Решение по делу № 2-2814/2022 от 14.11.2022 - о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов в виде уплаченной госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному исковому заявлению <ФИО> к ПАО "Сбербанк" о признании договора не заключенным.

Нальчикский городской суд (Кабардино-Балкарская Республика)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк, истец) обратился в суд с иском к <ФИО> (заёмщик), <ФИО> (поручитель, залогодатель) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Однако, в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, заемщик надлежащим образом не исполняет. В нарушение

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по первичному исковому заявлению, и об отказе в удовлетворении исковых требований по встречному исковому заявлению по следующим

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

07RS0№-90

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

14 ноября 2022 года <адрес>

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего Тогузаева М.М.,

при секретаре ФИО7

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерно Общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № к ФИО2, ФИО5 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов в виде уплаченной госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному исковому заявлению ФИО3 к ПАО "Сбербанк" о признании договора не заключенным,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк, истец) обратился в суд с иском к ФИО2 (заёмщик), ФИО5 (поручитель, залогодатель) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов в виде уплаченной госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО2 заключили кредитный договор №QXNG9MER1Q0QT1QZ1R далее (Договор) об открытии возобновляемой кредитной линии в соответствии с которой Банк открыл Заёмщику возобновляемую кредитную линию на сумму <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 13,34 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, Банк заключил договор поручительства с ФИО5 (Поручитель) №QXNG9MER1Q0QT1QZ1R П01 от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заёмщиком условий Кредитного договора в том же объёме, как и Заёмщик, включая погашение основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заёмщиком (п.1 Договора поручительства).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, Банк заключил с ФИО5 (залогодатель) и договор ипотеки №QXNG9MER1Q0QT1QZ1R З01 от ДД.ММ.ГГГГ предметом которого является принадлежащая залогодателю на праве собственности недвижимое имущество: Квартира расположенная по адресу <адрес> дивизии <адрес>. с кадастровым номером №, залоговая сумма <данные изъяты> рублей.

Кредит в сумме 2 500 000 рублей предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет №, открытый в Банке на имя заемщика, что подтверждается платежным поручением№ (п. 1 кредитного договора).

Пунктом. 1 договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заёмщиком (ИП ФИО8) всех обязательств по Договору.

Соблюдая условия договора, а именно п. 1., Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению заемщику кредита.

В свою очередь, согласно кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку кредит в полном объеме и уплатить сумму начисленных процентов в сумме и порядке, указанных в разделе 4 кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика и поручителя по кредитному договору №QXNG9MER1Q0QT1QZ1R от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долг свыше трёх месяцев – <данные изъяты>; задолженность по просроченным процентам свыше трёх месяцев - <данные изъяты> копеек; неустойка за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> копеек, за просроченные проценты – <данные изъяты> копеек.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК РФ).

В силу ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с Договром, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика и поручителя были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, требования кредитора со стороны заемщика и поручителя не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru).

При этом, истец указанным письмом-требованием предупредил ответчика о намерении в случае непогашения задолженности по кредитному договору в установленный срок, воспользоваться своим правом обратиться в суд с соответствующим заявлением, а также о намерении Банка расторгнуть кредитный договор.

Однако, до настоящего времени требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком исполнено не было, задолженность по кредиту осталась непогашенной.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

При этом, согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств прямо запрещен ст. 310 ГК РФ и является основанием для применения к стороне, не исполняющей обязательств принятых в связи с заключением договора установленных законом и договором мер гражданско-правовой ответственности.

Также п. 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами. Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиком полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Статьей 50 Закона «Об ипотека» (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотека, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя же из ч. 5 ст. 54.1 Закона «Об « ипотеке» (залоге недвижимости)», обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

У Банка как залогодержателя имеются законные основания для обращения взыскания на квартиру, заложенную для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору «об ипотеке», на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Договором ипотеки квартиры п.1.3 установлено, что указанная квартира принадлежит на праве собственности Залогодателю, о чем ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРПН имеется запись.

П. 1.4 Договора ипотеки установлено, что оценочная стоимость указанной квартиры в п. 1.2.1 Договора объекта недвижимости устанавливается сторонами в размере <данные изъяты> рублей. Для целей залога применяется дисконт в сорок процентов, Залоговая стоимость указанной квартиры исходя из оценочной стоимости с применением дисконта составляет <данные изъяты>.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере <данные изъяты> рублей от указанной рыночной стоимости имущества.

Статьей 1 Закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» предусмотрено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора «об ипотеке».

При подаче данного искового заявления Банк руководствовался п. 13 кредитного договора, согласно которому стороны пришли к соглашению о том, что все споры и разногласия по кредитному договору подлежат рассмотрению в установленном порядке действующим законодательством.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать солидарно в пользу Публичного Акционерного Общества Сбербанк России в лице Кабардино-Балкарского отделения № с ФИО4, ФИО5 задолженность по кредитному договору №QXNG9MER1Q0QT1QZ1R от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей, задолженности по просроченным процентам <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита в размере <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов 868,08 рублей.

Обратить взыскание пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № на заложенное имущество по договору ипотеки№QXNG9MER1Q0QT1QZ1RЗ01 от ДД.ММ.ГГГГ: на квартиру расположенную <адрес> дивизии <адрес>. с кадастровым номером 26:33:140101:1417, с установлением начальной продажной цены с которой должны начаться публичные торги, общей залоговой стоимостью 2688000,0 рублей.

Взыскать солидарно в пользу Публичного Акционерного Общества Сбербанк России в лице Кабардино-Балкарского отделения № с ФИО4, ФИО5 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27566,93 рублей.

ФИО2 обратилась в суд с встречным иском к ПАО "Сбербанк" о признании договора не заключенным.

В обоснование встречного иска указано, что в Положения пунктов 4.6.1, 4.6.2, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования предусматривают условия, при наступлении которых кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и обращения взыскания на залоговое имущество.

Однако эти условия по своему смыслу противоречат существу кредитного обязательства, предоставляя Банку в любое время потребовать возврата кредита, противоречат ст. 432 ГК РФ и свидетельствуют о том, что Договор невозобновляемой кредитной линии является незаключенным.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также действий граждан и юридических лиц, которые хотя и предусмотрены законом и такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Указанная норма закона содержит перечень юридических фактов, с которыми связано возникновение гражданских прав и обязанностей, как по воле субъекта гражданского права, так и помимо его воли. Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений( ст. 431 ГК РФ).

В нарушение вышеприведенных норм действующего законодательства положения Общих условий кредитования, в частности пункты 4.6.1 и 4.6.2, по своему смыслу не конкретизированы, и предоставляют право кредитора в любое время «требовать прекратить выдачу кредита и/или закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по Договору и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные Договорам, а также неустойки, начисленные на дату погашения, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по Договору.

Понятия «неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком его обязательств по договору» являются не конкретизированным, расплывчатыми и неопределенными; позволяют кредитору по своему усмотрению определить условия досрочного требования возврата кредита и процентов.

Следовательно, стороны кредитного договора не достигли соглашения по всем существенным условиям.

Из смысла ст. 432 ГК РФ следует, что Договор, в котором стороны не согласовали существенные условия, является незаключенным. Такая сделка является

несуществующей, а следовательно, не порождающей - никаких последствий. Деньги, полученные заемщиком, являются неосновательным обогащением (ст.1102 ГК РФ).

На основании чего просила суд признать незаключенным Договор об открытии возобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк в лице Кабардино-Балкарского отделения № и ИП ФИО2

Представитель истца, будучи надлежащим образом, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, от него в суд поступило заявление о рассмотрении дело без его участия, при этом просив суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Будучи надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства по правилам статей 113-118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчики ФИО2, ФИО5 в суд не явились, явку своих представителей не обеспечили, об отложении не заявляли.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, в целях неукоснительного соблюдения установленных ст. 154 ГПК РФ процессуальных сроков рассмотрения, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО2 заключили кредитный договор №QXNG9MER1Q0QT1QZ1R далее (Договор) об открытии возобновляемой кредитной линии в соответствии с которой Банк открыл Заёмщику возобновляемую кредитную линию на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 13,34 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, Банк заключил с ФИО5 (залогодатель) и договор ипотеки №QXNG9MER1Q0QT1QZ1R З01 от ДД.ММ.ГГГГ предметом которого является принадлежащая залогодателю на праве собственности недвижимое имущество: Квартира расположенная по адресу <адрес> дивизии <адрес>. с кадастровым номером 26:33:140101:1417, залоговая сумма 2688000,0 рублей.

В свою очередь, согласно п. 1 кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку кредит в полном объеме и уплатить сумму начисленных процентов в сроки и на условиях Договора.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с п. 8 кредитного договора, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей, задолженности по просроченным процентам <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита в размере <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов <данные изъяты> рублей.

Представленный Банком «Сбербанк России (ПАО) расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, расчет судом проверен, он является верным.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по кредитному Договору Банком был заключен Договор поручительства с ФИО5 в соответствии с условиями которого, Поручители обязуется перед Кредитором нести солидарную ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств по договору займа и возместить Кредитору в случае несвоевременного исполнения Заемщиком своих обязательств ( Договор поручительства).

Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом, п. 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется во внесудебном порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на предмет залога является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотека, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно договора ипотеки Объект недвижимости- квартира оценена в размере <данные изъяты> рублей, установленной на основании с учётом 40 процентного дисконта сторонами установлена первоначальная стоимость объекта недвижимости укапанного в п. 1.2.1 Договора ипотеки в размере <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, с учетом договорённости сторон о первоначальной стоимости квартиры указанной в Договоре ипотеки начальная цена была установлена, с которой начнутся торги в размере <данные изъяты> рублей (с дисконтом в 40% процентов).

В свою очередь представителем ответчика было заявлено ходатайство о назначении оценочной экспертизы с установлением актуальной цены на квартиру на дату рассмотрения гражданского дела.

Согласно экспертного заключения №/С/О/Э от ДД.ММ.ГГГГ АНО «Независимая судебная экспертиза» рыночная стоимость Квартиры расположенной по адресу Кабардино-Балкарская Республика, <адрес> дивизии, <адрес> кадастрового № общей площадь. 74,6 кв.м. составляет <данные изъяты> рублей, и всего <данные изъяты> рублей.

Оценивая заключение эксперта АНО «Независимая судебная экспертиза» по правилам ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд считает его относимым, допустимым и достоверным доказательством по делу, поскольку оно выполнено квалифицированным специалистом, внесенным в Реестр общества оценщиков, осуществляющих оценочную деятельность, отчет об оценке полностью соответствует требованиям ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в связи с чем, суд принимает во внимание указанное заключение при разрешении рассматриваемого спора и придает ему доказательственное значение.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены, с которой начнутся торги в размере <данные изъяты> рублей).

Суд считает, что Банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны ИП ФИО2 однако последняя своих обязательств перед Банком не исполняет.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при разрешении споров, связанных с возмещением убытков, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

П.14 указанного Постановления установлено, что по смыслу статьи 15 ГК РФ, упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было.

Судом так же установлено, что Банком направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику о погашении задолженности, до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования банка не исполнены.

Из встречного искового заявления ФИО2 следует, что настоящий Договор об открытии возобновляемой кредитной линии противоречит нормам действующего законодательства и считается незаключенным.

Пунктом 15 Договора предусмотрено, что неотъемлемой частью Договора являются Общие условия кредитования, изложенные в приложении №.

Положения пунктов 4.6.1, 4.6.2, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования предусматривают условия, при наступлении которых кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и обращения взыскания на залоговое имущество.

Следовательно, стороны кредитного договора не достигли соглашения по всем существенным условиям.

Суду не предоставлены доказательства, свидетельствующие о том, что условия кредитного договора были не понятны ФИО2, отсутсвуют сведения о том, что она обращалась за разъяснениями к Кредитору по поводу указанных пунктов в Общих условиях.

Между тем в материалах настоящего гражданского дела не имеется, а ФИО2 вопреки требованию части 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих безденежность договора и его недействительность по установленным законом основаниям, либо понуждающих его к заключению договора займа на определенных условиях.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

С учетом этого, суд пришел к выводу о том, что кредитный договор между сторонами был заключен после акцепта банка заявления истца о предоставлении кредита в порядке ст. ст. 433, 434 ГК РФ, что не противоречит положениям главы 42 ГК РФ, в связи с чем оснований для признания кредитного договора незаключенным у суда не имеется.

В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно ч.4 ст. 95 ГПК РФ эксперты, специалисты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

В то же время как установлено судом, по ходатайству ФИО2, ФИО5 была назначена судебная экспертиза, производство которой поручено Автономной некоммерческой организации «Независимая судебная экспертиза», расположенной по адресу: 357300, <адрес>.

Расходы на проведение судебной экспертизы возложены на ФИО4, ФИО5

Из заявления следует, что до настоящего времени экспертиза не оплачена, в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежным поручением № подтверждена уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд в установленном законом размере <данные изъяты> рублей, подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать солидарно в пользу Публичного Акционерного Общества Сбербанк России в лице Кабардино-Балкарского отделения № с ФИО4 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения,), ФИО5 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) задолженность по кредитному договору №QXNG9MER1Q0QT1QZ1R от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 673385,23 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей, задолженности по просроченным процентам <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита в размере <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № на заложенное имущество по договору ипотеки№QXNG9MER1Q0QT1QZ1RЗ01 от ДД.ММ.ГГГГ: на квартиру расположенную <адрес> дивизии <адрес>. с кадастровым номером №, с установлением начальной продажной цены с которой должны начаться публичные торги, общей залоговой стоимостью 2688000,0 рублей.

Взыскать солидарно в пользу АНО «Независимая судебная экспертиза» с ФИО4 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), ФИО5 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) судебные издержи в виде оплаты за проведенную экспертизу в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к ПАО "Сбербанк" о признании договора не заключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Тогузаев М.М.

Копия верна