Решение по делу № 2-2237/2022 от 11.01.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куреновой А.В.,

при секретаре судебного заседания Демидовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9/2023

по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.03.2017 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, по условия которого банк предоставил ответчику кредит в размере 512400 руб. под 18,9% годовых сроком на 112 мес., целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Факт получения кредита заемщиком подтверждается выпиской по счету. Во исполнение обязательства сторонами был заключен договор залога квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, р.<адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности, с установлением залоговой стоимости в размере 683 000 руб. Ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.01.2018, на 01.09.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 157 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 30.01.2018, на 01.09.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 74 дня. По состоянию на 01.09.2021 общая задолженность ответчика перед банком составляет 523 453 руб., в том числе: 366 760,86 руб. – просроченная ссудная задолженность, 4910,55 руб. – просроченные проценты, 379,82 руб. – проценты по просроченной ссуде, 9198,87 руб.- неустойка по ссудному договору, 363,04 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, однако ответчик данное требование не выполнил. С учетом уточнений просит суд расторгнуть с ответчиками ФИО1, ФИО1 кредитный договор №, взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно задолженность по кредитному договору в размере 379569,89 руб.; уплаченную госпошлину в размере 13016,13 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 31.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 31.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 60 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, р.<адрес>, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 683 000 руб.

Заочным решением суда от 11.10.2021 исковые требования были удовлетворены в полном объеме.

Определением от 11.05.2022 решение от 11.10.2021 отменено по заявлению представителя ПАО «Совкомбанк» о пересмотре решения по вновь открывшимся обстоятельствам.

Определением от 02.06.2022 производство по делу в части требований к ответчику ФИО4 прекращено, в связи со смертью.

Решением от 02.06.2022 исковые требования удовлетворены к ФИО1. и ФИО2 в полном объеме.

Определением от 22.08.2022 решение от 02.06.2022 отменено по вновь открывшимся обстоятельствам по заявлению ФИО1. в связи со смертью ФИО2

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. Представил заявление согласно которому просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не оспаривал, пояснил, что несет обязательства по кредитному договору, просил в требованиях об обращении взыскания на заложенное имущество отказать, поскольку оно является его единственным жильем.

Представитель ответчика Администрации Железнодорожного МО в судебное заседание не явился. Надлежаще извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие. Разрешение вопроса оставил на усмотрение суда.

Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1., ФИО2 23.03.2017 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить ФИО1 ФИО4 ФИО2 кредит в сумме 512 400 руб. сроком на 120 мес. под 18,90% годовых. Целью предоставления кредита являются неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона Российской Федерации от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В свою очередь заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика (пункт 5.6. кредитного договора), дата ежемесячного платежа, сумма ежемесячного платежа указывается в графике платежей (пункт 1 кредитного договора).

Одновременно с заключением кредитного договора 23.03.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1., ФИО4., ФИО2 был заключен договор залога (ипотеки) № 1142464245, предметом которого явилась квартира, общей площадью 60 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, р.<адрес> кв.оф.12, с кадастровым номером 38:17:000000:0:16/8, принадлежащая заемщикам ФИО1., ФИО4., ФИО2) на праве общей долевой собственности (по 1/3 доли в праве каждому), которая была передана в залог банку в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору от 23.03.2017 <***> (пункт 2.1. договора залога (ипотеки).

Согласно пункту 8.1 договора залога (ипотеки) залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору из стоимости заложенного имущества.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 683 000,0 руб. (пункт 3.1. договора залога (ипотеки).

Получение денежных средств ответчиками по указанному кредитному договору в размере 512 400 руб. подтверждается выпиской по счету, и ответчиком не оспорено.

Из представленной выписки из лицевого счета следует, что Заемщиками во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи. Вместе с тем, ответчики взятые на себя обязательства по внесению платежей исполняют ненадлежащим образом, ответчиками нарушался установленный договором порядок погашения кредитной задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиками не представлено.

В силу статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно статье 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364-367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Использование денежных средств для приобретения объекта недвижимости подтверждается кредитным договором от 23.03.2017 № 1142464245, договором залога (ипотеки) от 23.03.2017 № 1142464245, согласно которому ФИО1., ФИО4 ФИО2 получили денежные средства в кредит, передав при этом жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, р.<адрес> кв.оф.12, с кадастровым номером <адрес> в качестве обеспечения исполнения обязательства банку.

Договор залога (ипотеки) зарегистрирован в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области 29.03.2017 за № 38:17:010106:52-38/013/2017-1.

Согласно представленному суду расчету задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 30.05.2022 составляет 379569,89 руб., в том числе: 297688,22 руб. – просроченная ссуда, 47484,91 руб. – просроченные проценты, 9198,87 руб. – неустойка на остаток основного долга.

Ответчиками расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчики суду не представили.

Вместе с тем, суд полагает учесть платежи ответчика ФИО1 которые поступили в период рассмотрения дела 28.09.2022 – 9700 рублей, 15.11.2021-9700 рублей. В связи с чем общая задолженность по кредиту составит 360169,89 рублей.

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу части 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из ответа нотариуса ФИО3 следует, что заведено наследственное дело № 259/2021 к имуществу умершей ФИО4. С заявлением о принятии наследства, открытого к ее имуществу, обратился ФИО1. Наследственное имущество состоит из 1/3 доли жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, р.<адрес>.

Таким образом, ФИО1 подав нотариусу заявление, совершил действия по принятию наследства, открывшегося после смерти ФИО4.

Согласно сведениям Федеральной нотариальной палаты, наследственного дела к имуществу умершего 26.05.2022 ФИО2 не имеется.

При отсутствии наследников, указанных в статьях 1142 - 1148 ГК РФ, либо если никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, применяются правила о наследовании выморочного имущества, установленные статьей 1151 ГК РФ.

Статьей 1151 ГК РФ установлено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации.

Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

В силу пункта 1 статьи 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 5 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» даны разъяснения, согласно которым, на основании пункта 3 статьи 1151 ГК РФ, а также статьи 4 Федерального закона от 26.11.2001 N 147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 N 432); от имени городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

В пункте 50 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ дано разъяснение о том, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).

Переход выморочного имущества к государству и муниципальному образованию закреплен императивно. Таким образом, от государства и муниципального образования не требуется выражение волеизъявления на принятие наследства (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).

Как и при наследовании имущества другими наследниками, выморочное имущество в виде 1/3 в праве собственности в спорном жилом помещении после смерти ФИО2 считается принадлежащим муниципальному образованию р.п. Железнодорожный с момента открытия наследства (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Для муниципального образования, на территории которого находится выморочное имущество в виде жилого помещения, как и для других наследников, наследственное правопреемство является универсальным, то есть к ним переходят все права и обязанности наследодателя, включенные в наследственную массу, в том числе РФ и муниципальное образование, как наследники отвечают перед кредиторами наследодателя (статья 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в абзаце 2 пункта 61 постановления от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При таких обстоятельствах, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО "Совкомбанк" за счет ответчика ФИО1 и муниципального образования р.п. Железнодорожный, как наследников в пределах стоимости наследственного имущества, которая составляет 683000 рублей (продажная стоимость залогового имущества).

Суд установил, что истец выполнил условия кредитного договора в полном объеме, ответчики в свою очередь принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняют ненадлежащим образом.

В соответствии с пунктом 7.4. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и комиссий при просрочке ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Истцом в адрес заемщиков 27.07.2021 № 43, № 44, № 45 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок не позднее 30 дней с момента получения настоящего уведомления. Фактическое направление требования подтверждается реестром простых почтовых отправлений от 29.07.2021 № ДУ-52. Однако требование банка ответчиками исполнено не было, кредитная задолженность погашена не была.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, как и размер ключевой ставки Банка России для расчета неустойки за нарушение обязательств по возврату кредита, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами и неустойки за просрочку исполнения обязательства за период, начиная с 31.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

При этом процентная ставка по кредиту 18,9 % подлежит начислению на остаток задолженности по основному долгу начиная с 31.05.22 по дату вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию неустойка, исчисляемая на сумму остатка основного долга по состоянию на 30.05.2022, начиная с 31.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу за каждый день просрочки, исчисленной из ключевой ставки Банка России 10,00% на дату заключения договора 23.03.2017.

Оснований для взыскания с Администрации Железнодорожного муниципального образования процентов за пользование денежными средствами по ставке 18,9% годовых, неустойки не имеется в силу статьи 401 ГК РФ, поскольку данный ответчик не является лицом, нарушившим права и законные интересы кредитора.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что задолженность отсутствует по кредитному обязательству, суд во внимание не принимает, поскольку приложенные к заявлению квитанции, подтверждающие частичное гашения долга по кредитному обязательству, банком при расчете задолженности учтены.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установив в судебном заседании обстоятельства нарушения ответчиком условий кредитного договора, а именно систематическое невнесение текущих платежей по кредитному договору, суд пришел к выводу об обоснованности предъявленных исковых требований о расторжении кредитного договора.

Поскольку ответчики не представили суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, учитывая, что ответчики являются созаемщиками по кредитному договору и несут солидарную ответственность, исковые требования банка о взыскании имеющейся задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Согласно статье 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

Согласно статье 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьями 349, 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Учитывая, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора, установлено наличие залога, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, которые не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога, предусмотренных частью 2 статьи 348 ГК РФ, не имеется, требования истца в части обращения взыскания на недвижимое имущество подлежат удовлетворению.

На основании части 1 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с частью 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из пункта 3.1. договора залога (ипотеки) от 23.03.2017 № 1142464245 оценочная стоимость предмета залога определена сторонами в размере 683 000 руб.

Доказательств, свидетельствующих об изменении стоимости имущества, являющегося предметом залога, сторонами к судебному заседанию представлено не было, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности установления начальной продажной цены при реализации заложенного имущества в соответствии с условиями кредитного договора в размере 683 000,0 руб., способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению от 07.09.2021 № 9 истец уплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 13 016,13 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно пропорционально удовлетворенным требованиям и с учетом уменьшения истцом исковых требований в размере 12637,52 рублей. Во взыскании расходов по госпошлине в размере 20,43 рублей отказать. Излишне уплаченная госпошлина в размере 358,18 рублей подлежит возврату истцу.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 23.03.2017 <***>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, ФИО4

Взыскать солидарно с ФИО1, Администрации Железнодорожного муниципального образования в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 23.03.2017 <***> в размере 360169,89 руб.; уплаченную госпошлину в размере 12637,52 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 31.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России 10,0 % на дату заключения договора 23.03.2017, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 31.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, р.<адрес>, <адрес> определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 683 000 рублей.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Излишне уплаченную госпошлину в размере 358,18 рублей по платежному поручению от 07.09.2021 № 9 возвратить истцу.

В удовлетворении исковых требований в большем размере Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Куренова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ