Решение по делу № 2-1756/2023 от 17.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов.

Дело № 2-1756/2023

УИД 70RS0002-01-2023-003023-53

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Родичевой Т.П.,

помощника судьи Локтаевой А.А., при секретаре Ильиной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерного общества) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов,

установил:

истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит: расторгнуть кредитный договор<номер обезличен> от <дата обезличена> с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору<номер обезличен> от 29.04.2021по состоянию на 24.03.2023 в сумме 558665,11 руб., в том числе: 458654,62 руб. – сумму просроченной задолженности по кредиту, 56487,50 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользованием кредитом, 42925,98 руб. – неустойку, начисленную на сумму не возращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 597,00 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии, взыскать с ответчика за период с 25.03.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 14786,65 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата обезличена> Банк ГПБ (АО) и ФИО2 заключили кредитный договор <номер обезличен> по условиям которого заемщик получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по 20.02.2050, сумма кредитного лимита составила 460000,00 руб. с процентной ставкой 25,9 % годовых. При заключении кредитного договора заемщик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Общими условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифами банка ГПБ (АО) по типу банковской карты указанному клиентом в заявлении. Вместе с тем, ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи, в связи с чем по состоянию на 24.03.2023 образовалась задолженность в размере 558665,11 руб., которая до настоящего времени не погашена.

Представитель истца Банка ГПБ (АО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка ГПБ (АО).

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался в порядке, установленном главой 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право участвовать в судебном заседании для реализации ряда процессуальных возможностей. В связи с этим на основании части 1 статьи 113 того же кодекса указанные лица должны быть извещены судом о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Вместе с тем ч. 1 ст. 35 ГПК РФ в целях недопущения злоупотребления процессуальными правами предусмотрена обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Данное положение получило развитие в целом ряде законодательных установлений и в том числе в п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которому заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения; риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67); статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

В пункте 63 данного постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Как следует из материалов дела, ответчику ФИО2 направлялись судебные извещения заказным письмом с уведомлением по адресу его регистрации: <адрес обезличен>, данные извещения ответчиком не получены и возвращены в суд с указанием причины невручения: «истек срок хранения». Иных адресов проживания ответчика материалы дела не содержат, по известным суду номерам телефонов дозвониться до ответчика с целью извещения не удалось.

Таким образом, учитывая вышеприведенные положения законодательства, принимая во внимание, что указанные выше обстоятельства приводят к затягиванию судебного разбирательства и нарушению процессуальных сроков рассмотрения дела, установленных ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, суд в сложившейся ситуации расценивает неявку ответчика в судебное заседание как злоупотребление своим правом, признает его извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При указанных обстоятельствах, суд на основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства, в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Положениями частей 1, 2 и 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия предоставления потребительских кредитов, регулируют отношения, возникающие при предоставлении «Газпромбанк» (Акционерное общество) потребительских кредитов в форме овердрафта с использованием банковских карт (для программ кредитования физическим лицам с использование банковских карт). Общие условия договора, Индивидуальные условия договора, Тарифа и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, в совокупности составляют договора между заемщиком и кредитором и являются его неотъемлемыми частями. Если Общие условия договора противоречат Индивидуальным условиям договора, применяются Индивидуальные условия Договора (пункт 2.1 Общих условий).

На основании заявления клиента банк принимает решение о предоставлении либо об отказе в предоставлении кредита. При принятии положительного решения о предоставлении кредита кредитор устанавливает/рассчитывает размер лимита кредитования и открывает заемщику счета для учета операций, совершенных за счет предоставленного Банком кредита. Расчет суммы Лимита кредитования, предоставление кредита и открытие счетов осуществляется в валюте счета карты. Кредитор предоставляет заемщику кредит в пределах установленного Банка лимита кредитования. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств предоставленных банком. Кредит предоставляется кредитором путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Договор считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий договора. Заемщику представляется возможность воспользоваться кредитом активации выданной в рамках договора банковской карты (пункты 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3, 6.1 Общий условий).

Согласно пункту 3.1.5 Общих условий, кредит представляется кредитором: для программы кредитования в форме овердрафта сотрудников «зарплатных» организаций на срок, указанный в Индивидуальных условиях договора (срок, необходимый для урегулирования финансовых обязательств держателя карты, не входив с срок кредитования). В соответствии с согласием заемщика и при отсутствии со стороны заемщика нарушений условий договора кредитор вправе продлевать предоставленный заемщику лимит кредитования на новый срок, указанный в Индивидуальных условиях Договора; при предоставлении кредита на новый срок, указанный в Индивидуальных условиях договора; при предоставлении кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается (сохраняется или уменьшается) в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на дату окончания срока предоставления кредита переносится на следующий срок с применение размера процентной ставки за пользование кредитом, действующим на дату пролонгации.

Исходя из содержания ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что <дата обезличена> ФИО2 обратился с заявлением в Банком ГПБ (АО) в котором просил открыть ему банковский счет в валюте Российской Федерации и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта с учетом Индивидуальных условий кредитования. Для проведения расчетов по банковскому счету просила выдать банковскую карту VISA GOLD, Умный кэшбэк (карта с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования).

После одобрения банком указанного заявления ФИО2 была выдана банковская карта, Индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использование банковских карт Банка ГПБ (АО), о чем ответчик собственноручно поставила подпись, при этом указав, что претензий к банковской карте и ПИН не имеет, подтвердила, что ознакомлена с условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использование банковских карт Банка ГПБ (АО) и тарифами по обслуживанию банковских карта с предоставлением кредита в форме овердрафт.

<дата обезличена> между Банком ГПБ (АО) и ФИО2 путём подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит с лимитом кредитования 9999,00 руб. с возможным изменением лимита кредитования в порядке, установленном договором, на срок до 20.02.2050 (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок, при отсутствии со стороны заемщика нарушения условий договора. За пользование кредитом заёмщик уплачивает проценты из расчёта 25,9 % процентов годовых на предприятиях сферы торговли и/или услуг и операций оплаты услуг в мобильном банке/интернет; 29,9 % годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств.

Минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа) определяется с разделом 2 Тарифов. Обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает: сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчетного периода; суммы процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода. Надлежащим исполнением заемщиком обязательства по договору является обеспечение на счете карты / счете «Зарплатный» карты денежных средств в размере, достаточном для погашения обязательного платежа по кредиту не позднее даты, предшествующей дате платежа. Цель использования заемщиком потребительского кредита, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (потребительские цели); цели, не связанные с погашением иных кредитных обязательств (пункты 1, 2, 4, 6, 6.1, 6.2, 6.3, 8 индивидуальных условий потребительского кредита).

Из раздела 2 тарифов Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердрафт» следует, что минимальный ежемесячный платеж по кредиту: в течение срока действия лимита кредитования 5% от базы, но не менее 500 руб., при наличии задолженности по кредиту на дату окончания срока действия лимита кредитования 5 % от базы, но не менее 500 руб.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (Индивидуальных и Общих условиях потребительского кредита) содержатся все существенные условия о кредитном договоре, в силу чего указанный договор между банком и ФИО2 считается заключенным с <дата обезличена>, требования к письменной форме договора соблюдены. При этом указанные выше документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного договора между сторонами.

Банк свои обязательства в части предоставления ФИО2 лимита кредитования исполнил, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пунктом 1, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 3.2, 3.2.1., 3.2.2, 3.2, 3, 3.3, 3.3.1 Общих условий предусмотрено, что льготный период кредитования предоставляется в рамках договора по операциям, осуществляемым с использованием банковских карт, по которым тарифами предусмотрено предоставление льготного периода кредитования. Льготный период кредитования предоставляется кредитором заемщику по кредиту, выданному в расчетном (расчетных) периоде (периодах), при условии погашения общей задолженности по данному расчетному (расчетным) периоду (периодами) до даты окончания льготного периода кредитования. Пи частичном погашении общей задолженности по расчетному (расчетным) периоду (периодам) льготный период кредитования предоставляется. При наличии просроченной задолженности заемщик утрачивает право на льготный период кредитования. Проценты начисляются кредитором на сумму предоставленного заемщику кредита. Проценты начисляются с даты, следующей с датой предоставления кредита банком, до даты погашения задолженности включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита и/или потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 4.4 Общих условий кредитного договора, в том числе, в случаях полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором; нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновения просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней). В случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов надлежащим уведомлением заемщика о полном досрочном погашении задолженности признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в индивидуальных условиях, не позднее, чем за 30 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки) (пункты 5.2.2, 5.2.2.2, 5.2.2.4, 5.2.3 Общих условий).

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету следует, что ответчик воспользовался кредитом на сумму кредитного лимита, однако в полной мере свои обязательства не исполнил, допустил нарушения сроков по внесению очередных минимальных платежей, в результате чего у него образовалась задолженность.

Из расчёта задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> следует, чтопо состоянию на 24.03.2023 у ответчика ФИО2 образовалась задолженность, в том числе в размере 458654,63 руб. – просроченная задолженность по кредиту, 56487,50 руб. – просроченная задолженность по процентам за пользованием кредитом, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание карты – 597,00 руб.

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным банком расчетом задолженности в части суммы основной задолженности, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком не представлено. Более того, ответчик ФИО2, заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что он не предпринял меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Иного расчета, который бы опровергал представленный истцом расчет, в дело не представлено.

Принимая во внимание изложенное, учитывая обстоятельства дела, оценив доказательства, представленные сторонами в подтверждение своих доводов, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика просроченного задолженности по кредиту в размере 458654,63 руб., просроченная задолженность по процентам в размере 56487,50 руб. подлежат удовлетворению.

Вместе с тем Тарифами карты плата за ежемесячное обслуживание карты не предусмотрена, в связи с чем требование о взыскании с ответчика задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание карты удовлетворению не подлежит.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 12 кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности по состоянию на 22.05.2023 следует, что неустойка, начисленная на просроченный основной долг за период с 01.03.2022 по 24.03.2023 составляет 38199,28 руб., неустойки, начисленная на просроченные проценты за период с 09.03.2022 по 24.03.2023 составляет 4726,70 руб.

При рассмотрении дела по существу ответчиком о снижении неустойки не заявлялось.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, при применении ст. 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Степень соразмерности, заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, указано, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; наличие на иждивении ответчика неработающей супруги и малолетнего ребенка.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом по заявлению стороны на основании ст. 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период её начисления, соотношение размера неустойки, размера установленных договором процентов по кредиту, ключевой ставки, установленной Банком России, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с 01.04.2022 до 01.10.2022, независимо от расчетного периода (месяца), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до 01.04.2022, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.

При таких данных, в период с 01.04.2022 по день окончания моратория 01.10.2022 включительно пеня не подлежит начислению.

Учитывая мораторий, установленный постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, требование истца о взыскании неустойки подлежит частичному удовлетворению, исходя из следующего расчета.

Размер неустойки, начисленной на просроченный основной долг составит: за период с 01.03.2022 по 31.03.2022 - 131,32 руб. (9376,04 руб. * 31 день * 0,1 %), с 01.01.2023 по 31.01.2023 - 14218,16 руб. (458 654,63 * 31 день * 0,1 %), с 01.02.2023 по 28.02.2023 в - 12842,20 руб. (458 654,63 * 28 дней * 0,1 %), с 01.03.2023 по 24.03.2023 - 11007,06 руб. (458 654,63 * 24 дня * 0,1 %), а всего 38198,74 руб.

Размер неустойки, начисленной на просроченные проценты составит: за период с 01.03.2022 по 09.03.2022 – 24,48 руб. (2723,31 руб. * 9 дней * 0,1 %), с 10.03.2022 по 31.03.2022 – 38,03 руб. (2708,31 руб. * 22 дня * 0,1 %), с 01.01.2023 по 31.01.2023 – 1789,22 руб. (56487,50 * 31 день * 0,1 %), с 01.02.2023 по 28.02.2023 – 1581,72 руб. (56487,50 * 28 дней * 0,1 %), с 01.03.2023 по 24.03.2023 – 1355,76 руб. (56487,50 * 24 дня * 0,1 %), а всего 9949,37 руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При таких данных, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, начисленной на просроченный основной долг за период с 01.03.2022 по 24.03.2023 в размере 38198,74 руб., неустойки, начисленная на просроченные проценты за период с 09.03.2022 по 24.03.2023 в размере 4726,70 руб.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

<дата обезличена> в адрес ФИО2 направлено уведомление о прекращении предоставления кредита с требование о полном досрочном погашении задолженности от 10.06.2022, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений <номер обезличен> (партия 3967) от <дата обезличена>, которое исполнено не было.

В соответствии с пунктом 5 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

С учетом того, что ответчик условия кредитного договора исполнял ненадлежащим образом, вследствие чего возникла задолженность по основному долгу, процентам, неустойке, что является существенным нарушением условий договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор<номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенный между истцом и ответчиком, в связи с чем, исковое заявление в данной части подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика пени за период с 25.03.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно по ставке 0,1 % в день, начисленную на сумму фактического остатка проченного основного долга и сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Начисление неустойки с момента невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов по дату исполнения обязательств предусмотрено также п. 12 кредитного договора<номер обезличен> от <дата обезличена>.

Поскольку судом удовлетворено требование о расторжении договора, который силу п. 3 ст. 453 ГК РФ считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда, требование о взыскании неустойки по дату расторжения кредитного договора заявлено обосновано.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом по дату расторжения кредитного договора (т.е. дату вступления в законную силу настоящего решения суда).

При распределении судебных расходов суд руководствуется следующим.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена> подтверждается, что при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 14786,65 руб., из которых 6000,00 руб. за требование о расторжении договора, 8786,65 руб. за имущественное требование по уплате задолженности.

Учитывая, что исковые требования имущественного характера удовлетворены частично в размере 558067,57 руб. (на 99,89%), суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 14780,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерного общества) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор<номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору<номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на 24.03.2023 в сумме 558067,57 руб., в том числе: 458654,63 руб. – сумму просроченной задолженности по кредиту, 56487,50 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользованием кредитом, 38198,74 руб. - неустойку, начисленную на просроченный основной долг за период с 01.03.2022 по 24.03.2023, 4726,70 руб. - неустойку, начисленную на просроченные проценты за период с 09.03.2022 по 24.03.2023.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия 6917 <номер обезличен>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) за период с <дата обезличена> по дату расторжения кредитного договора (по дату вступления решения суда в законную силу) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 14780,68 руб.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Томска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий: Т.П. Родичева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 24 августа 2023 года.