дело № 2-1351/2022

Решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 20 июля 2022 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева

при секретаре Н.В. Козловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «МКК «Кредит Лайн» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, указав в обоснование исковых требований, следующее. ДД.ММ.ГГГГ на основании договора потребительского займа № ООО «МКК «Кредит Лайн» предоставило денежные средства ФИО1 в сумме 124718 руб. Заём предоставлен с использованием сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата». Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере и сроки, определенные договором. Ответчик обязательства по погашению кредита в установленный договором срок не исполнил, в связи с чем, за период с 04.03.2022 по 06.06.2022 (включительно) образовалась задолженность в общей сумме 126622 руб. 65 коп. которую истец просит взыскать с ответчика, а так же расходы по плате госпошлины в размере 3732 руб. 45 коп.

При подаче иска ООО «МКК «Кредит Лайн» просило рассмотреть дело без участия своего представителя. В представленном отзыве на возражения ответчика на исковое заявление представитель истца пояснил, что договор займа был заключен в электронном виде, посредством использования функционала сайта истца и сервиса "PAYLATE - Доверительная оплата» в сети интернет. Закон о потребительском кредите позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись. В своих возражениях ответчик факт получения денежных средств не оспаривает, как и проведение платежей в счет погашения задолженности, что так же подтверждает заключение договора займа. Сведения о полном погашении задолженности у истца отсутствуют. Иск подан в суд по месту жительства ответчика в соответствии с действующим законодательством.

Ответчик ФИО1 извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых факт получения денежных средств в сумме 124718 руб., с льготным периодом начисления в размере 0% ежемесячно в течении 180 дней, не оспаривал. Указал, что сумма 124718 руб. была им оплачена в льготный период в полном объеме, однако квитанции об оплате не сохранились. Считает, что у истца отсутствуют доказательства заключения договора потребительского займа, поскольку электронная подпись, на которую ссылается истец, не соответствует требованиям действующего законодательства. В отсутствие доказательств согласования между сторонами существенных условий договора займа, с него подлежит взысканию в пользу истца, с учетом оплаты 100075 руб. 70 коп., неосновательное обогащение в размере 24642 руб. 30 коп., в остальной части иска надлежит отказать.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.160, п.2 ст.432 ГК РФ, ст.433, ст.435, ст.438 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ч. 2 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ст. 433 ч. 1 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.-

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон о микрофинансовой деятельности).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МКК «Кредит Лайн» в офертно -акцептной форме с использованием сервиса «Paylate-Доверительная оплата» заключен договор о предоставлении потребительского займа №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлена сумма займа в размере руб., перечисленная в соответствии с заявкой на счет ООО «Левел Путешествия» для оплаты тура (п. п. 1, 11 Индивидуальных условий, заявка - оферта к Индивидуальным условиям договора о предоставлении займа №).

Данный договор займа № включает в себя: Индивидуальные условия по договору о предоставлении займа с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» №, заявку-оферту от ДД.ММ.ГГГГ, согласие ФИО1, Общие условия и Правила предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата».

Процентная ставка по договору установлена в размере 88,333% годовых, срок возврата кредита установлен - 12 месяцев, не позднее 31 июля 2020 года, льготный период установлен 120 дней до 01.12.2019 (п. п. 2, 4, 17 Индивидуальных условий).

ФИО1 обязался возвращать сумму займа и уплатить проценты за пользование займом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей Погашение в размере 16005 руб. 48 коп. в соответствии с графиком платежей (п. п. 6, 7 Индивидуальных условий).

В рамках заключенного договора о предоставлении займа по состоянию на 06 июня 2022 года ответчиком совершены платежи в период с 30.08.2019 по 12.02.2020 в общей сумме 100075 руб. 70 коп.

В процессе рассмотрения дела судом также установлено, что ООО МКК «Кредит Лайн» является микрофинансовой организацией. На своем официальном сайте www.paylate.ru ООО МКК «Кредит Лайн» разместило рекламу и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц (приглашать делать оферты) о предоставлении займов. При этом любое лицо имеет возможность откликнуться на это предложение, зарегистрировавшись на сайте, ознакомившись с условиями договора займа и сформировав заявку-оферту в адрес ООО МКК «Кредит Лайн» в электронном виде по сети Интернет.

На сайте ООО МКК «Кредит Лайн» предоставлена вся необходимая информация в соответствии с требованиями законодательства РФ.

До момента регистрации, во время и после ее прохождения, получатель финансовой услуги может ознакомиться с данной информацией. На шаге введения паспортных данных, имеется кнопка «Ознакомьтесь с условиями предоставления сервиса» и приложены документы: Условия обработки персональных данных, Правила предоставления займов и договор о предоставлении займа. После ознакомления с данными документами, получатель финансовой услуги вводит код из смс, нажимает кнопку «подтвердить». ООО МКК «Кредит Лайн» обеспечивает возможность получателю финансовых услуг в полном объеме ознакомиться с условиями предоставления, использования и погашения займа. Выбор объема ознакомления остается на стороне получателя финансовой услуги.

При оформлении заявки-оферты на получение займа получатель финансовой услуги вправе на свое усмотрение подключить дополнительные услуги: страхования (от несчастных случаев и болезней, а также от потери дохода) и «sms-информирование».

При поступлении заявки-оферты от получателя финансовой услуги, планирующего получить заем, в его личном кабинете на сайте ООО МКК «Кредит Лайн» формируются документы, необходимые для дальнейшего получения займа. Документы формируются в целях ознакомления и принятия решения о заключении договора займа на предложенных индивидуальных условиях.

Мобильная и полная версия сайта содержат раздел о Сервисе, в котором имеется вся необходимая информация по предоставлению займа, в том числе общие условия.

Согласно разделу 3 Правил предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» заявитель, желающий воспользоваться услугами заимодавца и получить заем для приобретения товара или услуги у торговой организации/страховой компании, обязан пройти процедуру регистрации на сайте заимодавца. Заявитель в процессе регистрации на сайте заимодавца знакомится с настоящими Правилами, в том числе с порядком и условиями предоставления займа, с правами и обязанностями заемщика, с условиями договора займа, с возможностями и порядком изменения условий договора займа по инициативе заимодавца или заемщика, с перечнем и размерами всех платежей, связанными с получением, обслуживанием и возвратом займа, а также с ответственностью, в случае нарушения условий договора займа, с информацией о сроках, порядке и способах погашения полученного займа. Заявитель на любой стадии прохождения процедуры вправе прервать регистрацию, отказавшись от заключения договора займа. В случае согласия заявителя на получение займа, заявитель заполняет анкету и дает согласие на обработку его персональных данных, а также дает согласие на предоставление кредитного отчета (о чем в анкете делается соответствующая отметка). Направление заявки-оферты рассматривается заимодавцем как желание заявителя/заемщика заключить договор займа на условиях настоящих Правил договора займа и заявки-оферты. На основании заявки-оферты формируются индивидуальные условия договора займа и размещаются в личном кабинете заемщика в целях ознакомления последнего с условиями предоставления, использования и возврата суммы займа. Решение о предоставлении займа сообщается заявителю/заемщику не позднее, чем в течение 1-го рабочего дня. Договор заключается путем акцепта заимодавцем заявки-оферты заявителя/заемщика и согласия заемщика с Индивидуальными условиями.

Согласно п. 5.1 Правил предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата», в случае принятия заимодавцем положительного решения о выдаче займа, заимодавец производит перечисление денежных средств на расчетный счет торговой организации/страховой компании в счет оплаты приобретаемого заемщиком товара или услуги. Подтверждение решения заимодавца о предоставлении займа является оповещение заявителя через личный кабинет, а также путем направления смс-уведомления и сообщения на электронную почту заявителя.

Согласно п. 1.9 Общих условий предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» стороны пришли к соглашению, что договор, Правила, заявка-оферта и иные сопутствующие документы могут быть подписаны заемщиком посредством простой электронной подписи в соответствии с п. 7.4 Правил.

Согласно п. 7.4 Правил предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» стороны пришли к соглашению, что договор, настоящие правила, заявка-оферта, согласия и иные сопутствующие документы, в том числе в рамках взаимодействия сторон, могут быть подписаны простой электронной подписью, простая электронная подпись применяется в соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписью, размещенной на сайте - заимодавца в разделе "Информация". Соглашаясь с договором и настоящими Правилами, заемщик подтверждает, что ознакомлен с соглашением об использовании простой электронной подписи и обязуется его выполнять.

Условиями договора займа, в случае положительного решения о предоставлении займа, предусмотрено также право заимодавца, помимо электронной подписи, дополнительно подписать с заемщиком комплект документов, в том числе Индивидуальных условий, заявки-оферты, графика платежей, Правил, согласий, для чего согласовывается время и место встреч с представителем заимодавца для подписания документации, однако, это условие не носит обязательный характер и является правом заимодавца (п. 4.1.2 Правил).

При этом ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 прошел регистрацию на сайте сервиса «Paylate-Доверительная оплата». После регистрации им была сформирована и направлена в адрес ООО МКК «Кредит Лайн» заявка-оферта на заключение договора займа с целью приобретения выбранного им товара (оплаты тура) в ООО «Левел Путешествия».

При поступлении заявки-оферты от получателя финансовой услуги, планирующего получить заем, в его личном кабинете на сайте ООО МКК «Кредит Лайн» формируются документы, необходимые для дальнейшего получения займа, документы формируются в целях ознакомления и принятия решения о заключении договора займа на предложенных индивидуальных условиях.

В личном кабинете ФИО1 также были сформированы все необходимые документы.

После одобрения заявки, ООО МКК «Кредит Лайн» осуществило перечисление денежных средств в торговую организацию, в которой ФИО1 приобретал товар (оплатил услугу). В результате, между ФИО1 и ООО МКК «Кредит Лайн» заключен договор о предоставлении займа с использованием сервиса «Paylate-Доверительная оплата» №.

При этом, при оформлении займа для подписания необходимых документов ответчиком была применена простая электронная подпись, использование которой предусмотрено соглашением об использовании простой электронной подписи, утвержденным приказом генерального директора ООО МКК «Кредит Лайн» № от ДД.ММ.ГГГГ. Соглашение об использовании простой электронной подписи размещено на официальном сайте ООО МКК «Кредит Лайн» www.paylate.ru в разделе информация «О сервисе». В день регистрации и оформления заявки на заем ФИО1 приходили смс-сообщения с информацией о необходимости введения определенного кода, при согласии с условиями предлагаемого ему договора займа. Введением данных кодов истец подтвердил свое ознакомление и согласие с предлагаемыми условиями.

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу, что условия заключенного договора были согласованы сторонами в соответствии со ст. 432 ГК РФ, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, в том числе в отношении процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита, размере ежемесячных платежей и т.д., в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по их исполнению.

Договор займа заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Заемные денежные средства предоставлены ответчику. При этом, как усматривается из материалов дела, факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается, в рамках данного договора займа ответчиком совершены платежи в общей сумме 100075 руб. 70 коп. в счет погашения кредита.

При изложенных обстоятельствах, суд пришел к выводу, что в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств в обоснование его доводов об отсутствии доказательств заключения договора займа и согласования между сторонами существенных условий договора.

Полученные ФИО1 денежные средства на приобретение товара (оплату услуги) внесены им в счет заключения договора по приобретению в ООО «Левел Путешествия» тура на 10 ночей с ДД.ММ.ГГГГ (2 взр. 0 дет.) - пафос Кипр, номер заказа торговой организации №; ФИО1 совершались действия по исполнению обязательств по оплате займа, свидетельствующие о фактическом заключении договора займа. Сведений об оспаривании кредитного договора и его условий, у суда не имеется.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

С 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (п. 5 ст. 3, Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Условиями договора, в частности, предусмотрено начисление неустойки в размере не более 20% годовых за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа/уплате начисленных процентов, и начисление процентов за соответствующий период нарушения обязательств в размере 0,1% в день от суммы задолженности по возврату суммы займа (п. п. 12, 12.1 Индивидуальных условий).

В нарушение принятых на себя обязательств по договору заемщик не произвел оплату (сумму основного долга и процентов) по договору в предусмотренный срок, что привело к образованию задолженности, которая (с учетом произведенных ответчиком платежей за период с 30.08.2019 по 12.02.2020 на сумму 100075 руб. 70 коп.) по состоянию на 06 июня 2022 года составила - 126622 руб. 65 коп., в том числе: 75448 руб. 48 коп. - сумма основного долга, 30737 руб. 55 коп. - сумма задолженности по процентам за пользование займом, 20436 руб. 62 коп. - сумма задолженности по штрафам (л.д. 13, 42).

Доказательства полного погашения задолженности, как и доказательства выплаты суммы займа в льготный период в материалах дела отсутствуют, в связи с чем, расчет истца принимается судом за основу при вынесении решения, поскольку в силу ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в нем доказательствам.

Проверив расчет истца на соответствие условиям договора займа, и признавая его верным, а также учитывая, что сумма начисленных процентов не противоречит требованиям Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», суд находит требования ООО «МКК «Кредит Лайн» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО МКК «Кредит Лайн» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца , задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 126622 руб. 65 коп., а также в возмещение затрат по оплате государственной пошлины - 3732 руб. 45 коп.

Председательствующий судья: подпись В.П. Селезенев

Копия верна

Судья: ___________________________________________________ В.П. Селезенев