Решение по делу № 2-3325/2025 от 08.09.2025.

Дело № 2-3325/2025

73RS0002-01-2025-004492-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 08 сентября 2025 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Лисовой Н.А.,

при секретаре Мурзакове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «Т Банк», общество с ограниченной ответственностью МФК «Т-Финанс» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в сук с исковым заявлением к акционерному обществу «Т Банк» (далее по тексту АО «Т Банк») о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда. В обосновании заявленных требований указала, что в начале апреля 2025 года ей стало известно, что в АО «Т Банк» на ее имя оформлены два кредита в сумме 155 036 рублей от ДД.ММ.ГГГГ договор № и в сумме 94776 рублей от ДД.ММ.ГГГГ договор №. Вместе с тем, данные кредитные договоры она никогда не заключала, согласия своего не давала, денежные средства по ним не получала. Узнав, что в отношении нее совершены мошеннические действия, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в правоохранительные органы. Постановлением следователя по СО ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ, истица была признана потерпевшей. Просит суд, признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными. Взыскать с АО «Т Банк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Определением суда в качестве соответчика- ООО МФК «Т-Финанс», в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора-ИП ФИО1

В судебное заседание истица, ее представитель на удовлетворении требований наставили в полном объеме. Истица суду пояснила, что с ФИО1 она была знакома. ФИО1 работала в сфере парикмахерских услуг. Истица обратилась к ИП ФИО1 с просьбой подработать, но трудовой договор с ней не заключала. У истицы с собой был паспорт, который она передал ИП ФИО1, для покупки товара, необходимого для работы. О том, что был заключены кредитные договора, истица не знала. Узнала о кредитах, после того, как в ее адрес стали поступать письма о погашении задолженности. Кроме того, ИП ФИО1 приходила к ней домой, просила ее телефон, чтобы позвонить в банк. Истица ей передала свой телефон. Что было совершено ИП ФИО4 в тот момент, истице не известно. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были списаны по исполнительной надписи в рамках исполнительного производства.

АО «Т Банк» в лице представителя, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит дело рассмотреть в свое отсутствие, в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель ООО МФК «Т-Финанс», в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ИП ФИО1 в судебное заседание, не явилась, извещалась.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы уголовного дела, суд приходит к следующему.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).

Гражданским законодательством, в частности ст.12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст.309 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (далее – Закон №149-ФЗ) в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.п. 3,4 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» к числу банковских операций отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст.810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон №353-ФЗ) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ст.3 Закона №353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ст.5 Закона №353-ФЗ).

Согласно ч.1 ст.7 Закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6 ст.7 Закона №353-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (далее - Закон №63-ФЗ) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона №63-ФЗ).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как следует из положений п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могул быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может рыть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Согласно п.1.1. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О правилах осуществления перевода денежных средств", (далее Положение) банк России, кредитные организации осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст. 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Статьей 847 ГК РФ установлено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В части 4 статьи 9 данного Федерального закона указано, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (часть 11 статьи 9).

Частью 15 статьи 9 указанного закона установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Судом установлено, и отражено в отзыве на исковое заявление АО «Т Банк», между Банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор счет №. Составными частями заключенного с истцом договора является Заявление-анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, размещенные в открытом доступе в сети Интернет по адресу https://acdn.tinkoff.ru/static/documents/627ee150-0276-4a81-9d0c-8be1e265ae87.pdf. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставила копию своего паспорта и собственноручно подписала Заявление-Анкету на точке партнера при приобретении товаров.

Различные юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют возможность направлять оферты в целях присоединения к Договору о взаимодействии через систему Т-Рассрочка. К договору также присоединяются различных кредитные и микрофинансовые организации.

В рамках указанного договора ООО «Т-Покупки» осуществляет брокерскую деятельность по оказанию таким юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям услуг по взаимодействию с присоединившимися кредитными и микрофинансовыми организациями с целью заключения между ними и потребителями договоров купли-продажи товара (оказания услуг) с использованием кредитных/заемных денежных средств, предоставленных кредитными или микрофинансовыми организациями.

ООО МФК «Т-Финанс» присоединилось к договору в качестве потенциального кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 присоединился к договору в качестве потенциального продавца товаров/услуг.

ФИО2 лично обратился к продавцу, являющемуся стороной договора, с целью заключения договора купли-продажи товара с использованием кредитных/заемных денежных средств. Продавец внес данные истца, указанные им в заявке, в систему Т-Рассрочка для рассмотрения кредитными и микрофинансовыми организациями заявки ФИО2 на заключение договора потребительского кредита (займа) для оплаты товаров/услуг/работ Продавца.

Заявка истицы была одобрена МФК в системе Т-Рассрочка. Истица была успешно идентифицирован МФК, так как в заявке содержались данные истицы, которые ранее были им предоставлены Банку при заключении договора счет №. В качестве согласия на заключение договора займа с МФК Клиенту необходимо было ввести код подтверждения, поступивший на мобильный номер, указанный им при оформлении заявки. После корректно введенного кода подтверждения заявке был присвоен статус «Утверждено». Заявка Истца была одобрена МФК, в результате чего между ДД.ММ.ГГГГ МФК и истицей был заключен договор потребительского займа № и договор счета № с Банком для погашения задолженности по договору потребительского займа.

ФИО2 повторно обратился к продавцу с целью заключения договора купли-продажи товара с использованием кредитных/заемных денежных средств. Заявка истицы также была одобрена МФК, в результате чего между ДД.ММ.ГГГГ МФК и ФИО2 был заключен договор потребительского займа № и договор счета № с Банком для погашения задолженности по Договору потребительского займа.

При оформлении истицей заявки на заем, а также при заключении договора потребительского займа сайт Банка или МФК не использовался. В Заявлении-анкете, подписанной Клиентом, указано: «Я подтверждаю, что товары, работы и услуги, продаваемые продавцом (продавцами), выбраны мной самостоятельно без участия МФК и до обращения в МФК для получения Займа. По вопросам отказа от товаров, работ и услуг мне необходимо обращаться к продавцу (продавцам) соответствующих товаров, работ и услуг.». Кроме того, Заявление-анкета также содержит поручение Клиента о перечислении денежных средств в адрес продавца: «Прошу перечислить денежные средства в сумме Займа, выданного на основании Договора потребительского займа, на банковский счет ООО «Т-Покупки», в счет оплаты товара(-ов)/работы(-т)/услуги(-г), продаваемого(-ых) ИП ФИО1, и поставщиков дополнительных услуг, указанных в Заявке на дополнительные продукты (в случае моего согласия на приобретение соответствующих дополнительных услуг).».

ДД.ММ.ГГГГ МФК в соответствии с распоряжением, данным истицей в Заявлении-анкете из договора потребительского займа №, перевел денежные средства в размере 94 776, руб. на счет ФИО2, открытый в Банке, а оттуда – ТПокупкам. ДД.ММ.ГГГГ ТПокупки в соответствии с Заявлением-анкетой Истца перевели денежные средства, переданные МФК Истцу в качестве кредита, в адрес Продавца. ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 уступил ТПокупкам права требования к истцу по заключенному договору купли-продажи на основании п. 6.2, 6.3 Договора, ТПокупки перевели в адрес продавца денежные средства в размере 94 776, руб. в счет оплаты указанной уступки.

ДД.ММ.ГГГГ МФК в соответствии с распоряжением, данным истцом в Заявлении-анкете из Договора потребительского займа №, перевел денежные средства в размере 155 036 руб. на счет истца, открытый в Банке, а оттуда – ТПокупкам.

ДД.ММ.ГГГГ ТПокупки в соответствии с Заявлением-анкетой истца перевели денежные средства, переданные МФК истцу в качестве кредита, в адрес продавца.

ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 уступила ТПокупкам права требования к истцу по заключенному договору купли-продажи на основании п. 6.2, 6.3 Договора, что подтверждается приложенным реестром уступаемых прав, и ТПокупки перевели в адрес Продавца денежные средства в размере 155 0360 руб. в счет оплаты указанной уступки.

АО «Т Банк» указывает, что ФИО2 неоднократно пропускала срок оплаты минимальных платежей, тем самым нарушая положения заключенного договора потребительского займа №, ОО МФК «Т-Финанс» было принято решение расторгнуть договор в одностороннем порядке.

ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского займа был расторгнут, ФИО2 был выставлен заключительный счёт на сумму 118 583, 14 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского займа № составляет 118 583, 14 руб.

Также истица неоднократно пропускала срок оплаты минимальных платежей, тем самым нарушая положения заключенного договора потребительского займа №, ООО МФК «Т-Финанс» было принято решение расторгнуть договор в одностороннем порядке.

ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского займа был расторгнут, истице был выставлен заключительный счёт на сумму 194 429, 99 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского займа № составляет 4 250, 52 руб.

Судом также установлено, что на основании исполнительной надписи нотариуса, судебным приставом-исполнителем ОСП № по <адрес> УФССП России по <адрес> в отношении ФИО2 в пользу АО «Т Банк» было возбуждено исполнительное производство №-ИП.

В соответствии со справкой по арестам и взыскания со счета ФИО2, открытого в ПАО Сбербанк была списана денежная сумма в размере 205 129 руб. по исполнительному производству №-ИП.

В связи с незаконными действиями неустановленного лица, истица обратилась в ОМВД по <адрес> с заявлением о привлечении к уголовной ответственности.

Постановлением СО ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 была признана потерпевшей по уголовному делу.

Из протокола допроса потерпевшей ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ИП ФИО1 без ее согласия, путем обмана оформила на нее кредиты. Обучение ей ФИО1 не предоставила, денежные средства не вернула, а похитила их путем обмана, введя истицу в заблуждение.

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

Суд учитывает, что заявление-анкета ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ также содержит заверение от истицы о том, что до подписания заявление-анкеты ФИО2 была ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tbank.ru, и Тарифами, а также с Правилами предоставления потребительских займов в МФК и Положением о правах и обязанностях МФК и клиента, размещенными в сети Интернет на странице www.babki.ru, Тарифным планом и полученными мной индивидуальными условиями договора потребительского займа, понимаю их и, подписывая настоящую Заявку, обязалась их соблюдать».

Использованный ООО МФК «Т-Финанс» способ заключения договора потребительского займа с ФИО2 позволяет достоверно установить лицо, выразившее волю на его заключение и получение денежных средств. Волеизъявление ФИО2 было направлено на заключение кредитного договора №, № от ДД.ММ.ГГГГ. Наличие подписи в индивидуальных условиях позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю.

При таких обстоятельствах, у Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. Распоряжение на перевод денежных средств за покупки у ИП ФИО1 было дано самой ФИО2

Суд приходит к выводу о том, что допустимых и достаточных доказательств нарушения Банком законодательства, условий договора, повлекших несанкционированное списание денежных средств с карты истца, в нарушение требований части 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Истец является совершеннолетним, дееспособным лицом, хроническими заболеваниями, препятствующими его способности понимать значение своих действий и руководить ими, не страдает. Более того, истица сама добровольно, передала паспортные данные ИП ФИО1, сообщила свои данные, передала телефон, с которого и были осуществлены все операции по заключению кредитного договора.

Доказательства обратного отсутствуют.

Таким образом, поведение истца при заключении договора и после его заключения свидетельствует о сознательном выборе истца, последовательности ее действий, что указывает на согласование сторонами всех условий договора и отсутствие заблуждения со стороны истца.

Возложение на банк ответственности за указанные выше операции является неправомерным, поскольку совершение данных операций было осуществлено посредством использования каналов обслуживания, доступ к которым могла иметь только ФИО2, либо лицо с согласия истца при разглашении им данных.

Таким образом, вопреки доводам истца о том, что оспариваемые операции ей не совершались, денежными средствами она не распоряжалась, суд приходит к выводу о том, что обязательства по переводу денежных средств банк выполнял в ввиду отсутствия основания полагать, что действия клиента по использованию денежных средств происходят без согласия истца.

Учитывая вышеизложенное, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

Иных доказательств в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «Т Банк», общество с ограниченной ответственностью МФК «Т-Финанс» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Лисова

Дата изготовления мотивированного решения- 22.09.2025 года.