Решение по делу № 2-1877/2022 от 14.12.2022 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску <ФИО> к АО «Тинькофф Банк», <ФИО> об определении доли наследодателя в общем долге супругов.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2022 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Афониной С.В.,

при секретаре Шишкиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда города Тулы гражданское дело № 2-1877/22 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску ФИО2 к АО «Тинькофф Банк», ФИО1 об определении доли наследодателя в общем долге супругов,

установил :

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к наследникам, принявшим наследство, после смерти М., о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что 19.05.2020г. между АО «Тинькофф Банк» и М. путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, был заключен договор ... от ... о выдаче кредитной карты с лимитом на сумму 10000 рублей. Заемщик воспользовался данными средствами, однако обязательства по возврату денежных средств и процентов за пользование кредитом не исполнил.

По состоянию на .... размер задолженности составляет 10232 рубля 70 копеек и состоит из основного долга в сумме 9833 руб. 79 коп., процентов в сумме 397 руб. 38 коп. и штрафа в размере 1 руб. 53 коп.

Истцу стало известно о смерти М., в связи с чем просит суд взыскать с наследников, принявших наследство, задолженность по кредитной карте в размере 10232 рубля 70 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 409 рублей 30 копеек.

Определением суда, вынесенным в судебном заседании 20.06.2022г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3 и ФИО2.

ФИО2 обратилась в суд с встречным иском к АО «Тинькофф Банк», ФИО1 об определении доли наследодателя в общем долге супругов, указав в обоснование требований, что, поскольку ответчик ФИО1 и наследодатель М., умершая ...., состояли в браке на день заключения М. кредитного договора ... от ..., то обязательства супругов по данному договору являются равными, т.е. по ? доле, в связи с чем на ФИО2 как наследнике лежит обязанность по возмещению ? доли от доли М. в этом обязательстве. Просила суд определить задолженность по договору кредитной карты ... от ... за М. в размере ? доли и за ФИО1 в размере ? доли.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В исковом заявлении указал ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, не просили дело слушанием отложить в связи с невозможностью явки по уважительной причине, о рассмотрении дела в их отсутствие ходатайств не заявляли. Письменный отзыв или возражения на иск от ответчика ФИО1 в суд не поступали.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п.1 ст.420 ГК Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.п.1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ от 24.12.2004 № 266-П, установлен порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссия банковских карт) кредитными организациями.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств ( овердрафт ). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств ( кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

При этом статьями 309 - 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» и М. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии ... от ... посредством выдачи кредитной карты АО «Тинькофф Банк» с предоставленным по ней кредитом в размере 10 000 рублей и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления М. заявления от ... на получение кредитной карты АО «Тинькофф Банк» в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Условия), тарифами Банка, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк».

М. заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала её в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, т.е. выставила оферту Банку.

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика в соответствии с п. 3 Общих условий.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий, М. имела право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Из представленной выписки по счету М. ... активировала кредитную карту, совершив покупку, в последующем также совершала покупки, платы и снятие денежных средств.

Согласно тарифному плану по кредитной карте установлен беспроцентный период на покупки и платы в период до 55 дней, в последующем на покупки- 28,78% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции- 49,9% годовых, плата за обслуживание карты- 590 руб. ежегодно, плата за оповещение по операциям- 59 руб. в месяц, минимальный платеж- не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 руб.

Судом также установлено, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на .... размер задолженности составляет 10232 рубля 70 копеек и состоит из основного долга в сумме 9833 руб. 79 коп., процентов в сумме 397 руб. 38 коп. и штрафа в размере 1 руб. 53 коп.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями закона, арифметически.

При этом ответчики доказательств, опровергающих указанный расчет, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу, процентам, неустойки, контррасчет с подтверждающими документами, не представили.

Суд исходит из того, что кредитный договор был заключен заемщиком добровольно, он не заблуждался относительно природы сделки, осознавал, что берет денежные средства в долг на условиях возвратности и платности, информация о полной стоимости кредита, тарифы на услуги, предоставляемые банком, были доведены до заемщика, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете.

Судом также установлено, что заемщик М. умерла ....

Согласно материалам наследственного дела ..., представленного нотариусом Л., наследниками, принявшими наследство, являются в ? доле по закону супруг ФИО1 и в ? доле по завещанию ФИО2, которые в установленном порядке обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, однако ФИО2 не оформила наследственных прав.

Судом также установлено, что наследственная масса состоит из ? доли земельного участка с кадастровым номером ..., по адресу: ..., ...» Вагонного депо ..., участок ..., и расположенного на нем садового дома с кадастровым номером ..., квартиры, расположенной по адресу: ..., и квартиры с кадастровым номером ..., общей площадью 47,8 кв.м., расположенной по адресу: ....

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 218, 1111 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из представленных выписок из ЕГРН следует, что кадастровая стоимость наследственного имущества: земельного участка с кадастровым номером ..., по адресу: ... ..., и расположенного на нем садового дома с кадастровым номером ..., квартиры, расположенной по адресу: ..., и квартиры с кадастровым номером ..., общей площадью 47,8 кв.м., расположенной по адресу: ..., значительно выше размера задолженности.

С учетом изложенного, имеется возможность удовлетворения требований истца в пределах стоимости перешедшего по наследству ответчикам ФИО1 и ФИО2 наследственного имущества, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Тинькофф Банк» и взыскании солидарно с ФИО2 и ФИО1 задолженности в размере 10232 рубля 70 копеек.

Анализируя встречные требования ФИО2, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что заемщик М. и ответчик ФИО1 состояли в зарегистрированном браке с ...., соответственно, договор кредитной карты ... от ... был заключен М. в период брака с ФИО1

В силу пункта 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации (далее по тексту- СК РФ) при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям (пункт 3 указанной статьи).

Согласно ст.34 СК РФ к имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов, а также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

Таким образом, в силу положений статей 34, 39 СК РФ общие долги входят в состав общего имущества супругов, законным режимом которого, согласно статьям 33, 34 названного Кодекса, является режим их совместной собственности.

Пунктом 2 статьи 35 СК РФ, пунктом 2 статьи 253 ГК РФ установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом.

Однако положения о том, что такое согласие предполагается также в случае возникновения у одного из супругов долговых обязательств перед третьими лицами, действующее законодательство не содержит.

Напротив, в силу пункта 1 статьи 45 СК РФ, предусматривающего, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств. При этом согласно пункту 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для иных лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Следовательно, в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из пункта 2 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации, бремя доказывания которых лежит на стороне, претендующей на распределение долга.

Исходя из положений приведенных выше правовых норм для распределения долга в соответствии с пунктом 3 статьи 39 СК РФ обязательство должно являться общим, то есть возникнуть по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо являться обязательством одного из супругов, по которому все полученное было использовано на нужды семьи.

Между тем, в нарушение требований ст.ст.56, 57 ГПК РФ обстоятельств, указывающих, что обязательства по рассматриваемому договору кредитной карты возникли по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо все полученные денежные средства были использованы на нужды семьи, ответчиком ФИО2 не сообщается, отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

С учетом изложенного, оснований для признания обязательств по договору кредитной карты ... от ... совместным долгом супругов М-вых не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 409 рублей 30 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пределах стоимости перешедшего последним в порядке наследования имущества М., умершей ..., задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 10232 рубля 70 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 409 рублей 30 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к АО «Тинькофф Банк», ФИО1 об определении доли наследодателя в общем долге супругов,- отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Афонина