Дело № 2-345/2025
УИД: 48RS0021-01-2025-000075-33
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 апреля 2025 года город Елец Липецкой области
Елецкий городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Приваловой Е.Е.,
при секретаре Пашковой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-345/2025 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
Истец ООО «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что между должником и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор №*** от 19.08.2021 в соответствии с которым открыт банковский счет и выпущена банковская карта. В соответствии с заявлением от 19.08.2021 должник присоединился к общим условиям получения и использования банковских карт Банка с условиями кредитования счета и Тарифам по банковскому обслуживанию Банка. Должнику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка и следующими условиями кредитования: расчетный период 1 месяц, процентная ставка 25,9 % годовых, сумма предоставленного кредита 123000 рублей. Вышеуказанный договор является по своей природе смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета, договора оказания услуг, а также кредитного договора. В соответствии с условиями данного договора Банк осуществил открытие банковского счета Должнику, предоставил услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществил начисление процентов, комиссий обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов и пеней за несвоевременное погашение кредита. В соответствии с подписанным должником заявлением (согласием), прилагаемым к настоящему заявлению, он присоединился к Общим условиям банковского обслуживания и их приложению – Условиям предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания Банка. В соответствии с данными условиями Заемщик предоставил Банку заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета, путем подписания такого заявления с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. Должник в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов, в одностороннем порядке прекратил исполнять условия договора и на текущий момент по данному договору имеется открытая просрочка с 20.09.2021. 12.07.2022 между ПАО «МТС-Банк» и ............. был заключен договор об уступке прав требований №***, 10.11.2022 между ............. и ООО «СФО «Инвестквартал» был заключен договор уступки прав требования №***. На момент подачи искового заявления задолженность должника перед истцом по указанному выше договору составляет 151639,15 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 122477,36 рублей, сумма просроченных платежей по процентам – 29161,79 рубль, государственная пошлина 5550 рублей. ООО «СФО «Инвестквартал» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** от 19.08.2021 в размере 151639,15 рублей, однако вынесенный судебный приказ был отменен. Просил взыскать с ФИО1 в пользу истца денежные средства в размере 151639,15 рублей, в том числе: сумму просроченных платежей по основному долгу – 122477,36 рублей, сумму просроченных платежей по процентам – 29161,79 рубль, государственную пошлину 5550 рублей.
Представитель истца ООО «СФО «Инвестквартал» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 39977005758804, о причинах неявки суду не сообщил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении, о причинах неявки суду не сообщила, в поступивших возражениях просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, так как истцом не предоставлены подлинники документов, выписка по счету, документы, подтверждающие выдачу ей денежных средств, а также истцом пропущен срок исковой давности.
Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 39977005758811, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В силу статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1, извещенной о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщившей и не просившей о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также представителя истца ООО «СФО «Инвестквартал», своевременно и надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленное исковое требование обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
При этом суд исходит из следующего.
В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
На основании статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из материалов дела следует, что 12.08.2021 ФИО1 в ПАО «МТС-Банк» подано собственноручно подписанное ею согласие, из которого следует, что ФИО1 заявляет о заключении Договора комплексного обслуживания с ПАО «МТС-Банк» путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (далее – Общие условия), размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Настоящее заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО.
Подписав настоящий документ, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми вышеуказанными документами и получила ДКО в печатном виде. При заключении Договора комплексного обслуживания Банк подключает Клиента ко всем системам дистанционного банковского обслуживания (далее – «ДБО»). Клиент согласен на получение средств доступа к ДБО путем их направления банком на ОМТ, указанный в настоящем документе. Клиент признает, что средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.
Достоверность и точность указанных в данном согласии сведений ФИО1 подтверждена, о чем свидетельствует соответствующая запись, сделанная ею собственноручно.
Аналогичное согласие было подано ФИО1 в ПАО «МТС-Банк» 19.08.2021.
В этот же день 19.08.2021 ФИО1 было подано заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета №***, подписанное аналогом собственноручной подписи в системах ДБО, в котором ФИО1 предлагает ПАО «МТС-Банк» заключить с ней в рамках Договора комплексного обслуживания (ДКО) Договор на использование банковских карт с условием кредитования счета в соответствии с условиями Приложения № 4 к ДКО (далее – Договор) и открыть текущий счет (счета) в соответствии с Заявлением. Согласие, Заявление, настоящие Индивидуальные условия, общие условия комплексного обслуживания, и все приложения к нему, а также Тарифы, являются неотъемлемой частью ДКО. Подписывая настоящий документ, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми вышеперечисленными документами.
В вышеуказанном заявлении содержится просьба ФИО1 открыть счет и предоставить карту в соответствии со следующими параметрами: категория карты: MasterCard World, тип банковской карты: неименная, валюта счета: российский рубль, тариф: 48 MTS CASHBACK MC World, фамилия, имя: IAKOVLEVA LIUBOV, адрес места получения карты: N... комиссия за 1-й и 2-й месяцы обслуживания – без комиссии, комиссия за 3-й и последующие месяцы обслуживания – 99 рублей при несоблюдении условий бесплатности. Реквизиты счета, который будет открыт на основании заявления в случае его акцепта Банком: Банк ПАО «МТС-Банк» Генеральная лицензия Банка России № 2268 от 17.12.2014; место нахождения: <...>, ИНН/БИК: 7702045051/044525232, банковский счет № 40817810702005114930.
Подписанием настоящего заявления ФИО1 заявляет о согласии с тем, что право требования по заключенному Договору может быть уступлено Банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; о согласии на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса; о предоставлении заранее данного акцепта на списание средств (в том числе частичное) с других счетов при возникновении задолженности по настоящему Договору в сумме неисполненных обязательств, а также на списание (в том числе частичное) средств со счетов, открытых по настоящему заявлению, при неисполнении обязательств по договорам в сумме неисполненных обязательств: №*** от 12.08.2021.
Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила получение банковской карты: MasterCard World, №***, срок действия: до 01.2026, претензий к внешнему виду банковской карты не имеет.
На основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета №*** от 19.08.2021 были сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита, на следующих условиях: лимит кредитования – 123000 рублей, срок действия договора, срок возврата кредита (займа) – договор заключен на неопределенный срок, процентная ставка – при выполнении условий льготного периода кредитования – 0% годовых, при невыполнении условий льготного периода кредитования – 25,9 % годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, указано, что держатель карты ежемесячно в течение платежного периода обязан размещать на счете сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств на счет; минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды; проценты; суммы штрафных санкций и плат; технический овердрафт.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, который предусматривает штрафные санкции за неисполнение обязательств Держателя банковской карты по Договору (по погашению задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование кредитом): процентная ставка на сумму просроченной задолженности увеличивается до 36,5 % годовых, начиная с третьего дня наличия просроченной задолженности; штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта: 0,1 % в день от суммы технического овердрафта в руб.
Право требования по заключенному Клиентом с Банком Договору может быть уступлено Банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (пункт 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что подписанием настоящего документа и заявления на выпуск карты, заемщик подтверждает согласие с Общими условиями договора (Приложение № 4 к ДКО).
Согласно справке о заключении договора №*** от 19.08.2021 между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета, на основании чего Заемщику (ФИО1) был открыт банковский счет и выдан кредит в размере 123000 рублей. Заключение Заемщиком Договора было произведено путем подписания заявления №*** от 19.08.2021 аналогом собственноручной подписи Заемщика (АСП), об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного между ними Договора комплексного обслуживания.
Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 вышеуказанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Поскольку в соответствии с приведенными выше нормами кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме договора потребительского кредита, подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, простой электронной подписью заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.
Согласно справке ПАО «МТС-Банк» о заключении договора №*** от 19.08.2021 в 16:12:03 на номер мобильного телефона Заемщика №*** был отправлен одноразовый пароль 9353, при помощи которого производилось подписание вышеуказанного договора, дата и время подписания документации кодом АСП: ..............
Номер мобильного телефона №*** по состоянию на 19.08.2021 принадлежал ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается сообщением начальника службы безопасности Филиала ПАО «МТС» в Липецкой области № 3605-Ц-2025 от 30.01.2025.
Таким образом, своей простой электронной подписью в заявлении об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета №*** от 19.08.2021, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что была проинформирована о порядке и условиях предоставления кредита, о ее правах и обязанностях, связанных с получением кредитной карты, о содержании Общих условий комплексного обслуживания и приложений к нему, Тарифах Банка, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом денежных средств, а также о рисках связанных с заключением, исполнением и нарушением условий договора потребительского кредита, о возможных негативных последствиях, в том числе о возможном увеличении расходов при несвоевременном исполнении обязательств по договору и о применяемой неустойке за нарушение обязательств по договору.
Из заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета №*** от 19.08.2021 следует, что в случае его акцепта Банком ФИО1 будет открыт банковский счет №***. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила получение банковской карты: MasterCard World, №***
Согласно сообщению ПАО «МТС-Банк» №*** от 18.03.2025 у ФИО1 имеется текущий банковский счет №***, открытый в рамках договора банковского счета №*** от 19.08.2021, к данному счету открыта кредитная карта № №***, статус карты «Работает/Создана», дата открытия 19.08.2021. Кредитный договор №*** от 19.08.2021 закрыт 14.07.2022 в связи с его продажей .............
Таким образом, судом установлено, что 19.08.2021 между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен договор потребительского кредита №*** на указанных выше условиях.
ПАО «МТС-Банк» договор потребительского кредита был исполнен в полном объеме путем открытия банковского счета №*** и выдачи кредитной карты №*** с кредитным лимитом 123000 рублей, что подтверждается расчетом задолженности по договору потребительского кредита, выпиской по операциям на счете №***, предоставленной ПАО «МТС-Банк».
Согласно указанному расчету, в период с 20.08.2021 по 22.08.2021 ФИО1 воспользовалась предоставленным ей лимитом, сумма снятий с предоставленной ей карты составила 122477,36 рублей, сумма погашения основного долга 0 рублей.
В своих возражениях ответчик не оспаривала сам факт заключения ею 19.08.2021 договора потребительского кредита №***.
Довод ответчика о том, что истцом не предоставлены документы, подтверждающие факт выдачи ей кредита и зачисления суммы кредита на счет кредитования опровергается материалами дела.
Доводы ответчика о том, что документы по кредитному договору №*** от 19.08.2021 должны быть предоставлены в подлинниках основаны на неверном толковании норм права, поскольку порядок заверения копий документов регламентируется ГОСТ р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», который утверждён приказом Росстандарта от 8 декабря 2016 года № 2004-ст (далее — ГОСТ Р 7.0.97-2016), согласно которому любое уполномоченное лицо может удостоверить верность копии от имени организации. Копии документов кредитного досье, предоставленного суду, заверены надлежащим образом представителем истца, действующей по доверенности, где предусмотрено право на заверение копий документов. Срок доверенности до 31.12.2026. Кроме того, у суда не возникает сомнений в достоверности предоставленных истцом копий документов при том, что факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривался.
В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").
Кредитная карта была выдана ответчику для совершения операций, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания карт.
В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.
Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (пункт 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу положений пунктов 1, 2 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" (далее - Постановление N 54), по смыслу пункта 1 статьи 382, пункта 1 статьи 389.1, статьи 390 ГК РФ уступка требования производится на основании договора, заключенного первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием).
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
По общему правилу требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка (пункт 5 Постановления N 54). При этом в соответствии с пунктом 11 названного постановления возможность уступки требования не ставится в зависимость от того, является ли уступаемое требование бесспорным.
Согласно пункту 23 Постановления N 54 должник вправе выдвигать против требования нового кредитора не только возражения, которые он уже имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору, но и возражения, основания для которых возникли к этому моменту (статья 386 ГК РФ).
12.07.2022 между ПАО «МТС-Банк» (Цедент) и ............. (Цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии), по условиям которого Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключенным между Заемщиками и ПАО «МТС-Банк», указанным в реестре передаваемых прав (составленному по форме Приложения № 1 к настоящему Договору), являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора, а также Договорам обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер.
В Реестре передаваемых прав, являющемся Приложением № 1 к Договору уступки прав требования (цессии) №*** от 12.07.2022 под №№*** указано: ФИО Заемщика – ФИО1, номер кредитного договора - №***, дата выдачи кредита – 19.08.2021, задолженность по просроченному основному долгу – 122477,36 рублей, задолженность по просроченным процентам – 29161,79 рубль, общая сумма задолженности – 151639,15 рублей.
10.11.2022 между ............. (Цедент) и ООО «СФО «Инвестквартал» (Цессионарий) был заключен Договор уступки прав требований (цессии) №***, в пункте 1.1. которого предусмотрено, что Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключенным между Заемщиками и ПАО «МТС-Банк», указанные в реестре передаваемых прав (приложение № 1 к Договору).
В Реестре передаваемых прав, являющемся Приложением № 1 к Договору уступки прав требования (цессии) №*** от 10.11.2022 под №5702 указано: ФИО Заемщика – ФИО1, номер кредитного договора - №***, дата выдачи кредита – 19.08.2021, задолженность по просроченному основному долгу – 122477,36 рублей, задолженность по просроченным процентам – 29161,79 рубль, общая сумма задолженности – 151639,15 рублей.
Таким образом, ООО «СФО «Инвестквартал» вправе обратиться в суд с настоящим иском.
Доводы ответчика о том, что в нарушение требований закона ПАО «МТС-Банк» заключило договор уступки права требования, не состоятельны, поскольку пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1, предусмотрено право банка заключать договор уступки права требования с третьими лицами, в том числе не имеющими лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Согласие ФИО1 с тем, что право требования по заключенному Договору может быть уступлено Банком третьим лицам, в том числе не имеющими лицензии на право осуществления банковской деятельности, указано также в заявлении об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета №*** от 19.08.2021.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за неисполнение обязательств держателя банковской карты процентная ставка на сумму просроченной задолженности увеличивается до 36,5% годовых, начиная с третьего дня наличия просроченной задолженности, штрафные санкции в размере 0,1 % в день от суммы технического овердрафта в руб.
Из расчета задолженности по договору потребительского кредита №*** от 19.08.2021 по состоянию на 15.07.2022 следует, что ответчиком не произведено ни одного платежа, в связи с чем начислены проценты исходя из ставки 25,90 % годовых и, затем, по повышенной ставке 36,5 % годовых, что соответствует индивидуальным условиям договора потребительского кредита.
Таким образом, задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита №*** от 19.08.2021 составляет 151639,15 рублей, из которых сумма основного долга – 122477,36 рублей, сумма просроченных платежей по процентам за период с 21.08.2021 по 21.06.2022 – 29161,79 рублей.
Суд принимает указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, подтверждается материалами дела и не опровергнут ответчиком. Свой расчет задолженности ответчик суду не представил и не представил доказательств, подтверждающих факт своевременного погашения задолженности по договору №*** от 19.08.2021.
Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что со стороны ответчика не было представлено достоверных доказательств, опровергающих сумму задолженности по кредитному договору, суд находит заявленное требование подлежащим удовлетворению.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в общем размере 151639,15 рублей, в том числе сумма основного долга 122477,36 рублей, сумма просроченных платежей по процентам за период с 21.08.2021 по 21.06.2022 – 29161,79 рублей.
В поступивших возражения на исковое заявление ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, рассмотрев которое суд приходит к следующему.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ «О противодействии терроризму».
Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пунктами 17,18 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации закреплено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.
Судом установлено, что 10.01.2023 ООО «СФО «Инвестквартал» на судебный участок № 3 г. Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области было направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита №*** от 19.08.2021 в размере 151639,15 рублей, что подтверждается штампом на почтовом конверте.
20.01.2023 мировым судьей судебного участка № 3 г. Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ООО «СФО «Инвестквартал» задолженности по договору потребительского кредита №*** от 19.08.2021 в размере 151639,15 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области от 02.02.2023 судебный приказ по заявлению ООО «СФО «Инвестквартал» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита №*** от 19.08.2021 в размере 151639,15 рублей был отменен.
Таким образом срок исковой давности был приостановлен с 10.01.2023 по 02.02.2023 сроком на 23 дня.
В Елецкий городской суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита №*** от 19.08.2021 в размере 151639,15 рублей ООО «СФО «Инвестквартал» обратилось 14.01.2025.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита держатель карты ежемесячно, в течение платежного периода обязан размещать на счете сумму минимального платежа, включая минимальную сумму внесения средств на счет в размере минимальной суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды.
Исходя из Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» платежный период – для тарифов, не предусматривающих наличие льготного периода кредитования, платежным периодом по договору является период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом. Расчетным периодом считается 1 календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора.
Расчетный период по спорному договору следует считать 1 календарный месяц с 1 числа, то есть 1 августа 2021 года по 31 августа 2021 года. Платежным периодом следует считать за август 2021 года с 1 по 25 сентября 2021 года, следовательно, срок исковой давности следует исчислять за август 2021 года с 25 сентября 2021 года, за сентябрь 2021 года с 25 октября 2021 года и т.д.
В рассматриваемом случае срок исковой давности подлежит исчислению как три года, предшествующих обращению истца в Елецкий городской суд Липецкой области с исковым заявлением, с учетом его приостановления с 10.01.2023 по 02.02.2023 сроком на 23 дня, то есть с 23.12.2021.
Таким образом все платежи, начисленные ФИО1 в срок до 23.12.2021 не подлежат взысканию в связи с пропуском ООО «СФО «Инвестквартал» срока исковой давности.
С учетом применения срока исковой давности, учитывая, что платежным периодом за ноябрь 2021 года следует считать период с 1 декабря по 25 декабря 2021 года, принимая во внимание расчет задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита №*** от 19.08.2021, с ФИО1 подлежат взысканию платежи, начисленные ей с 01.11.2021 по 27.06.2022 года в общей сумме 127913 рублей, в том числе сумма основного долга – 105009,03 рублей, проценты – 22903,97 рублей.
В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
ООО «СФО «Инвестквартал» при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 5550 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 3919 от 06.12.2022 и № 1199 от 13.12.2024.
Исходя из подлежащих удовлетворению исковых требований имущественного характера в сумме 127913 рублей, с ответчика ФИО1 в пользу ООО «СФО «Инвестквартал» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4837 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (.............) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита №*** от 19.08.2021 в общей сумме 127913 (сто двадцать семь тысяч девятьсот тринадцать) рублей, в том числе основной долг в размере 105009 (сто пять тысяч девять) рублей 03 копейки, просроченные платежи по процентам в размере 22903 (двадцать две тысячи девятьсот три) рубля 97 копеек, а также судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 4837 (четыре тысячи восемьсот тридцать семь) рублей, а всего 132750 (сто тридцать две тысячи семьсот пятьдесят) рублей.
В удовлетворении искового требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 23726 (двадцать три тысячи семьсот двадцать шесть) рублей 15 копеек, судебных расходов в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 713 (семьсот тринадцать) рублей отказать.
Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе подать в Елецкий городской суд заявление об отмене данного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Е.Е. Привалова
Заочное решение в окончательной форме принято 4 апреля 2025 года.