Решение по делу № 2-1647/2025 от 30.09.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 57RS0022-01-2025-002901-07

производство №-2-1647/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2025 года город Орел

Заводской районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Щербакова А.В.,

при секретаре Григорьевой Е.В.,

с участием: представителя истца - ФИО3, ответчиков ФИО4, ФИО8,

рассмотрев в судебном заседании в помещении Заводского районного суда (адрес обезличен) гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, заявив требования о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска истец указал, что между Банком ВТБ24 (публичное акционерное общество) и ответчиком ФИО1 (дата обезличена) был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 4362000 рублей сроком на 362 месяца для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: (адрес обезличен). Сумма кредита была зачислена на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (ипотека) квартиры в силу закона, а кроме того с ФИО2 был заключен договор поручительства (номер обезличен)П01 от (дата обезличена). Спорная квартира была приобретена в общую совместную собственность ответчиков, законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, что дает право истцу на досрочное требование погашения кредитной задолженности, которая на (дата обезличена) составляет 3101000 рублей, из которых: 3084216,48 рубля задолженности по кредиту, 11564,83 рубля задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 1278,08 рубля задолженности по пени за несвоевременную уплату основного дола; 2940,61 рубля задолженности по пени по просроченным процентам.

В связи с изложенным, истец просил суд: расторгнуть кредитный договор; взыскать с ответчиков кредитную задолженность по состоянию на (дата обезличена) составляет 3101000 рублей; расходы по уплате государственной пошлины; обратить взыскание на спорную квартиру, определив способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов; установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 4804800 рублей.

В дальнейшем, в связи с частичным погашением ответчиками задолженности, стороной истца заявленные требования, в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) были уточнены в части взыскания суммы долга, которая на дату разрешения спора составляет 2895000 рублей, из которых: 2879216,48 рубля задолженности по кредиту, 11564,83 рубля задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 1278,08 рубля задолженности по пени за несвоевременную уплату основного дола; 2940,61 рубля задолженности по пени по просроченным процентам.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО7 заявленные требования поддержала на доводах, изложенных в иске, с учетом уточнений.

Ответчики ФИО5 и ФИО6 в судебном заседании не отрицали наличие задолженности пред банком, сумму задолженности и оценку стоимости квартиры не оспаривали, указывая на наличие договоренности о погашении задолженности с банком после вынесения решения суда.

Суд, выслушав стороны, исследовав доказательства, представленные по делу, находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Как установлено частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании части 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно части 1 статьи 819, части 3 статьи 810 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца.

Статьями 309, 310, 314 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (статья 334.1 ГК РФ).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (статья 336 ГК РФ). Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (пункт 1 статьи 341 ГК РФ).

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу положений части 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Положениями статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из положений пункта 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №-102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу нормы статьи 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ и подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Кроме того, пунктом 1 статьи 361 ГК РФ определено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. (пункт 1 статьи 363 ГК РФ)

В силу пункта 2 статьи 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При разрешении спора по настоящему делу судом было установлено, что и ответчиком ФИО1 (дата обезличена) был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно пункту 2 индивидуальных условий которого истец предоставил ответчику кредит в размере 4362000 рублей, сроком на 362 месяца (пункт 2.2. индивидуальных условий), с выплатой, на дату заключения договора 5% годовых.

Указанный кредит был предоставлен для приобретения в собственность предмета ипотеки, то есть квартиры, расположенной по адресу: (адрес обезличен).

Сумма кредита была зачислена (дата обезличена) на счет ФИО1, что подтверждается копией мемориального ордера.

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться согласно графику платежей ежемесячно в размере 23416,16 рублей (раздел 7 индивидуальных условий).

Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является: залог (ипотека), приобретаемого за счет кредитных средств жилого помещения, что также подтверждается закладной, согласно которой предметом залога является приобретенная за счет кредитных средств квартира, расположенная по адресу: (адрес обезличен), ул. (адрес обезличен). Сумма кредита была зачислена на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером.

Кроме того, с ответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства (номер обезличен)п01 от (дата обезличена).

Государственная регистрация ипотеки в силу закона прав требования по кредитному договору произведена (дата обезличена) Управлением Росреестра по Орловской области за (номер обезличен).

Квартира была приобретена в общую совместную собственность ответчиков, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от (дата обезличена).

В соответствии с разделом 13 индивидуальных условий кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,06% процента за каждый день просрочки.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 с июня 2024 года прекратил исполнять обязательства по возврату кредита и процентов, что подтверждается движением денежных средств по лицевому счету заемщика.

По состоянию на (дата обезличена) заемщик ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору перед банком в размере 2895000 рублей, из которых: 2879216,48 рубля задолженности по кредиту, 11564,83 рубля задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 1278,08 рубля задолженности по пени за несвоевременную уплату основного долга; 2940,61 рубля задолженности по пени по просроченным процентам, что подтверждается представленным истцом расчетом, проверенным судом, который соответствует условиям кредитного договора и положениям статьи 809 ГК РФ, не оспорен ответчиками.

Таким образом, наличие просроченной задолженности по кредитному договору с учетом положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, предоставляет истцу право требовать от ответчиков солидарно возврата оставшейся суммы кредита, процентов и пени в судебном порядке.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований в данной части, принимая во внимание следующее.

В соответствии с положениями статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной (пункт 1 часть 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По правилам статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статьей 453 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, с учетом наличия у ответчика задолженности по кредитным обязательствам вследствие их ненадлежащего исполнения в течение длительного времени, то есть существенного нарушения условий кредитного договора, у истца возникло право требовать его расторжения в судебном порядке, в связи с чем, кредитный договор должен быть расторгнут, а с ответчиков суд взыскивает в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность в общей сумме 2895000 рублей.

Поскольку ответчики не исполнили перед Банком-займодавцем принятых на себя обязательств, то истец в силу вышеизложенного вправе получить удовлетворение от реализации заложенного имущества (прав требования), обратившись в суд с требованием об обращении на него взыскания.

С целью определения рыночной стоимости заложенного имущества – квартиры истцом была заказана ее оценка у специалистов-оценщиков ООО «ЭКСО-Орел», согласно отчету (номер обезличен)/э которых установлена стоимость жилого помещения в размере 4804800 рублей.

Таким образом, при определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из стоимости, установленной указанной оценкой.

Положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) предусмотрено, что стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая удовлетворение заявленных истцом требований, суд, в порядке статьи 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд, исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН (номер обезличен)) к ФИО1 (паспорт (номер обезличен)) и ФИО2 (паспорт (номер обезличен)) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) солидарно 2960707 рублей, из которых: 2879216 рублей 48 копеек задолженности по кредиту, 11564 рубля 83 копейки задолженности по плановым процентам за пользование кредитом, 1278 рублей 08 копеек пени за несвоевременную уплату основного долга, 2940 рублей 61 копейку пени по просроченным процентам, 65707 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес обезличен), корпус 2 (адрес обезличен), принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, путем ее продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 4804800 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд города Орла в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 30.09.2025.

Судья: