Дело № 2-403/2022
36RS0027-01-2022-000693-53
(Р) категория 2.205
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Павловск 19 августа 2022 года
Павловский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи - Леляковой Л.В.,
при секретаре – Ворониной М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № S_LN_5000_231233 на сумму 187542 руб.70 коп., указав, что данный договор был заключен ответчиком (заемщик) с АО «Связной Банк» (кредитор) 17.09.2012г. в офертно-акцептном порядке на предоставление Банком заемщику ФИО1 кредитного лимита 40000 руб., а заемщик обязалась погашать долг в порядке и на условиях, предусмотренных договором, с уплатой процентов за пользование кредитом 33% годовых.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитного лимита путем зачисления денежных средств на счет заемщика, которая за период с 02.10.2012г. по 09.12.2014г. воспользовалась кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по погашению долга (кредита) и процентов осуществляла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору № S_LN_5000_231233.
11.12.2017г. между АО «Связной Банк» (цедент) и ООО «Т-Капитал» (цессионарий) был заключен Договор уступки прав требования №2017-2725/48-03, по которому права кредитора по кредитному договору № S_LN_5000_231233 перешли к цессионарию на основании ч.1 ст.382 ГК РФ.
Затем 12.12.2017г. между ООО «Т-Капитал» (цедент) и ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (цессионарий) был заключен Договор уступки прав требования №1/12-2017, по которому права кредитора по кредитному договору № S_LN_5000_231233 перешли к цессионарию, который является взыскателем по отношению к заемщику ФИО1
06.12.2016г. между ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» и ООО «Тринфико Эдвайзерс» заключен Договор № У-0612-16 о передаче полномочий единоличного исполнительного органа. 29.11.2018г. между ООО «СФО ИнвестКредит Финанс»-истец и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент»-агент заключен Агентский договор № 29/11/18, по условиям которого агент по поручению истца осуществляет действия, направленные на взыскание просроченной задолженности в судебном порядке.
На основании указанных договоров цессии истец (его представитель), в качестве нового взыскателя, обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № S_LN_5000_231233, однако определением от 03.05.2019г. судебный приказ отменен по возражению должника относительно его исполнения.
Поэтому агент, действуя в интересах истца, обратился в районный суд с настоящим иском о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № S_LN_5000_231233 на дату 22.02.2022г.: просроченный основной долг 149983,37 руб.; начисленные проценты 31709,33 руб.; комиссии 50,00 руб.; неустойку – 5800,00 руб., а всего на сумму 187542,70 руб.; расходы по оплате госпошлины 4950,85 руб., а всего 192493 руб. 55 коп.
Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», в лице агента-ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о слушании дела надлежащим образом, представила на иск ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» письменные возражения, в котором указала, что кредитор «Связной банк» (АО) был лишен в 2015 году банковской лицензии, о состоявшихся передачах прав кредитора (уступке прав требований) она, в качестве заемщика, новыми кредиторами не была уведомлена, поэтому расчет задолженности за 2016-2018гг. является незаконным. Кроме того, на основании постановления Правительства РФ от 28.03.2022г. №497 на срок до 01.10.2022г. запрещено взыскание неустоек (пеней, штрафов).
Перемена взыскателя (правопреемство на стороне истца) не влечет за собой перерыв течения срока исковой давности. На дату обращения ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к мировому судье судебного участка №2 в Павловском судебном районе Воронежской области для вынесения судебного приказа от 29.01.2019г. срок исковой давности для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № S_LN_5000_231233 за период с 17.09.2012г. по 06.12.2018г. на сумму 187542,70руб. и госпошлины 2475,43 руб., истцом (заявителем) уже был пропущен. По ее заявлению судебный приказ №2-77/2019 был отменен, однако, несмотря на ее несогласие с иском и пропущенным сроком, истец вновь обратился с теми же требованиями в районный суд, в связи с чем ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.
Изучив материалы дела, доводы возражения и ходатайства ответчика, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором либо не вытекает из существа обязательства, обычаев или других обычно предъявляемых требований. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.ст. 435, 437 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).
Овердрафт – это особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, т.е. автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. От обычного кредита овердрафт отличается тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступившие на текущий счет клиента.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (глава 42).
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 329 ГК РФ).
Согласно ст.ст. 330-332 ГК РФ договором займа может быть установлена денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (неустойка, штраф, пеня).
Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года, применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
Анкетой клиента №507729662 для оформления банковской карты «Связной Банк» ФИО1 предоставила 17.09.2012г. сведения о себе (л.д. 28, 29-30); сообщила, что ознакомилась с Общими условиями обслуживания физических лиц (л.д. 27).
17 сентября 2012 года ФИО1 подала в «Связной Банк» (ЗАО) заявление для оформления банковской карты «Связной Банк», открытии специального карточного счета, установлении Лимита кредитования к СКС на следующих условиях: лимит кредитования 40000 рублей; процентная ставка – 33% годовых; минимальный платеж – 5000 рублей; расчетный период с с 26-го по 25-е число месяца; льготный период до 50 дней; дата платежа – 15 число каждого месяца; при своевременном внесении минимального платежа полная стоимость кредита (ПСК) составляет 42,934496% годовых (л.д. 27).
Данное заявление ФИО1 является офертой банку на предоставление ей возобновляемого кредита на условиях по данному заявлению.
17.09.2012г. ФИО1 получила банковскую карту МаstеrСаrd Unеmbоssеd, номер карты , сроком действия 12/2013, и пин-конверта (л.д. 29).
За период с 02.10.2012г. по 09.12.2014г. ФИО1 неоднократно получала со счета выданной ей банковской карты «Связной Банк» денежные средства (выдача срочной ссуды-л.д.20-22), т.е. «Связной Банк» (ЗАО) акцептовал оферту ФИО1 и таким образом стороны заключили кредитный договор №S_LN_5000_231233, по которому «Связной Банк» (ЗАО) реально предоставил ФИО1 кредитный лимит в размере 40000 рублей. Поэтому суд приходит к выводу о надлежащем исполнении Банком обязательств кредитора по данному кредитному договору.
В соответствии с положениями ст.ст.382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования); для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, поэтому к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
11.12.2017 года между «Связной Банк» (АО), в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»-цедент и Обществом с ограниченной ответственностью «Т-Капитал»-цессионарий заключен Договор №2017-2725/48-03 уступки прав требования (цессии), согласно условий которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования по возврату (взысканию) задолженности по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Связной Банк (АО) с 1284525 физическими лицами (лот №1). Перечень требований к должникам перечислен в Приложении №1 в договору (п.1.1.). Цедент несет перед Цессионарием ответственность за недействительность прав требований (п. 1.6.) (л.д. 31-32). В Реестре должников (часть II) под № 225 значится должник ФИО1 по кредитному договору № S_LN_5000_231233, основной долг 149983 руб.37 коп., общая сумма переданных прав на задолженность в размере 187542 руб.70 коп. (л.д. 18).
12.12.2017 года между ООО «Т-Капитал»-цедент и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс»
-цессионарий заключен Договор №12/12-2017 уступки прав требования (цессии), согласно условий которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования по возврату (взысканию) задолженности по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Связной Банк (АО) с 1284525 физическими лицами, права на взыскание которых приобретены Цедентом в качестве Цессионария при покупке лота №1. Перечень требований к должникам перечислен в Приложении №1 в договору (п.1.1.). Цедент несет перед Цессионарием ответственность за недействительность прав требований (п. 1.6.) (л.д. 32 33-37).
29.11.2018г. принципал-ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» поручил агенту-ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» по Агентскому договору № 29/11/18 осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности в судебном порядке, в т.ч. на исполнение судебных решений/судебных приказов (л.д. 42-45).
ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» передало свои полномочия единоличного исполнительного органа Общества на основании Договора от 27.04.2020г. управляющей компании – ООО «ТПМ Управление проектами» (л.д. 38-72).
Суду не представлены сведения о направлении ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (иным цессионарием, агентом, управляющей компанией) уведомления ФИО1 об уступке прав требований, с сообщением о наличии задолженности по кредитному договору №S_LN_5000_231233 и условиях погашения новому кредитору.
Истец приобщил к иску Расчет задолженности заемщика по кредитному договору на 17.05.2022г. №S_LN_5000_231233, согласно которого заемщик ФИО1 осуществляла внесение на счет сумм платежей ежемесячно (в том числе по несколько платежей в один календарный месяц) в период с 17.09.2012г. (600руб.), затем с 06.11.2012г. по 03.12.2014г. (внесен последний платеж 5000 руб.), всего на сумму 296250 руб. (л.д. 20).
Кредитор во исполнение обязательств по предоставлению кредитного лимита в период с 02.10.2012г. по 09.12.2014г. предоставил денежные средства на сумму 371559,77руб. (л.д. 20-23), а также начислил проценты с 17.09.2012г. по 17.07.2015г. (дата фактического начисления процентов под 33% годовых) на сумму 101062,78 руб., а также проценты на просроченный основной долга 523,15 руб. (л.д. 23-25).
Из внесенных ФИО1 денежных средств кредитором частично направлено на погашение основного долга, задолженность на 29.08.2015г. (по «телу кредита») составила 149983 руб.17коп.; направлено на погашение процентов 69876,60 руб., задолженность по процентам на ОД и на просроченный ОД - 31709 руб. 33 коп.
Сведений о том, когда и какие суммы заемщик ФИО1 уплачивала в погашение кредита, процентов, иных начислений конкурсному управляющему Связной Банк (АО) - ГК «АСВ», либо ООО «Т-Капитал»-Цедент, либо ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» суду истцом не представлено.
29 января 2019 года по заявлению нового кредитора – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» мировой судья судебного участка № 2 в Павловском судебном районе Воронежской области вынес судебный приказ №2-77/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» суммы задолженности по кредитному договору от 17.09.2012г. №S_LN_5000_231233 за период с 17.09.2012г. по 06.12.2018г. на сумму 187542,70 руб., из них основной долг 149983,37 руб., проценты 31709,33 руб., комиссии и штрафы 5850,00 руб., и расходов по оплате госпошлины 2475,43 руб. (л.д. 7). Указанный судебный приказ № 2-77/2019 отменен определением мирового судьи судебного участка №2 в Павловском судебном районе Воронежской области от 03 мая 2019 года по возражению должника, которой восстановлен пропущенный срок для подачи возражений (л.д. 7 обр.стр.).
Исходя из содержания ч.1 ст.12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, вопрос о пропуске истцом срока обращения в суд может разрешаться судом при условии, если об этом заявлено ответчиком. Установив, что срок обращения в суд пропущен без уважительных причин, судья принимает решение об отказе в иске без исследования фактических обстоятельств по делу.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
Ответчиком ФИО1 в ходатайстве, направленном в суд, заявлено об истечении срока исковой давности в отношении исковых требований истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).
На основании ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока
осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Статьей 3 Федерального закона от 07.05.2013г. №100-ФЗ (ред. от 28.12.2016г.) установлено, что сроки исковой давности и правила их исчисления, установленные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 01.09.2013 г. Десятилетние сроки, предусмотренные п.1 ст.181, п.2 ст.196, п.2 ст.200 ГК РФ, начинают течь не ранее 1 сентября 2013 года (часть 9).
В соответствии со ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга; просьба должника об изменении договора (например об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Не свидетельствуют о признании долга: ответ на претензию, который не содержит указание на признание долга; признание части долга, в т.ч. путем уплаты средств в погашение этой части долга (пункт 20). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности начинается заново течение срока исковой давности, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 21 постановления; ч.2 ст.206 ГК РФ).
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч. 1 ст. 207 ГК РФ).
ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» направило мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 17.09.2012г. № S_LN_5000_231233 не ранее 06.12.2018г. (по эту дату заявитель сделал расчет задолженности), судебный приказ № 2-77/2019г. вынесен 29.01.2019 года (л.д. 7).
Однако, исходя из условий кредитного договора № S_LN_5000_231233 о ежемесячном внесении минимальных платежей не позднее 15 числа месяца, и с учетом даты последнего фактического платежа 5000руб., внесенного 03.12.2014г. (т.е. ранее установленного графиком срока), ввиду имевшейся задолженности по основному долгу (кредиту), следующий платеж заемщик ФИО1 должна была внести не позднее 15 января 2015 года. Поэтому при непоступлении минимального платежа на счет в указанную дату, при наличии льготного период 50 дней, Банк достоверно узнал о нарушении своего права со стороны заемщика не позднее 11 марта 2015 года (с 16.01.2015г.+50дней льготного периода+праздничные нерабочие дни 07,08,09 марта 2015г.).
Условиями кредитного договора направление заемщику заключительного счета не предусмотрено, и кредитор (банк, конкурсный управляющий) заключительный счет заемщику (должнику) ФИО1 не направляли.
Следовательно, трехлетний срок исковой давности для обращения кредитора (его представителей, правопреемников) истекает не позднее 24час.00мин. 12 марта 2018 года (11.03.2015г.+3 года).
Согласно расчета задолженности истца (по 06.12.2018г.), даты вынесения судебного приказа – 29 января 2019 года, усматривается, что истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа с пропуском установленного законом трехлетнего срока исковой давности, так как перемена стороны взыскателя в обязательстве не влечет за собой перерыв данного срока.
Истцом суду не представлены сведения, доказательства того, что по окончании сроков внесения минимальных платежей, с учетом льготного периода (т.е. после 11.03.2015г.), заемщик ФИО1 признала наличие у нее задолженности по кредитному договору №S_LN_5000_231233, либо производила добровольные платежи в счет погашения долга.
Несмотря на изложенное, ходатайства о восстановлении данного срока, равно как и доказательств уважительности причин его пропуска, истцом не представлено. Обстоятельств прерывания, либо приостановления срока исковой давности по настоящему делу не установлено.
При таких обстоятельствах, с учетом заявления ответчицы о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований без исследования фактических обстоятельств по делу.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Удовлетворить ходатайство ФИО1 о применении судом последствий, предусмотренных ст.199 ГК РФ, ввиду пропуска истцом Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» срока исковой давности.
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.09.2012 года № S_LN_5000_231233 по состоянию на 22.02.2022г. в размере 187542 рублей 70 копеек и госпошлины в размере 4950,85 рублей, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.В. Лелякова
Решение принято в окончательной форме 19 августа 2022 года.