выдавать заемщику сумму займа более 15 000 рублей без проведения идентификации клиента путем личного посещения им офиса.

Так, в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию доходов), полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя (п.1). При этом упрощенная идентификация применяется в отношении договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту - физическому лицу посредством перевода денежных средств, сумма которого не превышает 15 000 рублей (п.п. 1.12, 1.12-1).

При этом Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию доходов), полученных преступным путем, и финансированию терроризма» имеет свои цели и сферу применения, обозначенные в статьях 1 и 2 закона; не регулирует напрямую правоотношения, связанные с заключением и исполнением договоров займа; не содержит запрета на заключение договоров займа с физическими лицами на сумму более 15 000 рублей, равно как и не содержит положений, указывающих на недействительность сделок, заключенных на сумму, превышающую данный размер. Кроме того, положениями названной статьи Федерального закона предусмотрено, что кредитная организация вправе не проводить идентификацию клиента, если клиент ранее уже такую идентификацию прошел и отсутствуют подозрения о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Каких-либо доказательств того, что это не ФИО2 регистрировался на сайте ООО МФК «Джой Мани», не он предоставлял свои личные данные, данные банковской карты, не им были получены денежные средства по договору займа и т.д., ответчик не приводит.

Не могут служить основанием для отказа в иске и доводы представителя ответчика об отсутствии в материалах дела документов о направлении смс-сообщений с кодами для подписания документов. В соответствии с вышеприведенными Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани» заемщик предоставляет данные своего личного мобильного телефона. Такой номер телефона ФИО2 был указан +7921-608-72-48.

Как следует из сообщения ПАО «МегаФон» от 22 мая 2023 года, номер телефона +№ зарегистрирован на имя ФИО2 ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подключен ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

При этом использование одного смс-кода для подписания заявления на предоставление микрозайма (неотъемлемой частью которого являются анкетные данные и согласие на предоставление за отдельную плату дополнительных услуг), а также договора потребительского кредита, о недействительности договора не свидетельствует.

В силу положений ч.2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства могут представляться в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии; при этом подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В ходе рассмотрения дела указанных обстоятельств установлено не было. Сомнений в достоверности, представленных истцом в обосновании иска документов, у суда не возникло. Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, ответчиком не представлено.

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) подписано представителем по доверенности ФИО4 При проведении проверки сотрудниками канцелярии передан акт об отсутствии во вложении в почтовом отправлении выписки ЕГРЮЛ и копии доверенности.

Вместе с тем, в материалах гражданского дела № 2-4356/2022, представленного по запросу суда 18 мая 2023 года, имеется доверенность №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой АО «ФИО1» (ИНН <***>) уполномочивает ФИО4 ФИО12 подписывать от имени банка, в том числе, исковые заявления, и предъявлять их в суд, доверенность действительна по ДД.ММ.ГГГГ.

Сведениями об отзыве указанной доверенности суд не располагает, оснований сомневаться в полномочиях лица, подписавшего исковое заявление, у суда не имеется.

Заявление представителя ответчика об оставлении искового заявления без движения в связи с неполучением ответчиком приложенных к исковому заявлению документов, поскольку вес письма составил 16 гр., также не подлежит удовлетворению, самим заявителем приложена информация об отправлении и получении почтового отправления (идентификационный номер отправления 80081181339161) весом 37 гр.

Кроме того, ответчику предоставлено право знакомиться с материалами дела, делать необходимые копии и выписки из представленных документов, данным правом воспользовался его представитель.

Представленные представителем ответчика материалы судебной практики доказательственного значения для настоящего спора не имеют. В силу положений ч.2 ст. 61 ГПК РФ преюдициальное значение для рассмотрения настоящего спора имеют только обстоятельства, установленные при рассмотрении другого дела, в котором участвовали те же лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2 417,75 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт № №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 22.01.2022 года по 01.09.2022 года в размере 73 925 рублей, из которых: 29 650 рублей – сумма основного долга, 44 275 рублей – сумма процентов за пользование займом.

Взыскать с ФИО2 ФИО14 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 417,75 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 августа 2023 года.

Судья Сосновская М.Л.