Решение по делу № 2-1167/2023 от 24.04.2023

Дело № 2-1167/2023

УИД 58RS0027-01-2023-000885-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 24 апреля 2023 года

Октябрьский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Стрельцовой Т.А.,

при секретаре Львовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с данным иском, указав, что 18.05.2021 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 258 590,42 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 47,5 кв.м, этаж 9, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.08.2021, на 29.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 125 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.08.2021, на 29.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 71 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 158 261,14 руб. По состоянию на 29.01.2023 общая задолженность составляет 168 236,33 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 160 390,24 руб., просроченные проценты – 3 343,82 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 769,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 177,74 руб., неустойка на просроченные проценты – 8,99 руб., иные комиссии - 2 950 руб., комиссия за смс-информирование - 596 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного со ссылками на ст.ст. 309 - 310, 314, 393, 395, 810 - 811, 819 ГК РФ истец ПАО «Совкомбанк» просил расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 168 236 руб. 33 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 564 руб. 73 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 30.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 30.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 47,5 кв.м, этаж № расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 340 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В последствии исковые требования в части государственной пошлины были увеличены, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 564 руб. 73 коп.

В настоящее судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным о времени и месте его проведения, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и о признании в полном объеме требований ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 173 ГПК РФ заявление ответчика о признании иска приобщено к делу.

Исследовав материалы дела, суд счел возможным принять признание иска ответчиком и в соответствии с ч. 4.1. ст. 198 ГПК РФ положить его в основу решения об удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований.

В соответствии с ч. 2 ст. 39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В данном случае признание ответчиком исковых требований соответствует закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе неустойка, залог.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (абз. 1 п. 1 ст. 334 ГК РФ).

В п. 1 ст. 334.1 ГК РФ указано, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора; в случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя; залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Часть 1 ст. 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по договору займа.

В соответствии со ст. 19 названного ФЗ ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ и согласно абз. 1 п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более, чем три раза, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подп. 2 п. 2 и абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, каковым признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 18.05.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. При заключении договора стороны определили его существенные условия, а именно: сумма кредита – 258 590,42 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – 18.05.2026, процентная ставка – 18,9 % годовых (в случае присоединения к Комплексу программ страхования).

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с вышеуказанными индивидуальными и общими условиями договора подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях договора.

Пунктом 17 ИУ кредитного договора и договором ипотеки № от 18.05.2021 предусмотрена обязанность заемщика предоставить банку залог (ипотеку) квартиру общей площадью 47,5 кв.м, этаж 9, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № (индивидуальные признаки предмета залога определены в приложении № к договору ипотеки № от 18.05.2021).

Материалами дела, в частности, выпиской по лицевому счету ФИО1 подтверждается, что истец выполнил свои обязательства перед заемщиком, перечислив денежные средства на ее счет.

Однако, как установлено в судебном заседании, следует из копии лицевого счета, движений долга и процентов, ответчик свои обязательства по вышеуказанному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая их в части сроков и сумм внесения платежей, произведя выплаты лишь в размере 158 261,14 руб.

По состоянию на 29.01.2023 общая задолженность по кредитному договору № от 18.05.2021 составляет 168 236,33 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 160 390,24 руб., просроченные проценты – 3 343,82 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 769,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 177,74 руб., неустойка на просроченные проценты – 8,99 руб., иные комиссии - 2 950 руб., комиссия за смс-информирование - 596 руб.

Суд соглашается с представленным истцом подробным расчетом задолженности, основанным на условиях заключенного между сторонами договора, не оспоренным ответчиком. Суд, проверив данный расчет, находит его арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями договора.

Банк уведомил ответчика о необходимости досрочного погашения всей суммы кредита и расторжении кредитного договора, что подтверждается копией соответствующего требования, ответ на которое не получен.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

С учетом указанных обстоятельств и положений закона с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18.05.2021 в общем размере 168 236 руб. 33 коп. Поскольку ФИО1 допущены существенные нарушения условий указанного кредитного договора от 18.05.2021, требование банка о расторжении данного договора также подлежит удовлетворению.

В судебном заседании установлено, следует из расчёта задолженности и выписки по счету, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.08.2021, на 29.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 125 дней.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» с учетом условий заключенных договоров (кредита и ипотеки) и положений закона подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленной на сумму остатка основного долга, начиная с 30.01.2023 по дату вступления в законную силу решения суда.

Согласно п. 6.2. Общих условий и в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в указанной части: с ответчика подлежит взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 30.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом при рассмотрении настоящего спора не выявлено.

Таким образом, имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество (спорную квартиру) по обязательствам ответчика перед истцом по рассматриваемому кредитному договору.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % от рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 3.1 договора залога по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость недвижимого имущества в размере 2 340 000 руб.

ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении просил обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 340 000 руб., которая определена в соответствии с п. 3.1 договора залога.

С учетом установленных обстоятельств дела и вышеизложенных норм закона, а также признания иска ответчиком, суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

С учетом положений п. 1 ст. 350 ГК РФ суд полагает необходимым установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, а начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации - в размере 2 340 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию 16 564 руб. 73 коп., подтвержденные платежными поручениями № от 02.02.2023 и № от 23.03.2023.

На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» после реализации с публичных торгов предмета ипотеки подлежит выплате сумма в размере 184 801 руб. 06 коп. (168 236 руб. 33 коп. + 16 564 руб. 73 коп.), а также сумма начисленных процентов и неустойки, установленных настоящим решением суда до вступления в законную силу.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя ПАО «Совкомбанк», разницу возвратить залогодателю ФИО1 (абз. 2 п. 3 ст. 334 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.05.2021, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 18.05.2021 в размере 168 236 руб. 33 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленной на сумму остатка основного долга, начиная с 30.01.2023 по дату вступления в законную силу решение суда; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 30.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 564 руб. 73 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 47,5 кв.м, этаж 9, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 340 000 руб.

Определить сумму, подлежащую выплате ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, после реализации с публичных торгов заложенного права требования на квартиру в размере 184 801 руб. 06 коп., а также суммы начисленных процентов и неустойки, установленных настоящим решением суда до его вступления в законную силу.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Стрельцова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 апреля 2023 года.

Председательствующий Т.А. Стрельцова