Решение по делу № 2-1511/2025 от 20.11.2025 - о признании кредитных договоров незаключенным, обязании удалить информацию о заключенных кредитных договорах.

Копия

дело № 2-1511/2025

УИД 56RS0033-01-2025-002540-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2025 года г. Орск Оренбургской области

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Кучерявенко Т.М.,

при секретаре Кофтаревой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», ФИО3 о признании кредитных договоров незаключенным, обязании удалить информацию о заключенных кредитных договорах,

установил:

ФИО2 обратился с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитных договоров незаключенным, обязании удалить информацию о заключенных кредитных договорах. В обоснование требований указал, что14.02.2025 неизвестные ему лица, действуя от его имени, посредством Интернет-Банка/Мобильного Банка/Интернет приложения заключили кредитные договоры № от 14.02.2025 и № от 14.02.2025 с ответчиком о выдаче денежного кредита на неотложные нужды. Договоры заключены по номеру телефона +№, подписание договоров произошло путем использования Простой Электронной Подписи (ПЭП) и смс-информированием клиента по номеру телефона. 23.07.2025 ответчик обратился за исполнительной надписью нотариуса по факту неоплаты долговых обязательств по договору № от 14.02.2025. 23.07.2025 нотариусом <адрес> ФИО1 по делу № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику выдана исполнительная надпись нотариуса о взыскании с истца долга в размере 185 585,44 руб. 25.07.2025 по исполнительной надписи нотариуса ОСП Советского района г. Орска в отношении истца возбуждено исполнительное производство №-ИП. 30.07.2025 в период нахождения истца на отдыхе в г. Сочи, ему на портал «Госуслуги» поступило уведомление о наложении ареста на его банковские счета на основании указанного исполнительного производства. Истец незамедлительно обратился в отдел полиции Адлеровского района г. Сочи с заявлением о мошеннических действиях неизвестных лиц. Данное заявление зарегистрировано в КУСП № от 30.07.2025. 07.08.2025, по возвращению в г. Орск, истец обратился с аналогичным заявлением в ОП №4 МВД России «Орское». Данное заявление зарегистрировано в КУСП № от 08.08.2025. Из ответа ООО КБ «Ренессанс Кредит» установлено, что указанные кредиты оформлены посредством Интернет-Банка/Мобильного Банка/Интернет приложения по номеру телефона +№. Согласно ответу ПАО МТС от 29.07.2025 договор между ФИО2 и ПАО МТС на услуги связи с номером +№ расторгнут 05.08.2024.То есть, указанный номер телефона на момент заключения спорных кредитных договоров истцу не принадлежал, в связи с чем, истцом данные кредитные договоры не заключались. Просит признать кредитные договоры № от 14.02.2025 и № от 14.02.2025 незаключенными; обязать ответчика удалить информацию из Бюро кредитных историй в отношении истца о кредитных договорах № от 14.02.2025 и № от 14.02.2025.

Определением от 03.09.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

Определением от 20.10.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3

Истец ФИО2, представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Ранее исковое заявление поддерживали, по указанным в нем обстоятельствам

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях против удовлетворения исковых требований возражал, указав, что без участия клиента проведение таких операций технически невозможно, так как только клиент обладает данными на электронное средство платежа. Ссылка истца на отсутствие воли на заключение кредитных договоров, что подтверждается его обращением в полицию, не основана на законе. Достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что в действительности документы дистанционным способом на заключение кредитного договора и распоряжение о списании денежных средств исходили не от истца, в материалы дела истцом не представлены. Вступивший в силу приговор суда, подтверждающий факт совершения в отношении истца противоправных действий отсутствует. В соответствии с п. 1.2.31 Правил ДБО клиент обязан в случае изменения личных данных, в том числе мобильного телефона, адреса электронной почты, незамедлительно предоставить банку измененную информацию. Полагает, что договоры заключены в соответствии с Правилами ДБ, условия оспариваемых договором сторонами согласованы, простая письменная форма договоров соблюдена, оснований для признания сделки недействительной и незаключенной не имеется.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что указанный в иске номер телефона ей никогда не принадлежал, кредитные договоры с использованием данного номера телефона ею не заключались.

Представитель третьего лица АО "Национальное бюро кредитных историй" в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Истцом ФИО2, его представителем не оспаривается тот факт, что между истцом и ответчиком заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (далее ДБО) в рамках оформления кредитного договора между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» № от 21.06.2019.

Согласно пунктам 3.5.1.1., 3.5.5.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) при наличии технической возможности с использованием Итернет-Банка/Мобильного банка возможно заключение между сторонами, в том числе кредитных договоров. В случае предоставления Банком Клиенту такой технической возможности при желании Клиента заключить кредитный договор с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, Клиенту необходимо заполнить заявление-заявку на предоставление кредита.

В соответствии с пунктом 3.5.5.3. Правил ДБО для подачи в Банк заявки на кредит Клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку "Подать заявку". Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами Банка, предоставляет Банку согласие на обработку персональных данных, проверку информации о Клиенте, иные согласия, о предоставлении которых Клиент проставил отметки при заполнении заявки на кредит, подтверждает полноту и достоверность введенных данных и подписывает вышеуказанную заявку на кредит и согласия, соответственно.

Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.

14.02.2025 оформлен кредитный договор №, по условиям которого ответчиком ФИО2 предоставлен кредит на сумму 162 945 руб. на 1812 дней под 24,107% годовых.

14.02.2025 оформлен кредитный договор №, по условиям которого ответчиком ФИО2 предоставлен кредит на сумму 162 945 руб. на 1812 дней под 24,107% годовых.

Подписание Договора заёмщиком было осуществлено посредством простой электронной подписи в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Отчетами о совершении операции цифрового подписания подтверждено, что оформление кредита происходило через мобильное приложение. Номер телефона принадлежат истцу ФИО2. Сгенерированный ключ был введен, чем подтверждено авторство простой электронной подписи.

Таким образом, ФИО2. были подписаны электронные документы простой электронной подписью, а именно: анкета-заявление на получение Кредитов, Кредитные договоры №, № от 14.02.2025, заявление на перевод платежа.

Из представленной выписки по счету следует, что 14.02.2025 на счет ФИО2 40№ поступают денежные средства в сумме 162 945 руб. (выдача кредита по договору № от 14.02.2025), затем происходит списание денежных средств в сумме 12000 руб. (подключение к услуге «Ваш помощник»), затем происходит списание денежных средств в сумме 20945 руб. (подключение к Пакет опций «Надежно»), затем происходит перевод средств на карту (счет 40№) на сумму 130 000 руб.

Со счета 40№ 14.02.2025 происходит списание денежных средств на сумму 64800 руб. (оплата через СБП), на сумму 64800 руб. (оплата через СБП) на счет 30№.

Из пояснений истца следует, что кредитный договор им не заключался, что он не выражал своей воли на заключение сделки, не согласовывал условия кредитного договора. У него действительно на телефоне было установлено мобильное приложение ООО КБ «Ренессанс Кредит» в период оформления кредитного договора в Банке от 21.07.2019. Однако, после погашения указанного кредитного договора, он удалил приложение с телефона, счет, открытый в Банке при оформлении кредита, не закрывал. Номер мобильного телефона, с которого произведено оформление кредитов ему не принадлежал на дату их заключения.

Согласно ответу ПАО «МТС» от 29.07.2025 между ФИО2 и ПАО «МТС» 10.12.2015 заключен договор связи с номером +№. Договор был расторгнут 05.08.2024.

Из сообщения ПАО «МТС» от 05.11.2025 следует, что телефонный номер +№ с 08.02.2025 по настоящее время принадлежит абоненту ФИО3

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Пунктами 3, 4 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что По смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли ее совершения под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ). При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 ГК РФ) (п. 7.8 Пленума).

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (п. 1 Пленума).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) "О потребительском кредите (займе)" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние, в силу п. 9 этой статьи, согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ч. 14 ст. 7 Закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Порядок (включая информирование об операциях, совершаемых с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способах доведения до сведения клиента указанной информации (например, с использованием телефонной связи, смс – сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований настоящего Закона сведений, устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.

Согласно ч. 13 ст. 9 Закона "О национальной платежной системе" если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525, действующих на момент заключения кредитного договора, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, места осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В силу ст. 866 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 настоящего Кодекса с учетом положений, предусмотренных настоящей статьей.

Как указано в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года N 2669-0, к числе обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Таким образом, при разрешении требований о недействительности кредитного договора, заключенного под влиянием действий третьих лиц, проверке подлежит не только разумность и добросовестность действий заемщика, но и разумность и добросовестность действий банка как экономически более сильной стороны правоотношений в части установления действительной воли лица, от имени которого поступило обращение о заключении кредитного договора и последующее заявление о распоряжении заемными денежным средствами с учетом особенностей дистанционного способа заключения договора.

При этом в силу приведенных выше норм и правовых позиций Конституционного суда Российской Федерации и Верховного суда Российской Федерации при проведении банковских операций дистанционным способом надлежит принимать повышенные меры предосторожности для проверки наличия действительной воли клиента ан проведение такой операции и установления отсутствия признаков осуществления операции без согласия клиента. При этом, при разрешении требований об оспаривании соответствующих операций, в том числе заключения кредитного договора, бремя доказывания надлежащего исполнения обязательств и принятия разумных и обоснованных мер обеспечения безопасности средств клиентов, возлагается на банк.

Из материалов дела следует, что спорные кредитные договоры от 14.02.2025 заключены от имени ФИО2 с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в виде электронного документа, подписанного заемщиком простой электронной подписью, посредством введения заемщиком цифровых смс-кодов, направленных банком на номер телефона +№.

Материалами дела установлено, что указанный номер телефона на дату заключения кредитных договоров истцу не принадлежал.

Таким образом, принимая во внимание, что совершенные операции были согласованы и подписаны в течение короткого промежутка времени одной подписью, не являются типичными для потребителя (предыдущий кредит был заключен в 2019 году), суд приходит к выводу, что у банка должны были возникнуть достаточные основания для квалификации поименованных выше операций по получению кредитов, списанию и переводу денежных средств, соответствующим признакам осуществления без согласия потребителя.

Истцом не оспаривается то обстоятельство, что после прекращения действия договора на услуги связи с номером телефона +№, он не уведомил Банк об изменении личной информации.

Вместе с тем, сведения о принадлежности номера телефона на дату заключения договоров иному лицу, также свидетельствуют о невозможности заключения спорных договоров истцом.

Вопреки доводам ответчика, изложенным в возражениях, факт возбуждения уголовного дела по заявлению потребителя, свидетельствует о совершении против него противоправных действий.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о частичном требований истца о признании кредитных договоров незаключенными к ответчику ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Ввиду отсутствия достоверной информации о совершении действий по оформлению спорных кредитных договоров ответчиком ФИО3, учитывая возражения ответчика относительно принадлежности спорного номера телефона, суд не находит оснований для удовлетворения требований к ответчику ФИО3

Истцом заявлено требование об удалении информации о кредитах из Бюро кредитных историй.

В соответствии с ч.5.9 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2025) "О кредитных историях" в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.

Таким образом, заявленные требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Кредитные договоры № от 14.02.2025 и № от 14.02.2025, заключенные от имени ФИО2 с обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», признать незаключенными.

Обязать общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» передать информацию в акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» о признании кредитных договоров № от 14.02.2025 и № от 14.02.2025 на имя ФИО2 не заключенными.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.11.2025.

Судья: /подпись/ Т.М. Кучерявенко