Решение по делу № 2-137/2023 от 26.09.2023 - о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

№ 2-137/2023 (2-2780/2022)

24RS0028-01-2022-002874-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2023 года г.Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.А.,

при секретаре Якушенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Долговой Консультант» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ООО «Долговой Консультант» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 2150000 руб. с целью приобретения квартиры, находящейся по адресу: Российская Федерация, <адрес>, общей площадью 39,1 кв.м, сроком на 241 месяц под 14% годовых, с ежемесячным платежом по кредиту в размере 26756,26 руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона жилого помещения – указанной квартиры. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на текущий счет заемщика ФИО1 № в филиале НБ «Траст» (ОАО). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ООО «Долговой консультант» заключен договор купли-продажи закладных №-ЗКП, согласно которому все права по закладной ФИО1 перешли в пользу ООО «Долговой консультант». В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 своих обязательств по возврату кредита, ДД.ММ.ГГГГ в ее адрес было направлено требование о полном досрочном возврате кредита в течение 30 дней. Однако, по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 3078287,17 руб., из них: 1557223,90 руб. сумме просроченного основного долга, 1347517,68 руб. сумма просроченных процентов, 44584,83 руб. проценты, начисленные на просроченный основной долг с даты перехода прав по кредитному договору к ООО «Долговой консультант», 57917,34 руб. пени за нарушение сроков оплаты основного долга, 71043,42 руб. пени за нарушение сроков оплаты процентов. Согласно экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет 3700000 руб. На основании вышеизложенного с учетом уточнений требований от ДД.ММ.ГГГГ, истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2960000 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Долговой консультант» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 620 464,24 руб., за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из них: 1557 223,90 руб. сумма просроченного основного долга, 1 347 517,68 руб.- сумма просроченных процентов, 353 334,10 руб.- проценты, начисленные на просроченный основной долг, 269 719,71 руб. - пени за нарушение сроков оплаты основного долга, 92 668,85 руб. - пени за нарушение сроков оплаты процентов, расходы по уплате госпошлины в размере 32302,32 руб.

Определением Кировского районного суда г.Красноярска от 14.07.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска, привлечено ПАО НБ «Траст».

Определением Кировского районного суда г.Красноярска от 19.08.2022 настоящее гражданское дело по ходатайству ответчика было передано по подсудности в Канский городской суд Красноярского края.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, ФИО1 привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска.

Определением суда от 21.12.2022, занесенным в протокол судебного заседания, ГУ Отделение Пенсионного Фонда РФ по Красноярскому краю привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска.

Определением суда от 26.01.2023 произведена замена (процессуальное правопреемство) третьего лица Государственное учреждение Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Красноярскому краю на Отделение Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Красноярскому краю (ОСФР по Красноярскому краю).

Определением суда от 31.08.2023, занесенным в протокол судебного заседания, ОСП по г.Канску и Канскому району УФССП по Красноярскому краю привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска.

В судебное заседание представитель истца ООО «Долговой консультант» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил в исковом заявлении рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 (по устному ходатайству) в судебное заседание не явились, ранее признавали исковые требования частично, не согласны с представленным расчетом, просила применить последствия пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям, а также снизить размер пени по ст. 333 ГК РФ.

Представители третьих лиц ПАО НБ «Траст», ОСФР по Красноярскому краю, ОСП по г.Канску и Канскому району УФССП по Красноярскому краю, третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомили.

Признав возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства, вытекающие из договора должны исполняться в срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «Траст» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО НБ «Траст» предоставил ФИО1 кредит в размере 2 150 000 руб. сроком на 241 месяц, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит является целевым и предоставлен с целью приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 39,1 кв.м. (пункт 1.3 Кредитного договора).

В соответствии с п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в 14 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического погашения ссудной задолженности (п.3.2 Кредитного договора).

Ежемесячный платеж по кредиту, рассчитываемый по установленной формуле, составляет 26756,26 руб., последний платеж – 45,07 руб. (пункт 3.3.6 Кредитного договора).

Согласно п. 1.3.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является ипотека в силу закона жилого помещения - Квартиры, находящейся по адресу <адрес>, общей площадью 39,1 кв.м.

В обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «Траст» и ФИО1, по условиям которого поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с настоящим Договором за исполнение ФИО1, обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит предоставлен путём перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на текущий счёт Заемщика ФИО1 № в филиале НБ «Траст» (ОАО) в городе Москве (п. 2.1 Кредитного договора).

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ. Первоначально законным владельцем закладной являлся ОАО НБ «Траст».

На основании п.4.4.6 Кредитного договора кредитор вправе предать свои права по закладной, указанной в п.4.1.3 настоящего договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч.1).

В силу ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (ч.1). Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права (ч.2). Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования) (ч.3). Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «Траст» и обществом с ограниченной ответственностью «Долговой Консультант заключен договор купли- продажи закладных №-ЗКП, согласно которому все права по закладной ФИО1 перешли в пользу ООО «Долговой консультант».

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все иные кредитором проценты за весь фактический период пользования путём осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в сумме и порядке, установленном в Разделе 3 Кредитного договора.

В силу пункта 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата и процентов заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1 Кредитного договора).

Согласно п. 3.3.12 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному вору в полном объёме устанавливается очерёдность погашения требований кредитора.

В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заёмщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. «б» п. 4.4.1 Кредитного договора, пп. «а» п. 5.1 Закладной), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. «г» п. 4.4.1 Кредитного договора, пп. «б» п. 5.1 Закладной).

27.05.2022 ООО «Долговой Консультант» направил в адрес ответчика Требование о полном досрочном возврате кредита (исх. № 762/ДОК), в котором ответчику сообщено о том, что ее задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.05.2022 составляет 3043431,42 руб. и требует не позднее 30 календарных дней с момента направления требования досрочно возвратить остаток основанного долга в размере 1557223,90 руб., уплатить предусмотренные Кредитным договором проценты за пользование кредитом в размере 1 366 450,46 руб.

В силу пункта 4.1.14 Кредитного договора Заёмщик обязан досрочно вернуть уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы неустойки не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Однако, по истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд принимает во внимание, что Банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику целевой кредит в указанной выше сумме, тогда как ответчик обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с действующим гражданским законодательством надлежащее исполнение обязательства предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором: месте, сроке, способом, размере. Отступления от любого из определенных договором действий без согласия кредитора, свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором либо законом ответственность.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по ежемесячному возвращению суммы кредита и уплаты процентов в размере, предусмотренном договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету, не оспаривалось ответчиком.

Также из представленного расчета задолженности следует, что платежи по кредиту вносились заемщиком с нарушением Графика платежей и в суммах меньших, чем предусмотрено расчетом ежемесячных платежей.

Согласно ответа ОСФР по Красноярскому краю от 26.01.2023 №ЗБ-3796/5577-23 Средства (части средств) материнского (семейного капитала) ФИО1 направлено на погашение основного долга и уплату процентов по ипотечному кредиту (займу) на приобретение жилья, расположенного по адресу: <адрес>. Денежные средства в размере 453025 руб. перечислены в соответствии с платежным поручением № 96758 от 01.10.2015.

При таких обстоятельствах, в силу прямого указания ст. 811 ГК РФ, истец как правопреемник Банка праве требовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами с ответчика.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 10.03.2023 сумма задолженности ответчика по Кредитному договору составляет 3 620 464,24 руб., из них: 1557223,90 руб. сумме просроченного основного долга, 1347517,68 руб. сумма просроченных процентов, 353 334,10 руб. проценты, начисленные на просроченный основной долг с даты перехода прав по кредитному договору к ООО «Долговой консультант», 269 719,71 руб. пени за нарушение сроков оплаты основного долга, 92 668,85 руб. пени за нарушение сроков оплаты процентов.

Между тем, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности, учитывая доводы стороны ФИО1 о нарушении банком требований ст.319 ГК РФ, а также разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд принимает во внимание, что в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа, а потому истец вправе требовать взыскания с ответчика основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Как видно из материалов дела, кредитным договором от 06.11.2007 определен срок возврата кредита 241 месяц (п.1.1), то есть до 30.11.2027.

При этом суд исходит из того, что погашение кредита должно производиться согласно п.п. 3.3.6,4.1.1, 4.1.2 кредитного договора ежемесячными аннуитетными платежами, в состав которых входит оплата основного долга и процентов.

При этом направлением истцом ответчику 24.05.2022 заявления о досрочном возврате кредитной задолженности не изменяет общего срока исковой давности по данному кредитному договору по платежам, срок исполнения которых наступил.

Кроме того, в силу ст.201 ГК РФ уступка Банком прав требования по кредитному договору не влечет изменение течения срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по такому договору.

Как следует из материалов дела, а именно из расчета задолженности представленного истцом, выписки по счету, ответчик денежные средства в счет погашения обязательств не вносила с марта 2016, что ответчиком не оспаривалось, при этом оплата кредита должна производиться до последнего числа месяца.

Согласно квитанции об отправке 12.07.2022 истец обратился в Кировский районный суд с настоящим иском, таким образом, ООО «Долговой консультант» вправе претендовать на взыскание задолженности по платежам после 12.07.2019 включительно (12.07.2022 - 3 года), следовательно, истцом срок исковой давности пропущен по платежам, срок востребования по которым наступил до 11.07.2019, а с учетом установленного графиком срока исполнения ежемесячного обязательства, по платежам со сроком исполнения по 30.07.2019.

За последующий период срок исковой давности не пропущен, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию не исполненные ежемесячные платежи со сроком исполнения с 31.07.2019 и далее.

А истечение срока исковой давности по основному требованию влечет отказ в удовлетворении производного требования о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойками за период как до истечения срока по главному требованию, так и после, в соответствии с нормой п.1 ст.207 ГК РФ.

Таким образом, юридически значимым является размер задолженности по основному долгу, подлежащий уплате ежемесячно в размере каждого платежа. Между тем из выписки по счету кредита следует, что Банком неоднократно нарушались положения ст. 319 ГК РФ при распределении платежей в счет погашения кредита, что повлекло неправильный расчет задолженности по кредиту.

Согласно п. 3.3.12 кредитного договора, установлена следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика, во вторую - требования по выплате штрафа, в третью - пени за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, в четвертую - пени за просроченные выплаты в счет кредита, в пятую - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, в шестую - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита, в седьмую -требование по выплате процентов, в восьмую - требование по возврату суммы кредита, в девятую - требование по досрочному возврату кредита,

Пунктом 3.3.13 кредитного договора установлено, что кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности указанной в п. 3.3.12 договора и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.

Из представленного в материалы дела выписки по счету, расчету задолженности усматривается, что за период с 30.06.2008, при внесении ответчиком в счет уплаты задолженности, неустойка за просрочку возврата процентов за пользование и основного долга, взыскивались ранее уплаты суммы процентов и основного долга.

Из представленных истца расчетов видно, что на момент списания пени у истца имелась непогашенная задолженность по процентам и кредиту. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по смыслу статьи 319 ГК РФ, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст.ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что погашение договорной неустойки до погашения процентов за пользование кредитом противоречит положениям статьи 319 ГК РФ, при этом такая очередность распределения внесенных сумм ухудшает положение заемщика.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Доказательств, свидетельствующих о добровольности погашения ФИО5 пени, не соответствуют установленным обстоятельствам и материалам дела.

Обязанность доказать факт добровольной уплаты заявителем неустойки в силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено федеральным законом, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, должна быть возложена на ответчика.

Эта же обязанность вытекает из положений статьи 4 Закона о защите прав потребителей о том, что исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Из материалов дела следует, что каких-либо доказательств, подтверждающих наличие указаний заемщика ФИО1 о погашении из внесенных ею суммы в первую очередь неустойки, ответчиком не представлено. Выписка по счету также не содержит каких-либо сведений о распоряжении заемщика относительно цели и назначения платежа. Согласно Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни. Здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (права потребителя на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, штрафе, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, об освобождении от уплаты государственной пошлины).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом, согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98 № 13/14 под издержками кредитора по получению исполнения понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 4 ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 74 и 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

При этом суд исходит из того, что неустойка, являющаяся в силу положений ст. ст. 329, 330 ГК РФ способом обеспечения исполнения обязательства и носящая штрафной характер, законом не отнесена к установленному статьей 319 ГК РФ перечню платежей, порядок исполнения (погашения) которых может быть изменен соглашением сторон, в связи с чем положения кредитного договора (п. 3.3.12; 3.3.13), предусматривающие порядок списания долга по кредиту, являются недействительными.

Соответственно, положения договора, заключенного между сторонами, одной из которых является гражданин-потребитель, в части изменения порядка погашения требований по кредитному обязательству, предусмотренного статьей 319 ГК РФ, при отсутствии в момент заключения договора иного закона, который позволял бы в первоочередном порядке погашать неустойки, а затем проценты по договору и основной долг, противоречат существу законодательного регулирования. К этой части договора подлежат применению нормы о ничтожности сделок независимо от заявления соответствующих требований.

Поскольку определенный Банком порядок учета сумм, поступивших в счет платежа по договору, противоречит положениями ст. 319 ГК РФ, о чем заявлено стороной ответчика, а также ввиду того, что ответчик была не согласна с представленный истцом отчетом ООО «Агентство оценки «Северная столица» № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, а именно жилого помещения (квартиры) общей площадью 39,1 кв.м, расположенной по адресу: Российская Федерация, <адрес>, судом по ходатайству ФИО1 была назначена комплексная судебная бухгалтерско-оценочная экспертиза.

Согласно выводам заключения №ОО-1906/2023/1 от ДД.ММ.ГГГГ экспертов ООО «Департамент оценочной деятельности» расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленный ОАО НБ «Траст», не соответствует порядку, установленному ст. 319 ГК РФ. Задолженность ФИО1 перед ООО «Долговой Консультант» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанный в порядке ст.319 ГК РФ, (с учетом всех платежей по кредиту, в том числе средств материнского капитала), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 1 466 326,58 руб. - размер основного долга, 618 057,88 руб.— проценты, 1 619 913,81 руб. — пени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату проведение экспертизы с учетом всех платежей по кредиту, в том числе средств материнского капитала), по основанному - 1 466 326,58 руб. -- размер основного долга, 1392 0107,65 руб.—проценты, 6338 339,59 руб. — пени. Рыночная стоимость на дату проведения экспертизы жилого помещения - квартиры общей площадью 39,1 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 3670 000 руб.

Оценивая экспертное заключение по правилам ст.ст. 67, 86 ГПК РФ, суд принимает данное заключение судебной экспертизы в качестве допустимого доказательства размера задолженности по кредитному договору и не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность заключения экспертизы. Заключение подготовлено в соответствии с требованиями действующих норм и правил, компетентным специалистами в соответствующей области знаний, имеющим опыт работы в этой области. Выводы экспертов основаны на непосредственном изучении материалов дела, условий кредитного договора, выписки по счету, представленной Банком, проведении необходимых исследований, содержат подробный анализ и расчеты, являются обоснованными и не содержат противоречий. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Каких-либо нарушений закона при производстве судебной экспертизы не выявлено.

При этом делая вывод в заключении о том, что размер задолженности по основному долгу на 31.07.2022 составил 1 466 326,58 руб., эксперт исходит из того, что после 29.02.2016 платежей в счет погашение кредитов не вносилось. Между тем в исследовательской части заключения экспертом составлен график платежей по кредитному договору, рассчитанный с учетом требований ст. 319 ГПК РФ и внесенных в счет погашения денежных средств, в том числе средств материнского капитала, исходя из которого ответчиком подлежал бы внесению последний платеж по кредиту 31.08.2022 (график платежей таблица 2.12 стр.45-48 экспертного заключения).

При этом экспертом учтено положение п. 3.5.8 кредитного договора, что после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

Из указанного графика следует, что на 31.07.2019 размер основного долга составил 812 428,53 руб. (исходя из суммы платежей, платежей подлежащей уплате: 17407,77 + 16693,26 + 18397,24 + 17720,38 + 17646,40 + 18696,73 +18386,15 + 18604,17 + 19336,48 +19302,52 + 19041,88 + 19976,33 + 19745,63 + 19979,77 +20427,64 + 20052,64 + 21283,11 + 20949,07 + 21002,45 + 21947,24 +21856,28 + 22107,78 + 22215,70 + 22617,80 + 22490,24 +23257,50 +23404,47 + 23468,28 +24037,58 + 23290,62 + 25168,78 + 24909,92 + 25008,29 + 25165,27 руб. +25753,44 + 25938,36 +26202,20 + 18939,16), в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности по периодическим платежам со сроком исполнения до 12.07.2019, таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу в размере 812 428,53 руб., а также процентов за пользование кредитом в сумме 262 149,63 руб. (5920,71руб. +196710, 18 руб. + 59 518,74 руб.), из расчета:

за период с 12.07.2019 по 30.07.2019 по также проценты 5920,71руб. из расчета 812428,53 руб.х19 дней/365х14%;

- период с 31.07.2019 по 31.08.2022 (срок окончания кредитного договора, рассчитанный экспертом) 196710, 18 руб., определенная исходя из сложения суммы процентов столбец 6. график платежей таблица 2.12 стр.47-48 экспертного заключения за указанный период (9348,49 + 10 063 + 8359,02 +9035,88 +9109,86 + 8059,53 + 8370,11 + 8152,09 + 7419,78 + 7453,74 +7714,38 + 6779,93 + 7010,63 + 6776,49 + 6328,62 + 6703,62 + 5473,15 + 5807,19 + 5753,81 + 4809,02 +4899,98 + 4648,48 + 4540,56 + 4138,46 + 4266,02 + 3498,76 + 3351,79 + 3287,98 +2718,68 руб. + 3465,64 + 1587,48 + 1846,34 + 1747,97 + 1590,99 + 1002,82 +817,90 + 554,06 + 217,93);

- за период с 01.09.2022 по 10.03.2023 (период заявленный истцом) составят 59 518,74 руб. из расчета: 812428,53 руб.х191 дней/365х14%.

Кроме того, разрешая требования о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

Исходя из положений п.п.5.2,5,3 кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по кредитному Договору, Кредитор вправе требовать с Заемщика неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа по возврату суммы кредита и процентов.

Следовательно, пени за просрочку ежемесячных платежей в части основного долга по частям в составе ежемесячного аннуитетного платежа в размере 0,2 % в день, подлежащих расчету от суммы каждого месячного платежа в срок платежа в соответствии с графиком платежей, определенных экспертом, за период со сроком исполнения после 31.07.2019 по 10.03.2023 по день определенный истцом в уточнении к исковому заявлению составляет 1163356,13 руб. (45886,88 +42901,68 +46250,66 + 43450,37+ 42139,60+ 43563,38 +41699,79 +41040,80 +41534,76 +40303,66+38540,77 +39273,46 +37595,68 +36802,74+36402,05 +34410,33 +35329,96 +33476,61 +32217,76 +32438,02 +30992,21 +30022,37 +28791,55 +27955,60 +26313,58 +25862,34+24621,50 +23186,66 +22306,87 +19750,45 +20286,04 +18682,44 +17205,70 + 15602,47+ 14576,45 +13124,81 +11581,37 +7234,76) из расчета:

за период с 01.08.2019 по 10.03.2023 (1318 дн) на сумму 17 407,77 руб. из расчета (17 407,77 руб.х0,2%дн х 1318 дн) =45886,88 руб.;

за период с 03.09.2019 по 10.03.2023 (1285 дн.) на сумму 16693,26 руб. из расчета (16693,26 руб. х0,2%дн х 1285 дн) = 42901,68 руб.;

за период с 01.10.2019 по 10.03.2023 (1257 дн.) на сумму 18397,24 руб. из расчета (18397,24 руб. х0,2%дн х 1257 дн) = 46250,66 руб.;

за период с 01.11.2019 по 10.03.2023 (1226 дн.) на сумму 17720,38 руб. из расчета (17720,38 руб. х0,2%дн х 1226 дн) = 43450,37 руб.;

за период с 03.12.2019 по 10.03.2023 (1194 дн.) на сумму 17646,40 руб. из расчета (17646,40 руб. руб.х0,2%дн х 1194 дн) = 42139,60 руб.;

за период с 01.01.2020 по 10.03.2023 (1165 дн.) на сумму 18696,73 руб. из расчета (18696,73 руб.х0,2%дн х 1165 дн) = 43563,38 руб.;

за период с 01.02.2020 по 10.03.2023 (1134 дн.) на сумму 18386,15 руб. из расчета (18386,15 руб.х0,2%дн х 1134 дн) = 41699,79 руб.;

за период с 03.03.2020 по 10.03.2023 (1103 дн.) на сумму 18604,17 руб. из расчета (18604,17 руб.х0,2%дн х 1103 дн) = 41040,80 руб.;

за период с 01.04.2020 по 10.03.2023 (1074 дн.) на сумму 19336,48 руб. из расчета (19336,48 руб.х0,2%дн х 1074 дн) = 41534,76 руб.;

за период с 01.05.2020 по 10.03.2023 (1044 дн.) на сумму 19302,52 руб. из расчета (19302,52 руб.х0,2%дн х 1044 дн) = 40303,66 руб.;

за период с 02.06.2020 по 10.03.2023 (1012 дн.) на сумму 19041,88 руб. из расчета (19041,88 руб.х0,2%дн х 1012 дн) = 38540,77 руб.;

за период с 01.07.2020 по 10.03.2023 (983 дн.) на сумму 19976,33 руб. из расчета (19976,33 руб.х0,2%дн х 983 дн) = 39273,46 руб.;

за период с 01.08.2020 по 10.03.2023 (952 дн.) на сумму 19745,63 руб. из расчета (19745,63 руб.х0,2%дн х 952 дн) = 37595,68 руб.;

за период с 01.09.2020 по 10.03.2023 (921 дн.) на сумму 19979,77 руб. из расчета (19979,77 руб.х0,2%дн х 921 дн) = 36802,74 руб.;

за период с 01.10.2020 по 10.03.2023 (891 дн.) на сумму 20427,64 руб. из расчета (20427,64 руб.х0,2%дн х 891 дн) = 36402,05 руб.;

за период с 03.11.2020 по 10.03.2023 (858 дн.) на сумму 20052,64 руб. из расчета (20052,64 руб.х0,2%дн х 858 дн) = 34410,33 руб.;

за период с 01.12.2020 по 10.03.2023 (830 дн.) на сумму 21283,11 руб. из расчета (21283,11 руб.х0,2%дн х 830 дн) = 35329,96 руб.;

за период с 01.01.2021 по 10.03.2023 (799 дн.) на сумму 20949,07 руб. из расчета (20949,07 руб.х0,2%дн х 799 дн) = 33476,61 руб.;

за период с 02.02.2021 по 10.03.2023 (767 дн.) на сумму 21002,45 руб. из расчета (21002,45 руб.х0,2%дн х 767 дн) = 32217,76 руб.;

за период с 02.03.2021 по 10.03.2023 (739 дн.) на сумму 21947,24 руб. из расчета (21947,24 руб.х0,2%дн х 739 дн) = 32438,02 руб.;

за период с 01.04.2021 по 10.03.2023 (709 дн.) на сумму 21856,28 руб. из расчета (21856,28 руб.х0,2%дн х 709 дн) = 30992,21 руб.;

за период с 01.05.2021 по 10.03.2023 (679 дн.) на сумму 22107,78 руб. из расчета (22107,78 руб.х0,2%дн х 679дн) = 30022,37 руб.;

за период с 01.06.2021 по 10.03.2023 (648 дн.) на сумму 22215,70 руб. из расчета (22215,70 руб.х0,2%дн х 648дн) = 28791,55 руб.;

за период с 01.07.2021 по 10.03.2023 (618 дн.) на сумму 22617,80 руб. из расчета (22617,80 руб.х0,2%дн х 618дн) = 27955,60 руб.;

за период с 03.08.2021 по 10.03.2023 (585 дн.) на сумму 22490,24 руб. из расчета (22617,80 руб.х0,2%дн х 585дн) = 26313,58 руб.;

за период с 01.09.2021 по 10.03.2023 (556 дн.) на сумму 23257,50 руб. из расчета (23257,50 руб.х0,2%дн х 556 дн) = 25862,34 руб.;

за период с 01.10.2021 по 10.03.2023 (526 дн.) на сумму 23404,47 руб. из расчета (23404,47 руб.х0,2%дн х 526 дн) = 24621,50 руб.;

за период с 02.11.2021 по 10.03.2023 (494 дн.) на сумму 23468,28 руб. из расчета (23468,28 руб.х0,2%дн х 494 дн) = 23186,66 руб.;

за период с 01.12.2021 по 10.03.2023 (464 дн.) на сумму 24037,58 руб. из расчета (24037,58 руб.х0,2%дн х 464 дн) = 22306,87 руб.;

за период с 11.01.2022 по 10.03.2023 (424 дн.) на сумму 23290,62 руб. из расчета (23290,62 руб.х0,2%дн х 424 дн) = 19750,45 руб.;

за период с 01.02.2022 по 10.03.2023 (403 дн.) на сумму 25168,78 руб. из расчета (25168,78 руб.х0,2%дн х 403 дн) = 20286,04 руб.;

за период с 01.03.2022 по 10.03.2023 (375 дн.) на сумму 24909,92 руб. из расчета (24909,92 руб.х0,2%дн х 375 дн) = 18682,44 руб.;

за период с 01.04.2022 по 10.03.2023 (344 дн.) на сумму 25008,29 руб. из расчета (25008,29 руб.х0,2%дн х 344дн) = 17205,70 руб.;

за период с 05.05.2022 по 10.03.2023 (310 дн.) на сумму 25165,27 руб. из расчета (25165,27 руб.х0,2%дн х 310 дн) = 15602,47 руб.;

за период с 01.06.2022 по 10.03.2023 (283 дн.) на сумму 25753,44 руб. из расчета (25753,44 руб.х0,2%дн х 283 дн) = 14576,45 руб.;

за период с 01.07.2022 по 10.03.2023 (253 дн.) на сумму 25938,36 руб. из расчета (25938,36 руб.х0,2%дн х 253 дн) = 13124,81 руб.;

за период с 02.08.2022 по 10.03.2023 (221 дн.) на сумму 26202,20 руб. из расчета (26202,20 руб.х0,2%дн х 221 дн) = 11581,37 руб.;

за период с 01.09.2022 по 10.03.2023 (191 дн.) на сумму 18939,16 руб. из расчета (24909,92 руб.х0,2%дн х 191 дн) = 7234,76 руб.;

Так, пени за просрочку уплаты процентов, по частям в составе ежемесячного аннуитетного платежа в размере 0,2 % в день, подлежащих расчету от суммы каждого месячного платежа в срок платежа в соответствии с графиком платежей за период со сроком исполнения после 31.07.2019 по 10.03.2023 по день определенный истцом в уточнении к исковому заявлению, составляет 345951,29 руб. (24642,62 +25861,91 +21014,58 +22155,98 +21754,35 + 18778,70+ 17983,51 +15937,69 +15563,41 +15613,91 +13329,34 +13348,24 руб.+12482,29 +11277,60 +11503,41 +9085,43 +9279,89 +8826,34 +7242,17 +6948,17+ 6312,64+ 5892,34 +5115,14+4991,24 +3890,62 +3526,08+3248,52 +2522,94 +2938,86 +1384,76+1202,60 +986,41 +567,60 + 413,86 +244,89+83,25) из расчета:

за период с 01.08.2019 по 10.03.2023 (1318 дн) на сумму 9348,49 руб. из расчета (9348,49 руб.х0,2%дн х 1318 дн) =24642,62 руб.;

за период с 03.09.2019 по 10.03.2023 (1285 дн.) на сумму 10 063 руб. из расчета (10 063 руб. х0,2%дн х 1285 дн) = 25861,91 руб.;

за период с 01.10.2019 по 10.03.2023 (1257 дн.) на сумму 8359,02 руб. из расчета (8359,02 руб. х0,2%дн х 1257 дн) = 21014,58 руб.;

за период с 01.11.2019 по 10.03.2023 (1226 дн.) на сумму 9035,88 руб. из расчета (9035,88 руб. х0,2%дн х 1226 дн) = 22155,98 руб.;

за период с 03.12.2019 по 10.03.2023 (1194 дн.) на сумму 9109,86 руб. из расчета (9109,86 руб. х0,2%дн х 1194 дн) = 21754,35 руб.;

за период с 01.01.2020 по 10.03.2023 (1165 дн.) на сумму 8059,53 руб. из расчета (8059,53 руб. х0,2%дн х 1165 дн) = 18778,70 руб.;

за период с 01.02.2020 по 10.03.2023 (1134 дн.) на сумму 8370,11 руб. из расчета (8370,11 руб.х0,2%дн х 1134 дн) = 18938,41 руб.;

за период с 03.03.2020 по 10.03.2023 (1103 дн.) на сумму 8152,09 руб. из расчета (8152,09 руб.х0,2%дн х 1103 дн) = 17983,51 руб.;

за период с 01.04.2020 по 10.03.2023 (1074 +дн.) на сумму 7419,78 руб. из расчета (7419,78 руб.х0,2%дн х 1074 дн) = 15937,69 руб.;

за период с 01.05.2020 по 10.03.2023 (1044 дн.) на сумму 7453,74 руб. из расчета (7453,74 руб.х0,2%дн х 1044 дн) = 15563,41 руб.;

за период с 02.06.2020 по 10.03.2023 (1012 дн.) на сумму 7714,38 руб. из расчета (7714,38 руб.х0,2%дн х 1012 дн) = 15613,91 руб.;

за период с 01.07.2020 по 10.03.2023 (983 дн.) на сумму 6779,93 руб. из расчета (6779,93 руб.х0,2%дн х 983 дн) = 13329,34 руб.;

за период с 01.08.2020 по 10.03.2023 (952 дн.) на сумму 7010,63 руб. из расчета (7010,63 руб.х0,2%дн х 952 дн) = 13348,24 руб.;

за период с 01.09.2020 по 10.03.2023 (921 дн.) на сумму 6776,49 руб. из расчета (6776,49 руб.х0,2%дн х 921 дн) = 12482,29 руб.;

за период с 01.10.2020 по 10.03.2023 (891 дн.) на сумму 6328,62 руб. из расчета (6328,62 руб.х0,2%дн х 891 дн) = 11277,60руб.;

за период с 03.11.2020 по 10.03.2023 (858 дн.) на сумму 6703,62 руб. из расчета (6703,62 руб.х0,2%дн х 858 дн) = 11503,41 руб.;

за период с 01.12.2020 по 10.03.2023 (830 дн.) на сумму 5473,15 руб. из расчета (5473,15 руб.х0,2%дн х 830 дн) = 9085,43 руб.;

за период с 01.01.2021 по 10.03.2023 (799 дн.) на сумму 5807,19 руб. из расчета (5807,19 руб.х0,2%дн х 799 дн) = 9279,89 руб.;

за период с 02.02.2021 по 10.03.2023 (767 дн.) на сумму 5753,81 руб. из расчета (5753,81 руб.х0,2%дн х 767 дн) = 8826,34 руб.;

за период с 02.03.2021 по 10.03.2023 (739 дн.) на сумму 4809,02 руб. из расчета (4809,02 руб.х0,2%дн х 739 дн) = 7242,17 руб.;

за период с 01.04.2021 по 10.03.2023 (709 дн.) на сумму 4899,98 руб. из расчета (4899,98 руб.х0,2%дн х 709 дн) = 6948,17 руб.;

за период с 01.05.2021 по 10.03.2023 (679 дн.) на сумму 4648,48 руб. из расчета (4648,48 руб.х0,2%дн х 679 дн) = 6312,64 руб.;

за период с 01.06.2021 по 10.03.2023 (648 дн.) на сумму 4540,56 руб. из расчета (4540,56 руб.х0,2%дн х 648дн) = 5892,34 руб.;

за период с 01.07.2021 по 10.03.2023 (618 дн.) на сумму 4138,46 руб. из расчета (4138,46 руб.х0,2%дн х 618дн) = 5115,14 руб.;

за период с 03.08.2021 по 10.03.2023 (585 дн.) на сумму 4266,02 руб. из расчета (4266,02 руб.х0,2%дн х 585дн) = 4991,24 руб.;

за период с 01.09.2021 по 10.03.2023 (556 дн.) на сумму 3498,76 руб. из расчета (3498,76 руб.х0,2%дн х 556 дн) = 3890,62 руб.;

за период с 01.10.2021 по 10.03.2023 (526 дн.) на сумму 3351,79 руб. из расчета (3351,79 руб.х0,2%дн х 526 дн) = 3526,08 руб.;

за период с 02.11.2021 по 10.03.2023 (494 дн.) на сумму 3287,98 руб. из расчета (3287,98 руб.х0,2%дн х 494 дн) = 3248,52 руб.;

за период с 01.12.2021 по 10.03.2023 (464 дн.) на сумму 2718,68 руб. из расчета (2718,68 руб.х0,2%дн х 464 дн) = 2522,94 руб.;

за период с 11.01.2022 по 10.03.2023 (424 дн.) на сумму 3465,64 руб. из расчета (3465,64 руб.х0,2%дн х 424 дн) = 2938,86 руб.;

за период с 01.02.2022 по 10.03.2023 (403 дн.) на сумму 1587,48 руб. из расчета (1587,48 руб.х0,2%дн х 403 дн) = 1279,51 руб.;

за период с 01.03.2022 по 10.03.2023 (375 дн.) на сумму 1846,34 руб. из расчета (1846,34 руб.х0,2%дн х 375 дн) = 1384,76 руб.;

за период с 01.04.2022 по 10.03.2023 (344 дн.) на сумму 1747,97 руб. из расчета (1747,97 руб.х0,2%дн х 344дн) = 1202,60 руб.;

за период с 05.05.2022 по 10.03.2023 (310 дн.) на сумму 1590,99 руб. из расчета (1590,99 руб.х0,2%дн х 310 дн) = 986,41 руб.;

за период с 01.06.2022 по 10.03.2023 (283 дн.) на сумму 1002,82 руб. из расчета (1002,82 руб.х0,2%дн х 283 дн) = 567,60 руб.;

за период с 01.07.2022 по 10.03.2023 (253 дн.) на сумму 817,90 руб. из расчета (817,90 руб.х0,2%дн х 253 дн) = 413,86 руб.;

за период с 02.08.2022 по 10.03.2023 (221 дн.) на сумму 554,06 руб. из расчета (554,06 руб.х0,2%дн х 221 дн) = 244,89 руб.;

за период с 01.09.2022 по 10.03.2023 (191 дн.) на сумму 217,93 руб. из расчета (217,93 руб.х0,2%дн х 191 дн) = 83,25 руб.;

Вместе с тем, в силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

По смыслу приведённых выше положений закона и обязательных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств. Тем самым, п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ закрепляет за судом право уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причинённого в результате нарушения обязательства, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Стороной ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о применении положений ст.333 ГК РФ

С учетом норм ст.ст.333, 395, 811 ГК РФ и заявления стороны ответчика в суде подлежит уменьшению неустойка за просрочку основного долга с 1 163 356,13 руб. до 200 000 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов с 345 951,29 руб. до 60 000 руб. исходя из соотношения договорной неустойки:

- с предельным размером неустойки, (штрафом, пени) 20% годовых, установленным п.21 ст.5 Федерального закона от 25.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившим в действие с 01.07.2014 г., то есть в период действия кредитного договора сторон спора и периода, за который истцом исчислена неустойка за просрочку процентов и основного долга, в связи с чем, по мнению суда, такой предельный размер следует учитывать при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства;

-превышения ее более чем в 5 раз в сравнении с размерами ключевых ставок Банка России от 4,25% до 20% годовых, установленных в периоды времени, за которые рассчитана неустойка.

Таким образом, общий размер подлежащих взысканию с ответчика пользу истца кредитной задолженности, рассчитанной по 10.03.2023, составляет 1 334 578,16 руб., включая основной долг 812 428,53 руб., проценты за пользование кредитом 262 149,63, пени за просрочку возврата основного долга и за просрочку уплаты процентов 260 000 руб. (200 000 руб. + 60 000 руб.).

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание следующее.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ст. 348 и ст. ст. 329, 334 ГК РФ требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество является самостоятельным требованием, цель которого - получение залогодержателем в случае неисполнения должником своего обязательства удовлетворения из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со статьей 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции на момент заключения договора, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 54.1. Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абз. 2 приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору от ДД.ММ.ГГГГ № является ипотека в силу закона квартиры, находящейся по адресу <адрес>, общей площадью 39,1 кв.м.

Истец просил обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принимая во внимание ее стоимость согласно экспертному заключению ООО «Агентство оценки «Северная столица» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3700000 руб.

По ходатайству стороны ответчика была проведена комплексная судебная бухгалтерско-оценочная экспертиза.

Согласно выводам заключения №ОО-1906/2023/1 от ДД.ММ.ГГГГ экспертов ООО «Департамент оценочной деятельности» рыночная стоимость на дату проведения экспертизы жилого помещения - квартиры общей площадью 39,1 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 3670 000 руб.

При определении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, судом учитывается стоимость имущества, установленная заключением судебной экспертизы от № ОО- 1906/2023 от 18.08.2023 в размере 3670 000 руб. С учетом положений п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная стоимость заложенного имущества подлежит установлению в размере, равном 80% рыночной стоимости квартиры, определенной в заключение экспертизы, то есть, в размере 2936000руб. (80% от 3700000 руб.)

Суд принимает во внимание заключение судебной ООО «Департамент оценочной деятельности», так как оценка объекта проведена на день проведения экспертизы, эксперты были предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ. Оснований не доверять данному заключению у суда оснований не имеется, поскольку оно дано лицами, имеющими специальные познания, выводы и расчеты мотивированы.

Принимая во внимание, что сумма неисполненного основного обязательства по Кредитному договору 16.11.2007 года №38-5-0521/07 составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества и периода просрочки исполнения обязательства с 05.02.2016составляет более трех месяцев, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Таким образом, суд полагает определить способ реализации квартиры - путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме общей сумме 32302,32 руб., что подтверждается платёжными поручениями № 913 от 04.07.2022 на сумму 29592 руб.,№ 197 от 13.03.2023 на сумму 2710,32 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в который составит 24779,86 руб. (6000 руб. + 18779,86(71,4% от 26302,33)), при этом снижение неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не влияют на ее размер.

На основании изложенного и руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Долговой Консультант» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>а <адрес>, паспорт гражданина РФ серии 04 17 № выдан ОУФМС России по <адрес> и <адрес> в <адрес> и <адрес>е 10.078.2017, код подразделения 240-010, в пользу ООО «Долговой Консультант» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состояния на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 334 578,16 руб., из них основной долг - 812 428,53 руб., просроченные проценты за пользование кредитом -262 149,63, пени за нарушение сроков оплаты основного долга -200 000 руб., пени за нарушение сроков оплаты процентов -60 000 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 24779,86 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, общей площадью 39,1 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 2 936 000 руб. Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А.Васильева

Мотивированно решение суда изготовлено 09 октября 2023 года.