№ 2-3452/2025
64RS0047-01-2025-005179-15
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 декабря 2025 г. г. Саратов
Октябрьский районный суд г. Саратова в составе
председательствующего судьи Яковлевой А.П.,
при секретаре судебного заседания Наджафове К.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
установил:
публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что <дата> ПАО «Сбербанк России» и индивидуальный предприниматель (далее – ИП) ФИО1 заключили кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее - Условия кредитования), по условиям которого заемщику открыта кредитная линия с лимитом 3 000 000 руб. под 15,08 % годовых на срок 36 месяцев. Денежные средства по кредитному договору предоставлены Банком заёмщику посредством траншей, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался погашать задолженность по основному долгу и процентам путем внесения равных ежемесячных платежей 28 числа каждого месяца, а при несвоевременном перечислении платежей по кредиту, процентам и иных платежей, уплатить кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просрочки платежа за каждый день просрочки. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договора поручительства № от <дата> с ФИО2 и № от <дата> с АО «Гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства Саратовской области». В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность по состоянию на <дата> в размере 742 901 руб. 74 коп., из которых: просроченный основной долг – 700 000 руб., просроченные проценты за кредит – 26 359 руб. 02 коп., неустойка за просрочку кредита – 15 300 руб., неустойка за просрочку процентов – 1 242 руб. 72 коп.
<дата> ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключили кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Условиям кредитования, по условиям которого заемщику открыта кредитная линия с лимитом 3 000 000 руб. под 15,11 % годовых на срок 36 месяцев. Денежные средства по кредитному договору предоставлены Банком заёмщику посредством траншей, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался погашать задолженность по основному долгу и процентам путем внесения равных ежемесячных платежей 28 числа каждого месяца, а при несвоевременном перечислении платежей по кредиту, процентам и иных платежей, уплатить кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просрочки платежа за каждый день просрочки. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договора поручительства № от <дата> с ФИО2 и № от <дата> с АО «Гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства <адрес>». В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность по состоянию на <дата> в размере 958 872 руб. 04 коп., из которых: просроченный основной долг – 917 259 руб. 64 коп., просроченные проценты за кредит – 31 505 руб. 94 коп., неустойка за просрочку кредита – 9 019 руб. 71 коп., неустойка за просрочку процентов – 1 086 руб. 75 коп.
<дата> ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.
На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просил взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 626 901 руб. 74 коп., из которых просроченный основной долг – 610 359 руб. 02 коп., неустойка за просрочку кредита – 15 300 руб., неустойка за просрочку процентов – 1 242 руб. 72 коп., задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 842 872 руб. 04 коп., из которых просроченный основной долг – 832 765 руб. 58 коп., неустойка за просрочку кредита – 9 019 руб. 71 коп., неустойка за просрочку процентов – 1 086 руб. 75 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 698 руб., возвратить из федерального бюджета государственную пошлину в размере 2 320 руб.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики ФИО1 и ФИО2 извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.
Представитель третьего лица АО «Гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства Саратовской области», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.
Исходя из положений ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ и в соответствии с разъяснениями п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Суд, с учетом изложенного, положений ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Положениями ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Положения ст. 810 ГК РФ устанавливают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> в ЕГРИП внесены сведения о регистрации ФИО1 в качестве индивидуального предпринимателя, присвоен ОГРНИП №.
<дата> ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключили кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Условиям кредитования.
В соответствии с заявлением о присоединении к Условиям кредитования № от <дата>, определены следующие условия кредитования: сумма кредита – 3 000 000 руб., цель кредита – вложение во внеоборотные активы; процентная ставка – 15,08 % годовых; дата выдачи кредита – дата акцепта заявления со стороны кредитора; дата возврата кредита – 36 месяцев с даты заключения договора; тип погашения – аннуитетные платежи (п.п. 1-3, 5-7 заявления о присоединении).
Согласно п. 7 указанного заявления погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 Заявления. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии в размере, в сроки и на условиях договора.
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1 % от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (п. 8 заявления).
<дата> ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключили кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Условиям кредитования.
В соответствии с заявлением о присоединении к Условиям кредитования № от <дата>, определены следующие условия кредитования: сумма кредита – 3 000 000 руб., цель кредита – на развитие предпринимательской деятельности (текущие расходы); процентная ставка – 15,11 % годовых; дата выдачи кредита – дата акцепта заявления со стороны кредитора; дата возврата кредита – 36 месяцев с даты заключения договора; тип погашения – аннуитетные платежи (п.п. 1-3, 5-7 заявления о присоединении).
Согласно п. 7 указанного заявления погашение кредита осуществляется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 Заявления. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии в размере, в сроки и на условиях договора.
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1 % от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (п. 8 заявления).
Таким образом, суд приходит к выводу, что между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров и, как следствие, заключены кредитные договора. Суд полагает, что перечисление банком денежных средств на счет заемщика свидетельствует об исполнении им взятых на себя обязательств по условиям заключенных договоров. Заключив кредитные договора, стороны согласились с условиями, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Обязательства по предоставлению денежных средств банком исполнены по обоим договорам полном объеме, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету №, а также не оспаривалось ответчиками в ходе рассмотрения спора, доказательств обратного суду не представлено.
Обязательства по возврату кредитов и уплате процентов за пользование ими ИП ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженностей. Доказательств отсутствия задолженностей и надлежащего исполнения обязательств по договорам ответчиком в ходе рассмотрения спора не представлено.
<дата> ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, о чем внесена соответствующая запись в ЕГРНИП.
В силу ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
В связи с чем прекращение у ФИО1 статуса индивидуального предпринимателя не освобождает его от обязательств по договорам, заключенным им как индивидуальным предпринимателем, а, следовательно, Банк имеет право требовать возврат долга с ФИО1 как с физического лица.
Из ст. 329 ГК РФ, следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО2 в соответствии с заявлением о присоединении к общим условиям договора поручительства № от <дата> и АО «Гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства Саратовской области» в соответствии с заявлением о присоединении к общим условиям договора поручительства № от <дата>
Согласно п. 4 Договора поручительства № от <дата> при отсутствии денежных средств на расчетном счете (с оформленным акцептом поручителя/или при отсутствии заранее данного акцепта) или недостаточности денежных средств на счете, а также невозможности проведения операций по расчетному счету (арест, приостановление операций), Банк уведомляет поручителя в соответствии с пунктом 5.3 Условий кредитования о просрочке должником платежей по основному договору, не позднее 5 рабочего дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности. Поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от Банка о просрочке должником платежей по основному договору уплатить Банку просроченную должником сумму с учетом неустоек на дату фактической задолженности по основному договору, а также судебные и иные расходы Банка.
В случае нарушения вышеуказанного срока, поручитель выплачивает Банку неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включающего обязательства должника по погашению основного долга и (или) уплате процентов, и иных платежей, указанных в п. 2 предложения (оферты), но без учета неустойки, начисленной должнику по основному договору.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО2 в соответствии с заявлением о присоединении к общим условиям договора поручительства № от <дата> и АО «Гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства Саратовской области» в соответствии с заявлением о присоединении к общим условиям договора поручительства № от <дата>
Согласно п. 4 Договора поручительства № от <дата> при отсутствии денежных средств на расчетном счете (с оформленным акцептом поручителя/или при отсутствии заранее данного акцепта) или недостаточности денежных средств на счете, а также невозможности проведения операций по расчетному счету (арест, приостановление операций), Банк уведомляет поручителя в соответствии с пунктом 5.3 Условий кредитования о просрочке должником платежей по основному договору, не позднее 5 рабочего дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности. Поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от Банка о просрочке должником платежей по основному договору уплатить Банку просроченную должником сумму с учетом неустоек на дату фактической задолженности по основному договору, а также судебные и иные расходы Банка.
В случае нарушения вышеуказанного срока, поручитель выплачивает Банку неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включающего обязательства должника по погашению основного долга и (или) уплате процентов, и иных платежей, указанных в п. 2 предложения (оферты), но без учета неустойки, начисленной должнику по основному договору.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиками обязательства по договорам надлежащим образом не исполнены, доказательств обратного в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков образовавшейся задолженности в солидарном порядке.
Согласно представленным истцом в заявлении об уточнении исковых требований расчетам задолженности, размер задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составляет 626 901 руб. 74 коп., из которых просроченный основной долг – 610 359 руб. 02 коп., неустойка за просрочку кредита – 15 300 руб., неустойка за просрочку процентов – 1 242 руб. 72 коп.; размер задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составляет 842 872 руб. 04 коп., из которых просроченный основной долг – 832 765 руб. 58 коп., неустойка за просрочку кредита – 9 019 руб. 71 коп., неустойка за просрочку процентов – 1 086 руб. 75 коп.
Данные расчеты задолженностей проверены судом и находит их правильными, произведенными в соответствии с условиями заключенных между сторонами соглашений, определенных процентных ставок в случае нарушения заемщиком обязательств, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу по каждому из договоров, с учетом всех поступивших от заемщика платежей, в том числе денежных средств, внесенных после обращения истца в суд с исковым заявлением.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
В соответствии с под. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 32 018 руб. от цены первоначально заявленных исковых требований.
В связи с уменьшением размера исковых требований при уточнения исковых требований в ходе рассмотрения дела, с ответчиком в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины от цены иска с учетом уточнений в размере 29 698 руб., а также истцу подлежит возвратить из федерального бюджета государственную пошлину в размере 2 320 руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, <дата> года рождения (паспорт серия №), ФИО2, <дата> года рождения (паспорт серия №), в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору № от <дата> в размере 626 901 руб. 74 коп., из которых просроченный основной долг – 610 359 руб. 02 коп., неустойка за просрочку кредита – 15 300 руб., неустойка за просрочку процентов – 1 242 руб. 72 коп., задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 842 872 руб. 04 коп., из которых просроченный основной долг – 832 765 руб. 58 коп., неустойка за просрочку кредита – 9 019 руб. 71 коп., неустойка за просрочку процентов – 1 086 руб. 75 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 698 руб.
Возвратить публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) излишне уплаченную государственную пошлину в размере 2 320 руб.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.
Мотивированное решение изготовлено 12 января 2026 г.
Судья А.П. Яковлева