Решение по делу № 2-1394/2022 от 16.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к ПАО «Совкомбанк», <ФИО> об определении доли наследодателя в общем долге супругов.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2023 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Будановой Л.Г.,

при секретаре Каптинаровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда города Тулы гражданское дело № 2-39/23 (2-1394/22) по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ФИО1 об определении доли наследодателя в общем долге супругов,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследникам, принявшим наследство, после смерти М., о взыскании задолженности по кредитному договору, указа в обоснование заявленных требований, что дата ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАОО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица дата ОГРН *

дата полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

дата между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 *, дата года рождения был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № *, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО4 кредит в сумме 30000 рублей под 0% годовых на срок 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита п.п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на дата общая задолженность ФИО4 перед Банком составляет 63032,22 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Истцу стало известно о смерти ФИО4, в связи с чем просит суд взыскать с наследников, принявших наследство, задолженность по кредитному договору в размере 63032,22 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 2090,97 рублей.

Протокольным определением суда, вынесенным в судебном заседании дата к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2.

ФИО2 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Совкомбанк», ФИО1 об определении доли наследодателя в общем долге супругов, указав в обоснование требований, что, ответчик ФИО1 и наследодатель М, умершая дата, состояли в браке на день заключения ФИО4 кредитного договора № * от дата, в связи с чем половина кредита (1/2 доля) является долгом самого ФИО1, как пережившего супруга, и только половина (1/2 доля) данного кредита является долгом наследодателя М, а следовательно и наследников. В связи с чем на ФИО2 как наследнике лежит обязанность по возмещению ? доли от доли М, то есть ? долю от всей задолженности, а обязанность по оплате в этом обязательстве ? доли лежит на ФИО1 Просила суд определить задолженность по кредитному договору № *, заключенному дата с ПАО «Совкомбанк» в размере ? доли.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания и рассмотрения дела в его отсутствие в адрес суда не представил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в адрес суда представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания и рассмотрения дела в ее отсутствие в адрес суда не представила.

Третье лицо нотариус Тульской областной нотариальной палаты ФИО6, привлеченная к участию в деле протокольным определением суда от дата, в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, представила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк», привлеченное к участию в деле протокольным определением суда от дата, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте его проведения извещено надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте его проведения.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п.1 ст.420 ГК Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.п.1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ от 24.12.2004 № 266-П, установлен порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссия банковских карт) кредитными организациями.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств ( овердрафт ). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств ( кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

При этом статьями 309 - 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» и М заключили договор потребительского кредита № * от дата в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставило М кредит в сумме 30000 рублей, под 0% годовых на срок 120 месяцев, посредством выдачи Карта Халва 2.0, вид счета: с защитой для пенсионеров депозитный. Кредит предоставлен заемщику путем зачисления на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету.

М заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала её в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, таким образом, выставила оферту Банку.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик М свои обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом.

Судом также установлено, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на дата размер задолженности составляет 36032,22 руб. и состоит из просроченной ссудной задолженности в размере 57687,83 руб., нестойки на просроченную ссуду в размере 4010,08 руб., комиссии в сумме 1334,31 руб.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями закона, арифметически.

При этом стороной ответчика не представлено доказательств, опровергающих указанный расчет, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу, процентам, неустойки, контррасчета с подтверждающими документами.

Суд исходит из того, что кредитный договор был заключен заемщиком добровольно, он не заблуждался относительно природы сделки, осознавал, что берет денежные средства в долг на условиях возвратности и платности, информация о полной стоимости кредита, тарифы на услуги, предоставляемые банком, были доведены до заемщика.

Судом установлено, что заемщик М умерла дата.

Истцом предпринимались попытки досудебного урегулирования спора, путем направления в адрес заемщика (в том числе его наследников) уведомления о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору.

Согласно материалам наследственного дела № *, представленного нотариусом Л, наследниками, принявшими наследство, являются в ? доле по закону супруг М.А.И. и в ? доле по завещанию ФИО2, которые в установленном порядке обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, однако ФИО2 не оформила наследственных прав.

Судом также установлено, что наследственная масса состоит из ? доли земельного участка с кадастровым номером *, по адресу: <адрес>, с/о Рассветовский, садоводческое товарищество «50 лет Октября» Вагонного депо <адрес>, участок №*, и расположенного на нем садового дома с кадастровым номером 71:14:030410:664, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, и квартиры с кадастровым номером 71:30:020302:798, общей площадью 47,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 218, 1111 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из представленных выписок из ЕГРН следует, что кадастровая стоимость наследственного имущества: земельного участка с кадастровым номером *, по адресу: <адрес>, с/о Рассветовский, садоводческое товарищество «50 лет Октября» Вагонного депо г.Тула, участок №50, и расположенного на нем садового дома с кадастровым номером * квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, и квартиры с кадастровым номером *, общей площадью 47,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, значительно выше размера задолженности.

С учетом изложенного, имеется возможность удовлетворения требований истца в пределах стоимости перешедшего по наследству ответчикам ФИО1 и ФИО2 наследственного имущества, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» и взыскании солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженности в размере 63032,22 рублей.

Анализируя встречные требования ФИО2, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что заемщик ФИО4 и ответчик ФИО1 состояли в зарегистрированном браке с дата, соответственно, кредитный договор № * от дата был заключен М в период брака с ФИО1

В силу пункта 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации (далее по тексту- СК РФ) при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям (пункт 3 указанной статьи).

Согласно ст.34 СК РФ к имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов, а также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

Таким образом, в силу положений статей 34, 39 СК РФ общие долги входят в состав общего имущества супругов, законным режимом которого, согласно статьям 33, 34 названного Кодекса, является режим их совместной собственности.

Пунктом 2 статьи 35 СК РФ, пунктом 2 статьи 253 ГК РФ установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом.

Однако положения о том, что такое согласие предполагается также в случае возникновения у одного из супругов долговых обязательств перед третьими лицами, действующее законодательство не содержит.

Напротив, в силу пункта 1 статьи 45 СК РФ, предусматривающего, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств. При этом согласно пункту 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для иных лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Следовательно, в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из пункта 2 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации, бремя доказывания которых лежит на стороне, претендующей на распределение долга.

Исходя из положений приведенных выше правовых норм для распределения долга в соответствии с пунктом 3 статьи 39 СК РФ обязательство должно являться общим, то есть возникнуть по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо являться обязательством одного из супругов, по которому все полученное было использовано на нужды семьи.

Между тем, в нарушение требований ст.ст.56, 57 ГПК РФ обстоятельств, указывающих, что обязательства по рассматриваемому договору кредитной карты возникли по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо все полученные денежные средства были использованы на нужды семьи, ответчиком ФИО2 не сообщается, отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

С учетом изложенного, оснований для признания обязательств по кредитному договору № * от дата долгом супругов М и ФИО1 не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 2090,97 рублей, что подтверждается платежным поручением № * от дата.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2090,97 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) солидарно с ФИО1, дата года рождения (паспорт *) и ФИО2, дата года рождения, (паспорт *) в пределах стоимости перешедшего последним в порядке наследования имущества М, умершей дата, задолженность по кредитному договору № * от дата в размере 63032,22 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2090,97 рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ФИО1 об определении доли наследодателя в общем долге супругов,- отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.Г. Буданова