РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2022 г. г.Донской Тульской области

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Е.И.,

при секретаре Афониной Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1067/2022 по исковому заявлению ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279931,49 руб., из которых: сумма основного долга – 129049,25 руб., проценты за пользование кредитом – 150882,24 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5999 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Бинбанк кредитные карты" (переименован на АО "БИНБАНК-кредитные карты", на АО "БИНБАНК-Диджитал") и ФИО1 заключен договор о предоставлении банковских услуг №

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 129049, 25 руб., процентная ставка по кредиту: 34,5% годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты договора о заключении являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотренном Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 279931,49 руб.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279931,49 руб., из которых: сумма основного долга – 129049,25 руб., проценты за пользование кредитом – 150882,24 руб.

В связи с реорганизацией АО "БИНБАНК-Диджитал" в форме присоединения к ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие", в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие". Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5999 руб.

Представитель истца ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала факт заключения кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ Возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока обращения в суд по заявленным требованиям. Указала, что до ДД.ММ.ГГГГ исполняла обязанности по внесению ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составлял не менее 5000 руб. Последний платеж был внесен в ДД.ММ.ГГГГ

Представитель третьего лица Центрального банка РФ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, разрешение заявленных требований оставил на усмотрение суда.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст.310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании ст.ст.420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.ст.432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО "Бинбанк кредитные карты" и ФИО1 заключили договор о предоставлении банковских услуг №

ЗАО "Бинбанк кредитные карты" переименован на АО "БИНБАНК кредитные карты", ДД.ММ.ГГГГ АО "БИНБАНК кредитные карты" переименован АО "БИНБАНК Диджитал". С 01.01.2019 г. в результате реорганизации правопреемником АО "БИНБАНК Диджитал" является ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие".

Факт заключения между ЗАО "Бинбанк кредитные карты" и ФИО1 кредитного договора подтверждается копией анкеты-заявления ФИО1 о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты».

Суд считает кредитный договор заключенным в соответствии с ч.1 ст. 435, ч.3 ст. 438 и ч.1 ст.819 ГК РФ - путем направления ответчиком банку оферты и акцепта банка, выразившегося в перечислении на открытый на имя ФИО1 счет суммы кредита с выдачей кредитной карты.

ЗАО "Бинбанк кредитные карты" и ответчиком достигнуто соглашение с соблюдением требований ст.ст. 434 и 820 ГК РФ о существенных условиях договора - о сумме кредита, порядке погашения задолженности и штрафных санкциях.

Подпись заемщика в анкете-заявлении о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО "Бинбанк кредитные карты" ДД.ММ.ГГГГ, с учетом предоставления банку паспортных данных, свидетельствует о его согласии со всеми перечисленными в указанных документах Условиями.

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердила свое согласие, что договор о предоставлении банковских услуг составляет совокупность документов: заявление вместе с Памяткой клиента и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами; что она ознакомилась и согласна с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ей для ознакомления в письменном виде; что ей известно о размещении Условий и Правил предоставления банковских услуг на официальном сайте банка; что она обязуется исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакамливаться с их изменениями на сайте банка (наименование сайта в заявлении приведено).

При заключении кредитного договора банком клиенту открывается банковский счет и предоставляется банковская карта, ее вид определен в анкете-заявлении и Памятке.

За пользование кредитом при наличии льготного периода держатель оплачивает проценты по льготной процентной ставке в рамках установленного льготного периода по каждой платежной операции. Погашение кредита – пополнение картсчета держателя осуществляется путем внесения средств в наличном и безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетом клиента на основании договора. Платеж включает в себя плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту.

За пользование кредитом и овердрафтом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчет 365 календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п.п.2.1.1.8.2-2.1.1.8.6 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты»).

П.2.1.1.8.7 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» установлено, что за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель уплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.

Ответчиком в судебном заседании не оспаривалось предоставление банком денежных средств с использованием кредитной карты.

Вместе с тем, свои обязательства по договору ответчик не исполнял надлежащим образом, образовалась задолженность. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору сумма задолженности составляет 279931,49 руб. Расчет суммы задолженности клиента - физического лица прилагается. Ответчиком не оспаривался.

Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279931,49 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 129049,25 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 150882,24 руб.

В подтверждение размера задолженности представлена выписка по счету, из которой, как указано в сообщении ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" от ДД.ММ.ГГГГ, видно образование задолженности, и расчет.

Погашение образовавшейся задолженности до настоящего времени не произведено.

Доказательства того, что сумма задолженности погашена ответчиком, в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Судом установлено, что договор о предоставлении банковских услуг был заключен ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Согласно Условиям и Правилам предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», карта является собственностью банка и выдается во временное пользование, карта действует до последнего месяца, указанного на лицевой стороне карты включительно, по окончании срока действия соответствующая карта продлевается банком на новый срок (путем предоставления карты с новым сроком действия), по обращению клиента в банк, согласно действующим Тарифам, перевыпуск карты на новый срок осуществляется при соблюдении клиентом условий обслуживания карты, предусмотренных договором, в случае наличия перерасхода платежного лимита по карте и непогашения его клиентом в течении 6 месяцев, карта закрывается, последующее возобновление действия карты возможно только после полного погашения задолженности клиентом (п.п.2.1.1.2.2, 2.1.1.2.6, 2.1.1.2.7, 2.1.1.3.3).

Согласно сообщению ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, в материалах дела отсутствует копия кредитной карты и расписка заемщика в ее получении. В Тарифах, которые представлены истцом и указано на их действие в период заключения договора с ФИО1, срок действия карты не установлен. Не указан также вид карты, открытой на имя ответчика: международная карта «Универсальная «Black» либо банковская «Platinum». Не усматривается указанных сведений и из анкеты-заявления ФИО1 о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты».

Из выписки по счету №, открытому на имя ФИО1, следует, что последний платеж по кредиту был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в последующем платежи в счет погашения кредита заемщиком не осуществлялись. Дата последней операции по карте – ДД.ММ.ГГГГ

П.2.1.1.8.5 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» предусмотрено, что срок возврата овердрафта в полном объеме – в течении 30 дней с момента возникновения овердрафта, срок погашения процентов по овердрафту – ежемесячно за предыдущий месяц до 28 числа (включительно) следующего за отчетным.

В п.п. 24 и 25 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу вышеизложенных требований закона право требования возврата каждой очередной части платежа возникает у банка после неисполнения заемщиком своих обязательств по каждому ежемесячному платежу, то есть после просрочки каждого платежа в отдельности. При этом срок давности по каждому ежемесячному платежу составляет самостоятельные 3 года, которые никак не связаны с просрочками иных платежей.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что также подтвердил ответчик в судебном заседании, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Соответственно, при невнесении оплаты за конкретный период, банк сразу узнает о нарушении своего права.

В материалах дела отсутствует какое-либо соглашение относительно срока действия договора о предоставлении банковских услуг №BW_271-Р-37324909_RUR, совпадающего с датой, когда заемщик обязан исполнить все обязательства.

Согласно представленной выписке по счету, начиная с июня 2018 г, оплаты ответчиком не производились. Более того, как следует из искового заявления, истец обозначает датой нарушения его прав на своевременное получение платежей по договору о предоставлении банковских услуг – ДД.ММ.ГГГГ, поскольку именно с этого числа зафиксировано возникновение просроченной задолженности, произведен расчет задолженности и выдвигаются требования о взыскании просроченных платежей.

Исходя из п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. По заявлению ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" мировым судьей судебного участка №14 Донского судебного района Тульской области ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №14 Донского судебного района Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №2-2510/2021 от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступлением возражений от ответчика.

При этом судом учтено, что согласно разъяснений, изложенных в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку из представленных документов не представляется возможным установить условия кредитного договора о сроке его возврата, то срок исковой давности, в течение которого банк должен был обратиться в суд за взысканием с ответчика задолженности начинает протекать с даты последнего платежа.

Как установлено ранее, ответчиком совершен последний платеж с использованием кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ, а, поскольку в ДД.ММ.ГГГГ от заемщика не поступило платежа, следовательно, о наличии просрочки должника и о нарушении своего права банку достоверно стало известно с указанного периода, что свидетельствует о начале течения срока исковой давности. При таких обстоятельствах, срок на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору истек в июне 2021 г., то есть по истечении трех лет с даты невнесения платежа.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, обращение за судебной защитой к мировому судье – ДД.ММ.ГГГГ, имело место по истечении 3 лет с даты внесения последнего платежа по кредитному договору, то есть по истечении срока давности, установленного законом для защиты нарушенного права.

Учитывая, что с заявлением о выдаче судебного приказа ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" обратилось к мировому судье за пределами срока исковой давности, положения ст.204 ГК РФ применению не подлежат. Наличие судебного приказа не повлияло на течение срока исковой давности по обращению в суд с настоящим иском.

П.2.1.1.3.8 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» установлено, что в случае нарушения клиентом обязательств по погашению задолженности перед банком в течении 90 дней с момента возникновения таких нарушений банк имеет право изменить условия кредита, установив срок возврата кредита – 91 день с момента нарушения обязательств клиента по погашению кредита и потребовать от клиента возврата кредита, уплаты вознаграждения, комиссии процентов за его пользование, выполнение других обязательств в полном объеме. При этом, по обязательствам, срок исполнения которых не наступил, считается, что срок наступил в 91 день с момента наступления нарушения обязательств клиента по погашению задолженности по кредиту. На эту дату клиент обязуется возвратить банку сумму кредита в полном объеме, вознаграждение и проценты за фактический срок его использования, в полном объеме выполнить другие обязательства по договору.

Истцом не представлено доказательств направления требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, стороной ответчика также не указано о том, что в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Сведений о своевременном (в пределах предусмотренного законом срока исковой давности) обращении в суд за защитой нарушенного права, истцом представлено не было.

Учитывая, что с момента начала течения срока исковой давности и до момента обращения в суд прошло более 3 лет, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился за пределами срока исковой давности, об уважительности причин пропуска срока давности истец не заявлял, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, стороной в споре заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, в свою очередь, истец является юридическим лицом и пропущенный срок исковой давности восстановлению не подлежит (ст.205 ГК РФ), то при установленных обстоятельствах исковые требования ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" удовлетворению не подлежат.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, требования истца о взыскании судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2022 г.

Председательствующий Фролова Е.И.