АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

672002, Выставочная, д. 6, Чита, Забайкальский край

http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ РЕШЕНИЕ

г. Чита Дело № А78-4600/2023 14 сентября 2023 года

Резолютивная часть решения объявлена 14 сентября 2023 года Решение изготовлено в полном объёме 14 сентября 2023 года

Арбитражный суд Забайкальского края в составе судьи Ячменёва Г.Г., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Самедовой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело № А78-4600/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Читинского отделения № 8600 к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования по продукту «Кредитная бизнес карта» от 25 ноября 2021 года № 8600T5UBN0TR2Q0AQ0QS9B в размере 639 569,9 рублей, из которых: 585 446,3 рублей – основной долг, 54 123,6 рублей – проценты по кредиту за период с 12 октября 2022 года по 31 марта 2023 года, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 791 рублей,

в отсутствие в судебном заседании представителей сторон,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Читинского отделения № 8600 (далее – ПАО «Сбербанк», Банк, истец) обратилось в суд с заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – предприниматель, ФИО1) о взыскании задолженности по договору кредитования по продукту «Кредитная бизнес карта» от 25 ноября 2021 года № 8600T5UBN0TR2Q0AQ0QS9B в размере 639 569,9 рублей, из которых: 585 446,3 рублей – основной долг, 54 123,6 рублей – проценты по кредиту за период с 12 октября 2022 года по 31 марта 2023 года, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 791 рублей.

Определением суда от 31 мая 2023 года исковое заявление принято к производству.

В обоснование иска Банк указывает, что между ним и предпринимателем в 2021 году заключен договор кредитования по продукту «Кредитная бизнес карта» № 8600T5UBN0TR2Q0AQ0QS9B, в рамках которого предоставлен кредитный лимит в размере 500 000 рублей на 36 месяцев под 21 % годовых. В связи с отсутствием оплат по договору, в том числе после направления претензии, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд за взысканием задолженности.

От ответчика отзыва на исковое заявление не поступило.

О месте и времени рассмотрения дела истец и ответчик извещены надлежащим образом в порядке, предусмотренном статьями 122 и 123 АПК Российской Федерации, что подтверждается возвращенными в суд почтовыми конвертами с трек-номерами №

67200283111430 и № 67200284082678 (возвращены за истечением сроков хранения), отчетом о публикации на официальном сайте Арбитражного суда Забайкальского края в сети «Интернет» (www.chita.arbitr.ru) определений о принятии заявления к производству, отложении судебного разбирательства и перерывах в судебных заседаниях, а также фактом предоставления процессуальных документов в суд.

Рассмотрев дело по имеющимся доказательствам, суд установил следующее.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц ПАО «Сбербанк России» зарегистрировано в качестве юридического лица, ему присвоен основной государственный регистрационный номер <***> и ИНН <***>.

Из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей следует, что ФИО1 был зарегистрирован в качестве предпринимателя 30 ноября 2015 года, ему присвоен основной регистрационный номер 315753600022153, ИНН <***>; 22 августа 2023 года предприниматель прекратил деятельность.

В пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что с момента прекращения действия государственной регистрации гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, в частности, в связи с истечением срока действия свидетельства о государственной регистрации, аннулированием государственной регистрации и т.п., дела с участием указанных граждан, в том числе и связанные с осуществлявшейся ими ранее предпринимательской деятельностью, подведомственны судам общей юрисдикции, за исключением случаев, когда такие дела были приняты к производству арбитражным судом с соблюдением правил о подведомственности до наступления указанных выше обстоятельств.

В рассматриваемом случае исковое заявление Банка принято к производству Арбитражным судом Забайкальского края 31 мая 2023 года, тогда как ответчик прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 22 августа 2023 года. Таким образом, на момент принятия искового заявления к производству ФИО1 обладал статусом индивидуального предпринимателя, в связи с чем настоящий спор относится к компетенции (подсудности) арбитражного суда.

Между ПАО «Сбербанк России» и предпринимателем заключен кредитный договор от 25 ноября 2021 года № 8600T5UBN0TR2Q0AQ0QS9B в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (л.д. 46-47, 62).

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью Заемщика/Клиента в соответствии с условиями открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты Клиента, является документом, подтверждающим факт заключения договора счета Кредитной бизнес-карты и признается равнозначным Заявлению на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 12 заявления) (л.д. 47).

Как следует из пункта 1 заявления о присоединения, ФИО1 ознакомился с Правилами, Условиями, Тарифами банка, размещенными на официальном сайте Банка в сети Интернет, выражает согласие с ними и обязуется их выполнять.

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» Банк обязуется открыть заемщику возобновляемую кредитную линию к счету, а заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении.

Размер задолженности по выбранному лимиту кредитования равняется положительной разнице между суммой исполненных Банком в течение данного банковского дня операций заемщика в торгово-сервисной сети и операций заемщика по снятию наличных денежных средств, банковских комиссий, возникших по продукту «Кредитная бизнес-карта», и ДСКБК, и суммой, состоящей из суммы остатка денежных средств заемщика на счете на начало данного банковского дня и суммы денежных средств, поступивших на счет в течение данного банковского дня (пункт 3.5 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта»).

Лимит кредитования устанавливается на срок 36 месяцев с возможностью пролонгации лимита кредитования на аналогичный срок в дату пролонгации, при условии принятия Банком решения о возможности пролонгации лимита кредитования и соблюдения требований к пролонгации (пункт 3.6 Общих условий кредитования).

Уплата начисленных процентов осуществляется в рамках Обязательного платежа в течение 5 календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного Заявлением с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия лимита кредитования (пункт 4.1 Общих условий кредитования).

По условиям заключенного договора заемщик получает кредит в размере 500 000 рублей на 36 месяцев под 21 % годовых, открывает счет для погашения просроченной задолженности и неустоек № 40802810274000002370.

Фактическое предоставление денежных средств должнику подтверждается выпиской по операциям на счете.

В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором кредитования, а с декабря 2021 года не производились вовсе, Банком в адрес заемщика 27 февраля 2023 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в срок, невыполнение которого послужило основанием для обращения Банка в арбитражный суд с настоящим исковым заявлением.

Суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В свою очередь, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 Гражданского кодекса).

Пункт 3 статьи 154 Гражданского кодекса устанавливает, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Статьей 420 Гражданского кодекса предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (пункт 2). К обязательствам, возникшим из договора,

применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (пункт 3).

Согласно статье 425 Гражданского кодекса договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (пункт 2 статьи 820 Гражданского кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Таким образом, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а может подтверждаться и другими документами, из которых явствует волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств, заявление о присоединении к условиям кредитования и т.д..), а также собственно открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

В пункте 12 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 Гражданского кодекса).

Как следует из материалов дела, заявление заемщика сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного в СББОЛ электронной подписью, что подтверждает факт возникновения договорных отношений между Банком и предпринимателем. В заявлении указан счет для погашения задолженности №

40802810274000002370, а также имеется номер счета кредитной карты № 427400****7848, на который Банком зачислены кредитные денежные средства.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что договор кредитования заключён между сторонами в установленной форме и предусмотренным статьей 428 Гражданского кодекса способом. При этом в заявлении о присоединении согласованы условия о дате возврата кредита, сумме кредита, процентной ставке; следовательно, все существенные условия кредитного договора считаются согласованными.

К возникшим правоотношениям применяются нормы параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса, однако в силу пункта 2 статьи 819 этого же Кодекса к отношениям по кредитному договору применяются и правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующим вопросы предоставления займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В свою очередь, пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса).

Как отмечалось ранее, между ПАО «Сбербанк России» и предпринимателем ФИО1 25 ноября 2021 года был заключен кредитный договор № 8600T5UBN0TR2Q0AQ0QS9B в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования.

Заемщику предоставлен кредитный лимит по бизнес-карте в размере 500 000 рублей в целях развития бизнеса.

Исходя из расчета цены иска (л.д. 65), предприниматель оплачивал образовавшиеся задолженности до декабря 2021 года в полном объеме, в последующем производил оплаты несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 500 000 рублей.

На основании части 1 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее – Закон № 106-ФЗ), заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором - кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент

в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

В силу пункта 1 статьи 4.1 Федерального закона от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» сведения о юридических лицах и об индивидуальных предпринимателях, отвечающих условиям отнесения к субъектам малого и среднего предпринимательства, установленным статьей 4 настоящего Федерального закона, вносятся в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства в соответствии с настоящей статьей.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору (пункт 4 статьи 7 Закона № 106-ФЗ).

В соответствии с частью 13 статьи 7 Закона № 106-ФЗ по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода. В случае уменьшения в соответствии с частью 2 настоящей статьи размера обязательств заемщика - индивидуального предпринимателя за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, сумма обязательств по процентам, включаемая в сумму обязательств заемщика по основному долгу в соответствии с настоящей частью, уменьшается на размер обязательств по процентам, исполненных за счет платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода. По окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), а срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) исходя из порядка уплаты платежей в соответствии с настоящей частью. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания (прекращения) льготного периода.

Согласно сведениям Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства ФИО1 в период с 10 ноября 2020 года по 10 июля 2023 года был включен в Реестр в качестве микропредприятия, в связи с чем к нему применимы названные выше положения Закона № 106-ФЗ.

Из представленных банком документов усматривается, что 11 апреля 2022 года заемщик обратился с заявлением о предоставлении льготного периода кредитования.

Согласно части 5 статьи 7 Закона № 106-ФЗ требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором. Требование заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, также может быть представлено кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Каких-либо письменных доказательств обращения должника с заявлением в суд не поступило, однако Банк указанного факта не отрицает, подтверждает письменными пояснениями от 29 августа 2023 года.

С учетом отсутствия указания на длительность льготного периода Банк правомерно определил продолжительность такого периода с апреля 2022 года по октябрь 2022 года.

В льготный период (с апреля 2022 года по октябрь 2022 года) у должника образовалась задолженность в размере 52 643,84 рублей, которая по своей правовой природе является начисленными процентами по кредитному договору и переведена в сумму основного долга в соответствии с требованиями части 13 статьи 7 Закона № 106- ФЗ. При этом сумма процентов была уменьшена на 52 643,84 рублей.

После окончания льготного периода (то есть после октября 2022 года) ответчик оплаты задолженности не производил.

Арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, исходя из представленных доказательств (часть 1 статьи 64, статья 168 АПК Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 65 АПК Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий (часть 2 статьи 9 АПК Российской Федерации).

В частности, на основании части 3.1 статьи 70 АПК Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Несмотря на неоднократные предложения суда, ответчик отзыв на исковое заявление не направил, доказательств возврата (частичного возврата) кредита не представил, доводы Банка в части размера основного долга и начисленных процентов не опроверг, контррасчет подлежащей взысканию задолженности не произвел.

По результатам оценки представленных Банком в дело документов и проверки расчета цены иска суд приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для удовлетворения иска в части взыскания основного долга в размере 552 643,84 рубля.

Однако Банк просит включить в сумму основного долга также проценты в размере 32 802,46 рублей, начисленные до начала льготного периода, ссылаясь на часть 9 статьи 7 Закона № 106-ФЗ, а также исходя из того, что данный Закон запрета на включение указанной суммы в счет долга не содержит (пояснения Банка от 11 сентября 2023 года).

Суд не может согласиться с подходом ПАО «Сбербанк России» в указанной части и квалифицирует сумму в размере 32 802,46 рублей в качестве процентов по кредиту, начисленных за период с 12 декабря 2021 года по 11 апреля 2022 года, ввиду следующего.

Пунктом 1 статьи 317.1 Гражданского кодекса предусмотрено, что в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Такие проценты представляют собой плату за пользование денежными средствами (пункт 53 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору заемщик обязуется не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 этого же Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

По условиям кредитного договора заемщик получает кредит в размере 500 000 рублей в целях развития бизнеса, процентная ставка составляет 21 % годовых.

Согласно пункту 4.1 Общих условий кредитования уплата начисленных процентов осуществляется в рамках обязательного платежа в течение 5 (пяти) календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного заявлением с учетом особенностей действия Льготного периода кредитования и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия лимита кредитования.

Предпринимателю был предоставлен стандартный льготный период кредитования, что подтверждено в письменном объяснении Банка от 19 июня 2023 года.

Под льготным периодом кредитования понимается период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты, а также при снятии наличных по чеку, не осуществляется. Термин включает в себя два понятия: Стандартный льготный период кредитования и Льготный период кредитования по операциям в сети Партнера.

Стандартный льготный период кредитования - период, в течение которого не осуществляется взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, в том числе и при снятии наличных денежных средств по чеку и (или) карте, направленных на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети любых организаций с использованием карты, за исключением операций, совершенных в торгово-сервисных предприятиях партнеров, информация о которых размещена на официальном сайте Банка.

Льготный период устанавливается на условиях, указанных в пункте 6 Общих условий кредитования.

Пунктом 6.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что Стандартный льготный период кредитования начинается в дату отражения первой операции по счету, за счет кредитных средств и заканчивается через 50 календарных дней (включительно). При этом согласно пункту 6.3 в случае, если заемщик до окончания соответствующего льготного периода кредитования вносит на счет сумму задолженности по кредиту, возникшую у заемщика в рамках использования установленного лимита кредитования, то на кредитную задолженность, образовавшуюся с учетом требований, установленных пунктом 6.1 Общих условий кредитования, в рамках срока действия соответствующего льготного периода кредитования, проценты банком не начисляются и не взимаются.

В соответствии с пунктом 6.4 Общих условий кредитования, если до даты окончания Льготного периода кредитования (любого из указанных в пункте 6.1 Общих условий кредитования) заемщик не вносит на счет сумму задолженности по кредиту,

выбранной в рамках Стандартного льготного периода кредитования, либо всей суммы задолженности в рамках Льготного периода кредитования, заемщику начисляются и включаются проценты в размер обязательного платежа по кредиту, в размере установленном Заявлением (Приложением 1) за весь срок пользования кредитом по операциям в рамках Стандартного льготного периода кредитования или по операциям в рамках Льготного периода кредитования у конкретного партнера, за который ранее не были начислены и уплачены проценты в соответствии с условиями кредитного договора.

Как уже отмечалось выше, предпринимателю предоставлен стандартный льготный период кредитования. Из выписки по операциям на счете следует, что выдача кредита произведена 26 ноября 2021 года (первая транзакция).

Стандартный льготный период кредитования с учетом положений пункта 6.2 Общих условий кредитования начался 26 ноября 2021 года и должен был закончиться в середине января 2022 года (50 дней), однако должником 29 ноября 2021 года внесена необходимая для погашения долга сумма, в связи с чем проценты насчитаны не были.

Аналогичная ситуация наблюдается и в декабре 2021 года, когда должник снимал с карты денежные средства (26 175,66 рублей и 126 719,99 рублей) и вносил денежные средства до окончания льготного периода.

В период с 12 декабря 2021 года по январь 2022 года должник производил снятие наличных средств, однако оплаты производил в недостаточном количестве с нарушением условий предоставления льготного периода, в связи с чем в период с 12 декабря 2021 года ему начислены проценты в размере 32 802,46 рублей (расчет задолженности, л.д. 65).

Заявленная сумма не может быть включена в сумму основного долга после окончания льготного периода, так как является процентами, начисленными до начала «кредитных каникул».

Частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ предусмотрено, что в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Применительно к субъектам малого и среднего предпринимательства в части 9 статьи 7 Закона № 106-ФЗ конкретизировано, что в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода.

В письме Банка России от 29 июля 2020 года № 47-5-1/1198 «О порядке отражения просрочки, сопровождающей льготный период» разъяснено, что с момента предоставления льготного периода в соответствии со статьей 6 Закона № 106-ФЗ на сумму

займа не начисляются установленные договором проценты и финансовые санкции. Их суммы, начисленные до начала льготного периода, фиксируются (часть 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ). Указанные требования погашаются в последнюю очередь либо по окончании льготного периода (часть 9 статьи 7 Закона № 106-ФЗ). Таким образом, порядок погашения требований по основному долгу и процентам вследствие льготного периода изменяется различными способами.

В этом же письме отмечается, что вследствие льготного периода (независимо от его вида) размер требований по процентам и неустойке фиксируется. В этом случае срок погашения требований по «просроченным процентам» переносится на период не ранее окончания льготного периода. Следовательно, с началом льготного периода продолжительность просрочки по процентам принимается равной нулю и не увеличивается на всем его протяжении. Ее рост начинается в случае, если заемщик нарушит измененный срок погашения требований. Для льготного периода по статье 6 Закона № 106-ФЗ указанный срок наступает после срока для внесения всех прочих платежей по договору (часть 20 статьи 6). Для льготного периода по статье 7 Закона № 106-ФЗ срок наступает после окончания льготного периода (часть 9 статьи 7).

Таким образом, Банк России однозначно признает зафиксированные до установления льготного периода проценты именно процентами по кредиту, которые, в отличие от обязательств по процентам, предусмотренных частью 13 статьи 7 Закона № 106-ФЗ, по окончании льготного периода не переходят в разряд основного долга.

Приведенные нормы Закона № 106-ФЗ и разъяснения Банка России не позволяют суду признать проценты в сумме 32 802,46 рублей, начисленные за период с 12 декабря 2021 года по 11 апреля 2022 года (до начала льготного периода), в качестве основного долга. Такая задолженность должна быть квалифицирована исключительно как проценты.

Помимо указанной спорной (в части квалификации) суммы процентов, Банком начислено и предъявлено ко взысканию 54 123,6 рубля процентов по кредиту за период с 12 октября 2022 года по 31 марта 2023 года (после окончания льготного периода) на сумму долга в размере 585 446,3 рублей.

Как указывалось ранее, суд пришел к выводу о размере основного долга, равном 552 643,84 рублей (а не 585 446,30 рублей, как считает истец).

Следовательно, в целях проверки законности начисления процентов за период с 12 октября 2022 года по 31 марта 2023 года судом произведен перерасчёт заявленных процентов, в результате которого установлено, что предъявление Банком ко взысканию процентов в размере 54 123,6 рублей прав ответчика не нарушает (552 643,84*21%/365*171=54 371,07 рублей).

С учетом изложенного итоговая сумма подлежащих взысканию процентов составляет 86 926,06 рублей (54 123,6 + 32 802,46).

При этом суд считает необходимым отметить, что на проценты по кредитному договору действовавший в спорный период мораторий на возбуждение дел о банкротстве не распространяется, на что прямо указано в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которым проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными кредитному договору, не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

В то же время Банк в рамках настоящего дела правомерно не предъявляет ко взысканию начисленную неустойку в размере 11 613,06 рублей.

Кроме того, исходя из предмета договора кредитования (кредит предоставлен для предпринимательских целей) и неучастием ФИО1 в специальной военной

операции, что подтверждается ответом Военного комиссариата г. Читы от 3 августа 2023 года, положения Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», предусматривающие приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, в отношении него не применяются.

Как следует из просительной части искового заявления, ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать задолженность в общем размере 639 569,9 рублей, из которых: 585 446,3 рублей – основной долг и 54 123,6 рублей – проценты по кредиту.

По смыслу статей 6, части 1 статьи 168 и части 4 статьи 170 АПК Российской Федерации арбитражный суд не связан правовой квалификацией спорных отношений, которую предлагают стороны, и должен рассматривать заявленное требование исходя из фактических правоотношений, определив при этом круг обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора и подлежащих исследованию, а также применимые в конкретном спорном правоотношении правовые нормы (определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 2 марта 2020 года № 305-ЭС19-22653).

С учетом приведенных выше суждений суда относительно квалификации процентов в сумме 32 802,46 рублей суд приходит к выводу о том, что итоговые требования истца (о взыскании 639 569,9 рублей) являются обоснованными, подтвержденными материалами дела, а потому подлежащими удовлетворению полностью, но при этом основной долг составляет 552 643,84 рубля, проценты по кредиту за период с 12 декабря 2021 года по 11 апреля 2022 года – 32 802,46 рубля, проценты по кредиту за период с 12 октября 2022 года по 31 марта 2023 года - 54 123,6 рубля.

При обращении в суд истцом по платежному поручению от 17 апреля 2023 года № 20892 (л.д. 12) уплачена государственная пошлина в размере 15 791 рублей, что соответствует подпункту 1 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации (излишней уплаты истцом не допущено).

В связи с полным удовлетворением исковых требований ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 на основании части 1 статьи 110 АПК Российской Федерации подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в полном объеме.

Руководствуясь статьями 110, 167, 168, 169, 170, 171 и 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявленные Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) основной долг по кредитному договору от 25 ноября 2021 года № 8600T5UBN0TR2Q0AQ0QS9B в размере 552 643,84 рубля, проценты по кредиту в размере 86 926,06 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 791 рублей, всего - 655 360,9 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Четвертый арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Забайкальского края.

Судья Э л е к т р о н н а я п о д п и с ь д е й с т в и т е л ь н а . Г.Г. Ячменёв

Данные ЭП:Удостоверяющий центр Казначейство РоссииДата 01.05.2023 23:34:00

Кому выдана Ячменёв Георгий Григорьевич