Решение по делу № 2-809/2023 от 08.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело № 2-809/2023 (УИД 58RS0017-01-2023-001200-80)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 ноября 2023 года г. Кузнецк Пензенской области

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Исаевой Т.Ф.,

при секретаре Ольховатской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело УИД 58RS0017-01-2023-001200-80 по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском первоначально о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1, указав, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение от 24.10.2017 №, по условиям которого банк обязуется предоставить денежные средства в сумме 350000 руб., а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,5% годовых. Срок возврата кредита – не позднее 14.10.2022, платеж (аннуитетный) осуществляется по 25-м числам каждого месяца.

Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 350 000 руб.

ФИО1 умер 25.10.2018. С 25.12.2018 нарушаются условия соглашения по внесению платежей по основному долгу и процентам.

По состоянию на 11.04.2023 задолженность перед АО «Россельхозбанк» по кредитному договору от 24.10.2017 № составляет 378907,34 руб., в том числе: 293960,80 руб. – задолженность по основному долгу, 84946,54 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

В адрес нотариуса Кузнецкого района Пензенской области банком была направлена претензия о выявлении наследственного имущества и о круге наследников.

Согласно ответу нотариуса от 27.10.2021 претензия банка получена и приобщена к наследственному делу № 114/2020 после смерти ФИО1, о поступившей претензии наследнику отправлено извещение.

Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 24.07.2020 договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным, последний исключен из списка застрахованных лиц в период с 01.10.2017 по 31.10.2017. Уплаченная страховая премия в размере 4812,50 руб. возвращена банку 08.04.2019 с учетом чего и производился расчет задолженности.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору не погашена.

Ссылаясь на положения ст. 11-12, 309-310, 314, 330, 361, 363, 452, 807-810, 819 ГК РФ, просили взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по соглашению от 24.10.2017 № в размере 378907,34 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6989,07 руб.

На основании определения Кузнецкого районного суда Пензенской области от 17.05.2023 года в качестве ответчика по делу привлечена наследник умершего заемщика ФИО1 – ФИО5, от которой поступило ходатайство о применении положений о пропуске срока исковой давности и об отказе в удовлетворении исковых требований.

В последующем после заявления стороной ответчика о применении срока исковой давности истцом представлен отзыв, в котором, ссылаясь на ст. 200 ГК РФ, просили в удовлетворении ходатайства о применении последствий пропуска исковой давности отказать, указав, что согласно с п. 2 соглашения от 24.10.2017 №, заключенного между банком и ФИО1, срок возврата кредита определен как 24.10.2022. Из этого следует, что срок исковой давности следует исчислять не с даты смерти заемщика, как на то указывает ответчик, а с даты окончательного возврата кредита, то есть с 24.10.2022. При таких условиях, срок исковой давности не является пропущенным, поскольку по последнему платежу он истекает лишь 24.10.2025.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о месте и времени его проведения судом извещен надлежащим образом и своевременно. При этом в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей банка.

Ответчик ФИО5, её представитель адвокат Шевченко Н.В., действующая на основании ордера от 30.05.2023 № 49, в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещались судом надлежащим образом и своевременно. В суд представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, а также просили применить последствия пропуска срока исковой давности, который в соответствии со ст. 196 ГК РФ составляет три года, и отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус г. Кузнецка Пензенской области ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и своевременно; в представленном суду заявлении просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование», привлеченного к участию в деле протокольным определением от 14.06.2023, в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и своевременно.

Суд, изучив иск вместе с расчетом требований и письменное заявление ответчика о пропуске исковой давности, исследовав материалы гражданского дела, считая возможным его рассмотрение в отсутствие участников процесса, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, и от которых имеются заявления о рассмотрения дела в их отсутствие, приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

В ст. 420 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пп. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как указано в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из названного Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит названному Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, согласно кредитному договору (соглашению) от 24.10.2017 № АО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительного офиса Пензенского РФ АО «Россельхозбанк» № 3349/15/08 ФИО4, действующей на основании Устава АО «Россельхозбанк», Положения о дополнительном офисе Пензенского РФ АО «Россельхозбанк» № 3349/15/08 и доверенности от 30.11.2015 № 20-685/2015, предоставило ФИО1 нецелевой кредит в сумме 350 000 руб. под 15,5 % годовых, окончательный срок возврата кредита – не позднее 24.10.2022, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по 25-м числам (пп. 1, 2, 4, 6, 11 индивидуальных условий соглашения).

Также, в рамке в правом верхнем углу первой страницы названных индивидуальных условий указана полная стоимость кредита в размере 15,528 % годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 17 индивидуальных условий выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №.

В п. 14 индивидуальных условий указано, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

В графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов в приложении к соглашению № установлены платежная дата по кредиту – 25 (24, 26, 27) число месяца, дата начала платежей с 27.11.2017 ежемесячно в размере 8513,43 руб., первый платеж 27.11.2017 в размере 8662,06 руб., последний платеж 24.10.2022 в размере 7,35 руб. Сумма основного долга составляет – 350 000 руб., сумма начисленных процентов – 152448,35 руб.

Согласно п. 3.1., 3.4. правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» кредит предоставляется не позднее следующего рабочего дня после подписания заемщиком и кредитором договора путем единовременного зачисления кредита на счет. Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика.

В п. 4.2.1. общих условий установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением к соглашению.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов за пользование кредитом. Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов (п. 4.7, 4.9. общих условий).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером от 24.10.2017 № 2237 и выпиской по лицевому счету ФИО1

Заемщик ФИО1 не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 11.04.2023 его задолженность по соглашению от 24.10.2017 № перед истцом составила 378907,34 руб., в том числе: 293960,80 руб. – сумма основного долга; 84946,54 руб. – сумма процентов за фактическое пользование кредитом.

Размер указанной задолженности ФИО1 (заемщика) перед АО «Россельхозбанк» (кредитором) подтверждается предоставленными истцом в материалы дела выпиской по лицевому счету ФИО1 и расчетом задолженности по состоянию на 11.04.2023.

Кроме того, согласно представленным выпискам по счету ФИО1 № в период с 24.10.2017 по 25.12.2018 с указанного счета значится списание денежных средств в счет погашения комиссии за СМС сообщение по счету.

Вместе с тем, исходя из условий, заключенного договора, в частности п.15 соглашения от 24.10.2017 №, услуги, оказываемые кредитору заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также соглашение заемщика на оказание таких услуг – согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 43312,50 руб. Кроме того, сведений об изменении условий названного кредитного договора истцом не представлено.

В связи с чем, действия банка по удержанию с заемщика в счет оплаты комиссий за смс уведомления суд считает неправомерными, исходя из этого, в расчете задолженности не учитываются.

Из выписки по счету следует, что взятые на себя обязательства заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, допуская случаи просрочки платежа, внесения не полной суммы ежемесячных платежей, предусмотренных графиком.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п. 4.10 общих условий предусмотрено, что при недостаточности денежных средств, для погашения платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика, в соответствии со следующей очередностью:

- первую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование кредитом (п. 4.10.1),

- во вторую очередь – на погашение просроченного основного долга (п. 4.10.2),

- в третью очередь - на погашение неустойки (штрафа, пени) (п. 4.10.3);

- в четвертую очередь – на уплату срочных процентов за пользование кредитом (п. 4.10.4);

- в пятую очередь – на погашение задолженности по основному долгу (п. 4.10.5);

- в шестую очередь – на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе погашение издержек кредитора по получению исполнения и иных платежей, предусмотренных договором (п. 4.10.6).

Данное условие договора согласовано сторонами и не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В соответствие со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из ст. 1113, 1114, 1115 ГК РФ следует, что наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (ст. 20 ГК РФ).

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ч. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В ст. 1175 ГК РФ определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ (п. 36).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 умер 25.10.2018, что подтверждается свидетельством о смерти на бланке серии № от 30.10.2018.

Из ответа ОСФР по Пензенской области от 14.06.2023 № 58-03/22412 следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлся получателем пенсии и социальных выплат по 31.10.2018. Выплата прекращена с 01.11.2018 в связи со смертью 25.10.2018, не выплаченных сумм нет.

Из сведений от различных банковских (кредитных) организаций, предоставленных по запросу суда в материалы дела, следует, что у ФИО1 вклады, счета, ценные бумаги отсутствуют.

Согласно сведениям ГБУ ПО «Государственная кадастровая оценка» от 25.05.2023 № 2374 за ФИО1 11.11.2002 зарегистрировано право на объект недвижимости (земельный участок), расположенный по адресу: <адрес>, доля в праве 1/2.

Согласно справке ПАО Сбербанк у ФИО1 по состоянию на 25.10.2018 имелись счета, открытые в банке, на которых имелись денежные средства: на счете №, открытом 03.12.2014, закрытом 14.12.2020 – в размере 11470,90 руб., на счете №, открытом 11.09.2007, закрытом 14.12.2020 – в размере 55,52 руб.

Из материалов наследственного дела № 114/2020 к имуществу ФИО1, умершего 25.10.2018, усматривается, что после его смерти открылось наследство, состоящее из 1/2 доли в праве на жилой дом и 1/2 доли в праве на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, гараж и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, 1/2 доли в праве на автомобиль марки Renault Sandero, 2013 года выпуска, денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк.

Наследниками после смерти ФИО1 являются его супруга ФИО5 (свидетельство о заключении брака на бланке серии № от 25.08.1979), сын ФИО2 и дочь ФИО3

К нотариусу г. Кузнецка Пензенской области ФИО6 обратилась 25.09.2020 ФИО5 с заявлениями о принятии наследства и выдаче ей свидетельства о праве на наследство по закону на имущество, оставшееся после смерти ФИО1, умершего 25.10.2018.

Другим наследникам, ФИО2 и ФИО3, нотариусом 25.09.2020 за №№ 695, 696 направлялись извещения с предложением в срок не позднее 26.10.2020 представить нотариусу вступившее в законную силу решение суда о восстановлении срока для принятия наследства и заявление о принятии наследства. Однако, в установленный срок соответствующие заявления от иных наследников умершего ФИО1 не поступили.

ФИО5, как наследнику после смерти ФИО1, выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: 1/2 доля в праве на жилой дом и 1/2 доля в праве на земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, 1/2 доля в праве на автомобиль марки Renault Sandero, 2013 года выпуска, регистрационный знак №, право на денежные средства со всеми причитающимися процентами, находящимися на хранении в дополнительном офисе № 8624/0300 ПАО Сбербанк по счету за №; право на денежные средства со всеми причитающимися процентами, находящимися на хранении в дополнительном офисе № 8624/0281 ПАО Сбербанк по счету за №, гараж и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>.

Таким образом, нотариусом установлен один наследник по закону ФИО5 после смерти наследодателя ФИО1, наступившей 25.10.2018.

Доказательств обратного суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не предоставлялось.

Тем самым, суд, исследовав и оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу о том, наследственным имуществом на день смерти ФИО1 являлись 1/2 доля жилого дома и 1/2 доля земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, 1/2 доля в праве на автомобиль марки Renault Sandero, 2013 года выпуска, регистрационный знак №, денежные средства в сумме 11470,90 руб., находящиеся на хранении в дополнительном офисе № 8624/0300 ПАО Сбербанк на счете №, денежные средства в сумме 55,52 руб., находящиеся на хранении в дополнительном офисе № 8624/0281 ПАО Сбербанк на счете №, гараж и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>.

Наличие у наследодателя иного наследственного имущества (движимого и недвижимого) судом не установлено, материалы дела и наследственного дела к имуществу умершего иных данных не содержат.

Таким образом, ФИО5, принявшая наследство после смерти своего супруга ФИО1, умершего 25.10.2018, отвечает перед АО «Россельхозбанк» по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в общем размере 870418,91 руб., исходя из кадастровой стоимости 1/2 доли жилого дома и 1/2 доли земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, которая составляет: 512958,87 руб. (1025917,73 / 2) + 59919,74 руб. (119839,47 / 2), 1/2 доли стоимости автомобиля Renault Sandero, 2013 года выпуска, регистрационный знак №, составляющей 173650 руб. (347300 / 2), кадастровой стоимости гаража и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, в размере 57225,38 руб. + 55138,50 руб. + 11470,90 руб. (денежные средства на счете № в ПАО Сбербанк) + 55,52 руб. (денежные средства на счете № в ПАО Сбербанк).

Истцом АО «Россельхозбанк» заявлено к взысканию сумма в размере 378907,34 руб., не превышающая стоимость перешедшего к ответчику ФИО5 наследственного имущества, в пределах которой она отвечает по долгам ФИО1 – 870418,91 руб.

Не оспаривая условия заключенного ФИО1 кредитного договора, а также сумму образовавшейся задолженности, стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В судебном заседании установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов по соглашению от 24.10.2017 № определен сторонами в соответствии с графиком платежей, ежемесячно по 25-м числам, начиная с 27.11.2017.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 24.10.2017 по 11.04.2023, в указанном периоде заемщиком вносились денежные средства в счет аннуитетных платежей, с нарушением сроков предусмотренных соглашением, 25.10.2018 ФИО1 умер, заключительное списание денежных средств имело место 26.11.2018 и в последующие периоды не производилось погашение задолженности и не изменялся ее размер.

Таким образом, во всяком случае, не позднее 26.11.2018 истец был осведомлен о неисполнении обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, а потому имел возможность в течение трехлетнего срока обратиться в суд за защитой нарушенного права. Тогда как в суд с настоящим исковым заявлением, согласно штампу почтового отправления, истец обратился лишь 27.04.2023.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Таким образом, с учетом того, что условиями заключенного сторонами кредитного договора предусмотрена периодичность погашения кредита (по 25-м числам каждого месяца), истец обратился в Кузнецкий районный суд Пензенской области только 27.04.2023, суд исходит из того, что срок исковой давности пропущен истцом полностью в отношении всех кредитных платежей, включающих сумму основного долга и проценты, включенных в состав обязательного ежемесячного платежа, подлежащих уплате до 27.04.2020.

Согласно выводам содержащимся в заключении эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России от 05.10.2023 № 1733/2-2-23, по данным представленных документов, размер задолженности по основному долгу, а также процентам по соглашению №, заключенному между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», исходя из условий соглашения и согласно порядку списания поступивших денежных средств в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, за период с 27.04.2020 по 11.04.2023 составляет: - при начислении процентов за пользование кредитом за период с 25.10.2017 по 24.10.2022, без удержания комиссии за SMS сообщение по счету – 328217,83 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 210601,13 руб., задолженность по процентам – 117616,70 руб., из них: начисленным на срочную задолженность – 44809,12 руб., начисленным на просроченную задолженность 72 807,58 руб.; - при начислении процентов за пользование кредитом за период с 25.10.2017 по 23.12.2020, без удержания комиссии за SMS сообщение по счету – 244585,99 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 210601,13 руб., задолженность по процентам – 33984,86 руб., из них: начисленным на срочную задолженность – 21617,59 руб., начисленным на просроченную задолженность – 12367,27 руб.; - при начислении процентов за пользование кредитом за период с 25.10.2017 по 24.10.2022, с удержанием комиссии за SMS сообщение по счету – 328217,83 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 210601,13 руб., задолженность по процентам – 117616,70 руб., из них: начисленным на срочную задолженность – 44809,12 руб., начисленным на просроченную задолженность – 72807,58 руб.; - при начислении процентов за пользование кредитом за период с 25.10.2017 по 23.12.2020, с удержанием комиссии за SMS сообщение по счету – 244585,99 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 210601,13 руб., задолженность по процентам – 33984,86 руб., из них: начисленным на срочную задолженность – 21617,59 руб., начисленным на просроченную задолженность – 12367,27 руб.

Из письма Пензенского РФ АО «Россельхозбанк» от 14.09.2023 № 015-38-17/789 следует, что 23.12.2020 был осуществлен перенос всей задолженности на просроченную по банковскому ордеру от 23.12.2020 № 68156.

В связи с чем, судом определена общая сумма задолженности по кредиту за период с 27.04.2020 по 11.04.2023 в общем размере 244585,99 руб., из которых задолженность по основному долгу составляет 210 601,13 руб., а также проценты за указанный период в размере 33 984,86 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Судом направлялось истцу ходатайство ответчика о применении срока исковой давности с предложением представить суду пояснения (возражения) на данное заявление, однако доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд с иском за защитой своих нарушенных прав в пределах установленного законом трехлетнего срока, стороной истца не представлено, в то время как в силу ст. 56 ГПК РФ именно на истце лежит обязанность доказать наличие уважительных причин пропуска срока обращения в суд.

Каких-либо ходатайств стороной истца о восстановлении предусмотренного законом срока исковой давности при рассмотрении настоящего спора суду также не заявлялось.

На основании изложенного, с учетом применения судом последствий, связанных с пропуском истцом сроков исковой давности к обязательным платежам, срок уплаты которых по соглашению от 24.10.2017 № наступил ранее 27.04.2020, с ответчика ФИО5 подлежит взысканию задолженность по кредиту за период с 27.04.2020 по 11.04.2023 в общем размере 244585,99 руб., то есть в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

На основании изложенного, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1 являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в названной части.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абз. 1, 2, 5, 8, 9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно определению Кузнецкого районного суда Пензенской области от 13.07.2023 по делу назначалась судебная экономическая (финансово-бухгалтерская) экспертиза, обязанность по оплате которой была возложена на ответчика ФИО5 Согласно счету от 29.08.2023 № 275/18.1 ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России общая стоимость проведенной судебной экспертизы составила 35 200 руб. Проведение экспертизы до настоящего времени не оплачено.

В материалах дела имеется заявление директора названного экспертного учреждения ФИО7 о возмещении понесенных расходов, связанных с производством судебной экспертизы, в сумме 35 200 руб.

Поскольку исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, (из 378907,34 руб. заявленных на сумму 244585,99 руб., что составляет 64,55%), с ответчика ФИО5 в пользу федерального бюджетного учреждения «Пензенская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» подлежит взысканию сумма в размере 22 721,60 руб., с истца АО «Россельхозбанк» - 12478,40 руб.

Истцом АО «Россельхозбанк» при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 6989,07 руб. согласно платежному поручению от 24.04.2023 № 649.

Таким образом, с учетом приведенных положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ и удовлетворения заявленных истцом исковых требований частично на общую сумму 244585,99 руб., что составляет 64,55% от размера удовлетворенных требований (244585,99 х 100 / 378907,34 (размер заявленных исковых требований), суд считает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4511,44 руб. (6989,07 х 64,55 / 100 = 4511,44).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 (паспорт гражданина Российской Федерации № выдан 18.05.2005 отделом внутренних дел города Кузнецка Пензенской области, код подразделения 582-006, СНИЛС №) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО1, наступившей 25.10.2018, задолженность по кредитному договору от 24.10.2017 № в размере 244585 (двести сорок четыре тысяч пятьсот восемьдесят пять) руб. 99 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 4511 (четыре тысячи пятьсот одиннадцать) руб. 44 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО5 - отказать.

Взыскать с ФИО5 в пользу ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России (ИНН <***>) расходы по проведению судебной экспертизы в размере 22 721 (двадцать две тысячи семьсот двадцать один) руб. 60 коп.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России расходы по проведению судебной экспертизы в размере 12478 (двенадцать тысяч четыреста семьдесят восемь) руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 14.11.2023.

Судья