Решение по делу № 2-529/2025 от 24.12.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-529/2025

УИД 36RS0008-01-2025-001062-98

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 10 декабря 2025 г.

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Касаткиной Л.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Меренковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в Бобровский районный суд Воронежской области с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (т. 1 л.д. 4-7).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 20.11.2025 исковое заявление принято к производству суда и по нему возбуждено гражданское дело (т. 1 л.д. 2-3).

Как следует из искового заявления, ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 04.03.2020 выдало кредит ФИО2, ФИО1 в сумме 900 000,00 руб. на срок 69 мес. под 10.3 % годовых (ставка увеличена на основании п. 4 Договора, срок уменьшен на основании п. 8 Договора и заявления заемщика на досрочное погашение). Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельный участок, общая площадь 3200 +/- 20 кв. м, адрес: <адрес> кадастровый номер: <номер>; жилой дом, общая площадь 76,8 кв. м, адрес: <адрес> кадастровый номер: <номер>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6,00% годовых. За несвоевременное страхование/возобновление страхования - 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (пункт 13 Договора). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 02.06.2025 по 28.10.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 44 999,53 руб., в том числе: просроченные проценты - 1 961,01 руб., просроченный основной долг - 42 392,84 руб., неустойка за неисполнение условий договора — 252,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 370,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 22,40 руб. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 062 900,00 руб. (90% от стоимости, определенной в отчете об оценке).

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 04.03.2020; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно со ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> от 04.03.2020 за период с 02.06.2025 по 28.10.2025 (включительно) в размере 44 999,53 руб., в том числе: просроченные проценты - 1 961,01 руб., просроченный основной долг - 42 392,84 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 252,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 370,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 22,40 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 000,00 руб., а всего взыскать 88 999, 53 руб.; обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, общая площадь 3200 +/- 20 кв. м, адрес: <адрес>, кадастровый номер: <номер>; жилой дом, общая площадь 76.8 кв. м, адрес: <адрес> кадастровый номер: <номер>, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 062 900,00 руб.: 240 300 руб. для жилого дома, 822 600 руб. для земельного участка (т. 1 л.д. 4-7).

Истец ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещено о дате, времени и месте судебного заседания (т. 2 л.д. 40,41), в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя (т. 1 л.д. 7).

Ответчики ФИО1, ФИО2, будучи надлежаще извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства (т. 2 л.д. 42-47), в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в их отсутствие не заявили, письменные возражения по существу иска и доказательства в их подтверждение не представили.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в исковом заявлении не возражал против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства (т. 1 л.д. 6).

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Бобровского районного суда Воронежской области в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». При таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив представленные истцом письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Судом установлено, что 04.03.2020 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (в дальнейшем именуемым – кредитор), в лице руководителя дополнительного офиса № 9013/0724 Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк ФИО4, и ФИО2, ФИО5 (совместно именуемые – созаемщики) через подписание Индивидуальных условий кредитования, заключен договор <***>, согласно которому кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования по договору <***> от 04.03.2020, кредитором созаещикам предоставлен кредит в размере 900 000,00 руб. со сроком возврата кредита – по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 9,30 % годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления договора/полиса страхования жизни и здоровья титуального созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после для получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий, количество платежей составляет 120 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 4 число месяца, начиная с 06.04.2020. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования. В случае использования созаемщиками права в соответствии с п. 5.1 Общих условий кредитования на изменение условий договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей изменяются в соответствии с п. 3.20.4 Общих условий кредитования.

При этом, п. 10 Индивидуальных условий предусмотрена необходимость заемщика заключить иные договоры: договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуг по оплате стоимости объекта недвижимости по документу-основанию; договор страхования объекта(ов) (недвижимости, оформляемого(ых) в залог (за исключением земельного участка) в соответствии с 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного; договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта(ов) недвижимости. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО «ЦНС», созаемщики имеют право воспользоваться услугами иной оценочной компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Целью предоставления кредита, согласно п. 12 Индивидуальных условий является приобретение объекта(ов) недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящегося(ихся) по адресу(ам): <адрес>. Документ - основание приобретения объекта недвижимости: договор купли - продажи.

В силу п. 11 Индивидуальных условий, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора, далее - Объект недвижимости.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя(ей). Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствий с действующим законодательством.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 6% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.22 договора (в соответствии с п. 4.4.11, Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно) (т. 1 л.д. 22-29).

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из двух указанных ниже способов (способ выдачи кредита зависит от условий предоставляемого кредитного продукта и определяется Договором): единовременно по заявлению заемщика/титульного созаемщика путем зачисления на счет кредитования (при предоставлении кредита на инвестирование строительства, если документ-основание предусматривает единовременную оплату стоимости Объекта недвижимости или оплату паевого взноса, а также на приобретение Объекта недвижимости) (п. 2.1 Общих условий).

Выдача кредита/первой части кредита осуществляется, если в составе документов по объекту недвижимости до заключения договора был предоставлен проект документа-основания (проект договора); после предоставления подписанного сторонами документа-основания (договора) на условиях, соответствующих изложенным в проекте документа-основания (проекте договора) (п. 2.1.2 Общих условий).

В силу п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) (т. 1 л.д. 52-71).

04.03.2020 между ФИО8, ФИО9 (продавцы) и ФИО6 (покупатель) в г. Бобров Воронежской области заключен договор купли-продажи жилого дома и земельного участка, согласно которому продавцы передали, а покупатель принял в собственность жилой дом № 2 с кадастровым номером <номер> и земельный участок площадью 3 200 кв.м, расположенные по адресу: <адрес>, земельный участок имеет кадастровый номер <номер>, разрешенное использование земельного участка: ЛПХ, категория земель: земли населенных пунктов. Жилой дом имеет общую площадь 76,8 кв.м. Стоимость жилого дома и земельного участка составляет 1 059 000 руб., из них стоимость жилого дома составляет 900 000 руб., стоимость земельного участка составляет 159 000 руб. Цена является окончательной и изменению не подлежит.

Стороны устанавливают следующий порядок оплаты стоимости части жилого дома и земельного участка: часть стоимости в размере 159 000 руб. оплачивается за счет собственных денежных средств покупателей; часть стоимости в размере 900 000 руб. оплачивается за счет кредитных средств, предоставляемых ПАО «Сбербанк», в соответствии с кредитным договором <***> от 04.03.2020, заключенным в городе Бобров Воронежской области. Условия предоставления кредита предусмотрены кредитным договором (т. 1 л.д. 32-35).

В соответствии с п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

30.03.2020 зарегистрировано право собственности ФИО2 на указанные выше жилой дом и земельный участок, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделаны записи регистрации <номер> и <номер>. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на жилой дом и земельный участок - ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделаны записи регистрации <номер> и <номер> (т. 1 л.д. 36-42, 43-51).

Факт заключения кредитного договора между ПАО Сбербанк (кредитором), ФИО2 (заемщиком), ФИО1 (созаемщиком) подтверждается также иными письменными доказательствами, исследованными в ходе судебного заседания: анкетой должника ФИО2 по кредитному договору <***> от 04.03.2020 (т. 1 л.д. 18-19), анкетой должника ФИО1 по кредитному договору <***> от 04.03.2020 (т. 1 л.д. 20-21), справкой о зачислении суммы кредита по кредитному договору <***> от 04.03.2020 на сумму 900 000 руб. (т. 1 л.д. 30-31), списком дополнительных соглашений кредитного договора <***> (т. 1 л.д. 72), заявлением ФИО2 от 17.07.2021 о досрочном погашении задолженности по кредитному договору <***> от 04.03.2020 в размере 155 000,00 руб. (т. 1 л.д. 73).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу п. 3 ст. 438 ГК РФ, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Как указано в ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Факты заключения между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО7 кредитного договора <***> от 04.03.2020 и передачи по нему денежных средств созаемщикам, а также то, что ФИО2 и ФИО1 взятые на себя обязательства по договору в полном объеме не исполняли, ответчиками на настоящее время не оспорены.

Согласно расчету задолженности по договору от 04.03.2020 <***> (ссудный счет № <номер>), заключенному с ФИО2, задолженность по состоянию на 28.10.2025 составляет 44 999,53 руб., в том числе просроченные проценты - 1 961,01 руб., просроченный основной долг - 42 392,84 руб., неустойка за неисполнение условий договора — 252,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 370,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 22,40 руб. Последнее погашение по кредиту в сумме 15 265,06 руб. произведено 26.05.2025 (т. 1 л.д. 74).

Данный расчет подтверждается приложениями к расчету задолженности по состоянию на 28.10.2025 по кредитному договору <***> от 04.03.2020 в виде сведений о движении основного долга и срочных процентов, движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движении просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, движением срочных процентов на просроченный основной долг, движением неустоек за неисполнение условий кредитного договора, историей погашения по договору (л.д. 75-80, 81-84, 85-87, 88-92, 93-96, 97-100), проверен судом и является верным, ответчиками на настоящее время не оспаривается.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

При этом, суд, в отличие от органов исполнительной власти, контролирующих и надзорных органов не наделен правом проведения проверок, самостоятельного сбора доказательств по делу, в целях принятия законного, обоснованного и справедливого решения.

В связи с этим, судом ответчикам разъяснялся предмет доказывания по данному делу, возможность заявления ходатайств об истребовании дополнительных доказательств, а также их обязанность доказать те обстоятельства на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, о чем указывалось в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству, и им предоставлялась возможность реализации своих прав.

Судом истцу и ответчикам были созданы равные возможности на реализацию их прав в гражданском судопроизводстве, все ходатайства истца о направлении запросов и истребовании информации судом удовлетворены, ответы на запросы получены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что сторонам судом были созданы все условия для реализации их прав в гражданском процессе.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление доказательств, влечет соответствующие процессуальные последствия - в том числе и постановление решения только на основании тех доказательств, которые представлены в материалы дела другой стороной.

Действия, совершенные истцом при заключении кредитного договора, предоставлению персонального кредита и перечислению денежных средств ответчику соответствуют требованиям ст. ст. 428, 434 - 438 ГК РФ.

С учетом того, что заключенный между сторонами кредитный договор исполнен банком, тогда как созаемщиками допущено нарушение графика внесения платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ФИО2 и ФИО1 не представлено доказательств, опровергающих доводы истца, не представлены доказательства погашения долга в полном объеме.

23.09.2025 истцом в адрес ответчиков ФИО2 и ФИО1 направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки по состоянию на 22.09.2025 в размере 43 960,36 руб. и расторжении кредитного договора <***> от 02.03.2020 (т. 1 л.д 101-102, 103-104, 105-106, 107-108, 109-110, 111-112), которые были оставлены заемщиками без удовлетворения.

В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

На основании изложенного, исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.03.2020 за период с 02.06.2025 по 28.10.2025 (включительно) подлежат удовлетворению, со ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 04.03.2020 за период с 02.06.2025 по 28.10.2025 (включительно) в сумме 44 999,53 руб., состоящая из задолженности по: просроченным процентам - 1 961,01 руб., просроченному основному долгу - 42 392,84 руб., неустойки за неисполнение условий договора — 252,73 руб., неустойки за просроченный основной долг - 370,55 руб., неустойки за просроченные проценты - 22,40 руб.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).

Пунктом 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Приложение №4 к Типовой форме Общих условий кредитования при предоставлении «Жилищных кредитов» (за исключением продуктов «Военная ипотека», «Рефинансирование под залог недвижимости», «Нецелевой кредит под залог недвижимости») также закреплены основания для обращения взыскания на предмет залога.

Как следует из представленных доказательств, обеспечением исполнения обязательства созаещиков по кредитному договору <***> от 04.03.2020 является ипотека объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, возникающая в силу закона.

Согласно выпискам из ЕГРН по состоянию на 24.09.2025, 30.03.2020 за ответчиком ФИО2 оформлено право собственности на указанные объекты недвижимости и в этот же день установлено обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России».

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из положений пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно положениям Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50).

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (статья 51).

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (пункт 2 статьи 54).

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (пункт 1 статьи 54.1).

Согласно разъяснениям, данным постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», взыскание на предмет залога, по общему правилу, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункты 1 и 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

В случае просрочки право обратить взыскание на предмет залога возникает у залогодержателя на следующий день после истечения срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если законом или договором не установлен более поздний момент возникновения такого права.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, при которых залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (в частности, пункты 2, 6 статьи 342.1, пункт 3 статьи 343, пункт 2 статьи 351 ГК РФ, статьи 35, 39, 46 Закона об ипотеке). Если его требование не будет удовлетворено в срок, определенный для досрочного исполнения, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога (пункт 51).

Обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.

Пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке) (пункт 52).

Если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных статьями 351, 821.1 ГК РФ, пунктом 1 статьи 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме (пункт 54).

Реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350.2 ГК РФ для движимых вещей, статьей 449.1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве (пункт 76).

Принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке) (пункт 84).

Указанные выше предусмотренные законом условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в данном случае отсутствуют.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (т. 1 л.д. 25).

Согласно отчету № 3/20-Н ООО «Независимая оценка» от 20.01.2020, рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, составляет 1 181 000 руб., в том числе рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером <номер> составляет 267 000 руб., рыночная стоимость индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет 914 000 руб. (т. 1 л.д. 113-246).

Размер начальной продажной цены заложенного имущества ответчиками не оспаривается.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены равной девяносто процентам рыночной стоимости, установленной в представленном отчете оценщика – 1 062 900,00 руб. (1 181 000 х 90%).

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО Сбербанк об обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом, кадастровый <номер> площадью 76,8 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок, кадастровый <номер> площадью 3 200 +/- 20 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 062 900 руб. 00 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для расторжения договора в судебном порядке.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Досудебный порядок, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, истцом ПАО Сбербанк соблюден: 23.09.2025 истцом в адрес ответчиков ФИО2 и ФИО1 направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки по состоянию на 22.09.2025 в размере 43 960,36 руб. и расторжении кредитного договора <***> от 02.03.2020 (т. 1 л.д 101-102, 103-104, 105-106, 107-108, 109-110, 111-112), оставшееся без удовлетворения.

Нарушения, допущенные при исполнении кредитного договора <***> от 04.03.2020, суд расценивает как существенные, в связи с чем, считает возможным на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ удовлетворить требования истца о его расторжении.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 44 000,00 руб., что подтверждается платежным поручением № 102469 от 18.11.2025 (л.д. 15).

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 000,00 руб., из которых: 4 000,00 руб. – за рассмотрение требования имущественного характера при цене иска до 100 000 руб., 20 000,00 руб. – за рассмотрение требования о расторжении договора, 20 000,00 руб. - за рассмотрение требования имущественного характера, не подлежащего оценке (об обращении взыскания на заложенное имущество).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 04.03.2020, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО2, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт гражданина Российской Федерации <номер> выдан 02.07.2015 Отделением УФМС России по Воронежской области в Бобровском районе, код подразделения 360-010, и ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт гражданки Российской Федерации <номер> выдан 03.04.2012 Отделением УФМС России по Воронежской области в Бобровском районе, код подразделения 360-010, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 04.03.2020 за период с 02.06.2025 по 28.10.2025 (включительно) в размере 44 999 (сорок четыре тысячи девятьсот девяносто девять) руб. 53 коп., в том числе: просроченные проценты - 1 961 (одна тысяча девятьсот шестьдесят один) руб. 01 коп., просроченный основной долг - 42 392 (сорок две тысячи триста девяносто два) руб. 84 коп., неустойка за неисполнение условий договора — 252 (двести пятьдесят два) руб. 73 коп, неустойка за просроченный основной долг – 370 (триста семьдесят) руб. 55 коп., неустойка за просроченные проценты – 22 (двадцать два) руб. 40 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 000 (сорок четыре тысячи) руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, кадастровый <номер>, площадью 76,8 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок, кадастровый <номер>, площадью 3 200 +/- 20 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 062 900 (один миллион шестьдесят две тысячи девятьсот) руб. 00 коп.: 240 300 (двести сорок тысяч триста) руб. 00 коп. для жилого дома, 822 600 (восемьсот двадцать две тысячи шестьсот) руб. 00 коп. для земельного участка.

Копию решения направить в трехдневный срок сторонам.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.В. Касаткина

Мотивированное решение составлено 24.12.2025.