Судья: Болдырев С.А. Дело № 33-28632/23

По первой инстанции № 2-606/2022 УИД 23RS0048-01-2022-001115-36

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 сентября 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.

судей Губаревой А.А., Кудинова А.В.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца - индивидуального предпринимателя ...........1 на решение Староминского районного суда Краснодарского края от 25 августа 2022 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Индивидуальный предприниматель ...........1 обратилась в суд с иском к ...........7 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что .......... между ПАО «Московский кредитный банк» и ...........7 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц ......... В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредитную карту с лимитом задолженности ................ рублей на срок 24 месяца с процентной ставкой 20 % годовых. Должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 20 % годовых. Обязательства по выдаче заемщику денежных средств банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается открытым картсчетом на имя заемщика, выдачей банковской карты и выпиской по ссудному счету. Между тем, должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с .......... по .......... должником не вносились платежи в счет погашения задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на .......... составила: ................ рублей - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на .........., ................ рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, ................ рублей – сумма процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с .......... по .........., ................ рублей - неустойка по ставке 1% в день, рассчитанная за период с .......... по .........., которая снижена истцом как несоразмерная последствиям нарушения обязательства, до ................ рублей.

.......... между ПАО «Московский кредитный банк» и ООО «АМАНТ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) ......... .......... между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) ........, согласно которому ООО «Долговой центр МКБ» были уступлены права требования к заемщикам - физическим лицам, переданным ООО «АМАНТ» по указанным договорам переуступки прав требований (цессии). .......... ООО «Долговой центр МКБ» был переименован в ООО «Долговой центр». .......... между ИП ...........1 и ООО «Альтафинанс» заключен агентский договор ........, согласно которому ООО «Альтафинанс» обязался по поручению ИП ...........1 совершать действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных последнему по договору ........ от ........... Обязательства по оплате агентского договора ........ от .......... исполнены ИП ...........1 в полном объеме. .......... между ООО «Долговой центр» и ООО «Альтафинанс» заключен договор уступки прав требований (цессии) ......... .......... между ИП ...........1 и ООО «Альтафинанс» заключен договор уступки прав требования ......... Обязательства по оплате договора уступки прав требования ........ от .......... исполнены ООО «Альтафинанс» в полном объеме.

На основании указанных договоров к ИП ...........1 (новый кредитор) перешло право требования задолженности к должнику по кредитному договору, заключенному с ПАО «Московский кредитный банк», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

Просит взыскать с ответчика сумму невозвращенного основного долга по состоянию на .......... - ................ рублей, сумму неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых по состоянию на .......... – ................ рублей, сумму процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с .......... по .........., - ................ рублей, сумму неустойки по ставке 1% в день, рассчитанную за период с .......... по .......... - ................ рублей, проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга в размере ................ рублей за период с .......... по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 1 % в день на сумму основного долга в размере ................ рублей за период с .......... по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание истец индивидуальный предприниматель ...........1 не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в иске ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ...........7 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представила суду ходатайство, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Кроме того, представила ходатайство, в котором просила применить срок исковой давности, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, который истек в 2017 году, то есть 5 лет назад. Из искового заявления истца следует, что истец при заключении договора уступки прав требования от .........., знал о том, что долг ответчика ...........7 возник из кредитного договора с ПАО «Московский кредитный банк» ........ от .......... после того, как в 2014 году ответчик перестала вносить платежи. В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. В связи с этим, просила применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании с нее задолженности, отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Решением Староминского районного суда Краснодарского края от .......... отказано в удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя ...........1 к ...........7 о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с пропуском срока исковой давности.

Указанное решение обжаловано истцом – индивидуальным предпринимателем ...........1 по мотивам несоответствия нормам процессуального и материального права. Доводы жалобы мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитования срок действия лимита кредитования пролонгируется на каждые последующие два года. Учитывая то обязательство, что договор пролонгирован (взыскателю не известно о направлении уведомления об отказе в пролонгации заемщикам или банком), договор должен быть исполнен моментом востребования. В связи с тем, что срок окончания действия договора займа определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь с момента истребования задолженности (истцу неизвестно о таковом требовании банка либо его правопреемника), либо в результате отказа в пролонгации кредитором либо заемщиком (об этом истцу также неизвестно). Учитывая, что требование о возврате денежных средств не выставлялось, взыскатель имеет право требования задолженности за период, предшествующий трем годам от даты обращения за защитой нарушенного права. Поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением .........., срок исковой давности по процентам и неустойке, начиная с .........., не истек.

Апеллянт просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в пределах срока исковой давности, взыскав с ответчика сумму невозвращенного основного долга - ................ рублей; сумму процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с .......... по .......... – ................ рублей; неустойку по ставке 1% в день, рассчитанную за период с .......... по .......... - ................ рублей; проценты по ставке 20 % годовых на сумму невозвращенного основного долга в размере ................ за период с .......... по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 1 % в день на сумму основного долга в размере ................ рублей за период с .......... по дату фактического погашения задолженности.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ответчик ...........7 просила оставить обжалуемое решение суда без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела соответствующие уведомления, уважительности причин неявки не сообщили, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представили.

В апелляционной жалобе истец - индивидуальный предприниматель ...........1 просила рассмотреть жалобу в ее отсутствие.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, во взаимосвязи с положениями ст. ст. 35, 39 ГПК РФ, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда.

При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела, с учетом имеющихся материалов, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, исследовав имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума).

По смыслу статьи 195 ГПК РФ, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 195, п. 1 ст. 196, ст. 199, ст. 200, ст. 203, ст. 205, п. 2 ст. 206, ГК РФ, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» и исходил из того, что до истечения срока исковой давности истец в суд с соответствующими требованиями не обращался, в т.ч. в порядке приказного производства (судебным приказом). Причин, по которым иск не был подан до истечения срока исковой давности, истцом не предоставлено. Суд пришел к выводу о том, что исковые требования о взыскании долга удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Однако, судебная коллегия не может согласиться с принятым решением и приведенными выводами суда в нем по применению срока исковой давности в целом к заявленным исковым требованиям, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 статьи 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). При этом согласно п.п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

В соответствии с п. 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено и следует из материалов дела, .......... ...........7 обратилась в ОАО «Московский кредитный банк» с заявлением-анкетой на получение кредита и заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, которые в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ представляет собой оферту на заключение с заявителем договора комплексного банковского обслуживания. Таким образом, в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания ответчик выразила согласие с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей картсчета, выпуску банковской карты и ее активации, а данное заявление вместе с Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рубля и иностранной валюте в дополнительных офисах, а также Общими условиями кредитования картсчета, составляют между ней и банком договор комплексного банковского обслуживания. Тем самым ответчик дала свое согласие действовать в заключенном договоре по правилам, применяемым в указанном банке.

В заявлении-анкете на получение кредита и в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания ответчик изъявила желание оформить на свое имя кредитную банковскую карту с лимитом кредитования ................ рублей. При этом, как следует из заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, ...........7 ознакомлена и согласна с Договором, Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рубля и иностранной валюте в дополнительных офисах, и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д. 15).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно: договора комплексного банковского обслуживания и договора кредитования картсчета.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета на получение кредита, заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, Тарифы и Общие условия кредитования картсчета.

Согласно п. 2.5 Общих условий кредитования картсчета, договор кредитования картсчета заключается путем достижения согласия между заемщиком и Банком по всем параметрам, указанным в Индивидуальных условиях. Согласие заемщика выражается в подписании Индивидуальных условий, а согласие Банка выражается в действиях по установлению лимита кредитования на картсчет. При этом датой заключения договора кредитования картсчета считается дата установления Банком лимита кредитования на картсчет в размере и на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и Общими условиями кредитования картсчета.

Решение об установлении лимита кредитования принимается Банком в течение 2 рабочих дней после рассмотрения пакета документов заемщика при условии соответствия заемщика критериям платежеспособности, устанавливаемым Банком по собственному усмотрению. Лимит кредитования устанавливается Банком в дату принятия решения об установлении лимита кредитования, но не ранее даты фактической выдачи клиенту основной карты, к картсчету которой будет установлен лимит кредитования и предоставления в Банк подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий (п. 2.5 Общих условий).

Как установлено и следует из материалов дела, .......... ответчиком подписаны индивидуальные условия кредитования, в соответствии с которыми максимальный кредитный лимит ................ рублей, процентная ставка по кредиту 20 % годовых, максимальный срок кредитования 24 месяца (л.д. 9).

Согласно п. 6.1 Общих условий кредитования картсчета, срок действия лимита кредитования устанавливается в индивидуальных условиях и автоматически пролонгируется на каждые последующие 2 года при условии соответствия заемщика критериям платежеспособности, устанавливаемым Банком по собственному усмотрению, за исключением указанных в настоящем пункте случаев, с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем окончания предыдущего срока действия лимита кредитования, если ни одна из сторон не заявит о своем отказе от пролонгации.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий кредитования картсчета при отказе Банка от пролонгации Банк направляет заемщику уведомление об отказе от пролонгации не позднее чем за 15 календарных дней до окончания срока действия лимита кредитования. Если в дату истечения срока действия лимита кредитования основная карта не является действующей и/или имеются обстоятельства, указанные в п. 7.1.1 Общих условий кредитования картсчета, и/или у заемщика имеются просроченные обязательства по договору кредитования картсчета, Банк праве отказаться от пролонгации лимита кредитования, о чем заемщику направляется уведомление.

При отказе заемщика от пролонгации заемщик обеспечивает получение Банком заявления заемщика об отказе от пролонгации лимита кредитования, оформленного по форме Банка, не позднее последнего дня действия установленного лимита кредитования.

При осуществлении пролонгации лимита кредитования процентная ставка за пользование кредитом и иные условия договора кредитования картсчета. за исключением срока действия лимита кредитования, не изменяются (п. 6.5 Общих условий).

Таким образом, подписав заявление-анкету на получение кредита, заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, индивидуальные условия, ...........7 выразила согласие на кредитование по кредитной банковской карте VISA.

В связи с чем, ...........7 .......... открыт картсчет в ОАО «Московский кредитный банк» ........ и выдана кредитная банковская карта ........ с лимитом кредитования ................ рублей, которую ответчик получила, что подтверждается распиской о получении банковской карты.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, так как заемщику ...........7 была выдана кредитная банковская карта ........ с лимитом кредитования ................ рублей, которой ответчик беспрепятственно пользовалась, что не оспаривается.

Таким образом, договор комплексного банковского обслуживания между ОАО «Московский кредитный банк» и ...........7 считается заключенным и обязательным для исполнения.

При этом, согласно п. 6.1 Общих условий кредитования картсчета, срок действия лимита кредитования устанавливается в индивидуальных условиях и автоматически пролонгируется на каждые последующие 2 года при условии соответствия заемщика критериям платежеспособности, если ни одна из сторон не заявит о своем отказе от пролонгации.

Поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что Банк отказался от пролонгации либо ответчик обращался в банк с заявлением об отказе от пролонгации срока действия лимита кредитования, следовательно, договор является действующим по настоящее время.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования картсчета, заемщик обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии и неустойки в соответствии с действующими Тарифами и договором кредитования картсчета путем внесения денежных средств на картсчет, по которому образовалась соответствующая задолженность, в том числе просроченная, в рамках установленного лимита кредитования.

Для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий Банка заемщик обязан в платежный период осуществлять погашение обязательного платежа (п. 4.3 Общих условий).

При этом, ответчик ...........5 в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания обязалась соблюдать условия договора и Тарифы банка.

Таким образом, ответчик добровольно взяла на себя обязательство по погашению кредита, процентов, комиссий и иных платежей в размере, на условиях и в сроки, установленные договором.

Заемщик при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Таким образом, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством РФ о кредитном договоре.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования картсчета за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности (в том числе и просроченной) на начало операционного дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, до даты его погашения включительно.

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (п. 3.3 Общих условий).

Условиями кредитования установлена процентная ставка по кредиту 20 % годовых.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования картсчета начисление процентов осуществляется за фактический период пользования кредитом.

В соответствии с Общими условиями кредитования картсчета заемщик обязан возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по открытию ...........7 картсчета и предоставлению кредитной банковской карты с лимитом кредитования, которой ответчик беспрепятственно пользовалась, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Между тем, в нарушение условий договора и норм действующего законодательства ...........7 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Тогда как в силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 7.1.2 Общих условий кредитования картсчета, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита и/или процентов за пользование кредитом Банк имеет право начислять заемщику неустойку в размере, определенном индивидуальными условиями. Неустойка начисляется на остаток просроченной задолженности по кредиту и/или процентам на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности включительно. Базой для начисления неустойки является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Поскольку ответчик ...........7 не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов в порядке, установленном договором, образовалась задолженность, состоящая из: суммы невозвращенного основного долга по состоянию на .......... в размере ................ рублей; суммы неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту в размере ................; суммы процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанной за период с .......... по .........., в размере ................; неустойки по ставке 1% в день, рассчитанной за период с .......... по .........., в размере ................ рублей, которая была снижена истцом как несоразмерная последствиям нарушения обязательства, до ................ рублей, что подтверждается расчетом (л.д. 2-3).

Согласно разъяснениям пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, исходя из разъяснений пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре.

При этом, в соответствии с п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Как следует из заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания от .......... ...........7 дала свое согласие на передачу Банком права требования по договору любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

В силу положений п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 1 ст. 389 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В силу п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено и следует из материалов дела, .......... между «Московский кредитный банк» (ОАО) (цедент) и ООО «АМАНТ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) ........, в соответствии с которым цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает имущественные права (требования) к заемщикам – физическим лицам, в соответствии с Приложением ........ к настоящему договору, принадлежащие цеденту на основании кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками, в том числе по кредитному договору ........ от .........., заключенному с ...........7 (л.д. 58).

.......... между ООО «АМАНТ» (цедент) и ООО «Долговой центр МКБ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) ........, согласно которому, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает имущественные права (требования) к заемщикам - физическим лицам, в соответствии с Приложением ........ к настоящему договору, принадлежащие цеденту на основании, в том числе договора переуступки прав требований (цессии) ........ от .........., а, следовательно, в том числе по кредитному договору ........ от .........., заключенному между ОАО «Московский кредитный банк» и ...........7 (л.д. 59).

.......... ООО «Долговой центр МКБ» был переименован в ООО «Долговой центр».

.......... между ИП ...........1 и ООО «Альтафинанс» заключен агентский договор ........, согласно которому ООО «Альтафинанс» обязалось по поручению ИП ...........1 совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных последнему по договору ........ от ...........

Обязательства по оплате агентского договора ........ от .......... исполнены ИП ...........1 в полном объеме.

.......... между ООО «Долговой центр» и ООО «Альтафинанс» заключен договор уступки прав требований (цессии) .........

.......... между ООО «Альтафинанс» (цедент) и ИП ...........1 (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) ........, в соответствии с которым, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает имущественные права (требования) к заемщикам - физическим лицам, вытекающие из кредитных договоров, заключенных между ПАО «Московский кредитный банк» и должниками -физическими лицами, в том числе по кредитному договору ........ от .........., заключенному с ...........7 (л.д. 61).

Таким образом, в установленном законом порядке к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору ........ от .......... в размере ................ рублей, из которой: задолженность по основному долгу – ................ рублей, сумма процентов – 43 823,58 рублей, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки.

...........7 свои обязательства по погашению задолженности не исполнила.

С учетом изложенного выше и приведенных норм права, регулирующих спорные правоотношения, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности к заявленным исковым требованиям в полном объеме таковых, судебная коллегия считает несостоятельными по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При этом, из разъяснений пункта 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В соответствии с разъяснениями пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условий договора о необходимости внесения заемщиком обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям исчислять указанный срок необходимо отдельно по каждому обязательному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

На основании п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку истец направил в суд иск о взыскании задолженности по кредитному договору посредством электронного документа оборота .......... (л.д. 88-89), то истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности за трехлетний период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, то есть с 28.07.2019г. по 28.07.2022г.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что взысканию подлежит задолженность по кредитному договору ........ от .......... за период с .......... по .......... (дата, заявленная истцом), имевший место в пределах срока исковой давности.

Таким образом, у суда первой инстанции при отказе в иске ИП ...........1 к ...........7 о взыскании задолженности по кредитному договору не было законных оснований применять положения ст. 199 ГК РФ по всем платежам, предусмотренным договором.

В соответствии с частью 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в мотивировочной части решения суда должны быть указаны: фактические и иные обстоятельства дела, установленные судом; выводы суда, вытекающие из установленных им обстоятельств дела, доказательства, на которых основаны выводы суда об обстоятельствах дела и доводы в пользу принятого решения, мотивы, по которым суд отверг те или иные доказательства, принял или отклонил приведенные в обоснование своих требований и возражений доводы лиц, участвующих в деле; законы и иные нормативные правовые акты, которыми руководствовался суд при принятии решения, и мотивы, по которым суд не применил законы и иные нормативные правовые акты, на которые ссылались лица, участвующие в деле.

Как следует из разъяснений пункта 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", если суд апелляционной инстанции придет к выводу о том, что решение суда первой инстанции, принятое только в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд, без исследования и установления иных фактических обстоятельств дела (часть 4.1 статьи 198 ГПК РФ), является незаконным и (или) необоснованным, то он на основании части 1 статьи 330 и статьи 328 ГПК РФ отменяет решение суда первой инстанции.

В такой ситуации с учетом положений абзаца второго части 1 статьи 327 ГПК РФ о повторном рассмотрении дела судом апелляционной инстанции оно подлежит направлению в суд первой инстанции для его рассмотрения по существу заявленных требований.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда по основанию п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и направлению дела в суд первой инстанции для его рассмотрения по существу, с учетом изложенных выше обстоятельств.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Староминского районного суда Краснодарского края от 25 августа 2022 года - отменить с направлением дела на новое рассмотрение по существу в суд первой инстанции.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий Д.В. Внуков

Судьи: А.А. Губарева

А.В. Кудинов