Дело № 2-65/2022

УИД 02RS0007-01-2022-000101-53

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан 20 сентября 2022 года

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Урматовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконными очередность произведенного списания денежных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум», списание денежных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в большем размере, чем плановые платежи по услуге, об обязании с учетом этого произвести перерасчет, вернуть излишне списанные денежные средства заемщику, путем направления на погашение основного долга по договору потребительского кредита, о признании расторгнутым договора об оказании услуги «Гарантия минимальной ставки», раздела Г «Иные дополнительные услуги: услуга «Гарантия минимальной ставки» заявления о предоставления транша, п. 4 индивидуальных условий, о взыскании платы за данную услугу и компенсации морального вреда, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, признании незаключенным договора залога транспортного средства,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 1524377,68 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 21821,89 руб., обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство Toyota Land Cruiser 120, цвет черный, 2007 года выпуска, № , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 711152,12 руб..

Требования мотивированы тем, что ******* между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) № на сумму 1390700 рублей сроком на 60 месяцев под 21,9 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 10 кредитного договора № от 02.06.2021г., п. 5.4 заявления-оферты обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является залог транспортного средства Toyota Land Cruiser 120, цвет черный, 2007 года выпуска, № .

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла *******, на ******* год суммарная продолжительность просрочки составила 126 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла *******, на ******* год суммарная продолжительность просрочки составила 126 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 246972,96 рубля.

По состоянию на ******* общая задолженность перед Банком составила 1524377,68 рублей, из них: просроченная задолженность 1524377,68 рублей, комиссия за ведение счета 0,00 рублей, иные комиссии 1993,79 рублей, комиссия за смс - информирование 0,00 рублей, дополнительный платеж 357,55 рублей, просроченные проценты 128901,47 рублей, просроченная ссудная задолженность 1380269,75 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 4598,21 рублей, неустойка на остаток основного долга 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду 4178,68 рублей, неустойка на просроченные проценты 4078,23 рублей, штраф за просроченный платеж 0,00 рублей.

Согласно п. 10 кредитного договора, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство Toyota Land Cruiser 120, цвет черный, 2007 года выпуска, № .

Банк считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 23,3 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации составляет 711152,12 рублей.

Банком направлено уведомление ответчику об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

******* ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

******* ОАО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк».

ФИО1 в лице представителя ФИО5 по доверенности обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконными очередность произведенного списания денежных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум» не соответствующим положениям ст. 854 ГК РФ, ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990г. № -I «О банках и банковской деятельности», п.5 ст. 20 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», списании денежных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в большем размере (по 49482,45 руб. в течение 3 месяцев), чем плановые платежи по услуге (6200,20 руб. в месяц), об обязании с учетом этого произвести перерасчет, вернуть излишне списанные денежные средства заемщику, путем направления на погашение основного долга по договору потребительского кредита № от 02.06.2021г., о признании расторгнутым договора об оказании услуги «Гарантия минимальной ставки», раздела «Г» «Иные дополнительные услуги: услуга «Гарантии минимальной ставки» заявления о предоставлении транша, о взыскании платы за данную услугу в размере 67980,57 руб., о признании расторгнутым п. 4 индивидуальных условий, компенсации морального вреда в сумме 30000 руб., штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, признании незаключенным договора залога транспортного средства.

Требования мотивированы тем, что 02.06.2021г. между ПАО «Совкомбанк» (далее-Банк) и ФИО1 (далее-Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № ), в соответствии с которым сумма лимита кредитования 1 390 700 руб.

Во исполнение обязательств по договору потребительского кредита, заемщиком внесены следующие суммы:

1) ******* -30 000 руб.+20 000 руб.+35 000 руб. = 85 000 руб.

2) *******- 85 000 руб.

3) ******* - 83 000 руб. + 1100 руб. = 84 100 руб.

4) 01.10.2021г. – 84000 руб.

Всего: 338100 руб.

Внесенные заемщиком денежные средства Банком списывались в счет платы:

-за включение в программу страховой защиты заемщиков (02.07.2021г. в сумме 49482,45 руб. за период с 02.06.2021г. по 02.07.2021г.),

-комиссии за услугу Гарантии минимальной ставки, без НДС (02.07.2021г. в сумме 22 660,19 руб. за период с 02.06.2021г. по 02.07.2021г.),

-комиссии за открытие и ведение карточных счетов (02.07.2021г. в сумме 8312,98 руб. за период с 02.06.2021г. по 02.07.2021г.);

-за включение в программу страховой защиты заемщиков (02.08.2021г. в сумме 49482,45 руб. за период с 03.07.2021г. по 02.08.2021г.);

-комиссии за услугу Гарантии минимальной ставки, без НДС (02.08.2021г. в сумме 22660,19 руб. за период с 03.07.2021г. по 02.08.2021г.);

-комиссии за открытие и ведение карточных счетов (02.08.2021г. в сумме 8312,98 руб. за период с 03.07.2021г. по 02.08.2021г.);

-за включение в программу страховой защиты заемщиков (02.09.2021г. в сумме 49482,45 руб. за период с 03.08.2021г. по 02.09.2021г.);

-комиссии за услугу Гарантии минимальной ставки, без НДС (02.09.2021г. в сумме 22660,19 руб. за период с 03.08.2021г. по 02.09.2021г.);

-комиссии за открытие и ведение карточных счетов (02.09.2021г. в сумме 8312,98 руб. за период с 03.08.2021г. по 02.09.2021г.).

Всего: 241 366,86 рублей.

При этом, согласно п. 2.1 Заявления о предоставлении транша, размер платы за Программу страховой защиты заемщиков: 0,45 % (6200,20 рублей) от суммы транша, умноженной на 24 месяцев срока действия Программы, в п.3.1. Раздела настоящего заявления Заемщик соглашается и обязуется оплатить плату за Программу в размере, указанном в п. 2.1 ФИО7

Согласно п.5 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ, а также подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9 %», стоимость услуг в заявлении не указана, имеется ссылка на условия, определенные тарифами комиссионного вознаграждения за услуги.

При этом в тарифах комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», приложенных к исковому заявлению (л.д. 71-74) информация о размере комиссионного вознаграждения за Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ и услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» вообще отсутствует, в связи, с чем невозможно определить размер комиссионного вознаграждения за указанные услуги, каким образом определяется размер комиссии.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В Анкете - Соглашении заемщика установленной формы отсутствует информация о дополнительных услугах, а так же возможность согласиться или отказаться от них, отсутствуют сведения о стоимости предлагаемых дополнительных услуг, что свидетельствует об их навязывании.

Согласно ст. 30 Закона РФ № от ******* "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Указанием от 13.05.2008г. № -У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", установлено, что кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора; а также определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению суммы основного долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; комиссии за выдачу кредита; комиссии за расчётное и операционное обслуживание.

В п. 4.1. ст. 6 Федерального закона от ******* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ N 353-ФЗ) прописано, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи.

Между тем в ПСК по настоящему договору были включены лишь платежи, направленные на погашение основного долга (что соответствует п.п. 1 п. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ), уплату процентов по кредиту (что соответствует п.п. 2 п. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ.

ПСК определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями ФЗ № 353-ФЗ и представляет собой для заемщика оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита. Платежи, указанные в пункте 7 части 4 статьи 6 ФЗ № 353-ФЗ, относятся к расходам заемщика так же, как и платежи по возврату кредита (займа), и, соответственно, подлежат включению в расчет ПСК в качестве отдельных денежных потоков (платежей).

В нарушение п. 7 п. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ сумма страховой премии по договору добровольного страхования в полную стоимость кредита включена не была.

Указанная ПАО "Совкомбанк" полная стоимость кредита по Договору потребительского кредита не соответствует действительности.

Первым пунктом индивидуальных условий договора потребительского кредита является сумма кредита или лимит кредитования. Это связано с тем, что по общему правилу сумма кредита, процентная ставка и срок являются невосполнимым существенными условием кредитного договора.

Банк при заключении кредитного договора без соответствующего согласования существенных условий, оформил договор без указания достоверных сведений о предоставляемых услугах, в том числе и о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, не довел до потребителя информацию о размере комиссий за дополнительные услуги.

Таким образом, информация о полной стоимости кредита и условиях кредитования являются существенными условиями, доводится до клиента - заемщика до заключения кредитного соглашения, недостаточность информации о размере комиссии за услуги Гарантии минимальной ставки и Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ, о порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

Банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств банковской услуги.

Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредитов в размерах, установленных договорами.

Имеющиеся материалы дела свидетельствуют о том, что потребитель был введен в заблуждение относительно основных параметров кредита, его полной стоимости и необходимости заключения дополнительных услуг.

Кроме того, ПАО "Совкомбанк", произведя списание денежных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в большем размере (49482,45 руб. в месяц*3 мес.), чем плановые платежи по данному виду дополнительных услуг (0,45% (6200,20) рублей от суммы транша), осуществило обман потребителя при оказании финансовых услуг.

Очередность списания денежных средств в размере, указанном на стр. 1 настоящего встречного искового заявления и в порядке, определенном в порядке п. 3.8 Общих условий не соответствует положениям статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", пункта 5 статьи 20 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

ПАО "Совкомбанк", произведя списание денежных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в большем размере, чем плановые платежи по услуги, комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки, комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ с нарушением порядка очередности, осуществило обман потребителя при оказании финансовых услуг. Указанные действия банка являются незаконными.

Согласно выписки по счету, со счета ФИО1 № были списаны денежные средства в общей сумме 67 980, 57 коп. - комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», без НДС.

Для Потребителя-заемщика и Банка смысл данной услуги заключается в следующем: Заемщику банк производит перерасчет процентов по прекращенному кредитному договору до обусловленной величины до 6,9 % и зачисляет их на счет потребителя, открытый в банке, при соблюдении потребителем определенных условий, связанных как с надлежащим его исполнением кредитных обязательств, так и с совершением потребителем иных действий, в том числе пользованием в период кредитных отношений иными банковскими продуктами.

Учитывая условия предоставления услуги «Гарантия минимальной ставки», можно сделать вывод о том, что, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от Потребителя- заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата Потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны Потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Таким образом, по существу условия услуги "Гарантия минимальной ставки 6,9%" являются дополнительными условиями Кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением Потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита). Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения Потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось Потребителем отдельно путем подключения к услуге "Гарантия минимальной ставки 6, 9%" в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428ГК РФ)) Потребителем и банком Дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки 6, 9%" вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ и части 2 статьи 7, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную "услугу" является незаконным.

Включение в договор потребительского кредита условия об уплате заемщиком комиссии за изменение процентной ставки по кредиту незаконно возлагает на потребителя расходы, связанные с осуществлением кредитором действий, фактически направленных на исполнение обязанностей последнего в рамках кредитного договора. Установление Банком вознаграждения за изменение стоимости кредита противоречит положениям статей 450-452 ГК РФ, статьи 5 Закона № 395-1 и статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

Такой перерасчет процентов по кредиту зависит от усмотрения Банка, от его лояльного отношения к действиям заемщика. При этом комиссия за услугу взимается Банком до момента оказания услуги, тогда как само снижение ставки по кредиту возможно исключительно после выполнения заемщиком целого ряда условий и оценки Банком выполнения заемщиком таких условий.

Банком какие-либо затраты по оказанию указанной услуги не понесены, отсутствуют доказательства фактического предоставления услуг, имеющих потребительскую ценность.

Таким образом, подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 6,9%" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, в связи с чем заемщику подлежат возврату уплаченные им комиссии в общей сумме 67 980, 57 руб. за услугу «Гарантия минимальной ставки», без НДС.

Право заемщика на отказ от получения, на досрочный возврат потребительского кредита (займа) полностью или частично, отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается ст. 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Договор на оказание услуги "Гарантия минимальной ставки" между сторонами является дополнительной услугой, оказанной банком при предоставлении потребительского кредита, которое подпадает под действие Закона «О защите прав потребителей", в соответствии со статьей 32 которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

26.04.2022г. в адрес Банка потребитель направил претензию о возврате ему уплаченной комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», без НДС в сумме 67 980, 57 руб., направить на погашение основного долга Договора потребительского кредита № от 02.06.2021г., а также заявил отказ от указанных услуг банка. Однако, ответа на претензию не поступило.

В результате указанных выше неправомерных действий Банка, заемщику был причинен моральный вред, поскольку ему пришлось волноваться, нервничать, потребитель банковских услуг чувствует себя обманутым и введенным в заблуждение. На фоне нравственных страданий у потребителя появилась бессонница, ухудшилось общее самочувствие. Причиненный моральный вред потребитель оценивает в 30 000 (тридцать тысяч) рублей.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 ФИО5 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» и ответчик ФИО1 не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ******* на основании заявления-оферты путем ее акцепта между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком ФИО1 заключен договор № , в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 1390700 рублей под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Toyota Land Cruiser 120, цвет черный, 2007 года выпуска, № . Указанная сумма кредитных средств зачислена на банковский счет заемщика. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.12 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает неустойку в размере в размере 20 % годовых.

С условиями договора, размером процентной ставки, штрафных санкций, графиком и размером ежемесячного платежа, ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре, графике платежей. Никаких возражений при подписании договора ФИО1 не указывал.

Заемщиком взятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов по договору исполнялись ненадлежащим образом. Неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита в установленные договором сроки, истцом расценивается как существенное нарушение условий договора.

То, что ответчик нарушил график погашения кредита, подтверждается досудебной претензией о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленным истцом в адрес ответчика, выпиской по счету за период с ******* по *******, расчетом задолженности по состоянию на *******

Сумма задолженности ответчика перед банком по полученному кредиту по состоянию на ******* составила 1524377,68 рублей, из них: комиссии 1993,79 рублей, дополнительный платеж 357,55 рублей, просроченные проценты 128901,47 рублей, просроченная ссудная задолженность 1380269,75 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 4598,21 рублей, неустойка на просроченную ссуду 4178,68 рублей, неустойка на просроченные проценты 4078,23 рублей.

Таким образом, требование банка о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодателя с залогодержателем в остальных случаях.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является залог транспортного средства Toyota Land Cruiser 120, цвет черный, 2007 года выпуска, № .

Согласно информации ОГИБДД ОМВД России по Усть-Канскому району спорное транспортное средство с ******* зарегистрировано за ФИО1

Сведения о залоге транспортного средства Toyota Land Cruiser 120, цвет черный, 2007 года выпуска, № были внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты ******* за номером № 762, указанная информация является общедоступной, размещена на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Истец просил обратить взыскание на транспортное средство по договору залога путем реализации с публичных торгов, с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 711152,12 рублей согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита.

ФИО1 возражал против установления такой стоимости предмета залога.

Определением суда от ******* по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, которая поручена экспертам ООО СФ «РЭТ-Алтай».

Согласно заключению эксперта № от 10.06.2022г. рыночная стоимость транспортного средства Toyota Land Cruiser 120, цвет черный, 2007 года выпуска, № , принадлежащего по праву собственности ФИО1, на дату оценки составляет 1571567,00 рублей.

Экспертное судебное заключение № от 10.06.2022г. выполненное ООО СФ «РЭТ-Алтай», соответствует требованиям действующего законодательства, исследование проведено экспертом, имеющим необходимое образование и стаж работы, каких-либо объективных сведений об его заинтересованности в исходе разрешения спора не имеется.

Оценивая экспертное заключение по правилам ст. 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что данное заключение составлено экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 Уголовного кодекса РФ, выводы, изложенные в экспертном заключении, являются ясными, полными и объективными, содержат подробное описание проведенного исследования.

Ввиду того, что стороны не оспаривали выводы судебной экспертизы, суд считает возможным принять указанное заключение эксперта за основу при определении продажной стоимости предмета залога и необходимым установить начальную продажную стоимость спорного имущества - транспортного средства Toyota Land Cruiser 120, цвет черный, 2007 года выпуска, № в размере 1571567,00 рублей.

Правовые основания для отказа в обращении взыскания, предусмотренные ст. 348 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО "Совкомбанк", суд считает недоказанным нарушение требований законодательства условиями кредитного договора и пришел к выводу от отказе в их удовлетворении.

В силу ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. ст. 421, 422 ГК РФ).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей").

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему усмотрению, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки.

При заключении вышеуказанного кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» потребителем ФИО1 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заявителя в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Так, в заявлении о предоставлении транша ФИО1 просил одновременно с предоставлением транша включить в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. А также указал, что уведомлен, что участите в программе является добровольным, и получение транша в Банке не обусловлено участием в программе.

Согласно п.п. 2.1, 3.1 заявления о предоставлении транша размер платы за программу: 0,45% (6200,20) рублей от суммы транша, умноженной на 24 месяца срока действия Программы. ФИО1 согласился и обязался оплатить Программу в размере, указанном в п. 2.1 раздела В настоящего заявления. Просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с банковского счета № , открытого в банке.

Из данного заявления следует, что потребитель ФИО1 понимал и согласился с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, а также с тем, что выгодоприобретателем по договору группового страхования будет являться он, а в случае смерти – наследники.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Льготный период кредитования – период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с условиями акции при соблюдении определенных параметров.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита общее количество платежей 60. МОП – 32082,98 рубля. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии) просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого МОП составляет 3576,75 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 18184,62 рубля, периодичность МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик согласен с Общими условиями и обязуется их соблюдать.

В силу п. 3.8 Общих условий от ******* в первую очередь погашается задолженность заемщика по возврату денежных средств, перечисленных на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

Поскольку, ФИО1 не соблюдены условия п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно использование 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, что не оспаривалось ответчиком, то при погашении задолженности применяются Общие условия, а не положения п. 3.1 заявления о предоставлении транша.

Следовательно, списание денежных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере по 49482,45 рубля в течение 3 месяцев является обоснованным. В момент приобретения дополнительной услуги Банка по включению в программу коллективного добровольного страхования заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, в том числе о ее стоимости, решение о включение в программу страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях. Правом на отказ от участия в данной программе не воспользовался.

Также при заключении кредитного договора была подключена платная услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%» согласно заявления ФИО1 о предоставлении транша.

ФИО1 просил одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Размер платы за программу составляет 3,9 % от ссудной задолженности по кредиту.

В силу п. 3 ФИО1 просил в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с банковского счета плату за данную услугу.

Заемщик вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней в даты ее подключения направив заявление об этом в Банк.

Согласно паспорту услуги «Гарантия минимальной ставки» - это добровольная услуга для держателей карт «Халва», которая может быть подключена к продуктам с финансовой защитой сроком от 12 месяцев. Цель услуги – снизить ставку по кредиту.

Согласно п. 1.2 паспорта за подключение услуги оплачивается комиссия в размере, установленном тарифами Банка.

Проценты по кредиту пересчитываются после полного погашения суммы задолженности по договору с момента подключения услуги. При оформлении продуктов в целях, которых предусмотрено погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке, проценты по ранее предоставленному кредиту пересчитываются после полного погашения суммы задолженности и выполнении условий пересчета процентов по новому договору. Разница в уплаченных и рассчитанных процентах возвращается на счет Клиента. При оформлении продуктов, в целях, которых предусмотрено погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке, разница в уплаченных и рассчитанных процентах по ранее предоставленному кредиту возвращается на счет Клиента только при наличии заявления на возврат процентов.

Исходя из анализа представленных в материалы дела документов, суд приходит к выводу о добровольности заключения ФИО1 договора страхования и подключения ему платной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%». При оформлении договора истец получил полную информацию об условиях программы добровольного страхования, об услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%», согласился с ними, действовал самостоятельно и добровольно. О сумме, подлежащей выплате по договору страхования и о комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» был уведомлен.

Доводы представителя истца-ответчика ФИО1 о нарушении прав ответчика как потребителя, в связи с навязыванием услуги по страхованию и платной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», суд считает несостоятельными, так как стороной ответчика-истца не представлено достоверных, относимых и допустимых доказательств, в силу ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, в подтверждение данных доводов.

Также ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Также ознакомлен и согласен с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита, при соблюдении условий предоставления данной услуги. ФИО1 был ознакомлен, что услуга "Гарантия минимальной ставки" понижает полную стоимость кредита по договору потребительского кредита, при этом он понимает, что на момент заключения Договора потребительского кредита полная стоимость кредита рассчитывается без учета "Услуги", поскольку фактически она оказывается заемщику при полном погашении задолженности по кредиту. Также заемщику был дан акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с его банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита. При этом комиссия за услугу не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку, в соответствии с п. п. 5 п. 5 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик вправе отказаться от услуги с возвратом комиссии. Для возврата комиссии заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.07.2021) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 13.07.2021), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из ч. 2 ст. 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающие для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 приобрел самостоятельный продукт в виде потребительского кредита, услуги "Гарантия минимальной ставки 6,9%" с уплатой комиссии за перерасчет процентов с дальнейшей выплатой разницы между оплаченными процентами по ставке кредита и сниженной ставкой, предоставляемой в рамках услуги.

Как было указано выше, при получении услуги "Гарантия минимальной ставки 6,9%" заемщик указал о добровольном согласии на получение указанной услуги, а также то, что оказание данной услуги не влияет на предоставление Банком кредита.

До заемщика Банком была доведена вся необходимая информация об оказываемой услуге, а также о ее стоимости.

Также суд принимает во внимание, что заявления об отказе от услуги "Гарантия минимальной ставки" и возврате денежных средств не направлены до истечении 30-дневного срока, установленного по соглашению сторон в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно заявления о предоставлении транша заемщик ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены в одностороннем порядке.

Не подлежат удовлетворению требования встречного иска о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно данному пункту процентная ставка 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Требования положений статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении кредитного договора были соблюдены, информация об условиях кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью последнего.

Положение указанного пункта кредитного договора вопреки доводам истца не ущемляет его прав как потребителя.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Из заявления-оферты от ******* видно, что в день заключения кредитного договора ФИО1 оформил заявление об открытии банковского счета и выдаче пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ. В заявлении он просил банк предоставить ему эту дополнительную услугу. Заявление ФИО1 подписано, факт подписания собственноручно данного заявления представителем ФИО1 в судебном заседании не оспорен.

Из п. 3 заявления оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24999 рублей и согласился с этим.

Таким образом, условие о размере платы за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг в размере 24999 рублей было согласовано сторонами и не противоречит закону. Доказательства, подтверждающие, что ФИО1 вынужден был подписать заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу Пакета расчетно-гарантийных услуг с банковской картой в суд не представлены.

Требования ФИО1 о признании незаключенным договора о залоге транспортного средства являются необоснованными в силу того, что согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ******* № обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки Toyota Land Cruiser 120, цвет черный, 2007 года выпуска, № .

Кредитный договор с условиями о залоге подписан сторонами ПАО «Совкомбанком» и ФИО1 Оснований считать незаключенным договор залога транспортного средства, не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № от *******, заключенного между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк", соответствуют требованиям законодательства, очередность погашения денежных обязательств по кредитному договору при недостаточности денежных средств соответствует требованиям ст. 319 Гражданского кодекса РФ и ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Расчет задолженности по кредитному договору представленный ПАО "Совкомбанк" является верным.

Согласно п.1 ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Суд отказывает в удовлетворения требований ФИО1 о компенсации морального вреда, так как из обстоятельств дела доказательств нарушения личных неимущественных прав либо посягательство на принадлежащие ему нематериальные блага не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ******* в размере 1524377,68 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21821,89 рубль, итого 1546199,4 рублей (один миллион пятьсот сорок шесть тысяч сто девяносто девять рублей 40 копеек).

Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство TOYOTA Ленд Круизер 120 черный, год выпуска 2007, № шасси (рамы) № , идентификационный номер № , регистрационный знак № , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1571567 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконными очередность произведенного списания денежных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум», списание денежных средств в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в большем размере (по 49482,45 рубля в течение 3 месяцев), чем плановые платежи по услуге 6200,2 рублей), об обязании с учетом этого произвести перерасчет, вернуть излишне списанные денежные средства заемщику, путем направления на погашение основного долга по договору потребительского кредита, о признании расторгнутым договора об оказании услуги «Гарантия минимальной ставки», раздела Г «Иные дополнительные услуги: услуга «Гарантия минимальной ставки» заявления о предоставления транша, о взыскании платы за данную услугу в размере 67980,57 рублей, о признании расторгнутым п. 4 индивидуальных условий, компенсации морального вреда 30000 рублей, взыскании штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, признании незаключенным договора залога транспортного средства, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева

Мотивированное решение суда принято 27 сентября 2022 года.

Судья С.А. Шадеева.