РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 декабря 2023 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Себряевой Н.А.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области гражданское дело УИД 58RS0017-01-2022-003010-66 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, указывая на обстоятельства того, что 11.09.2018 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 (далее – заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 109 777,98 руб. на срок – до востребования.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

10.05.2020 ФИО1 умер, по состоянию на 18.03.2022 общая задолженность по кредиту составляет 260 515,76 руб.

Заемщику на момент смерти на праве собственности принадлежала квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой, согласно выписке из ЕГРН, составляет 1 286 065,97 руб. Из данной выписки также следует, что наследником заемщика является ФИО2, зарегистрированная в указанной квартире.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было; в настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, а также положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819, 1117, 1134, 1151, 1153, 1175 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 41, 44, 131-132 ГПК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с наследницы ФИО1, умершего 10.05.2020 – ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от 11.09.2018 в размере 260 515,76 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 805,16 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом и своевременно; исковое заявление, подписанное представителем истца по доверенности ФИО3, содержит просьбу о рассмотрении искового заявления без участия представителя банка.

Ответчик ФИО2, ее представители – ФИО4, ФИО5, действующие на основании доверенностей, в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом.

В материалах дела имеются письменные возражения ФИО5 относительно заявленных исковых требований, которые сводятся к тому, что по мнению стороны ответчика возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора. Полагает, что условие кредитного договора в части ежемесячного взимания платы (комиссии) за страхование является ничтожным, поскольку комиссия за страхование при обслуживании текущего кредитного счета не предусмотрена нормами действующего законодательства. В связи с чем, комиссионные платежи за фактически оказанные услуги подлежат исключению из задолженности, предъявляемой к взысканию с ответчика. При этом сторона ответчика не согласна с тем, что в период со дня смерти ФИО1 и до подачи в суд настоящего искового заявления банк продолжал начислять проценты, зная при этом, что сам заемщик умер. Считает, что эти платежи начислены незаконно, усматривает факт злоупотребления правом со стороны Банка (а именно: намеренное, без уважительных причин, длительное непредъявление банком как кредитором, осведомленным о смерти наследодателя ФИО1, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о заключении этого кредитного договора) и просит суд отказать во взыскании с ответчика задолженности по процентам. Также представитель ответчика в своих возражениях оспаривает в целом обоснованность представленного истцом расчета задолженности и просит о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение с настоящим иском и отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ООО СК Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом и своевременно.

Суд, изучив исковое заявление ПАО «Совкомбанк», возражения стороны ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила главы 39 ГК РФ применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным гл. 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51 и 53 ГК РФ.

В соответствии с положениями Центробанка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу положений п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу требований ст.ст. 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Обязательство прекращается надлежащим его исполнением. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 11.09.2018 ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением о предоставлении кредита, указав свои личные данные, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 90 000 руб., посредством выдачи кредитной карты.

Указанное заявление в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Одновременно с оформлением анкеты-заявления ФИО1 11.09.2018 подписал согласие на дополнительные услуги: страхование по программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб., на получение информации об исполнении заемщиком кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка, и оплату услуги в размере 450 руб.

Оплату перечисленных дополнительных услуг заемщик ФИО1 просил осуществить за счет предоставляемых кредитных средств.

Таким образом, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 11.09.2018 был заключен договор кредитования № на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану «Кредитная карта путешественника: жизнь и багаж», Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах «Кредитная карта «Карта путешественника».

По условиям кредитного договора, банком установлен кредитный лимит в сумме 90 000 руб., на срок – до востребования, по ставке 29,9% годовых за проведение безналичных операций и 78,9% годовых за проведение наличных операций. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме, не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период составляет – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера установленного настоящим пунктом в сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика sms-уведомлением (п. 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена неустойка (штраф, пени). Так, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующим за датой платежа, и составляет: при сумме кредита до 50 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме свыше 200 001 руб. – 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 2 00 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии), по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

В п. 14 Индивидуальных условий, подписанных заемщиком, указано, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора.

На основании заключенного кредитного договора заемщиком ФИО1 получена кредитная карта №, что подтверждается распиской от 11.09.2018. Таким образом, банк выполнил принятые на себя обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В соответствии с представленной банком выпиской по лицевому счету заемщика, 11.09.2018 за счет предоставленного лимита кредитования в счет комиссии за выдачу карты № было списано 1 000 руб., в счет комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств – 450 руб., а также 100 руб. в счет комиссии за присоединение к программе страхования карт. Из имеющихся материалов дела следует, что указанные банковские операции проведены в соответствии с данным заемщиком ФИО1 согласием на дополнительные услуги от 11.09.2018, фактически представляющим собой распоряжение заемщика.

На основании решения Единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

14.02.2022 в ЕГРЮЛ в отношении ПАО КБ «Восточный» внесена запись о прекращении юридического лица путем реорганизации в форме присоединения.

Таким образом, права требования по договору кредитования № от 11.09.2018 принадлежат ПАО «Совкомбанк».

10.05.2020 ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным 15.05.2020 Территориальным отделом записи актов гражданского состояния г. Кузнецка и Кузнецкого района Управления ЗАГС Пензенской области на бланке серии <данные изъяты> №.

После смерти ФИО1 выплаты задолженности по указанному кредитному договору были прекращены. Вместе с тем согласно представленному ПАО «Совкомбанк» в материалы дела расчету задолженности ФИО1 по договору кредитования № от 11.09.2018, просрочки платежей по кредитному договору начались с 06.08.2019.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 1153 ГК РФ, наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Как усматривается из ответов нотариусов г. Кузнецка и Кузнецкого района № от 01.08.2022, № от 01.08.2022, № от 02.08.2022, № от 01.08.2022, № от 03.08.2022, а также реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты по состоянию на 06.12.2023 наследственных дел к имуществу ФИО1, умершего 10.05.2020, также не заводилось.

Из сведений, предоставленных Отделом адресно-справочной работы (ОАСР) УВМ УМВД России по Пензенской области по устному запросу суда, следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по день своей смерти – 10.05.2020 был зарегистрирован по адресу: <адрес>. Вместе с ним по указанному адресу также была зарегистрирована его дочь – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается сведениями, предоставленными Отделом адресно-справочной работы (ОАСР) УВМ УМВД России по Пензенской области по запросу суда, а также записью акта о рождении № от 19.07.1996.

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО2, в силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ, фактически приняла наследство после смерти своего отца ФИО1, поскольку проживала с ним (имея регистрацию) на момент смерти по одному адресу: <адрес>.

Сведения об иных наследниках ФИО1, в материалах настоящего гражданского дела отсутствуют, в ходе рассмотрения дела по существу ответчиком ФИО2 представлено не было.

Таким образом, судом установлено, что ФИО2, являясь единственным наследником ФИО1, принявшим наследство, отвечает перед банком по кредитным обязательствам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости № от 16.12.2021, ФИО1 является собственником 44/100 доли квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость указанного объекта недвижимости в размере 44/100 доли составляет 565 869,03 руб. (Выписка из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости № от 15 августа 2022 года). Наличие иного наследственного имущества (движимого и недвижимого) судом не установлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составила 565 869,03 руб., что не оспаривалось ответчиком.

Доводы ответчика ФИО2 о намеренном, без уважительных причин, непредъявлении истцом требований о взыскании задолженности ФИО1 являются надуманными, ничем не подтверждены.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк», как кредитор 25.01.2022 направлял в адрес предполагаемых наследников по адресу регистрации заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, сложившейся по состоянию на 18.01.2022. При этом доказательств того, что банк был уведомлен о смерти заемщика ранее января 2022 года, материалы дела не содержат, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд не усматривает намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, поскольку Банк не располагал необходимыми сведениями о наследниках умершего, что и явились препятствием для выставления к ним соответствующего требования.

При таких обстоятельствах, сам по себе факт обращения ПАО «Совкомбанк» в суд по истечении более 2,5 лет после смерти ФИО1 не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а также о злоупотреблении правом в иной форме.

Также суд не может согласиться с доводами стороны ответчика ФИО2 о том, что ей не было известно о наличии у наследодателя задолженности по кредитному договору, в связи с чем она не должен нести ответственность по долгам наследодателя, суд считает основанной на неверном толковании норм права, поскольку из указанных положений Гражданского кодекса РФ и позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 58 Постановления от 29.05.2012 № 9 следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, понимаются все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из расчета задолженности по договору кредитования № от 11.09.2018 по состоянию на 18.03.2022, усматривается, что сумма задолженности составляет 260 515,76 руб., в том числе просроченный основной долг 89 373,56 руб., просроченные проценты – 169 372,60 руб., неустойка – 1 769,60 руб.

Вместе с тем ответчик ФИО2 с размером сформированной задолженности не согласилась, представила контррасчет задолженности за период с 11.09.2018 по 10.05.2020 (по день смерти заемщика), согласно которому сумма задолженности составляет 96480,43 руб.

Однако данный расчет задолженности, произведенный ответчиком, противоречит нормам действующего законодательства.

Так, согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это согласие).

Обязательства по банковской карте №, не связаны с личностью должника, поэтому со смертью ФИО1 не прекращаются. Таким образом, доводы стороны ответчика ФИО2 о необходимости исключения из размера требуемой к взысканию задолженности сумм процентов, начисленных за весь период со дня открытия наследства ФИО1, основаны на неверном толковании норм материального права и подлежат отклонению.

Вместе с тем сторона ответчика ФИО2 помимо периода формирования задолженности оспаривала правильность расчета задолженности в целом, в том числе обоснованности включения в расчет комиссий.

В связи с чем, определением суда от 15.08.2023 по ходатайству стороны ответчика по делу была назначена судебная финансовая экспертиза, проведение которой поручено ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции РФ.

Согласно выводам заключения эксперта № от 13.11.2023 сумма задолженности по кредитному договору № от 11.09.2018, заключенному между ПАО «Восточный» и ФИО1, по состоянию на 18.03.2022 исходя из его условий и согласно порядку списания поступивших денежных средств по условиям договора (п. 4.13 Общих условий кредитования счета (приложение 6.1 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»)): при начислении процентов за пользование кредитом с 12.09.2018 по 18.03.2022 по ставкам за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 78,90% годовых – 275014,10 руб., из которых задолженность по основному долгу составляет 82713,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 192300,59 руб. (в том числе начисленных на срочную задолженность – 169258,41 руб., на просроченную задолженность – 23042,18 руб.):

при начислении процентов за пользование кредитом с 12.09.2018 по 18.01.2022 по ставкам за проведение безналичных операций –29,90% годовых, за проведение наличных операций – 78,90% годовых – 265 553,20 руб., из них: задолженность по основному долгу – 82 713,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 182 839,69 руб. (в том числе начисленных: на срочную задолженность 162 317,01 руб., на просроченную задолженность – 20 522,68 руб.);

при начислении процентов за пользование кредитом с 12.09.2018 по 18.03.2022 по ставкам: в период с 12.09.2018 по 28.10.2018 – за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – годовых; в период с 29.10.2018 по 18.03.2023 – 29,90% годовых –154 653,24 руб., из них: задолженность по основному долгу – 78 543,29 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 76 109,95 руб. (в том числе начисленных: на срочную задолженность 66 894,33 руб., на просроченную задолженность — 9 215,62 руб.);

при начислении процентов за пользование кредитом с 12.09.2018 года по 18.01.2022 по ставкам: в период с 12.09.2018 года по 28.10.2018 – за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 78,90% годовых; в период с 29.10.2018 по 18.01.2023 – 29,90% годовых – 150857,10 руб., из них: задолженность по основному долгу – 78 543,29 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 72 313,81 руб. (в том числе начисленных: на срочную задолженность – 64 109,13 руб., на просроченную задолженность – 8 204,68 руб.).

Исходя из условий договора и согласно порядку списания поступивших денежных средств: в первую очередь – проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга, после чего – остальные платежи, предусмотренные договором:

при начислении процентов за пользование кредитом с 12.09.2018 по 18.03.2022 по ставкам: за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 78,90% годовых – 284950,53 руб., из них: задолженность по основному долгу – 87 830,40 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом –191 033,50 руб., плата за присоединение к программе страхования жизни – 6 086,63 руб.;

при начислении процентов за пользование кредитом с 12.09.2018 по 18.01.2022 по ставкам: за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 78,90% годовых – 274902,77 руб., из них: задолженность по основному долгу – 87 830,40 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом –180 985,74 руб., плата за присоединение к программе страхования жизни – 6 086,63 руб.;

при начисление процентов за пользование кредитом с 12.09.2018 по 18.03.2022 по ставкам: в период с 12.09.2018 по 28.10.2018 безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 78,90% годовых; в период с 29.10.2018 по 18.03.2023 – 29,90% годовых – 158 704,42 руб., из них: задолженность по основному долгу – 83 415,03 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 69 508,72 руб., плата за присоединение к программе страхования жизни – 5 780,67 руб.;

при начислении процентов за пользование кредитом с 12.09.2018 по 18.01.2022 по ставкам: в период с 12.09.2018 по 28.10.2018 за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 78,90% годовых; в период с 29.10.2018 по 18.01.2023 – 29,90% годовых – 154 672,86 руб., из них: задолженность по основному долгу – 83 415,03 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 65 477, 16 руб., плата за присоединение к программе страхования жизни – 5 780,67 руб.

Сведения о размерах ежемесячных платежей (минимальных обязательных платежей) по договору кредитования № от 11.09.2018, заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», за период с 11.09.2018 по 18.03.2022 отдельно по каждому платежному периоду отражены в таблицах № данного заключения.

Согласно ч. ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Заключение судебного эксперта ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции РФ отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, содержит подробное описание исследований, сделанные экспертом выводы и ответы на поставленные вопросы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, противоречий в заключении эксперта не обнаружено, а потому оснований сомневаться в достоверности, допустимости и относимости этого экспертного заключения у суда не имеется.

Убедительные и достоверные доказательства несоответствия названного экспертного заключения требованиям закона и фактическим обстоятельствам спора в материалах дела отсутствуют.

Суд, оценив с позиции ст.ст. 67, 86 ГПК РФ проведенную по делу судебную финансовую экспертизу № от 13.11.2023, принимает ее в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства.

При этом расчет задолженности по кредитному договору № от 11.09.2018, заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», суд определяет в соответствии с таблицей № 9 экспертного заключения, согласно которому общая задолженность составляет 275 014,10 руб.

Указанный расчет задолженности произведен в соответствии с Общими условиями кредитования счета (Приложение 6.1 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»), с которыми заемщик ФИО1 при заключении договора кредитования был согласен.

При этом согласно исследовательской части экспертного заключения № от 13.11.2023 эксперт указывает, что по состоянию на 18.03.2022 штраф за просрочку кредита по кредитному договору № от 11.09.2018, несмотря на то, что начислялся по 06.07.2021, в последствии был отменен банком, исключен из размера задолженности.

Судом достоверно установлено, что заемщику ФИО1 была предоставлена полная информация о размере кредита и процентов за пользование кредитом, размере платы дополнительных услуг, сроке возврата кредита, при этом заключение кредитного договора при жизни наследодателем не оспаривалось, кредитный договор в установленном законом порядке недействительным признан не был.

Кроме того в исследовательской части экспертного заключения экспертом отмечено, что плата за присоединение к Программе страхования жизни по Договору кредитования № от 11.09.2018 начислялась по июль 2019 года.

Действительно, при заключении кредитного заемщиком ФИО1 было подписано заявление о присоединении к Программе страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный» по страховым случаям: Списание денежных средств в результате злоумышленных действий третьих лиц, с утраченной карты, под угрозой насилия, либо хищение денежных средств, полученных в банкомате. Срок действия программы 3 года с даты первого платы за присоединение к программе.

При этом в указанном заявлении ФИО1 было разъяснено, что банк не организовывает страхование клиента и не осуществляет списание платы за страхование в том числе в случае наличия просроченной задолженности по договору кредитования более 30 дней (п. 7 заявления).

Как установлено ранее, просрочка исполнения обязательств ФИО1 началась с 06.08.2019.

Согласно ответу на запрос суда ПАО «Совкомбанк» сообщил, что на момент смерти ФИО1 кредитный договор № от 11.09.2018 не был застрахован, с 2019 года попал в реестр исключенных по причине наличия просрочки исполнения 30 и более дней.

Суд считает нашедшим свое подтверждение в ходе судебного разбирательства факт отказа страхователя ФИО1 быть застрахованным ввиду неисполнения им принятых на себя обязательств.

Также судом отклоняется ходатайство стороны ответчика о применения по настоящему спору последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящими требованиями.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела по существу, с учетом проведенной по делу судебной финансовой экспертизы, пропуск срока исковой давности истцом не установлен.

Из материалов дела следует, что истец первоначально обратился в суд с настоящим иском в июле 2022 года, то есть до истечения трехгодичного срока со дня начала формирования спорной задолженности (август 2019 года) и выставления заключительного требования (январь 2022 года).

Таким образом, учитывая, что размер задолженности по договору кредитования в сумме 275 014,10 руб., определенный в соответствии с заключением эксперта, превышает размер исковых требований, заявленных истцом ПАО «Совкомбанк», суд в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Обязательства ФИО1 по договору кредитования № от 11.09.2018 до настоящего времени не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, исходя из того, что после смерти заемщика ФИО1 образовалась задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по договору кредитования № от 11.09.2018, у наследодателя имелось имущество, стоимость которого составляет 565 869,03 руб., суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с наследника, приявшего наследство – ФИО2, задолженности по договору кредитования в размере 260 515,76 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 11 сентября 2018 года в порядке наследования, оплачена государственная пошлина в размере 5 805,16 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из полного удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в порядке наследования, а также ч.1 ст. 98 ГПК РФ и п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 и п.п. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 805,16 руб.

Вместе с заключением эксперта ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции РФ № от 13.11.2023 в суд также поступило заявление о возмещении понесенных расходов.

Согласно п. 3 ст. 95 ГПК РФ эксперты, специалисты и переводчики получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу.

Вопрос о возмещении расходов, понесенных экспертным учреждением, регламентирован ч. 2 ст. 85 ГПК РФ.

Так, в силу абзаца 2 ч. 2 ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

При разрешении вопроса о взыскании судебных издержек, в случае, когда денежная сумма, подлежащая выплате экспертам, не была предварительно внесена стороной на счет суда в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 96 ГПК РФ, денежная сумма, причитающаяся в качестве вознаграждения экспертам за выполненную ими по поручению суда экспертизу, подлежит взысканию с проигравшей гражданско-правовой спор стороны.

Оплата за проведение судебной финансовой экспертизы была возложена на ответчика ФИО2, однако оплата не была произведена.

Счет № от 06.09.2023 на сумму 44 000 руб. за производство судебной экспертизы, выставленные ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции РФ до настоящего времени не оплачен.

Учитывая положения ст. ст. 95, 85, 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявления начальника ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России и взыскании расходов на проведение судебной финансовой экспертизы с ответчика ФИО2 в сумме 44 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>), в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитования № от 11.09.2018 в размере 260 515 (двести шестьдесят тысяч пятьсот пятнадцать) руб. 76 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 805 (пять тысяч восемьсот пять) руб. 16 коп.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ФБУ Пензенская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации расходы по проведению судебной финансовой экспертизы в сумме 44 000 (сорок четыре тысячи) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Судья: